Mit dem Budgetrechner zur sicheren Finanzierung

Budget ermitteln und günstige Finanzierung finden

Mit nur wenigen Eckdaten zu Ihrem Budget und der gewünschten Finanzierung erhalten Sie eine Berechnung Ihres Budgets, die maximale Darlehenssumme und den Kaufpreis sowie eine Übersicht über die Nebenkosten. Im Anschluss können Sie direkt über den Budgetrechner eine Finanzierung anfragen oder eine Beratung vereinbaren. Und so geht's:

1. Eckdaten eingeben: Geben Sie in den Rechner die nötigen Eckdaten zum Darlehen ein. Kennen Sie noch nicht, welchen Betrag Sie pro Monat in die Finanzierung investieren können, nutzen Sie zuerst den Haushaltsrechner. Um den voraussichtlichen Zinssatz zu ermitteln, nutzen Sie den Zins-Check.
2. Budget ermitteln: Nach der Eingabe bekommen Sie eine Übersicht dessen, welchen Darlehensbetrag Sie bedienen bzw. welchen Gesamtbetrag Sie inklusive Ihres Eigenkapitals ausgeben können und wie hoch die Restschuld nach Ablauf Ihrer Sollzinsbindung ausfällt. Zudem können Sie die Angaben zu den Nebenkosten, den Sicherheitsabschlag und eventuelle Kosten der Modernisierung im Baufinanzierungsrechner auf Wunsch anpassen.
3. Finanzierung anpassen: Stimmt die Budgetermittlung mit Ihren Vorstellungen überein, dann stellen Sie eine unverbindliche Finanzierungsanfrage und vereinbaren Sie einen Beratungstermin, um gemeinsam mit einem Berater Ihre Immobilienfinanzierung zu konkretisieren – telefonisch, per Videochat oder in einer Filiale in Ihrer Nähe.

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Wie berechne ich mein Budget?

Anhand weniger Angaben zeigt Ihnen der Budgetrechner, wie viel Sie ein Immobilienerwerb kosten darf. Am wichtigsten sind die Beträge, die Sie fortlaufend monatlich als Rate sowie einmalig als Eigenkapital in die Finanzierung einbringen können. Darüber hinaus benötigen Sie die folgenden Elemente für die Budgetberechnung:

• maximal leistbare Monatsrate
• Eigenkapital
• Bauzinsen
• anfängliche Tilgung
• Nebenkosten

Mit folgenden Verivox-Rechnern können Sie diese Posten bequem ermitteln.

Monatliche Rate berechnen

Welchen Betrag Sie monatlich zur Verfügung haben, um den Immobilienkredit zurückzuzahlen, können Sie mithilfe unseres Haushaltsrechners ermitteln. Der Rechner stellt dafür Ihre Einnahmen wie Ihr monatliches Nettogehalt, Einkünfte aus selbstständiger Arbeit oder Nebentätigkeiten, Kindergeld oder Einkommen aus Kapitalvermögen gegen die Ausgaben. Dazu zählen Ihre Fixkosten wie gebenenfalls die Miete (während der Bauphase), Nebenkosten, Versicherungen sowie Kosten für ein Auto, laufende Verträge und Freizeitaktivitäten.

Achten Sie bei der Angabe der Ein- und Ausgaben darauf, realistisch zu kalkulieren und einen Puffer für Freizeitaktivitäten, Hobbys und Urlaube einzuplanen. Denn eine Baufinanzierung ist eine langfristige Belastung, die dennoch Raum für diese Dinge beinhalten sollte. Auch Rücklagen für die Sanierung und Instandhaltung Ihrer künftigen Immobilie sind ratsam. Ihre Höhe richtet sich nach dem Alter und Zustand der Immobilie.

Auf eine Formel gebracht, sieht die monatliche Berechnung wie folgt aus:

• Maximal monatlich tragbare Rate = Einnahmen - Ausgaben - Puffer - Nebenkosten im neuen Haus - Instandhaltungsrücklage

Was zählt zum Eigenkapital?

Die zweite Basis für die Budgetberechnung ist das Eigenkapital. Unter Eigenkapital sind die Kapitalquellen zu verstehen, die Sie für die Immobilienfinanzierung heranziehen können. Allgemein wird empfohlen, etwa 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises oder der Baukosten zuzüglich der Nebenkosten an Eigenkapital in eine Baufinanzierung einzubringen, um gute Konditionen zu erhalten. Je mehr Sie einbringen können, desto niedriger fallen die Gesamtkosten aus. Zum Eigenkapital zählen vor allem:

• Guthaben auf Giro-, Spar- und Tagesgeldkonten
• Spareinlagen und Sparbriefe
• festverzinsliche Wertpapiere
• Bausparguthaben
• an die Bank abgetretene Kapitallebensversicherungen oder Rentenversicherungen
• Arbeitgeberdarlehen
• Verwandtendarlehen
• Edelmetallreserven

Sollzins und Zinsbindung angeben

Darüber hinaus benötigt der Budgetrechner den Sollzinssatz pro Jahr, die Dauer der Sollzinsbindung und die gewünschte anfängliche Tilgung. Den Zinssatz ermittelt der Bauzinsrechner:

Zum Bauzinsrechner

Die Sollzinsbindung beschreibt die Dauer, bis wann der vereinbarte Zinssatz festgeschrieben ist. In Niedrigzinsphasen sind längere Zinsbindung von zehn und mehr Jahren empfehlenswert.

Der Zinssatz ist der Preis, den Sie für die Bereitstellung des Darlehens an die Bank zahlen. Er wird individuell anhand des Marktzinses, der Bonität des Kreditnehmers, der Darlehenshöhe und der Laufzeit ermittelt. Wenn Sie Ihren Zinssatz nicht kennen, können Sie sich an dem Durchschnitt der aktuellen Bauzinsen orientieren. Diese sehen Sie in der folgenden Grafik:

Tilgung festlegen

Generell gilt, je niedriger die Zinsen sind, desto höher sollte die anfängliche Tilgung ausfallen, um den Kredit möglichst schnell tilgen zu können. Empfohlen wird ein Tilgungssatz von mindestens 2 Prozent. Der Tilgungsrechner ermittelt die nötige anfängliche Tilgung, wenn Sie den Kredit in einem bestimmten Zeitraum komplett zurückzahlen wollen.

Maximalen Kreditbetrag berechnen

Auf Grundlage Ihrer monatlich finanziellen Belastbarkeit sowie dem Zinssatz und der anfänglichen Tilgung können Sie im nächsten Schritt den maximalen Kreditbetrag nach den folgenden Formeln errechnen:

• Darlehenssumme = Belastungsgrenze x 12 x 100 / (Sollzinssatz + Tilgungssatz)
• maximale Darlehenssumme = Darlehenssumme + Eigenkapital

Die Nebenkosten berücksichtigen

Der maximale Finanzierungsrahmen entspricht nicht den maximalen Kosten der Immobilie, denn neben den tatsächlichen Baukosten müssen Bauherren auch die anfallenden Nebenkosten berücksichtigen. Unterschieden wird dabei zwischen den Baunebenkosten (wie Ausgaben für ein Bodengutachten, den Architekten, den Abriss von Altbestand oder die Erschließung) und den Erwerbsnebenkosten (wie Notar- und Grundbuchkosten, Maklerprovision oder Grunderwerbsteuer). Die Baunebenkosten machen etwa 15 bis 20 Prozent der Gesamtkosten des Hausbaus aus, die Erwerbsnebenkosten summieren sich meist auf 10 bis 15 Prozent.

Beide Positionen müssen noch vom maximalen Finanzierungsrahmen abgezogen werden, dann steht der maximale Kaufpreis fest. So wissen Bauherren ziemlich genau, wie viel ihr Traumhaus kosten darf. Die Baunebenkosten hängen auch stark davon ab, wie Sie bauen: Kaufen Sie Ihr Haus schlüsselfertig? Oder müssen Sie das Architektenhonorar mitberechnen? Ist das Grundstück auch noch zu finanzieren? Diese Unterschiede berücksichtigt der Beratung bei der Finanzierungsplanung.

Sicherheitsreserve

Wer auf Nummer sicher gehen und die finanzielle Belastbarkeit nicht auf den letzten Cent ausreizen will, kann noch eine Sicherheitsreserve einplanen. Wird dieses Geld nicht benötigt, können Bauherren es für eine Sondertilgung nutzen, um den Kredit schneller zu tilgen und dadurch die Laufzeit zu verkürzen.

Finanzierungsangebot online anfordern

Optional können Sie im Anschluss an die Berechnung einfach online ein Finanzierungsangebot anfordern – ganz unverbindlich und kostenlos. Über 400 Banken und Sparkassen garantieren eine große Auswahl. Sie erhalten eine kompetente Beratung von Finanzierungsspezialisten und natürlich günstige Konditionen für Ihren Hauskauf oder anderweitigen Immobilienerwerb.