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Inhalt dieser Seite
  1. Unsere Garantie für Ihren Kredit
  2. So funktioniert der Kreditvergleich
  3. Was ist ein Kredit?
  4. 7 wichtige Tipps für Ihren Kreditvergleich
  5. Welcher Kredit lohnt sich für wen?
  6. Voraussetzungen
  7. Bewertungen und Erfahrungen
  8. Häufig gestellte Fragen
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Unsere Garantie für Ihren Kreditvergleich

Kredit-Garantie-Siegel Verivox-Kunden sparen im Schnitt über 35% Zinsen im Vergleich zum Durchschnittszins der Bundesbank. Beim durchschnittlichen Kredit (13.865 €, 63 Monate Laufzeit, 5,92% Effektivzins) bedeutet das eine Ersparnis von 732,06 €. Und das garantiert risikofrei: Der Kreditvergleich bei Verivox hat keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score und einen Kreditabschluss können Sie ohne Angabe von Gründen 14 Tage lang widerrufen.

Das sagen unsere Kunden
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  • 248896

    Bewertungen zu Verivox abgegeben

  • 96 % unserer Kunden sind zufrieden
  • 100% neutrale Kundenbewertungen

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So funktioniert der Kreditvergleich

1.

Kreditvergleich starten

Sie stellen im Kredit-Rechner einfach den gewünschten Betrag, die Laufzeit und den Verwendungszweck Ihres Kredits ein und tragen im Antragsformular Ihre persönlichen Daten ein.

2.

Günstigsten Kredit auswählen

Mit Ihrer Anfrage holen Sie verbindliche Kreditangebote von bis zu 20 Banken und Finanzdienstleistern ein. Ihr Verivox-Kreditberater unterstützt Sie bei der Auswahl.

3.

Kredit abschließen

Nun müssen Sie sich nur noch legitimieren und den unterschriebenen Kreditantrag zusammen mit den geforderten Unterlagen bei der Bank einreichen. In wenigen Tagen haben Sie Ihr Geld.

So geht's: In wenigen Schritten zum Wunschkredit

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Von der Kreditanfrage bis zur Auszahlung. Jetzt Erklärvideo ansehen und entdecken, wie unser Kreditvergleich funktioniert.

Schritt 1: Kreditvergleich starten

Um den Kreditvergleich zu starten, tragen Sie oben im Rechner einfach den Kreditbetrag, die Laufzeit sowie den Verwendungszweck ein. Sie erhalten einen ersten Überblick über die Konditionen der einzelnen Banken. Anschließend können Sie individuelle Kreditangebote einholen und vergleichen.

Individuelle Angebote vergleichen

Um ihren individuellen Zinssatz zu erfahren, können Interessenten eine unverbindliche, Schufa-neutrale Konditionsanfrage an Verivox-geprüfte Banken schicken. Sie geben ihre persönlichen Daten ein und willigen einer Auskunft bei Auskunfteien wie der Schufa ein. Die Schufa speichert die Anfrage für wenige Tage, berücksichtigt sie aber nicht bei der Score-Berechnung. Nur der Kunde selbst und die anfragende Bank können sie sehen.

Jede Bank, die der Kreditvergabe zustimmt, erstellt ein unverbindliches, schufaneutrales Kreditangebot. In Sekundenschnelle ist die Berechnung erledigt und der Kreditrechner zeigt die individuellen Konditionen bei jedem Anbieter an. Erst jetzt ist ein fundierter, objektiver Vergleich möglich. Wer sich für andere Anbieter interessiert, kann oft auf der Seite der jeweiligen Bank eine separate Anfrage stellen. Doch Vorsicht: Die Bank soll das unverbindliche Merkmal „Konditionsanfrage“ und nicht „Kreditanfrage“ übermitteln. Im letzteren Fall interpretiert es die Schufa als eine Absage, falls darauf kein Kreditabschluss bei der Bank folgt, und senkt den Score. Verivox-geprüfte Banken stellen garantiert nur eine Konditionsanfrage.

Um individuelle Kreditangebote zu erhalten, geben Sie anschließend folgende Daten an:

  1. Angaben zur Person: Die Bank muss wissen, wer ihr Vertragspartner ist und ob Sie die rechtlichen Voraussetzungen erfüllen, einen Kredit abzuschließen (etwa Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland).
  2. Angaben zum Beruf: Informationen über die Höhe und Sicherheit Ihres monatlichen Einkommens braucht die Bank, um die Bonität zu berechnen.
  3. Angaben zum Haushalt: Auf Basis Ihrer monatlichen Ausgaben und Ausgaben erstellen Banken sie eine Haushaltsrechnung, um einzuschätzen, ob Sie sich die Monatsraten für Ihren Kredit aller Voraussicht nach dauerhaft leisten können.
  4. Angebote anfordern: Im letzten Schritt geben Sie an, ob Sie für Ihren neuen Kredit eine Restschuldversicherung abschließen möchten, sowie ob Sie bereits laufende Kredite haben. Diese monatlichen Raten addieren die Banken bei der Haushaltsrechnung zu den Ausgaben.

Der Schutz Ihrer persönlichen Daten liegt uns besonders am Herzen. Deshalb unterliegen all Ihre Angaben höchsten Datenschutzbestimmungen. Wir verwenden Ihre Daten ausschließlich, um bei unseren Partnern Kreditangebote für Sie einzuholen und Sie anschließend zu beraten. Kommt es nach Ihrer Anfrage zu keiner Kreditaufnahme über Verivox, werden alle gespeicherten Daten wieder gelöscht.

Banken benötigen für ihre Kreditentscheidung detaillierte Angaben zu Ihren Einnahmen und Ausgaben. Um bei der Kreditanfrage Zeit zu sparen, können Sie den digitalen Kontocheck nutzen und sich einmalig mit den Zugangsdaten Ihres Onlinebankings in Ihr Konto einloggen. Innerhalb von wenigen Sekunden werden die Kontoumsätze analysiert. Die Informationen, die für Ihre Kreditanfrage relevant sind, werden automatisiert ausgelesen und ins Anfrageformular eingetragen – zum Beispiel die Höhe der Monatsmiete oder Ihres Nettoeinkommens sowie der Name Ihres Arbeitgebers. Durch den digitalen Kontocheck werden über 20 Eingabefelder automatisch vorbefüllt.

Wichtig: Der Kontocheck funktioniert vollautomatisch. Keine Personen erhalten Einblick in Ihr Konto. Selbstverständlich werden weder Ihre Login-Daten noch Ihre Kontoumsätze gespeichert. Der Kontocheck ist völlig freiwillig. Sie können die benötigten Daten auch wie gewohnt selbst eintragen.

Die Schufa sammelt bestimmte Daten von Verbrauchern, wenn diese etwa ein Girokonto mit Dispokredit, einen Kredit oder einen Kreditkartenvertrag abschließen. Auch Daten aus den Schuldnerverzeichnissen der Amtsgerichte oder Informationen über nicht vertragsgemäßes Verhalten wie etwa Zahlungsverzug kann die Schufa speichern.

Aus den ihr vorliegenden Daten errechnet die Schufa für jede Kredit- oder Konditionenanfrage einen so genannten Score. Hierbei handelt es sich um einen statistischen Wert, der die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls angibt. Da in den Schufa-Score auch die aktuellen Ausfallzahlen aus der Vergleichsgruppe mit einfließen, kann dieser bei ansonsten gleichbleibenden persönlichen Daten je nach Zeitpunkt der Kreditanfrage unterschiedlich ausfallen.

Schritt 2: Günstigsten Kredit auswählen

Aus den erhaltenen Angeboten wählen Sie nun ganz bequem den für Sie günstigsten Kredit aus. In den meisten Fällen ist das der Kredit, bei dem Sie die wenigsten Zinsen zahlen. Aber auch die übrigen Konditionen können ausschlaggebend sein – zum Beispiel Sondertilgungen oder Ratenpausen. Ihr persönlicher Verivox-Kreditberater unterstützt Sie beim Kreditvergleich.

Kreditvergleich im Detail

Kreditnehmer können die Angebote im Vergleich nach dem günstigsten Zins, der geringsten monatlichen Rate, dem Namen der Bank oder dem effektiven Jahreszins des repräsentativen Beispiels (sinnvoll für Kunden mit durchschnittlicher Bonität) sortieren.

Neben dem effektiven Jahreszins ist etwa auch die Möglichkeit, kostenlose Sondertilgungen bzw. Gesamttilgungen vorzunehmen, für Kreditnehmer interessant: Wer mehr Geld als erwartet zur Verfügung hat, kann diese Summe spontan ohne weitere Kosten einzahlen. In der neuen kürzeren Laufzeit fallen weniger Zinsen an, was den Kredit günstiger macht. Diese Option ist im Kreditvergleich als Filter verfügbar. Weitere hilfreiche Filter:

  • Ratenkredite für Selbständige
  • VideoIdent-Verfahren
  • bonitätsabhängige Angebote oder Festzins

Geben Sie im Kreditvergleich als Verwendungszweck "Freie Verwendung" an, werden zweckgebundene Kredite weggefiltert. Wer den Zweck angibt, kann bei manchen Banken günstigere Konditionen erhalten. Für Autokredite erhalten Verbraucher etwa bei ausgewählten Banken einen Rabatt auf den Zinssatz im Vergleich zum Kredit ohne Zweckbindung. Ein Angebot zur freien Verwendung kann bei einer anderen Bank dennoch günstiger sein. Auch die Angabe "Umschuldung" ist beim Vergleich wichtig – nur wenn die Bank weiß, dass das alte Darlehen abgelöst wird, kann sie die Bonität richtig bewerten und einen günstigen Kredit anbieten. Mit einem Umschuldungskredit können Kunden etwa den teuren Dispokredit abzahlen oder für einen alten Ratenkredit im Kreditvergleich einen besseren Zinssatz finden und bares Geld sparen.

Schritt 3: Kredit abschließen

Bei Verivox können Sie Ihren Kredit entweder online abschließen oder über den klassischen Weg per Post. Sie können die Verfahren auch kombinieren: Viele Banken erlauben eine Online-Identifikation, wollen aber den unterschriebenen Kreditantrag und die Unterlagen per Post erhalten.

So funktioniert der Kreditabschluss

Drucken Sie den Kreditantrag aus und unterschreiben Sie ihn. Danach schicken Sie ihn zusammen mit den benötigten Unterlagen und Nachweisen an die Bank. Sie haben keinen Drucker? Kein Problem. Auf Wunsch sendet Verivox Ihnen den Kreditantrag gerne per Post nach Hause.

Kreditanbieter sind dazu verpflichtet, vor der Auszahlung Ihre Identität zu überprüfen. Beim klassischen Verfahren legitimieren Sie sich mithilfe des PostIdent-Verfahrens. Dafür weisen Sie sich einfach mit einem gültigen Personalausweis oder Reisepass in einer Postfiliale aus.

Bei dieser bequemen Alternative zum klassischen Verfahren unterschreiben Sie den Kreditantrag mittels elektronischer Signatur am PC oder auf dem Smartphone und laden die geforderten Unterlagen über den Dokumenten-Upload hoch.

Beim Online-Abschluss legitimieren Sie sich am Smartphone oder an einem PC mit Webcam mittels VideoIdent. Dabei prüft ein speziell geschulter Mitarbeiter Ihre Ausweisdokumente im Rahmen eines Videochats.

Welche Nachweise genau gefordert werden, steht im Kreditangebot, das Sie von der Bank erhalten haben. Ihr Verivox-Kreditberater weiß es ebenfalls und kann Sie bei der Zusammenstellung unterstützen. Viele Banken verlangen zum Beispiel die folgenden Unterlagen:

  • Lohn- und Gehaltsabrechnungen
  • Kontoauszüge

In Sonderfällen fragen einige Banken auch folgende Nachweise an:

  • Kopie des Arbeitsvertrags
  • Steuerbescheide (zum Beispiel bei Selbstständigen und Freiberuflern, die ihr Einkommen nicht mit Verdienstabrechnungen belegen können)

Kredit klassisch oder online abschließen?

Klassischer Kreditabschluss Online-Kreditabschluss
Kreditantrag ausdrucken und unterschreiben (auf Wunsch schicken wir Ihnen den Antrag zu) Unterschrift mit e-Signatur
Legitimierung über das Postident-Verfahren Legitimierung mittels VideoIdent
Kreditantrag und geforderte Unterlagen per Post an die Bank schicken Nachweise über Dokumenten-Upload hochladen

Was ist ein Kredit?

Wenn ganz allgemein von einem Kredit die Rede ist, ist meist ein Ratenkredit gemeint. Dabei leihen Verbraucher Summen von 1.000 bis 100.000 Euro und zahlen das geliehene Geld über Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten zurück. Je länger der Kredit gestreckt wird, umso niedriger wird bei gleicher Kreditsumme die monatliche Belastung. Allerdings steigen die Kosten, weil die Schulden über einen längeren Zeitraum verzinst werden.

Die Kosten

Die Kosten des Kredits zeigt der effektive Jahreszins an, der alle obligatorischen Zusatzkosten und die Verrechnungsmethode der Laufzeit enthält. Weitere Kreditkosten über den Effektivzins hinaus kann eine optionale Restschuldversicherung verursachen. Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren sind beim Verbraucherkredit nicht zulässig.

Bonitätsabhängige Zinsen im Kreditvergleich

Bei vielen Banken erhalten unterschiedliche Kreditnehmer keinen Festzins, sondern einen bonitätsabhängigen Zinssatz. Die Bank ordnet hierbei jeden Interessenten in eine bestimmte Bonitätsklasse ein. Je besser die Bonität des Kreditnehmers, umso niedriger ist sein effektiver Jahreszins. Schlechtere Bonität bedeutet höhere Zinsen, weil die Bank hier ein höheres Ausfallrisiko vermutet.

In solchen Fällen zeigt der Kreditvergleich eine Zinsspanne an, wobei die günstigsten Zinsen nur Kreditnehmer mit bester Bonität bekommen. Darunter gibt jede Bank als repräsentatives Beispiel den gebundenen Sollzins und den effektiven Jahreszins an, welchen 2/3 ihrer Kunden im Durchschnitt erhalten (Zwei-Drittel-Zins). Ihren persönlichen Zinssatz erfahren Verbraucher nach einer einmaligen Eingabe persönlicher Daten im Kreditvergleich.

7 wichtige Tipps für Ihren Kreditvergleich

Tipp 1: Der beste Kredit ist kein Kredit

Mit einem Kredit bei Verivox sichern Sie sich Top-Konditionen. Doch am allergünstigsten ist es, wenn Sie auf einen Kredit ganz verzichten können. Schließen Sie deshalb nur dann einen Kredit ab, wenn Sie ihn wirklich brauchen.

Tipp 2: Die monatliche Rate muss zu Ihren Finanzen passen

Rechnen Sie vor dem Kreditvergleich genau durch, wie viel Geld Sie für die monatlichen Raten aufbringen können. Sie müssen sich den Kredit dauerhaft über die gesamte Laufzeit leisten können. Unser kostenloser Haushaltsrechner hilft Ihnen dabei, alle Einnahmen und Ausgaben zu vergleichen und Ihren monatlichen Überschuss auszurechnen. Wir empfehlen: Verplanen Sie nicht den gesamten Überschuss für die Monatsrate. Wenn Sie einen Puffer für unerwartete Ausgaben lassen, steht Ihr Kredit auf einer soliden Basis. Sollte später noch Geld übrig bleiben, können Sie es für eine Sondertilgung einsetzen. Setzen Sie die Rate aber auch nicht zu niedrig an. Eine längere Laufzeit senkt zwar Ihre Kreditrate, doch dafür müssen Sie auch länger Zinsen zahlen und der Kredit wird teurer. Die folgende Tabelle zeigt, wie sich die Laufzeit eines Kredits mit 15.000 Euro Kreditbetrag und 3 Prozent effektivem Jahreszins auf die Monatsrate und die Gesamtkosten auswirkt.

Laufzeit Monatliche Rate Zinskosten über gesamte Laufzeit
36 Monate 435,95 Euro 694 Euro
60 Monate 269,26 Euro 1.156 Euro
84 Monate 197,93 Euro 1.626 Euro

Die optimale Laufzeit hängt auch davon ab, wofür der Kreditnehmer das geliehene Geld einsetzen will. Als Faustregel gilt, dass die Laufzeit des Kredites kürzer sein sollte als die Lebens- oder Nutzungsdauer der damit finanzierten Investition. Die nachfolgende Tabelle zeigt einige beispielhafte Empfehlungen.

Finanzierte Anschaffung Lebensdauer Kreditlaufzeit
Unterhaltungselektronik oder Computer 3 bis 5 Jahre 12 bis 24 Monate
Gebrauchtwagen ja nach Fahrzeugalter 2 bis 6 Jahre 12 bis 36 Monate
Neuwagen 8 bis 10 Jahre 36 bis 60 Monate
Einbauküche 10 bis 15 Jahre 48 bis 84 Monate
Sanierungsarbeiten am Eigenheim 15 bis 20 Jahre 60 bis 120 Monate

Weitere Tipps rund um Ihren Kredit

Steht während der Kreditanfrage noch nicht fest, wie viel Geld Sie genau benötigen, kalkulieren Sie lieber nicht zu knapp. Wenn sich später herausstellt, dass Sie nicht den kompletten Betrag benötigen, nutzen Sie die verbleibende Summe einfach für eine Sondertilgung, um Zinsen zu sparen und schnell wieder schuldenfrei zu werden. Den Kreditvergleich können Sie nach Banken mit kostenlosen Sondertilgungen filtern.

Je schneller Sie einen Kredit zurückzahlen, desto weniger Zinsen zahlen Sie. Denn Kreditzinsen fallen immer nur auf den noch ausstehenden Kreditbetrag an. Bei einigen Banken können Sie Ihr Darlehen jederzeit gebührenfrei zurückzahlen. Andere Kreditanbieter begrenzen die mögliche Höhe der kostenlosen Sondertilgungen. Sind keine Sondertilgungen im Kreditvertrag vereinbart, darf die Bank bis zu 1 Prozent der noch ausstehenden Restschuld als Entschädigung für entgangene Zinseinnahmen verlangen. Den Kreditvergleich können Sie nach Krediten mit kostenlosen Sondertilgungen filtern.

Auch kostenfreie Ratenpausen erhöhen Ihre Flexibilität bei der Rückzahlung. Wenn einmal eine größere unvorhergesehene Ausgabe Ihr Haushaltsbudget belastet, kann es sehr hilfreich sein, wenn Sie die Rate für Ihren Kredit ohne Probleme und Zusatzkosten einen Monat aussetzen können. Manche Banken verlangen dafür eine Gebühr, bei anderen Anbietern ist eine Ratenpause kostenlos möglich. Nutzen Sie die Filtereinstellungen im Kreditvergleich, um Kredite mit kostenfreien Ratenpausen zu finden.

Zusammen geht Vieles leichter – auch die Kreditaufnahme. Aus Sicht der Bank verbessert ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen Ihre Kreditwürdigkeit. Deshalb kann sie Ihnen oft günstigere Zinsen anbieten.

Laut Verivox-Statistik zahlen Paare, die ihren Kredit zusammen beantragen, im Schnitt 21 Prozent weniger Zinsen als Verbraucher, die allein einen Kredit aufnehmen. Eine einfache Beispielrechnung verdeutlicht das Sparpotenzial: Bei 20.000 Euro Kreditbetrag und 84 Monaten Laufzeit sparen Sie mit einem zweiten Kreditnehmer an Bord durchschnittlich 631 Euro Zinsen.

Der zweite Kreditnehmer muss übrigens nicht Ihr Ehe- oder Lebenspartner sein. Verwandte oder gute Freunde kommen als zweiter Kreditnehmer ebenso in Frage. Der zweite Kreditnehmer haftet mit Ihnen gemeinsam in vollem Umfang für den Kredit.

Einige Banken bieten Ihnen zusätzlich zum Kredit noch eine sogenannte Restschuldversicherung (auch Ratenschutzversicherung oder Restkreditversicherung genannt) an. Diese freiwillige Versicherung kann bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit die monatlichen Raten für den Kredit und im Todesfall die komplette Rückzahlung übernehmen. Ihre Kosten kommen aber noch zu dem im Kreditvergleich angezeigten effektiven Jahreszins hinzu.

Unsere Empfehlung: Prüfen Sie genau, ob Sie eine zusätzliche Versicherung benötigen. Oft sind die Risiken bereits durch eine Lebens-, Berufsunfähigkeits- oder private Unfallversicherung versichert. Beamte können aufgrund ihres sehr sicheren Beschäftigungsverhältnisses und der guten Absicherung über ihren Dienstherren besonders häufig auf eine Restschuldversicherung verzichten. Wenn Sie sich doch für eine Restschuldversicherung interessieren, sollten Sie genau prüfen, welche Angebote wann einspringen und welche Leistungseinschränkungen sie haben. Unsere Kreditberater unterstützen Sie gerne beim Vergleich.

Wofür Sie einen Ratenkredit verwenden, ist in der Regel ganz Ihnen überlassen. Allerdings gewähren Ihnen manche Banken bei bestimmten Verwendungszwecken günstigere Konditionen – zum Beispiel beim Autokredit. Besonders wichtig ist der Verwendungszweck bei einer Umschuldung – so weiß die neue Bank, dass Sie das Geld nicht zusätzlich zum laufenden Kredit benötigen, sondern das bestehende Darlehen damit begleichen möchten.

Kreditarten im Vergleich: Welcher Kredit lohnt sich für wen?

Der Verwendungszweck ist eines der wichtigsten Unterscheidungsmerkmale beim Ratenkredit. Er muss bei jeder Kreditanfrage angegeben werden. Damit können die Banken für spezielle Bedürfnisse besonders günstige Zinsen anbieten. Beim Verwendungszweck "freie Verwendung" ist der Kredit nicht zweckgebunden.

Kreditarten nach Verwendungszweck

Ob Sie sich einen lang gehegten Wunsch erfüllen möchten oder eine hohe Handwerkerrechnung bezahlen müssen: Sie sind in der Verwendung des Geldes völlig frei und entscheiden selbst, wofür Sie Ihren Kredit einsetzen.

In den letzten Monaten und Jahren sind die Kreditzinsen immer weiter gesunken, deshalb können Sie mit einer Umschuldung auf einen neuen günstigen Kredit häufig viel Geld sparen. Durch die Angabe des Verwendungszwecks informieren Sie die Bank, dass Sie das Geld zur Ablösung des alten Kredits einsetzen und keine zweite Rate zahlen werden. Das verbessert Ihre Konditionen. Gerade bei Umschuldungskrediten ist der korrekte Verwendungszweck also bares Geld wert.

Wenn Sie bereits einen Kredit zurückzahlen und einen erneuten Finanzierungswunsch haben, empfehlen wir Ihnen dafür ebenfalls eine Umschuldung. Der Kreditbetrag sollte das alte Darlehen und zugleich den neuen Finanzbedarf abdecken. Die Umschuldung hat für Sie mehrere Vorteile:

  • Günstige Konditionen: Die Umschuldung auf einen günstigeren Kredit kann Ihnen eine Menge Geld sparen.
  • Geringere Raten: Durch niedrige Zinsen und eine bedarfsgerechte Laufzeit stellen wir sicher, dass Sie sich die Raten für Ihren neuen Kredit dauerhaft leisten können.
  • Mehr Übersichtlichkeit: Wenn sie nur einen Kredit bei einer Bank abzahlen, können Sie einfacher den vollen Überblick über Ihre Finanzen behalten.

Wenn Sie mit Ihrem Kredit einen Neu- oder Gebrauchtwagen, ein Motorrad oder auch ein anderes Fahrzeug finanzieren möchten, können Sie sich mit einem Autokredit bessere Konditionen sichern. Stellen Sie das Fahrzeug der Bank als Sicherheit zur Verfügung, sinkt ihr Risiko und sie kann Ihnen günstigere Zinsen anbieten. Doch die Bank kann die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II als Kreditsicherheit verlangen. Dann kann der Kreditnehmer das Fahrzeug erst verkaufen, nachdem er den Autokredit komplett zurückgezahlt hat. Um während der Rückzahlungsdauer flexibel zu bleiben, überprüfen Sie im Kreditvergleich unter "Voraussetzungen" die einzureichenden Unterlagen oder wählen Sie einen Ratenkredit ohne zusätzliche Sicherheiten aus.

Wer den Autokredit als Ballonfinanzierung aufnehmen möchte, sollte sich direkt an die Verivox-Tarifexperten unter der kostenlosen Nummer 0800 7234546 wenden.

Auch wenn Sie Ihren Kredit dafür nutzen, Ihr Zuhause zu verschönern oder beispielsweise altersgerecht umzubauen, gewähren manche Anbieter Sonderkonditionen. Die Bank geht davon aus, dass Sie das Geld in den langfristigen Werterhalt einer Immobilie statt in kurzfristige Konsumwünsche investieren. Damit steht einem Renovierungskredit ein dauerhafter Gegenwert gegenüber.

Trotz historischer Niedrigzinsen verlangen viele Banken für den Dispokredit noch immer rund 10 Prozent Zinsen. Wer dauerhaft im Minus ist, kann mit der Umschuldung des Dispokredits auf einen günstigen Ratenkredit oft eine Menge Geld sparen. Bankkunden, die einen Dispo von 3.000 Euro mit einem günstigen Kredit ausgleichen und dann über eine Laufzeit von 36 Monaten tilgen, zahlen dafür bei günstigen Banken insgesamt gut 100 Euro Zinsen. Würden sie stattdessen den durchschnittlichen Dispozins zahlen, wären die Zinskosten über 300 Euro höher.

Viele Banken tun sich schwer mit der Kreditvergabe an Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende, da sie nicht Monat für Monat das gleiche sichere Einkommen erzielen. Das macht es für Kreditanbieter schwieriger, ihre Bonität einzuschätzen. Verivox filtert für Sie schnell die Kreditanbieter heraus, die auch Selbstständigen und Freiberuflern Kredite mit Top-Zinsen bieten.

Weitere Arten Ratenkredit

  • Privatkredit: Ein Privatkredit ist ein Kredit, der nicht für gewerbliche, sondern für private Zwecke eingesetzt wird. Einige Banken nutzen den Begriff als Produktname für ihren allgemeinen Ratenkredit.
  • Onlinekredit: Der Onlinekredit ist ein Ratenkredit, der online beantragt wird.
  • Sofortkredit: Manchmal duldet ein Kredit keinen Aufschub. Dann ist ein Sofortkredit die richtige Wahl. Dank des beschleunigten Verfahrens steht Ihnen der Kreditbetrag hier besonders schnell zur Verfügung.
  • Kleinkredit: Viele Banken vergeben Kredite erst ab 1.000 Euro Kreditbetrag. Bei Verivox finden Sie aber auch spezialisierte Anbieter für Kleinkredite ab 50 Euro.
  • Konsumentenkredit: Mit einem Konsumentenkredit finanzieren Sie Konsumwünsche wie ein neues Auto oder neue Möbel. Auch der Handel bietet Kunden oft eine Finanzierung an. Doch mit einem unabhängigen Kreditvergleich sichern Sie sich fast immer günstigere Konditionen.
  • Wohnkredit: Der Wohnkredit ist ein Ratenkredit, der für Ausbau, Renovierung oder Modernisierung des eigenen Zuhauses verwendet wird. Einige Banken bieten ihren Kunden für Wohnkredite besonders günstige Zinsen.
  • Beamtenkredit: Wegen ihres sehr sicheren Beschäftigungsverhältnisses und der guten Absicherung sind Beamte als Kreditnehmer bei Banken besonders beliebt und erhalten häufig Sonderkonditionen.

Welche anderen Kreditarten gibt es?

Der klassische Ratenkredit eignet sich für eine Vielzahl an Einsatzmöglichkeiten, doch es gibt auch weitere Kreditarten. Der beste Kredit hängt immer von dem Vorhaben, den Bedürfnissen und der finanziellen Situation des Kreditnehmers ab.

Der "Dispo"

Viele Kreditnehmer brauchen für den Dispositionskredit keinen Antrag, was ihn auf den ersten Blick einfacher als ein Ratenkredit erscheinen lässt. Der Nachteil diesen schnellen und unkomplizierten Kredits sind die hohen Zinsen – oft 10 Prozent und mehr. Im Kreditvergleich bei Verivox fängt der günstigste gebundene Sollzins für Ratenkredite unter 1 Prozent Zinsen p. a. an.

Die Kontoüberziehung lohnt sich nur dann, wenn Verbraucher sie schnell ausgleichen können. Ein zu hoher Kreditbetrag, der nicht durch den nächsten Gehaltseingang gedeckt wird und Monat für Monat weiter besteht, kann zu einer kritischen Kostenfalle werden. In diesem Fall kann eine Umschuldung zum Ratenkredit dank dem günstigeren Zinssatz und der festen monatlichen Rate mehrere Hundert Euro sparen. Günstige Kleinkredite sind ab 1.000 Euro möglich, bei höheren Kreditsummen gibt esnoch mehr Angebote.

Der Abruf- oder Rahmenkredit

Rahmenkredite funktionieren wie ein Dispokredit: Innerhalb eines vereinbarten Kreditrahmens kann der Kreditnehmer per Onlinebanking jederzeit einen beliebigen Kreditbetrag abrufen. Die Zahlung von Zins und Tilgung erfolgt per Überweisung oder Dauerauftrag. Allerdings führt die Bank diesen Kredit als eigenständiges Konto und nicht als Kreditrahmen auf einem Girokonto.

Vorteil: Rahmenkredite sind genauso flexibel wie Dispokredite, aber meist deutlich günstiger. Nachteil: Nur wenige Banken bieten sie an.

Kfz-Finanzierung zu 0% Zinsen

Manche Händler bieten beim Autokauf eine Null-Prozent-Finanzierung an. Ein Darlehen ganz ohne Zinsen mag besonders günstig erscheinen. Allerdings sind die Zinsen hier oft im Kaufpreis enthalten und es gibt keinen Barzahlerrabatt. Wer im Kreditvergleich ein Angebot mit günstigen Konditionen findet und einen hohen Rabatt verhandelt, kann weniger zahlen, als wenn er den vollen Kaufpreis zu null Prozent Zinsen finanziert hätte. Unter Autokreditrechner können Kreditnehmer eine Finanzierung beim Händler und bei der Bank vergleichen.

Baufinanzierung

Wer den Bau oder Kauf einer Immobilie plant, findet unter Baufinanzierung den passenden Kredit und viele hilfreiche Rechner rund um die Finanzierung.

Voraussetzungen für die Kreditvergabe: Wer bekommt einen Kredit?

Die Voraussetzungen dafür, einen Kredit zu erhalten, können sich im Detail je nach Bank unterscheiden. In der Regel gehören dazu:

  • Volljährigkeit
  • Wohnsitz und Konto in Deutschland
  • Sicheres, regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe
  • Eine ausreichende Bonität (Kreditwürdigkeit)

Voraussetzungen für Kredite im Detail

Banken sind dazu verpflichtet, vor der Kreditvergabe die Bonität ihrer Kunden zu überprüfen. So soll sichergestellt werden, dass sich der Kreditnehmer die monatliche Rate dauerhaft leisten kann und sich nicht überschuldet. Wichtige Kriterien sind dabei etwa:

  • die Höhe des monatlichen Nettoeinkommens im Verhältnis zu fixen Ausgaben wie Miete, Versicherungsbeiträge oder Unterhaltszahlungen.
  • die Sicherheit des Arbeitsplatzes: Wer nur befristet angestellt oder noch in der Probezeit ist, hat es schwerer, einen Kredit zu erhalten, als Beamte und Arbeitnehmer in unbefristeter Anstellung.

Ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen erhöht aus Sicht der Bank die Kreditwürdigkeit. Dadurch verbessern sich die Chancen auf ein günstiges Kreditangebot.

Außerdem holen Banken vor der Kreditvergabe eine Bonitätsauskunft bei Auskunfteien wie der Schufa ein. Die Schufa speichert Informationen zu Ihrer bisherigen Kredit- und Zahlungshistorie und berechnet daraus einen Schufa-Score.

Pünktlich bezahlte Rechnungen und Kreditraten bewertet die Schufa positiv. Mahnverfahren, Zahlungsausfälle und Einträge in öffentlichen Schuldnerverzeichnissen sind Negativmerkmale. Mit Negativmerkmalen in der Schufa-Auskunft können Sie bei den meisten Banken keinen Kredit aufnehmen. Auch Faktoren wie die Anzahl der genutzten Kreditkarten oder die Häufigkeit von Girokontowechseln können den Schufa-Score beeinflussen.

Die Daten der Schufa sind nicht immer korrekt und aktuell. Verbraucher haben Anspruch darauf, dass die Schufa fehlerhafte oder veraltete Informationen löscht beziehungsweise korrigiert. Um Ihre Daten zu kontrollieren, können Sie eine kostenfreie Schufa-Auskunft anfordern. Wie Sie dafür vorgehen und wie die Schufa genau arbeitet, erfahren Sie unter Schufa-Auskunft.

Für Banken ist das verfügbare Nettoeinkommen eines der wichtigsten Kriterien zur Einschätzung der Bonität. Verbraucher ohne eigene Einkünfte oder mit sehr geringem Verdienst haben es bei der Kreditaufnahme deshalb schwer. So vergeben die meisten Banken keine Kredite an Arbeitslose, Hausfrauen und Hausmänner ohne eigenes Einkommen sowie Schüler, Studenten und Azubis.

Unser Tipp: Nutzen Sie unsere persönliche Beratung unter den kostenfreien Rufnummer 0800 723 454 6. Oft finden unsere erfahrenen Kreditberater eine Lösung, um Ihren Kreditwunsch zu erfüllen. So verbessert ein zweiter Kreditnehmer mit geregeltem Einkommen die Chance auf ein Darlehen.

Auch Rentner haben es häufig schwerer als andere Verbraucher, einen Kredit zu erhalten. Die Altersobergrenze für die Kreditvergabe unterscheidet sich aber je nach Bank. Für Rentner unter 75 Jahren ist der Kreditvergleich bei Verivox deshalb die optimale Möglichkeit, einen Kredit zu beantragen. So richten sie ihre Kreditanfrage automatisch an über 20 Banken und Kreditanbieter. Senioren über 75 haben mit einem zweiten Kreditnehmer, der etwas jünger ist und über ein festes Einkommen verfügt, die besten Aussichten auf einen Kredit.

Haben Sie Fragen zum Kreditabschluss oder benötigen Sie Unterstützung bei der Kreditanfrage? Dann rufen Sie uns einfach an. Sie erreichen unsere Kreditberater unter der kostenfreien Rufnummer 0800 723 454 6.

Kundenbewertungen und Erfahrungen

Im Kreditvergleich von Verivox können Sie sich über die Konditionen einer Vielzahl an Banken und Kreditanbietern informieren. Anbieter, mit denen Verivox besonders eng zusammenarbeitet, können Ihnen auf Ihre Anfrage auch direkt ein verbindliches Kreditangebot bereitstellen. Jeder dieser Partner wurde von uns sorgfältig geprüft und erfüllt unsere hohen Qualitätsstandards. Wie Verivox-Kunden die einzelnen Anbieter bewerten, erfahren Sie hier.

Häufig gestellte Fragen

Haben Sie sich für einen Ratenkredit entschieden, können Sie direkt im Kreditrechner Ihre Kreditanfrage stellen. Die kreditgebende Bank wird Ihre Anfrage zeitnah hinsichtlich Ihrer Kreditwürdigkeit prüfen und auf dieser Grundlage entscheiden, ob und ggf. zu welchen Konditionen Ihnen ein Kredit eingeräumt werden kann. Sofern die Prüfung Ihrer Kreditanfrage positiv ausfällt, erhalten Sie von der Bank ein Kreditangebot mit Ihren individuellen Konditionen. Außerdem sendet Ihnen das Kreditinstitut alle relevanten Unterlagen zu.

Den unterzeichneten Kreditvertrag schicken Sie zusammen mit den geforderten Unterlagen (z.B. Einkommensnachweisen) an die Bank zurück. Sofern zwischen den von Ihnen online hinterlegten Angaben und den eingesandten Unterlagen keine Widersprüche bestehen, wird die gewünschte Kreditsumme auf dem von Ihnen benannten Konto gutgeschrieben. Detaillierte Informationen finden Sie unter: Kredit beantragen.

Sofern Sie Neukunde sind, müssen Sie vorab Ihre Identität gegenüber der Bank legitimieren. Dies kann in einer Filiale, über das PostIdent-Verfahren und bei manchen Banken auch per VideoIdent erfolgen. Manche Kreditinstitute verlangen eine erneute Legitimierung auch von Bestandskunden, wenn sie einen Online-Kredit abschließen möchten.

Bei den meisten Ratenkrediten ist der Zinssatz abhängig von der Bonität des Antragstellers. Auf Grundlage verschiedener Faktoren wie den monatlichen Einnahmen und Ausgaben, der beruflichen Situation und bestehenden Verbindlichkeiten bewertet die Bank das Kreditausfallrisiko und vereinbart mit jedem Kreditnehmer einen individuellen Zinssatz.

Eine einwandfreie Bonität verbessert die Konditionen, zu denen die Bank den Kredit vergibt. Bei einer schlechten Bonität erhöht sich für die Bank das Kreditausfallrisiko. Sie gewährt dann entweder gar keinen Kredit oder sie verlangt einen höheren Zinssatz.

Der Kreditrechner auf Verivox.de weist für bonitätsabhängige Kreditangebote die entsprechende Zinsspanne aus.

Ja, Sie können einen Ratenkredit jederzeit, ohne Einhaltung einer Frist kündigen und zurückzahlen. Weil der Bank durch die vorzeitige Rückzahlung Zinseinnahmen entgehen, steht ihr häufig eine Ausgleichszahlung zu – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung.

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich geregelt. Wenn der Kredit nur noch weniger als ein Jahr läuft, darf die Bank höchstens 0,5 Prozent der noch ausstehenden Restschuld verlangen. Bei einer Restlaufzeit von über einem Jahr sind es maximal 1 Prozent der Restschuld. Die geforderte Vorfälligkeitsentscheidung darf niemals höher sein, als die Summe der Zinszahlungen, die der Bank durch die vorzeitige Ablösung des Kredits entgehen.

Übrigens: Einige Banken bieten auch Ratenkredite mit kostenloser Gesamttilgung an. Kreditnehmer können ein solches Darlehen jederzeit komplett zurückzahlen – ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung. Über eine entsprechende Filtereinstellung im Kreditrechner auf Verivox.de können Interessierte gezielt nach Ratenkrediten mit kostenloser Gesamttilgung suchen.

Wenn Kreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten geraten und einzelne Raten nicht bezahlen können, gewähren einige Banken einen Zahlungsaufschub. Bei manchen Ratenkrediten sind die Bedingungen für eine solche Ratenaussetzung bereits im Kreditvertrag geregelt. Andere Banken gewähren eine Ratenaussetzung aber auch nur nach individueller Absprache mit einem Berater.

Auch während einer Ratenaussetzung dürfen Kreditnehmer ihre Zahlungen nicht immer ganz einstellen. Oft müssen sie zumindest den Zinsanteil der Rate auch während einer Ratenaussetzung bezahlen.

Da der Kredit während der Ratenaussetzung nicht getilgt wird, verlängert sich dadurch in der Regel die Kreditlaufzeit. Manche Banken verlangen darüber hinaus auch zusätzliche Gebühren für eine Ratenaussetzung. Über eine entsprechende Filtereinstellung im Kreditrechner auf Verivox.de können Interessierte gezielt nach Krediten mit möglicher Ratenaussetzung suchen.

Der Abschluss eines Ratenkredits ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft. Folgende Bedingungen müssen Sie in der Regel uneingeschränkt erfüllen:

  • Volljährigkeit
  • Wohnsitz innerhalb Deutschlands
  • Bestehender Arbeitsvertrag außerhalb der Probezeit
  • Eine gemäß den gewählten Parametern (Kreditsumme, Laufzeit) entsprechende Bonität
  • Positive SCHUFA-Auskunft

Im Rahmen der Bonitätsprüfung bewertet eine Bank die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Sie ist dazu gesetzlich verpflichtet. Mit der Bonitätsprüfung will die Bank herausfinden, wie hoch das Kreditausfallrisiko des Antragstellers ist.

Welche Bonitätskriterien genau in die Bonitätsprüfung einfließen und wie diese gewichtet werden, können Kreditinstitute in weiten Teilen selbst festlegen. In der Regel haben aber zumindest die finanzielle und die berufliche Situation des Antragstellers sowie seine SCHUFA-Daten Einfluss auf die Beurteilung der Bonität. Je besser die Bonität eines Kreditnehmers ist, desto günstiger werden die Konditionen für den Kredit.

Ralph Wefer

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Ralph Wefer

Senior Online-Redakteur Finanzen

Ralph kam 2017 zu Verivox, um unsere Kunden bei ihrer Suche nach günstigen Finanzprodukten zu unterstützen. Zuvor hat er mehrere Jahre als Verbraucher-Journalist bei t-online.de gearbeitet.

People Component Oliver Maier

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Oliver Maier

Geschäftsführer Verivox Finanzvergleich GmbH

Oliver leitet bei Verivox den Bereich Finanzen – ein Team aus Bankexperten, Kreditberatern, Datenanalysten und Produktentwicklern. Er bürgt mit seiner Expertise für die Qualität unserer Inhalte.

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