Gesetzliche Krankenversicherungen im Vergleich

Die gesetzliche Krankenversicherung: Was ist das?

Die gesetzlichen Krankenkassen verwalten die Finanzierung des deutschen Gesundheitssystems im Auftrag des Staates. Sie dienen der Gesundheitsvorsorge und der Absicherung von Behandlungen bei Verletzungen und Erkrankungen für ihre Mitglieder. Laut Sozialgesetzbuch ist es Aufgabe der gesetzlichen Krankenversicherung, die “Gesundheit der Versicherten zu erhalten, wiederherzustellen oder ihren Gesundheitszustand zu bessern”.

Aber die Krankenkassen unterscheiden sich deutlich bei den Beiträgen. Der niedrigste Zusatzbeitrag einer allgemein geöffneten Krankenkasse liegt bei 0,90%, der höchste bei 2,7% (2024). Obwohl etwa 90 bis 95 Prozent der Kassenleistungen identisch sind, lohnt es sich vor einen Krankenkassenwechsel dennoch, die Angebote bei Bonusprogrammen und freiwilligen Zusatzleistungen zu vergleichen. Denn darin unterscheiden sich die gesetzlichen Krankenkassen zum Teil ganz erheblich.

Gesetzliche Krankenversicherungen vergleichen: So funktioniert es

1. Geben Sie Ihr Bundesland, Ihre Berufsgruppe sowie Ihr monatliches Bruttoeinkommen im Rechner ein
2. Jetzt erhalten Sie im GKV-Vergleichsrechner eine Übersicht gesetzlicher Krankenkassen, die Sie nach Ihren eigenen Wünschen filtern können. Nutzen Sie beispielsweise Filter, um sich nur gesetzliche Krankenkassen anzeigen zu lassen, die eine erweiterte Krebsvorsorge bieten, Mehrleistungen bei Zahnersatz leisten oder gute Leistungen für Schwangerschaft und Kind anbieten.
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Wer ist gesetzlich versichert?

In Deutschland gilt für alle Bürger seit 1. Januar 2009 die Krankenversicherungspflicht. Ähnlich wie jeder Fahrzeughalter eine Kfz-Haftpflicht nachweisen muss, muss jeder Mensch krankenversichert sein. Dabei ist Mitgliedschaft in einer der gesetzlichen Krankenkassen verpflichtend für alle, außer sie sind als versicherungsfrei eingestuft oder besitzen bereits eine andere Absicherung im Krankheitsfall.

73 Millionen Versicherte oder 90 Prozent der Bevölkerung sind in Deutschland Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse oder über eine Familienversicherung gesetzlich krankenversichert. In der GKV versicherungspflichtig sind unter anderem:

• Rentner
• Auszubildende
• Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen unter der Versicherungspflichtgrenze

Was bedeutet "freiwillig versichert"?

Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Studierende ab 30 Jahren / 14 Semestern sowie Arbeitnehmer, deren Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt, sind ebenfalls versicherungspflichtig. Sie können aber wählen, ob sie sich freiwillig in einer gesetzlichen Krankenversicherung versichern oder für eine private Krankenversicherung entscheiden. Wer aus der Versicherungspflicht herausgefallen ist, aber freiwillig weiter gesetzlich krankenversichert bleiben möchte, muss seine gesetzliche Krankenkasse innerhalb einer Frist von drei Monaten darüber informieren, danach erlischt sein Mitgliedschaftsanspruch.

Gesetzliche Krankenversicherung für Selbständige

Auch Selbstständige können sich freiwillig in der GKV versichern und günstige gesetzliche Tarife nutzen. Besonders empfehlenswert ist das

• für eher niedrige oder unregelmäßige Einkommen etwa in der Gründungsphase
• bei bestehenden Krankheiten und Behandlungen
• um Ehepartner oder Kinder mitzuversichern

Was ist in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert?

Jede gesetzliche Krankenkasse bietet die gleichen rechtlich vorgeschriebenen Leistungen in Bezug auf freie Arztwahl, Arzt- und Zahnarztbesuche, Kontrolluntersuchungen, Hilfs- und Heilmittel, Impfungen, Krankenhausaufenthalte, Krankengeld, Vorsorgeangebote und Kuren an, daher entsprechen sich die Angebotspakete der Kassen zu 90 bis 95 Prozent. Mit Bonusprogrammen, freiwilligen Zusatzleistungen und attraktiven Zusatzversicherungen versuchen die Krankenkassen jedoch, ihre Profile in den restlichen 5 bis 10 Prozent ihres Angebots unterscheidbar zu machen. In diesen Bereichen gibt es erhebliche Unterschiede, die Versicherte bei einem Krankenkassenwechsel unbedingt berücksichtigen sollten.

Kosten und Beiträge der gesetzlichen Krankenkassen

Der allgemeine Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung pro Versicherten liegt bei 14,6% des Bruttomonatsverdiensts plus einem Zusatzbeitrag, den die gesetzlichen Krankenkassen selbst festlegen können. Familienangehörige wie Ehepartner oder Kinder ohne eigenes Einkommen können beitragsfrei bei ihrem Ehepartner oder einem Elternteil mitversichert werden.

Krankenkassenbeitrag mit und ohne Krankengeld

Für die meisten Versicherten der GKV gilt der allgemeine Beitragssatz mit Anspruch auf Krankengeldzahlung durch die Krankenkasse ab der siebten Woche einer längerfristigen Krankheit. Daneben gibt es einen ermäßigten Beitragssatz ohne Anspruch auf Krankengeld. Diesen geringeren Beitragssatz können zum Beispiel Selbstständige oder Studierende nutzen. Freiwillig gesetzlich krankenversicherte Selbstständige haben aber auch die Möglichkeit, sich gegen Verdienstausfälle durch Krankheit ab der siebten Woche zu schützen, indem sie sich für den allgemeinen Versicherungsbeitrag entscheiden. Krankheitsbedingte Ausfälle vor der siebten Woche können sie nur über Zusatz-Tarife der Krankenkasse oder privat versichern. Für Rentner gilt der allgemeine Beitragssatz der Krankenkasse, obwohl sie keine Krankengeldzahlung erhalten.

*Daneben können Krankenkassen von ihren Mitgliedern einen Zusatzbeitrag erheben. **Beitragszuschuss des Arbeitgebers: 421,77 € , Quelle: Bundesgesundheitsministerium

Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung

Der Krankenkassenbeitrag entspricht prozentual immer dem erhobenen Beitragssatz der Krankenkasse, beträgt also bei einem höheren Bruttoeinkommen mehr als bei einem niedrigeren. Ab einer bestimmten Beitragsbemessungsgrenze gilt aber eine Deckelung. Die Höhe dieser Grenze wird jedes Jahr an die allgemeine Einkommensentwicklung angepasst. Der Einkommensanteil, der oberhalb dieser Grenze liegt, fließt nicht mehr in die Berechnung der Beiträge ein. Mit dieser Maßnahme versucht der Gesetzgeber, es für Gutverdiener attraktiver zu gestalten, im Solidarsystem der gesetzlichen Krankenkassen zu bleiben und damit die Abwanderung finanzkräftiger Mitglieder in private Krankenversicherung zu bremsen. Die Bemessungsgrenze unterscheidet sich von der Versicherungspflichtgrenze.

Wer zahlt die gesetzliche Krankenversicherung?

Den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent des Bruttolohns teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer und zahlen jeweils die Hälfte des Beitrags an die Krankenkasse. Für den Arbeitnehmer kommt noch ein einkommensabhängiger Zusatzbeitrag hinzu, der von Krankenkasse zu Krankenkasse variiert. Durchschnittlich lag dieser Zusatzbeitragssatz in den vergangenen Jahren bei 1,3 Prozent, 2024 stieg er auf 1,7 Prozent.

Unterschiede zur privaten Krankenversicherung

Wer die Versicherungspflichtgrenze oder PKV-Grenze überschreitet oder selbstständig ist, kann eine private Krankenversicherung abschließen. Zu den Vorteilen der PKV gehört

• die Übernahme der Kosten für alle zugelassenen Medikamente,
• die Möglichkeit Chefarztbehandlungen zu wählen,
• Therapiefreiheit für den Arzt und
• die Bevorzugung von Privatpatienten im Gesundheitssystem, zum Beispiel bei Terminen.

Für junge Versicherte können die Beiträge in der privaten Krankenversicherung dabei sogar niedriger sein als in der gesetzlichen. Erst im Alter werden die Beiträge meist deutlich teuer, weil sich in der PKV die Beitragshöhe nach den versicherten Risiken bemisst.

Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung

Während das große Leistungsspektrum und die zum Teil geringeren Wahltarife der privaten Krankenversicherungen (PVK) anfangs viele Vorteile versprechen, werden manchmal für Privatversicherte im Laufe der Zeit die Kosten der privaten Krankenversicherung zu hoch. Gerade von den günstigen Beträgen der gesetzlichen Krankenversicherung für Rentner möchten einige Versicherte doch auch profitieren und suchen den Wechsel zurück ins Solidarsystem der gesetzlichen Krankenkassen. Aber eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung funktioniert nur in Ausnahmefällen. Strategien, die einen Wechsel zu ermöglichen, können sein:

• Arbeitnehmer können mit ihrem Bruttoeinkommen durch Teilzeit oder Sabbatical unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) kommen. Dadurch fallen sie automatisch in die Zuständigkeit der GKV.
• Selbstständige haben nur die Möglichkeit, in einen angestellten Hauptjob zu wechseln, der unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt.

Achtung: Mit diesen Maßnahmen sollte man nicht bis zum Ende des Arbeitslebens warten: Ab 55 Jahre sinken die Chancen, in die GKV zu wechseln.

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