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Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Hilfreiche Rechner für Ihre Baufinanzierung
  3. So nutzen Sie die Rechner
  4. Die Rahmenbedingungen einer Baufinanzierung
  5. Eigenkapital berücksichtigen
  6. Zinsbindung festlegen
  7. Zinsentwicklung für Baukredite
  8. Konditionen vergleichen
  9. Fördermöglichkeiten nutzen
  10. Familie absichern
  11. Schon gewusst? Wissenswertes in unserer Themenwelt

Das Wichtigste in Kürze

  1. Trotz niedriger Zinsen: Achten Sie bei großen Summen immer auf jede Kommastelle und Zinsstabilität im Darlehensvertrag.
  2. Neben den Kosten für Notar oder Makler sollten mindestens 20 % des Immobilienwerts als Eigenkapital aufgebracht werden können.
  3. Nutzen Sie die Fördermöglichkeiten durch den Staat: zum Beispiel mit Wohn-Riester oder KfW-Darlehen.

So nutzen Sie die Rechner

Sie tragen sich mit dem Gedanken, in ein Eigenheim zu investieren? In Zeiten niedriger Darlehenszinsen nur allzu verständlich. Doch eine günstige Baufinanzierung will gut durchdacht sein. Im Baufinanzierungsrechner von Verivox können Sie den Zins Ihres Baudarlehens schnell einschätzen.

Bevor es ins Detail geht, müssen Kreditnehmer zunächst ermitteln, wie viel Geld im Monat für die Tilgung zur Verfügung steht und wie teuer die neue Immobilie sein darf. Bei der Berechnung Ihrer tragbaren monatlichen Belastung hilft der Haushaltsrechner. Im nächsten Schritt ermittelt der Budgetrechner den Maximalpreis Ihrer Immobilie ausgehend von dem Zinssatz und Ihrem Eigenkapital.

Wer bereits genaue Daten zur Immobilie und dem benötigten Baudarlehen hat, erhält im Bauzinsrechner eine Berechnung seiner Zins- und Tilgungskonditionen. Bei den Bauzinsen müssen Bauherren auch auf die Nachkommastellen achten – ungewohnt, da diese im alltäglichen Leben kaum eine Rolle spielen. Doch bei den hohen Summen und langen Laufzeiten einer Baufinanzierung lassen sich im direkten Vergleich bis zu mehrere tausend Euro einsparen.

Aus jedem Rechner können Sie ein unverbindliches Angebot anfordern. Unsere Kreditexperten vergleichen über 400 Banken und finden die besten Konditionen für Ihre Immobilienfinanzierung.

Die Rahmenbedingungen einer Baufinanzierung

In der Regel handelt es sich bei der Baufinanzierung um ein Annuitätendarlehen bei einer Bank. In gleichbleibenden monatlichen Raten (Annuitäten) wird über eine vereinbarte Laufzeit die Darlehensschuld abbezahlt. Die monatliche Rate setzt sich aus den Komponenten Zins und Tilgung zusammen. Monat für Monat verringert sich die Restschuld, somit werden mit der Zeit auch die Zinsbelastungen geringer und die Tilgung geht immer schneller voran. Daher legen Kreditnehmer bei der Immobilienfinanzierung nur eine "anfängliche Tilgung" fest – sie steigt mit jeder Rate.

Da es bei einer Immobilienfinanzierung um sehr hohe Summen geht, ist das Darlehen am Ende der Laufzeit meist nicht komplett getilgt – eine Anschlussfinanzierung muss her. Kreditnehmer verhandeln einen neuen Zinssatz und können den Anbieter wechseln.

Eigenkapital berücksichtigen

So sehr die niedrigen Bauzinsen auch dazu verleiten mögen – von einer Baufinanzierung nur mit Fremdkapital ist dringend abzuraten. Neben Kosten für Notar oder Makler sollten mindestens 20 Prozent des Kaufpreises auf der hohen Kante sein. Ist weniger Eigenkapital vorhanden, treibt das den Zinssatz und die Monatsrate des Darlehens in die Höhe. Auch fehlt ein nötiger Sicherheitsspielraum. Sieht sich der Eigentümer gezwungen, die Immobilie nach ein paar Jahren wieder zu verkaufen, könnte der Verkaufserlös nicht einmal ausreichen, um den Kredit abzulösen. Dies würde bedeuten, Haus weg – Schulden da.

Zinsbindung festlegen

Dann stellt sich die Frage, bis wann das Baudarlehen abbezahlt sein soll. Als Mittel zur Altersvorsorge sollte das bis spätestens zum Eintritt in den Ruhestand sein – schon alleine deshalb, da ab diesem Zeitpunkt mit einem geringeren Einkommen zu rechnen ist. Im Rentenalter noch Kreditraten zu stemmen, dürfte viele Eigenheimbesitzer finanziell überfordern.

Für mehr Sicherheit sorgt eine lange Zinsfestschreibung: 20 bis 25 Jahre Zinsbindung mögen anfangs etwas teurer als klassische 10-Jahres-Darlehen sein, sind aber viel sicherer und gerade bei niedrigen Bauzinsen besonders attraktiv. Maximale Sicherheit bietet ein Volltilgerdarlehen. Folgende Übersicht zeigt, wie sich die Zinsen entsprechend der Zinsbindungsfrist unterscheiden.

Zinsentwicklung für Baukredite

Konditionen vergleichen

Steht die Höhe der Finanzierung und die gewünschte Dauer der Zinsbindung fest, lassen sich Baudarlehen miteinander vergleichen. Neben dem Sollzins und Effektivzins ist auch die Transparenz wichtig. Verzichten Sie lieber auf Angebote, bei denen sich Provisionen oder andere Gebühren nicht einwandfrei ermitteln lassen. Für die Baufinanzierung stehen zahlreiche alternative Anbieter zur Verfügung – alleine auf Verivox.de werden Hunderte von Banken verglichen.

Zu den wichtigsten Konditionen zählen etwa die maximale Höhe von kostenlosen Sondertilgungen und die mögliche Dauer von Tilgungsaussetzungen. Steht bereits eine Anschlussfinanzierung an? Dann lässt sich womöglich ein Forward-Darlehen realisieren. Hier werden die Zinsen bereits im Voraus zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses festgeschrieben. Dabei entspricht der Darlehensbetrag der Restschuld des alten Darlehens zum Anpassungstermin. Forward-Darlehen lohnen sich in Niedrigzinsphasen, wenn eine Zinserhöhung wahrscheinlich ist.

Fördermöglichkeiten nutzen

Bei der Baufinanzierung stellt sich natürlich die Frage, inwieweit staatliche Mittel genutzt werden können. Mit dem Wohn-Riester erhalten Eigentümer selbst genutzter Immobilien eine Grundzulage von 154 Euro jährlich. Für jedes vor 2008 geborene Kind kommen 185 Euro, für später geborene Kinder 300 Euro hinzu. Für Familien mit Kindern kommt auch das Baukindergeld hinzu.

Ferner fördert die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) den Bau oder Kauf eines Eigenheims sowie die energetische Sanierung mit sehr günstigen Krediten. Ausschlaggebend für die Höhe des Tilgungszuschusses sind die sogenannten KfW-Effizienzhaus-Standards, die sich nach der Energieeinsparverordnung 2009 (EnEV2009) richten. Einen Überblick der Fördermöglichkeiten bietet der Ratgeber KfW-Förderung für Neubau, Kauf und Modernisierung.

Familie absichern

Zur Baufinanzierung gehört aber auch die Absicherung der Familie. Eine Risikolebensversicherung oder Restschuldversicherung (eine besondere Form der Risikolebensversicherung) kann die Hinterbliebenen davor bewahren, die Immobilie im Fall der Fälle veräußern zu müssen. Auch für Versicherungen bietet Verivox übersichtliche Vergleiche.

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