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Autofinanzierung: Angebote vergleichen

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Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Autofinanzierungsrechner: Händler oder Bank?
  3. Der Autokredit
  4. Video: In wenigen Schritten zum Autokredit
  5. Häufig gestellte Fragen
  6. Ballonfinanzierung
  7. Drei-Wege-Finanzierung
  8. Sicherheiten
  9. Sondertilgung
  10. Leasing

Das Wichtigste in Kürze

  • Wer sein Auto finanzieren will, findet Angebote sowohl bei Autohändlern als auch bei herstellerunabhängigen Banken.
  • Ballon- und Drei-Wege-Finanzierungen bieten meist die Banken der Autohersteller an, während sich unabhängige Banken eher auf klassische Ratenkredite fokussieren.
  • Bei der Finanzierung über eine unabhängige Bank können Autokäufer oftmals einen Barzahlerrabatt heraushandeln, der das Kredit der Bank trotz höherer Zinsen attraktiver als die Händlerfinanzierung machen kann.
  • Ab welchem Rabatt sich für Sie eine Finanzierung beim Händler beziehungsweise bei einer Bank eher lohnt, können Sie im untenstehenden Autofinanzierungsrechner berechnen.

Autofinanzierungsrechner: Händler oder Bank?

Das sagen unsere Kunden

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Kundenbewertung 17.06.2020 um 21:33 Uhr
Verivox bietet schon vor der Entscheidung für ein Produkt Alternativen an. Man kann verschiedene Angebot optimal vergleichen und findet kinderleicht das Passende. Die Betreuung durch Verivox ist unaufdringlich, kompetent und hilfreich. Klare Empfehlung.
Kundenbewertung 17.06.2020 um 21:23 Uhr
Schnell und problemlos
Kundenbewertung 17.06.2020 um 21:00 Uhr
schnell, informativ und übersichtlich!
Kundenbewertung 17.06.2020 um 20:57 Uhr
Die telefonische beratung war mehr als 100%ig zufrieden stellend, wirklich hervorragend auf der internetseite bin ich zwar gut klar gekommen habe mich aber unter den vielen angeboten verloren gefühlt
Kundenbewertung 17.06.2020 um 20:42 Uhr
Alles lief schnell und unkompliziert. Der Kundendienst ist kompetent und freundlich! Absolut empfehlenswert!

Finanzierung über die Bank oder den Händler?

Den Neu- oder Gebrauchtwagen, oder auch Motorrad oder Wohnmobil, können Käufer entweder beim Händler oder unabhängig von Händler und Hersteller über eine Bank finanzieren. Während herstellerunabhängige Banken in aller Regel klassische Ratenkredite anbieten, haben Händler etwa auch die Drei-Wege- oder Ballonfinanzierung im Sortiment.

Um das Auto optimal zu finanzieren, sind die Gesamtkosten der Finanzierung ausschlaggebend. Dabei spielt nicht nur der effektive Zinssatz eine wichtige Rolle, sondern auch ein möglicher Nachlass auf den Kaufpreis. Hier sind diejenigen im Vorteil, die bereits eine Finanzierung mitbringen und somit gegenüber dem Händler als Barzahler auftreten können. Wer hingegen eine Händlerfinanzierung wählt, hat oft weit weniger Spielraum bei der Kaufpreisverhandlung. Oft wird bei einer Autofinanzierung durch den Händler außerdem eine Anzahlung in der Höhe von 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises fällig.

Null-Prozent-Finanzierung ist nicht immer günstiger

In bestimmten Aktionszeiträumen bieten Autohäuser sogar komplett zinslose Null-Prozent-Finanzierungen an, um Kunden zu gewinnen. Allerdings müssen sowohl der Hersteller als auch der Händler den scheinbar kostenlosen Kredit intern subventionieren, was zu Lasten der Gewinnspanne geht.

Das ist der Grund, warum weniger Spielraum bei der Kaufpreisverhandlung möglich ist. Bei einer Null-Prozent-Finanzierung zahlen Käufer dann den vollen Kaufpreis, während ein Barzahler beim selben Fahrzeug einen Rabatt heraushandeln kann. Damit kann der Autokredit einer unabhängigen Bank trotz etwas höherer Zinsen günstiger sein als eine zinsfreie Finanzierung.

Autofinanzierungen im Vergleich

Wer das neue Auto finanzieren will, hat viele Möglichkeiten. Beim klassischen Autokredit sowie bei der Finanzierung mit Schlussrate – ob als Drei-Wege- oder als Ballonfinanzierung – handelt es sich um Ratenkredite. Eine weitere Möglichkeit der Kfz-Finanzierung bietet das Leasing.

Der Autokredit

In Deutschland werden die Hälfte aller privaten Neuwagen und immer mehr Gebrauchtwagen über einen Kfz-Kredit finanziert. Bei dieser Form der Autofinanzierung gibt es keine Anzahlung und keine Schlussrate. Der Kreditnehmer leistet über die gesamte Laufzeit die gleiche Monatsrate. Am Ende der Laufzeit gehört ihm das Auto.

Das beste Angebot für Ihren Kredit finden

Im Autokredit-Rechner bei Verivox können Sie aktuelle Zinsen vergleichen. Geben Sie den Kreditbetrag und die Laufzeit in den Rechner ein, um die Konditionen verschiedener Banken zu überprüfen. Mithilfe der Kreditlaufzeit können Sie die Höhe der Rate anpassen, die Sie pro Monat bezahlen möchten: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung. Bei einer kürzeren Laufzeit und damit einer höheren monatlichen Rate sinkt jedoch der Gesamtaufwand.

Doch nicht nur Kreditsumme und Laufzeit bestimmen den Jahreszins: Bei sogenannten bonitätsabhängigen Zinsen spielt auch die Bonität des Kunden eine Rolle. Je besser die Bonität bewertet wird, desto sicherer ist der Kredit für die Bank. Geringe Risiken geben Banken in Form von niedrigeren Zinsen weiter. In solchen Fällen können die Konditionen nicht direkt verglichen werden. Um zu erfahren, bei welcher Bank sie persönlich welchen Jahreszins erhalten, sollten Kunden erst eine unverbindliche Kreditanfrage (Konditionenanfrage) an die Banken schicken. Bei Verivox können sie mit einer einzelnen Anfrage die Banken Ihrer Wahl erreichen, um schnell und unkompliziert die günstigste Autofinanzierung zu finden.

Barzahlerrabatt bei der Autofinanzierung nutzen

Viele Händler bieten beim Autokauf Rabatte in unterschiedlicher Höhe. Wer keine Händlerfinanzierung braucht und die gesamte Summe sofort zahlen kann, kann oft einen besonders hohen Rabatt aushandeln. Eine Autofinanzierung per Ratenkredit gibt dem Kunden die Option, als Barzahler aufzutreten und damit den Preis erheblich zu reduzieren.

So geht's: In wenigen Schritten zum Wunschkredit

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Häufig gestellte Fragen

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Haben Sie sich für einen Ratenkredit entschieden, können Sie direkt im Kreditrechner Ihre Kreditanfrage stellen. Die kreditgebende Bank wird Ihre Anfrage zeitnah hinsichtlich Ihrer Kreditwürdigkeit prüfen und auf dieser Grundlage entscheiden, ob und ggf. zu welchen Konditionen Ihnen ein Kredit eingeräumt werden kann. Sofern die Prüfung Ihrer Kreditanfrage positiv ausfällt, erhalten Sie von der Bank ein Kreditangebot mit Ihren individuellen Konditionen. Außerdem sendet Ihnen das Kreditinstitut alle relevanten Unterlagen zu.

Den unterzeichneten Kreditvertrag schicken Sie zusammen mit den geforderten Unterlagen (z.B. Einkommensnachweisen) an die Bank zurück. Sofern zwischen den von Ihnen online hinterlegten Angaben und den eingesandten Unterlagen keine Widersprüche bestehen, wird die gewünschte Kreditsumme auf dem von Ihnen benannten Konto gutgeschrieben. Detaillierte Informationen finden Sie unter: Kredit beantragen.

Sofern Sie Neukunde sind, müssen Sie vorab Ihre Identität gegenüber der Bank legitimieren. Dies kann in einer Filiale, über das PostIdent-Verfahren und bei manchen Banken auch per VideoIdent erfolgen. Manche Kreditinstitute verlangen eine erneute Legitimierung auch von Bestandskunden, wenn sie einen Online-Kredit abschließen möchten.

Damit Kreditinstitute eine angemessene Entscheidung hinsichtlich der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers treffen können, benötigen sie entsprechende Angaben sowie Unterlagen, die diese Angaben belegen. Folgende Informationen und Dokumente können seitens des Kreditinstituts angefordert werden:

  • Persönliche Angaben (zum Beispiel Geburtsdatum, Adresse, Bankverbindung)
  • Angaben zur beruflichen Situation (zum Beispiel Berufsgruppe, Dauer des aktuellen Beschäftigungsverhältnisses)
  • Angaben zur finanziellen Situation (regelmäßige Einnahmen und Ausgaben)
  • Einkommensnachweise (zum Beispiel Gehaltsabrechnung)
  • Aktuelle Kontoauszüge
  • Arbeitsvertrag.

Die Entscheidung für oder gegen die Kreditvergabe hängt zudem maßgeblich von der SCHUFA-Auskunft ab. Diese wird gesondert über die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ (SCHUFA) angefordert.

Wie alle Ratenkredite können Sie auch einen Autokredit jederzeit ohne Einhaltung einer Frist ablösen und auf ein günstigeres Darlehen umschulden. Allerdings dient bei vielen Autofinanzierungen das Fahrzeug als Sicherheit und die kreditgebende Bank behält die Zulassungsbescheinigung Teil II – also den sogenannten Kraftfahrzeugbrief – als Pfand ein. Diese Kreditsicherheit muss bei einer Umschuldung auf die neue Bank überschrieben werden.

Falls die neue Bank den Fahrzeugbrief nicht als Sicherheit verlangt, muss das Dokument Ihnen ausgehändigt werden und weist Sie fortan als Eigentümer des Fahrzeugs aus

Ballonfinanzierung

Bei einem gewöhnlichen Kredit wird die Tilgung für die gesamte Kaufsumme in gleichbleibenden Raten gezahlt. Eine Alternative dazu bieten Händler oft mit der Finanzierung per Ballonkredit. Hierbei finanzieren Kunden zunächst nur einen Teil der Kosten für ihr Auto – meist den Betrag, um den sich der Wert des Fahrzeugs während der Nutzung voraussichtlich reduzieren wird. Soll das Auto zum Beispiel fünf Jahre lang benutzt werden, wird der Wert, den es nach fünf Jahren noch besitzt, vom aktuellen Kaufpreis abgezogen. Die Differenz wird in festen monatlichen Raten bezahlt. Am Ende muss jedoch eine hohe Schlussrate bezahlt werden, die den Restwert deckt. Die Schlussrate zählt zur Kreditsumme, auch wenn sie erst am Ende der Vertragslaufzeit getilgt werden muss. Die Zinsen fallen auf die gesamte Kreditsumme an. Für unverbindliche Finanzierungsangebote können Interessenten die Kreditberater von Verivox unter der kostenlosen Nummer 0800 724377102 kontaktieren.

Diese Form der Finanzierung bietet dem Fahrer Flexibilität: Er muss das Auto nicht behalten, sondern kann die Schlussrate auch durch den Verkauf des Wagens bezahlen. Alternativ kann er für die letzte Rate auch eine erneute Autofinanzierung beim selben Anbieter beantragen. Es kann jedoch problematisch werden, das Auto für den im Voraus berechneten Preis zu verkaufen. Wertminderungen wie kleine Lack- und Polsterschäden können bei dieser Art Finanzierung zu ungewollten Kostensteigerungen führen und für Ärger sorgen.

Drei-Wege-Finanzierung (Vario-Finanzierung)

Eine Drei-Wege-Finanzierung – je nach Anbieter auch als Vario-Finanzierung bezeichnet – ähnelt dem Ballonkredit. Doch der Kunde hat am Ende der Laufzeit eine zusätzliche Option: Das Fahrzeug an den Verkäufer zurückzugeben. Auch dabei können jedoch subjektive Wertminderungen hohe Nachzahlungen bedeuten. Diese Form der Autofinanzierung führen oft Hersteller im Angebot.

Sicherheiten

Sowohl herstellerunabhängige Banken als auch die Finanzierungsinstitute der Autohersteller können bei der Autofinanzierung als Sicherheit die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II („Fahrzeugbrief“) verlangen. Damit darf die Bank das Fahrzeug verwerten, wenn der Kreditnehmer die monatlichen Raten nicht mehr zahlt. Das erschwert allerdings den Verkauf des Autos während der Finanzierung: Um die für die Übergabe notwendige Zulassungsbescheinigung Teil II zu erhalten, muss der Kreditnehmer zuerst seine Autofinanzierung vollständig ablösen und kann erst danach das Auto verkaufen.

Im Verivox Vergleich erfahren Sie in den Kreditdetails unter „Voraussetzungen“, welche Banken keine Einsendung der Zulassungsbescheinigung als Sicherheit verlangen. Mit diesen Banken können Sie Ihr Auto flexibel während der Laufzeit verkaufen.

Sondertilgung

Bei der vorzeitigen Rückzahlung von Ratenkrediten dürfen Banken maximal ein Prozent der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen. Beträgt die Restlaufzeit weniger als 12 Monate, sinkt der Satz auf 0,5 Prozent. Das gilt auch für die private Autofinanzierung.

Inzwischen bieten viele Banken bei der Autofinanzierung kostenlose Sondertilgungen und Gesamttilgungen an. Damit gehen Kreditnehmer kein Kostenrisiko bei der vorzeitigen Rückzahlung ihrer Pkw-Finanzierung ein.

Leasing

Autofinanzierung per Leasing existiert seit den 1980er Jahren. Hierbei finanzieren Leasingnehmer nicht den Autokauf, sondern nur die Nutzung des Fahrzeugs. Die Laufzeit beträgt oft 12 bis 54 Monate. Danach kann das geleaste Auto gegen ein Neuwagen getauscht werden. Ist das Auto dabei nicht im Top-Zustand, fällt beim Restwert-Leasing eine Nachzahlung an. Beim kundenfreundlicheren Kilometer-Leasing wird nur darauf geachtet, dass der Leasingnehmer die vereinbarte Anzahl von Kilometern gefahren ist.

Rechtlich gesehen finanzieren Leasingnehmer ihre Autos nicht, sie mieten sie nur. Aber es gibt zwischen dem Leasing und der Ballonfinanzierung außer der Kaufoption wenige praktische Unterschiede. Allerdings fällt bei dieser Form von Autofinanzierung auf die monatlichen Raten Mehrwertsteuer an, sodass ein Kredit für Privatkunden in der Regel attraktiver ist.

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Ballonfinanzierung

Diese Vor- und Nachteile bietet die Finanzierung mit Schlussrate.

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Leasing oder Finanzierung?

Hier finden Sie Beispielrechnungen für Autokredit, Leasing und Drei-Wege-Finanzierung.

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