Günstige Kredite 12/2025: Online über 40 % Zinsersparnis

Den digitalen Kontocheck erledigen Sie mit nur einem sicheren Login ins Online-Banking Ihres Gehaltskontos. Dabei ermöglichen Sie ein einmaliges maschinelles Auslesen kreditrelevanter Kontoinformationen. Ihre Daten werden automatisch ins Verivox-Antragsformular übertragen. Der Kontocheck spart Zeit und ermöglicht Banken eine direkte Kreditentscheidung. Für Sofortkredite mit Auszahlung in nur 24 Stunden wird der Kontocheck vorausgesetzt.

Ihre Vorteile: Anfragen mit Kontocheck erfordern in der Regel keinen Upload von Nachweisdokumenten mehr. Außerdem sichern sich Kontocheck-Nutzer im Schnitt einen Zinsvorteil von 1,16 %.

Ihre Identität weisen Sie gegenüber der Bank ganz bequem und digital mithilfe des Videoident-Verfahrens nach. Nutzen Sie dazu Ihr Smartphone, Tablet oder einen Computer mit Kamera und Mikrofon. Je nach gewähltem Kreditinstitut werden Sie zu den Anbietern WebID, IDnow oder Deutsche Post weitergeleitet. Über eine Videoverbindung weist Sie eine geschulte Person an, ein gültiges Ausweisdokument vorzuzeigen.

Nach erfolgreicher Legitimation können Sie bereits Ihren PDF-Kreditvertrag mittels Qualifizierter Elektronischer Signatur (QES) unterschreiben. Ein einfacher und sicherer Prozess mit SMS-TAN ersetzt dabei das Unterschreiben per Hand. Die Signatur erfolgt über die Anbieter WebID, IDnow oder Deutsche Post.

Banken fordern bei Kreditabschlüssen in der Regel Gehaltsnachweise und Kontoauszüge der letzten Wochen oder Monate. Über den Dokumenten-Upload Ihrer Bank laden Sie diese als Bild- oder PDF-Dateien hoch. Je nach beruflicher und privater Situation können weitere Unterlagen erforderlich sein – Detailinfos finden Sie auf der Seite "Kredit beantragen".

Banken fordern im Zuge der Bonitätsprüfung meistens Kontoauszüge der letzten Wochen oder Monate an. Achten Sie daher bereits 1–3 Monate im Voraus Ihrer Kreditanfrage auf eine möglichst saubere Kontoführung. Das heißt: vermeiden Sie Rücklastschriften, Mahn- oder Inkasso-Zahlungen, Glückspiel-Abbuchungen sowie auffällig hohe Ausgaben, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Die Sicherheit des Arbeitsplatzes ist ein weiterer Bonitätsfaktor. Sollten Sie sich gerade in Kurzarbeit oder in der Probezeit befinden, kann es sinnvoll sein, mit der Kreditaufnahme noch einige Monate zu warten.

Mit einem zweiten Kreditnehmer verbessern Sie Ihre Kreditchancen – und sichern sich bei Verivox im Schnitt eine Zinsersparnis von 13,51 % (Dezember 2024 bis November 2025). Sprechen Sie also vor der Kreditanfrage mit Ihrer Partnerin, Ihrem Partner, Familienangehörigen oder Freunden, ob sie als Mitantragssteller infrage kämen. Bedenken Sie aber, dass dann auch beide Kreditnehmer zur Tilgung verpflichtet sind.

Ein niedriger Zinssatz allein macht keine günstige Finanzierung aus – auch die Kreditlaufzeit spielt eine entscheidende Rolle. Denn je länger Sie einen Kredit zurückzahlen, desto langsamer schwindet die Restschuld und desto länger wird sie verzinst. Grundsätzlich gilt für Kredite unabhängig vom Zinssatz:

• Kurze Laufzeit = hohe Monatsrate = insgesamt weniger Zinskosten
• Lange Laufzeit = günstige monatliche Kreditrate = höhere Zinskosten

Die Kreditlaufzeit sollten Sie also stets so kurz wie möglich wählen, ohne sich mit einer zu hohen Rate zu übernehmen. Mit unserem einfachen Kreditrechner können Sie Kreditszenarien mit unterschiedlichsten Laufzeiten und Raten durchspielen und die Kosten vergleichen. Insbesondere bei Konsumgütern und Autos gilt: Die Kreditlaufzeit sollte am besten deutlich kürzer sein als die erwartete Nutzungsdauer.

Über die Kreditlaufzeit kann sich Ihre finanzielle Situation schon mal verändern. Gehaltserhöhungen und Erbschaften führen immer wieder dazu, dass Verbraucher ihren Kredit mit Sondertilgungen schneller zurückzahlen möchten. Umgekehrt sind Ratenpausen wertvoll, wenn unvorhergesehene Kosten ins Haus stehen.

Unser Tipp: Filtern Sie beim Verivox-Kreditvergleich nach Angeboten, die Sondertilgungen und Ratenpausen kostenfrei gestatten. Bei Bedarf brauchen Sie sich um zusätzliche Kosten durch eine Vorfälligkeitsentschädigung oder Verzugszinsen keine Sorgen machen.

Um die Tilgung Ihres Kredits abzusichern, können Sie verschiedene freiwillige Versicherungen abschließen. Die klassische Variante ist die Restschuldversicherung (RSV), die unverschuldete Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und den eigenen Todesfall abdeckt. Da eine RSV von Beginn an in die Kreditrate eingerechnet wird, verursacht sie jedoch erhebliche Zusatzkosten. Prüfen Sie vor Versicherungsabschluss, ob finanzielle Risiken möglicherweise bereits durch Ihre Lebens-, Berufsunfähigkeits- oder private Unfallversicherung abgesichert sind.

Alle gängigen Optionen zur Kreditabsicherung finden Sie unter "Privatkredit absichern".

Den Verwendungszweck "Freie Verwendung" wählen Sie immer dann, wenn kein anderer auf Ihr Finanzierungsvorhaben zutrifft. Sämtliche Konsumentenkredite für private Anschaffungen, Hochzeitskredite, Urlaubskredite oder auch Kredite für medizinische Behandlungen wie ein Zahnkredit laufen unter freier Verwendung.

Ein Umschuldungskredit dient dazu, sich bessere Konditionen für ein laufendes Darlehen zu sichern. Durch Angabe des Verwendungszwecks "Umschuldung / Kreditablösung" geben Sie Banken den wichtigen Hinweis, dass Sie keine neuen Schulden aufnehmen, sondern einen alten Kredit ablösen möchten.

Bei zweckgebundenen Autokrediten behalten sich Banken den Fahrzeugbrief als Kreditsicherheit ein, gewähren im Gegenzug aber häufig niedrigere Zinsen. Wählen Sie den Zweck "Auto / Motorrad", wenn Sie einen Neu- oder Gebrauchtwagen, ein Motorrad, ein Wohnmobil oder ein anderes motorisiertes Fahrzeug finanzieren möchten. Die Zinsersparnis liegt im Schnitt bei 17,63 % gegenüber Verivox-Krediten zur freien Verwendung.

Kreditnehmer, die in Besitz einer Wohnimmobilie sind und in die Instandhaltung und langfristige Wertsteigerung dieser investieren wollen, werden von Banken häufig mit günstigen Konditionen belohnt. Verglichen mit Ratenkrediten ohne Zweckangabe sichern Sie sich bei Modernisierungskrediten im Schnitt einen Zinskosten-Vorteil von rund 15,96 %.

Der Dispokredit des Girokontos ist bei einen durchschnittlichen Dispozins von 11,3 % (11.11.2025) auf Dauer deutlich teurer als ein Ratenkredit. Wählen Sie bei überzogenem Konto den Verwendungszweck "Ausgleich Girokonto", um Kreditanbietern zu signalisieren, dass Sie Disposchulden abbauen statt neue Schulden anhäufen möchten. Dieser Hinweis ist oft vorteilhaft für Ihre Bonitätsbewertung.

Den Verwendungszweck "Gewerbe / Selbstständige" sollten Freiberufler oder Selbstständige bei der Kreditanfrage unbedingt angeben, um relevante Angebote zu erhalten. Denn aufgrund schwankender Einkünfte und einer komplexeren Bonitätsprüfung bieten nicht alle Banken Privatkredite für Selbstständige an.

Welche aus über 20 Banken die besten Zinsen für einen Ratenkredit bietet, lässt sich mit unserem Kreditvergleich schnell herausfinden. Kreditzinsen starten bei Verivox aktuell schon ab 0,68 % effektivem Jahreszins. Beachten Sie dabei, dass die meisten Kreditinstitute nur bonitätsabhängige Zinsen vergeben – jeder Kreditnehmer erhält also individuelle Konditionen. Um Ihren Best-Zins zu finden, holen Sie mit Verivox in nur 7 Minuten persönliche Angebote aller verfügbaren Banken ein.

Einen Kredit können Sie persönlich in einer Bankfiliale oder online beantragen – zum Beispiel in nur 7 Minuten mit Verivox. Beginnend mit dem Verivox-Kreditrechner leiten wir Sie Schritt für Schritt durch Ihren einfachen Online-Kreditantrag.

Ein Online-Antrag hat für Kreditnehmer wie auch für Banken viele Vorteile. Ein digitaler Kreditantrag kann effizienter geprüft und bewilligt werden und kommt ohne Termine vor Ort, Wartezeiten und Postwege aus. Daher bieten viele Banken online sogar bessere Zinsen als vor Ort. Verivox-Kreditkunden sparen im Schnitt über 40 % Zinskosten im Vergleich zu durchschnittlichen Ratenkreditnehmern.

Welcher Online-Kredit für Sie der Richtige ist, hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Suchen Sie nach dem günstigsten Zinssatz, der schnellsten Auszahlung, Online-Krediten mit besonders langen Laufzeiten oder hohen Kreditsummen – oder kommt es Ihnen auf Flexibilität bei der Tilgung an?

Beim Verivox-Kreditvergleich werden alle verfügbaren Kredite mit echten Kundenbewertungen und produktspezifischen Vorteilen übersichtlich aufgelistet. Vorteile wie Sofortauszahlung sowie kostenlose Sondertilgungen oder Ratenpausen sind bei allen Angeboten explizit gekennzeichnet.

Bei den meisten Ratenkrediten ist der Zinssatz abhängig von der Bonität des Antragstellers. Unterschiedliche Kreditnehmer erzielen somit auch unterschiedliche Zinsen.

Auf Grundlage verschiedener Faktoren wie der monatlichen Einnahmen und Ausgaben, der beruflichen Situation und bestehender Verbindlichkeiten bewertet die Bank das Kreditausfallrisiko und vereinbart mit jedem Kreditnehmer einen individuellen Zinssatz. Seltener gibt es auch Festzinsangebote.

Eine einwandfreie Bonität verbessert die Konditionen, zu denen Kreditgeber Darlehen gewähren. Denn bei einer schlechten Bonität erhöht sich für die Bank das Kreditausfallrisiko. Sie gewährt dann entweder gar keinen Kredit oder sie verlangt einen höheren Zinssatz.

Im Rahmen der Bonitätsprüfung bewertet eine Bank die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Sie ist dazu gesetzlich verpflichtet. Mit der Bonitätsprüfung will die Bank herausfinden, wie hoch das Kreditausfallrisiko des Antragstellers ist.

Welche Bonitätskriterien genau in die Prüfung einfließen und wie diese gewichtet werden, können Kreditinstitute in weiten Teilen selbst festlegen. In der Regel haben aber zumindest die finanzielle und die berufliche Situation des Antragstellers sowie seine Schufa-Daten Einfluss auf die Beurteilung. Je besser die Bonität eines Kreditnehmers ist, desto günstiger werden die Konditionen.

Je nach Kreditgeber und dessen Konditionen werden verschiedene Unterlagen zur Prüfung der Bonität benötigt. Neben dem unterschriebenen Kreditantrag müssen in der Regel folgende Nachweise eingereicht werden:

• Gehaltsabrechnungen der letzten 2–3 Monate oder
• Kontoauszüge der letzten 4 Wochen, bei höheren Kreditbeträgen der letzten 2–3 Monate
• Bei Selbständigen betriebswirtschaftliche Auswertungen

Die geforderten Unterlagen können digital über den Dokumenten-Upload der jeweiligen Bank oder postalisch eingereicht werden. Wichtig ist es, Dokumente stets ohne Schwärzungen einzureichen. Mit dem praktischen digitalen Kontocheck können sich Kreditnehmer Nachweise über Gehaltseingänge und Kontobewegungen häufig sparen.

Ob und wann Kredite in Deutschland wieder günstiger werden, lässt sich nur schwer vorhersagen, denn die marktüblichen Kreditzinsen hängen von vielen Faktoren ab.

Um Kredite zu vergeben, nutzen Banken entweder die Spareinlagen ihrer Kunden oder leihen sich das Geld selbst bei der Deutschen Bundesbank oder der Europäischen Zentralbank (EZB). Ist der Refinanzierungszins der EZB gerade hoch, zahlen Banken teils selbst hohe Zinsen und geben Kredite umso teurer an ihre Kunden weiter. Das EZB-Leitzinsniveau wird wiederum unter Einfluss diverser politischer und wirtschaftlicher Faktoren festgelegt. Grob kann man sagen, dass Kreditzinsen tendenziell dann sinken, wenn die Wirtschaft gerade schwächelt und Investitionen gefördert werden sollen.