Baufinanzierung für beamte

Welche Vorteile haben Beamte bei einer Baufinanzierung?

Bei der Finanzierung einer Immobilie treffen Kreditnehmer eine Entscheidung, die in der Regel für mehrere Jahrzehnte finanzielle Verpflichtungen mit sich bringt. Oftmals dauert es 25 Jahre oder sogar noch länger, bis die letzte Rate des Baudarlehens zurückgezahlt ist. Daher ist es wichtig, die Finanzierung so zu planen, dass mit dem Haushaltseinkommen jederzeit die Zahlung der monatlichen Raten gesichert ist.

Gegenüber angestellten Arbeitnehmern oder Selbstständigen haben Beamten bei der Baufinanzierung einen wichtigen Vorteil: Aufgrund ihres beruflichen Status ist ihr Arbeitsplatz sicher, und die künftige Entwicklung des Einkommens lässt sich zuverlässig einschätzen, weil es für die Einstufung in die Besoldungsgruppen und weitere Einkommenskomponenten wie den Familienzuschlag klare Regelungen gibt.

Mehr Sicherheit durch bessere Kalkulierbarkeit

Bei der Baufinanzierung hat ein Beamter somit ein höheres Maß an Planungssicherheit als ein Angestellter oder Selbstständiger, wenn es um das zukünftige Einkommen geht. Auch aus Sicht der finanzierenden Bank ist dies ein Pluspunkt, denn Beamten haben ein vergleichsweise geringes Risiko, dass aufgrund einer Einkommensminderung oder des Arbeitsplatzverlustes die Rückzahlung des Immobiliendarlehens in Gefahr gerät.

Ist der Beamtenkredit beim Hauskauf günstiger?

Beim Beamtenkredit handelt es sich in den meisten Fällen um kein eigenständiges Kreditprodukt, sondern um einen Ratenkredit oder ein Immobiliendarlehen, bei dem der Kreditnehmer Beamter ist. Sowohl bei der Genehmigung des Kredites als auch bei der Ermittlung der individuellen Zinsen spielt die Bonität – also die Kreditwürdigkeit – des Kreditnehmers für die Bank eine wichtige Rolle. Je höher die Kreditwürdigkeit, umso günstiger wird der Zins, weil der Finanzierungsgeber einen geringeren Risikozuschlag für einen eventuellen Zahlungsausfall einkalkulieren kann.

Damit ist der Beamtenkredit beim Hauskauf häufig mit günstigeren Konditionen verbunden als eine Finanzierung für Angestellte oder Selbstständige. Einzelne Kreditinstitute werben sogar mit speziellen Baufinanzierungen für Beamte.

Voraussetzung für den Erhalt eines zinsgünstigen Beamtenkredits beim Hauskauf oder Wohnungskauf ist jedoch, dass auch die weiteren Bedingungen für die Kreditgenehmigung erfüllt sind. Dazu zählen insbesondere

• eine einwandfreie Schufa-Auskunft ohne Negativmerkmale und
• ein ausreichender finanzieller Freiraum zwischen Monatsrate und Einkommen, der das Bestreiten der laufenden Lebenshaltungskosten gewährleistet.

Erhalten Beamte eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?

Üblicherweise bringen Eigenheimerwerber bei der Finanzierung einen gewissen Eigenkapitalanteil mit ein. Dieser deckt nicht nur die Kaufnebenkosten ab, sondern sorgt auch dafür, dass der benötigte Kreditbetrag niedriger ist als der Immobilienwert. Diese Differenz dient der Bank als zusätzlicher Risikopuffer, wenn der Kreditnehmer zahlungsunfähig werden sollte und die Bank den noch offenen Kreditbetrag aus dem Erlös der Zwangsversteigerung ablösen müsste.

Bei Finanzierungen ohne Eigenkapital steigt für die Bank das Risiko, dass sie auf einem Teil des Kredites sitzen bleibt, wenn der erzielte Preis bei einer Zwangsversteigerung niedriger ist als der ursprüngliche Kaufpreis. Daher nimmt die Bank die Einkommensverhältnisse besonders kritisch unter die Lupe, wenn der Kreditnehmer den vollen Kaufpreis finanzieren möchte.

Angesichts der hohen Sicherheit von Einkommen und Arbeitsplatz haben Beamte gute Chancen, eine Baufinanzierung auch ohne Eigenkapital genehmigt zu bekommen. Allerdings ist dann der Zinssatz im Vergleich zu Finanzierungen mit Eigenkapital deutlich höher. Außerdem legen viele Kreditinstitute Wert darauf, dass bei Finanzierungen ohne Eigenkapital eine höhere Tilgungsrate eingebaut wird, damit die Restschuld zügig reduziert wird.

Nebenkosten aus Eigenmitteln bestreiten

Auch bei der Kreditfinanzierung des kompletten Kaufpreises geht es nicht ohne eigene Geldmittel. Zusätzlich zum Kaufpreis sind noch Nebenkosten in Form von Grunderwerbssteuer, Notargebühren und gegebenenfalls Maklerprovision zu entrichten. Weil diese Kosten kein Bestandteil des Immobilienwertes sind, legen Banken üblicherweise Wert darauf, dass der Kreditnehmer diese aus seinen Ersparnissen begleicht.

Was sollten Beamte auf Probe beachten?

Wer die Beamtenlaufbahn einschlägt, wird nach Abschluss der Ausbildung nicht sofort auf Lebenszeit verbeamtet, sondern zunächst zum Beamten auf Probe ernannt. Während der Probezeit, die in der Regel drei Jahre dauert, muss er seine fachliche Eignung unter Beweis stellen. Stellen Beamte auf Probe einen Finanzierungsantrag, stuft die Bank die Sicherheit des Einkommens etwas geringer ein als bei Beamten auf Lebenszeit, da es unter dem Vorbehalt der endgültigen Verbeamtung steht.

Für Beamte auf Probe kann es daher sinnvoll sein, mit der Realisierung des Traums von den eigenen vier Wänden noch etwas zu warten und die Zeit zu nutzen, um zusätzliches Eigenkapital anzusparen. Mit dieser Strategie lässt sich durch die zusätzlichen Eigenmittel die Kreditsumme senken, und der Status des Beamten auf Lebenszeit bietet dann die besten Voraussetzungen für einen zinsgünstigen Beamtenkredit.