Hausratversicherung: Vergleich beim Testsieger

Was schützt die Hausratversicherung?

Eine Hausratversicherung schützt immer Ihren gesamten beweglichen Hausrat. Sie zahlt immer dann, wenn Ihre privaten, beweglichen Sachen im Haushalt durch Schäden wie austretendes Leitungswasser, Feuer sowie Einbruch oder Diebstahl beschädigt werden.

Der Schutz der Hausratversicherung greift also dann, wenn als Teil Ihres Hausrats Möbel, elektronische Geräte, Kleidung, Schmuck und Bargeld oder auch Balkonkraftwerke einen Schaden erleiden und repariert oder ersetzt werden müssen.

Welche Schäden deckt die Hausratversicherung ab?

• Feuer und Brand: Verbrannten oder zerstörten Hausrat ersetzt Ihnen die Hausratversicherung zum Wiederbeschaffungswert. Inbegriffen sind ebenfalls Schäden durch Explosionen und Detonationen, Implosionen, Seng- und Schmorschäden sowie Verpuffung.
• Blitz (-schlag) und Überspannung: Beschädigt ein Blitzeinschlag und daraus resultierende Überspannung Ihre Elektrogeräte, erstattet die Hausratversicherung Ihnen den Schaden.
• Einbruch, Einbruchdiebstahl und Vandalismus: Werden bei einem Einbruch Türen oder Fenster beschädigt oder Teile Ihres Hausrats sowie Bargeld gestohlen, greift ebenfalls der Schutz der Hausratversicherung.
• Leitungswasserschäden: Die Hausratversicherung greift bei Wasserschäden, wenn es sich um Schäden durch Leitungswasser handelt. Darunter fallen beispielsweise auslaufendes Wasser durch eine defekte Waschmaschine oder Rohrbrüche, Schäden durch altersbedingten Leitungsverschleiß oder Frost. Auch bei auslaufenden Aquarien oder Wasserbetten greift die Versicherung.
• Hagelschäden und Sturmschäden: Ab in der Regel Windstärke 7 erstattet Ihnen die Hausratversicherung beschädigte Einrichtungsgegenstände durch Stürme und Hagel.
• Weitere Schadensfälle: Zusätzlich leistet die Hausratversicherung bei Schäden durch Ruß und Rauch, als auch durch Absturz von Flugkörpern (inkl. deren Fracht oder Einzelteile) und Blindgänger-Schäden.

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Wichtige Zusatzbausteine für Ihre Hausratversicherung

1. Elementarschäden: Finanzielle Sicherheit trotz Extremwetter

Unter Elementarschäden versteht man Schäden durch extreme Wetterereignisse, wie Überschwemmungen, Hochwasser, Starkregen oder auch Erdrutsche, Erdbeben, Schneedruck und Lawinen. Im Basistarif der Hausratversicherung sind Elementarschäden nicht abgedeckt. Hier handelt es sich um einen zusätzlichen Tarifbaustein. Der Zusatz Elementarschadenversicherung bietet Ihnen finanzielle Sicherheit gegenüber Naturgewalten. Insbesondere in Risikogebieten ist dieser zusätzliche Schutz vor Extremwetter ein Muss für jede Hausratversicherung.

2. Glasversicherung: Hohe Reparaturkosten nach Glasbruch vermeiden

Der Zusatzbaustein Glasversicherung schützt Sie zwar nicht vor einem Scherbenhaufen, aber vor hohen Kosten. Schließen Sie diesen Zusatzbaustein in Ihren Versicherungstarif mit ein, erstattet Ihnen die Hausratversicherung Reparatur- und Neuanschaffungskosten.

Die Glasversicherung deckt in erster Linie Bruchschäden an (Fenster-) Glas, Kunststoff und Spiegeln ab. Auch Glasbruch an Vitrinen und Ceran-Kochfeldern ist versichert. Dieser Zusatzbaustein ist zu empfehlen, wenn Sie teure Glaskunstgegenstände besitzen, Ihr Wintergarten verglast ist oder Sie hohe Glasfassaden haben.

3. Fahrradversicherung: Diebstahlschutz auch unterwegs

Bei Diebstahl Ihres Fahrrads oder E-Bikes erstattet Ihnen die Hausratversicherung den Kaufpreis (Neupreis) für ein gleichwertiges Modell. Regulär greift dieser Diebstahlschutz allerdings nur dann, wenn sich das Fahrrad in Ihrer Wohnung oder Ihres (Fahrrad-) Kellers befand. Erweitern Sie Ihren Versicherungsschutz durch eine Fahrradversicherung, greift Ihre Hausratversicherung zusätzlich bei Diebstahl außerhalb der eigenen vier Wände. Achten Sie hier auf die Details im Tarifvertrag, wie beispielsweise die Nachtzeitklausel, um auch bei Diebstählen in der Nacht abgesichert zu sein.

Was zahlt die Hausratversicherung im Schadensfall?

Neben Neubeschaffungs- und Reparaturkosten für Ihren Hausrat übernimmt die Hausratversicherung zudem folgende Kosten.

Kostenübernahme rund um Ihre Wohnung und Einrichtung

• Beseitigung von Schäden nach Einbrüchen und Vandalismus
• Provisorisches Absichern und Verschließen der Wohnung nach einem Einbruch
• Kosten für Schlossänderungen nach Schlüsselverlust
• Bewachungskosten einer ungesicherten Wohnung für bis zu 14 Tage

Allgemeine Aufräum- und Entsorgungskosten

• Entsorgungskosten für zerstörten Hausrat
• Bei elektronischen Geräten: Datenrettungskosten

Kosten für Unterkünfte und Umzug

• Hotelkosten bei vorübergehender Unbewohnbarkeit der eigenen vier Wände
• Umzugskosten, sollte die Wohnung für mindestens zwei Monate unbewohnbar sein
• Einlagerung und Transport des eigenen Hausrats

Weitere Kostenübernahmen

• Rückreisekosten bei Abbruch des Urlaubs
• Kosten für einen Mehrverbrauch von Wasser oder Strom und Gas nach einem Schadensfall
• Kosten zur Schadensbehebung und -ermittlung sowie Schadensminderung und -abwendung

Was kostet eine Hausratversicherung?

Eine leistungsstarke und günstige Hausratversicherung kostet nur 2 bis 3 Euro pro Monat. Die Kosten für eine Hausratversicherung berechnen sich nach

• der Größe der zu versicherten Wohnfläche,
• dem Wohnort,
• der Höhe der Versicherungssumme,
• optional gewählten Zusatzbausteinen sowie
• der gewählten Selbstbeteiligung.

Im Schnitt kostet eine gute Hausratversicherung nur etwa 35 Euro im Jahr.
Jahresbeiträge für eine 80-Quadratmeter-Wohnung liegen zwischen 25 - 54 Euro. Der Basisschutz sichert bereits gegen Schäden durch Einbrüche, Feuer, Sturm und Leitungswasserschäden ab.

Die folgende Tabelle bietet Ihnen eine Übersicht für Hausratversicherungs-Kosten der Bundeshauptstädte.

Rundum abgesichert: Tipps für die richtige Hausratversicherung

1. Vermeiden Sie eine Unterversicherung

Von einer Unterversicherung spricht man, wenn die Höhe Ihrer Versicherungssumme niedriger ist, als der tatsächliche Wert Ihres Hausrats. Im Schadensfall kann es so dazu kommen, dass Sie auf einem Teil der Kosten sitzen bleiben. Orientieren Sie sich bei der Wahl Ihrer Deckungssumme daher an den vorgegebenen Versicherungspauschalen.

2. Selbstbeteiligung wählen: Ja oder nein?

Mit einer Selbstbeteiligung übernehmen Sie bei jedem Schaden einen Teil der Kosten selbst. Der gewählte Betrag legt fest, wie viel Sie pro Schaden selbst bezahlen. Sie können eine Selbstbeteiligung dann wählen, wenn Sie die Kosten für Ihre Hausratversicherung senken möchten. Achten Sie dennoch auf den Anteil der zu zahlenden Selbstbeteiligung (generell zwischen 100 - 500 Euro). Kleine Schäden sind zwar nicht existenzbedrohend, können allerdings Ihren Geldbeutel belasten.

3. Verzicht auf Einrede grober Fahrlässigkeit: Was bedeutet das?

Wer "grob fahrlässig" handelt, trägt eine Mitschuld am entstandenen Schaden. Sie können im Tarif den Zusatz "Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit" versichern. Dann sind Sie selbst bei grob fahrlässigem Handeln geschützt und erhalten die vollständige Versicherungssumme ausgezahlt. Gerade einmal sechs Euro mehr kostet es im Schnitt, grob fahrlässig verursachte Schäden in die Hausratversicherung einzuschließen.

Hausratschaden melden: So geht die Schadensregulierung

Im Schadensfall reguliert die Hausratversicherung die Schäden innerhalb von 14 Tagen. Um eine schnelle Abwicklung zu gewährleisten, beachten Sie folgende Tipps für die Schadensmeldung an die Hausratversicherung:

• Melden Sie einen Hausratschaden immer so schnell wie möglich - am besten direkt am nächsten Werktag.
• Beschreiben Sie den Schaden an Ihrem Hausrat so detailliert wie Sie können, am besten mit Fotos oder Videoaufnahmen.
• Fügen Sie für Ihre Schadensmeldung an die Hausratversicherung Belege, Rechnungen und Quittungen bei, die den Wert Ihres beschädigten Hausrats bestätigen.

Was ist zu tun, wenn die Hausratversicherung nicht zahlt?

Erhalten Sie keine Entschädigung von Ihrer Versicherung, nutzen Sie die folgende Checkliste:

1. Setzen Sie Ihrer Hausratversicherung zunächst eine schriftliche Frist (am besten per Einschreiben) für die Zahlung der Entschädigung.
2. Wenden Sie sich an die entsprechende Beschwerdestelle Ihrer Versicherung, sollten Sie auf Ihr Einschreiben keine Rückmeldung erhalten.
3. Prüfen Sie Ihre Versicherungskonditionen, ob Ihr Anspruch auf Entschädigung gerechtfertigt ist.
4. Reichen Sie Beschwerde bei einem Ombudsmann (Vermittler) oder der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht ein.
5. Nutzen Sie Rechtsberatung und informieren Sie sich über eine mögliche Prozesskostenhilfe, um die Kosten für einen Prozess nicht selbst tragen zu müssen.

Hausratversicherung kündigen nach einem Schadensfall

Nach einem Schadensfall steht Ihnen immer ein Sonderkündigungsrecht für Ihre Hausratversicherung zu. Dabei spielt es keine Rolle, ob Ihre Hausratversicherung den Schaden bereits übernommen hat, oder nicht.

Möchten Sie Ihre Hausratversicherung kündigen, so können Sie den Vertrag im Rahmen des Sonderkündigungsrechts mit sofortiger Wirkung beenden. Eine reguläre Vertragskündigung ist meist mit einer Frist von bis zu vier Wochen möglich.

Die Hausratversicherung schützt auch im Urlaub

Über die Außenversicherung in der Hausratversicherung ist Ihr Hausrat auch dann geschützt, wenn sich dieser vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet.

Das bedeutet beispielsweise: Wird im Urlaub in Ihr Hotelzimmer eingebrochen und es werden Wertsachen, wie Bargeld oder Schmuck, entwendet, so greift auch hier der Schutz Ihrer Hausratversicherung.
Die Außenversicherung ist in der Regel in jedem Versicherungsvertrag enthalten. Prüfen Sie im Zweifelsfall Ihre Vertragsdetails oder kontaktieren Sie Ihr Versicherungsunternehmen.