Umschuldungsrechner: Wechseln und Zinskosten sparen

Umschuldungsrechner: So viel können Sie sparen

Mit dem kostenlosen Umschuldungsrechner von Verivox können Sie schnell und bequem von zu Hause Ihr individuelles Sparpotenzial berechnen – und gleich einen neuen Kredit abschließen.

So erkennen Sie, ob sich die Umschuldung für Sie lohnt

Eine Umschuldung lohnt sich nur dann, wenn die Zinsersparnisse aus dem neuen Kredit höher ausfallen als die Vorfälligkeitsentschädigung, die Verbraucher an die Bank zahlen, um aus dem alten Kredit herauszukommen. Mit dem Umschuldungsrechner von Verivox kann ein Kreditnehmer schnell überprüfen, ob er seinen bestehenden Kredit umschulden oder weiterhin bezahlen sollte.

Schritt für Schritt: Wie Sie Ihren Kredit umschulden

Schritt 1: Laufenden Kredit überprüfen

Überprüfen Sie zunächst die Konditionen des laufenden Kredites und ermitteln Sie die aktuelle Restlaufzeit, die noch ausstehende Kreditsumme und die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Angaben sowie die Zinskosten, die monatliche Rate und den vereinbarten effektiven Jahreszins sehen Sie im Tilgungsplan. Fehlt der Tilgungsplan, können Sie ihn meist bei Ihrer Bank anfordern.

Neben der Kreditsumme und den Kosten sind auch die Konditionen für eine Sondertilgung zu überprüfen – auf diesen Betrag dürfen Banken keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Einige Banken bieten sogar eine kostenlose Gesamttilgung an: Damit entstehen keine Gebühren, wenn Kunden einen laufenden Kredit umschulden. Ob Sie das Recht auf eine kostenlose Sonder- oder Gesamttilgung haben, steht im Darlehensvertrag. Im Kreditvergleich können Sie nach solchen Angeboten gezielt filtern.

Exkurs: Vorfälligkeitsentschädigung

Die Vorfälligkeitsentschädigung mindert bei vielen Krediten die Ersparnis durch günstigere Zinsen. Das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) regelt die maximale Höhe eventueller Vorfälligkeitsentschädigungen bei der Ablösung von Ratenkrediten.

• Bei einer Restlaufzeit des Kredits von über 12 Monaten darf das Entgelt maximal 1,0 Prozent der ausstehenden Kreditsumme betragen.
• Liegt die Laufzeit darunter, sind maximal 0,5 Prozent zulässig.

Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ist bei einer Immobilienfinanzierung komplizierter als bei einem Ratenkredit. Um die genaue Höhe zu erfahren, wenden Sie sich am besten an Ihre Bank, da die Berechnung sich je nach Kreditinstitut unterscheiden kann.

Einen ersten Eindruck erhalten Sie im Vorfälligkeitsentschädigungsrechner bei Verivox.

Schritt 2: Günstigen Umschuldungskredit finden

Da Sie im ersten Schritt den neuen benötigten Kreditbetrag errechnet haben, könne Sie nun im Verivox-Kreditrechner einen günstigeren Umschuldungskredit suchen und diesen mit Ihrem bestehenden Kredit vergleichen. So erkennen Sie Ihr individuelles Sparpotenzial.

1. Kreditübersicht erstellen: Geben Sie als Nettokreditbetrag den errechneten Restkreditbetrag (inklusive Vorfälligkeitsentschädigung, ohne Zinsen) ein. Sie können auch einen höheren Betrag angeben, wenn Sie Ihren Kredit aufstocken möchten. Geben Sie als Verwendungszweck Umschuldung an, damit die Banken erfahren, dass der neue Kredit zur Ablösung der bestehenden Verbindlichkeit dient. Denn der neue Kreditgeber weiß, dass der Kunde bereits ein Darlehen abzahlt. Die Rate für einen zusätzlichen Kredit würde die monatliche Belastung verdoppeln und die Wahrscheinlichkeit der ordentlichen Tilgung senken, worauf die Bank mit höheren Zinsen oder gar einer Kreditablehnung reagieren kann.
2. Zusatzleistungen angeben: Im Kreditrechner wird Ihnen nun eine erste Übersicht potenzieller Kreditgeber angezeigt. Über die Filtereinstellungen können Sie weitere Zusatzleistungen auswählen.
3. Persönliches Kreditangebot ermitteln: Wenn die in der Erstübersicht angezeigten Schaufensterkonditionen im Vergleich zu Ihrem bestehenden Kredit vorteilhaft sind, können Sie direkt im Kreditrechner Daten zu Ihrer Bonität eingeben, um Ihre individuellen Zinsen zu erfahren. Die eingegebenen Daten werden in wenigen Sekunden an die Banken übertragen und Sie erhalten im Kreditrechner unverbindliche Angebote der Banken mit Ihrem persönlichen effektiven Jahreszins. Suchen Sie dabei den günstigsten bzw. passendsten Kredit für sich heraus, um diesen mit Ihrem jetzigen Kredit zu vergleichen.

Schritt 3: Sparpotenzial ermitteln

Diese persönlichen Angebote können Sie mit Ihrem alten Kredit im Umschuldungsrechner vergleichen, um herauszufinden, ob sich eine Umschuldung lohnt. Geben Sie dazu den Restkreditbetrag, die Laufzeit und die bisherige monatliche Rate und in der unteren Zeile die Konditionen des soeben erhaltenen Umschuldungskredits ein. Der Rechner ermittelt sofort das jeweilige Sparpotenzial.

Schritt 4: Umschuldungskredit beantragen

Nachdem Sie die Bank schriftlich über die geplante Ablösung des Darlehens informiert haben, können Sie den neuen, günstigeren Kredit beantragen. Drucken Sie dazu den Kreditantrag aus, unterschreiben Sie ihn und schicken den Antrag gemeinsam mit den erforderlichen Unterlagen an die Bank. Diese prüft Ihre Bonität und Ihren Schufa-Eintrag. Stimmen alle Angaben, wird der neue Kredit innerhalb weniger Tage bewilligt und ausgezahlt.

Einige Banken übernehmen sogar die Kündigung Ihres alten Kredits für Sie – das sollte aus den Vertragsunterlagen des Kredits hervorgehen. In beiden Fällen erhalten Sie von Ihrer alten Bank eine Übersicht über die Restschuldsumme mit eventuell anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung sowie dem Kündigungstermin und dem Zeitpunkt, bis wann der alte Kredit abgelöst werden muss.

Schritt 5: Alten Kredit ablösen

Nachdem Sie die Kreditsumme des Umschuldungskredits ausgezahlt bekommen haben, können Sie Ihren alten Kredit vollständig tilgen. Die Zinsersparns können Sie dazu verwenden, um Ihre neuen monatlichen Raten zu senken oder bei gleichbleibenden Raten Laufzeit zu sparen.

Baufinanzierung umschulden

Nach zehn Jahren kann der Kreditnehmer sein Darlehen kostenlos ablösen, auch wenn die Zinsbindungsfrist noch nicht zu Ende ist. Das kann beispielsweise bei einem Immobilienkredit der Fall sein. Auch bei der Anschlussfinanzierung, die nach Ablauf der Zinsbindungsfrist stattfindet, können Kreditnehmer die Bank ohne Vorfälligkeitsentschädigung wechseln.

Um einen günstigeren Kredit zu bekommen, müssen Sie nicht zwingen die Bank wechseln. Bitten Sie Ihren aktuellen Kreditgeber um ein Angebot, das den aktuellen Marktzinsen entspricht, und verlängern Sie den Vertrag unter besseren Konditionen (Prolongation). Allerdings: Auch wenn die Bauzinsen in der Zwischenzeit gesunken sind und die alte Bank einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Anschlussfinanzierung anbietet, lohnt es sich dennoch, die Angebote anderer Kreditinstitute anzufordern.

Wenn Sie ein Finanzierungsangebot erhalten haben, hilft der Anschlussfinanzierungsrechner, Ihre Ersparnis zu ermitteln.

Forward-Darlehen

Es kann sich lohnen, die Umschuldung der Baufinanzierung Monate oder Jahre im Voraus zu planen. Ein Forward-Darlehen sichert den aktuellen Zinssatz für eine zukünftige Anschlussfinanzierung, so dass Kreditnehmer vor Änderungen der Marktzinsen geschützt sind.

Beispielrechnung Umschuldungskredit

Das folgende Beispiel soll Ihnen das mögliche Sparpotenzial eines Umschuldungskredits vor Augen führen. In den folgenden Tabellen sehen Sie die Konditionen eines Beispiel-Ratenkredits aus dem Juni 2016 über eine Darlehenssumme von 18.000 Euro mit 7,15 Prozent Zinsbindung sowie einer Laufzeit von 7 Jahren. Um die Sondertilgung zu veranschaulichen, sehen Sie den Kredit in drei Varianten:

• wenn der Vertrag keine kostenlosen Sondertilgungen zulässt,
• wenn eine kostenlose Sondertilgung von 50 Prozent der Restschuld erlaubt ist
• wenn eine kostenlose Gesamttilgung möglich ist

Beispielrechnung Sondertilgung

Gäbe es bei diesem Beispielkredit eine jährliche kostenlose Sondertilgung von 50 Prozent des offenen Restsaldos, würde eine Vorfälligkeitsentschädigung von 43,84 € anfallen. Rechnung:

• 0,5 (Sondertilungsprozent) x 8.787 (Restschuld) = 4.393,5 (kostenloser Sondertilgungsanteil)
• ((Restschuld – kostenloser Sondertilgungsanteil) x Vorfälligkeitsentschädigungsprozentsatz) 4.393,5 x 0,01 = 43,84 € (Vorfälligkeitsentschädigung)

Sparpotenzial durch die Kreditablösung

In diesem Beispiel bergen die Zinsen für den neuen Kredit ein Sparpotenzial von insgesamt 428,73 Euro gegenüber dem bestehenden Kredit.

Verivox Kreditberatung

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