Vorfälligkeitsrechner: Höhe der Entschädigung berechnen

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Wenn der Kreditnehmer mit der Bank eine Sollzinsbindung für eine bestimmte Dauer vereinbart hat, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, wenn der Kreditnehmer das Darlehen während dieser Frist vorzeitig zurückzahlt bzw. kündigt. Die Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet man zuweilen auch als Vorfälligkeitszinsen. Diese Zahlung ist ein Ausgleich für die entgangenen Zinserträge der Bank. Denn: Das Kreditinstitut hat die Zinseinnahmen bis zum Ende der Sollzinsbindung schon fest eingeplant und muss den vorzeitig zurückgezahlten Kreditbetrag möglicherweise zu ungünstigeren Zinsen wieder investieren.

So nutzen Sie den Vorfälligkeitsrechner

Die Berechnung der Vorfälligkeitszinsen ist ein Vorgang, bei dem mehrere Einflussfaktoren zu berücksichtigen sind. Neben der Höhe der Restschuld und der Zinsen spielt auch die verbleibende Sollzinsbindung sowie die Höhe der Monatsrate eine wichtige Rolle. Entscheidend für die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist auch das aktuelle Zinsniveau.

Wichtige Angaben für die Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung sind

• das Datum der geplanten Darlehensablösung,
• die Höhe der Restschuld zu diesem Termin,
• das Datum der Darlehensauszahlung bzw. der letzten Verlängerung der Sollzinsbindung,
• das Datum, an dem die vereinbarte Sollzinsbindung endet,
• der vereinbarte Sollzinssatz sowie
• die Höhe der Monatsrate.

Darüber hinaus können Sie weitere Daten eingeben. So mindern Sondertilgungsoptionen den Entschädigungsanspruch der Bank. Wenn Ihnen Details zur Berechnungsweise Ihrer Bank bekannt sind, können Sie noch Angaben zu Risikoersparnis, Margenerstattung, Wiederanlagezins oder Verwaltungskosten machen. Bleiben diese Eingabefelder leer, verwendet der Verivox-Vorfälligkeitsrechner marktübliche Durchschnittswerte.

Die Berechnung erfolgt bei jedem Kreditinstitut nach eigenen Kriterien. Der Vorfälligkeitsrechner auf Verivox kann deshalb nur einen Richtwert ermitteln, sodass eine Entschädigung, die vom Ergebnis des Vorfälligkeitsrechners abweicht, durchaus berechtigt sein kann. Bei einer hohen Abweichung kann jedoch eine Prüfung sinnvoll sein.

Wie hoch dürfen die Vorfälligkeitszinsen sein?

Beim Berechnen der Vorfälligkeitszinsen gelten unterschiedliche Vorschriften für Ratenkredite und Immobilienfinanzierungen.

Entschädigung bei Ratenkrediten

Die gesetzlichen Regeln für die Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten sind sehr einfach gehalten: Banken dürfen maximal ein Prozent der Restschuld verlangen, bei einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten reduziert sich die Entschädigung auf höchstens 0,5 Prozent.

Vorfälligkeitsentschädigung bei Immobilienkrediten

Deutlich komplexer sind die Vorgaben bei Immobilienkrediten. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bemisst sich am Ertragsausfall der Bank durch die vorzeitige Kündigung durch den Kreditnehmer. Entscheidend ist dabei, aus welchem Grund der Kreditnehmer seinen Darlehensvertrag auflösen will:

• Kündigt der Darlehensnehmer aus wichtigem Grund, dann muss sich die Bank an Berechnungsvorgaben halten, die vom Bundesgerichtshof (BGH) in mehreren Präzedenzurteilen festgelegt wurden. Als wichtiger Grund zählt laut § 490 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) in erster Linie der Verkauf der als Kreditsicherheit dienenden Immobilie während der Sollzinsbindung.
• Möchte der Darlehensmehmer lediglich auf ein günstigeres Darlehen umschulden, zählt dies nicht als wichtiger Grund. Die Bank ist in solchen Fällen nicht zur Zustimmung verpflichtet und darf die Vorfälligkeitsentschädigung nach freiem Ermessen festlegen.

Berechnung der Vorfälligkeitszinsen

Wenn eine Bank die Vorfälligkeitsentschädigung nach den Vorgaben des BGH ermittelt, stellt sie zunächst fest, welcher Zinsertrag ihr durch die vorzeitige Kündigung entgangen ist. Dabei gibt es zwei Berechnungsarten:

• Aktiv-Aktiv-Methode. Hier wird unterstellt, dass die Bank das Geld wieder als Darlehen vergeben würde. Dabei werden die durch vorzeitige Ablösung des Kredites entgangenen Zinserträge mit den Zinseinnahmen verglichen, die bei einem neuen, gleichwertigen Darlehensvertrag anfallen. Diese Berechnungsmethode ist für die Kreditnehmer häufig günstiger und wird von relativ wenigen Banken verwendet.
• Aktiv-Passiv-Methode. Die Berechnung auf Basis der Aktiv-Passiv-Methode wird hingegen häufiger verwendet. Sie geht davon aus, dass die Bank das zurückgezahlte Darlehen wieder auf dem Kapitalmarkt anlegen würde. Maßgebend ist dabei die Differenz zwischen den Zinserträgen des ursprünglichen Darlehens und den Zinserträgen, die bei einer Wiederanlage in Hypothekenpfandbriefe mit der gleichen Laufzeit anfallen würden.

Allerdings stellen Banken nicht die volle Zinsdifferenz als Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung. Sind Sondertilgungsoptionen vereinbart, muss die Bank so rechnen, als hätte der Darlehensnehmer in jedem verbleibenden Jahr seine Sondertilgungen ausgeschöpf. Abgezogen wird dann noch anteilig für die verbleibende Sollzinsbindung die Risikoprämie für Darlehensausfälle sowie der Verwaltungskostenanteil.

Wann wird die Vorfälligkeitsentschädigung fällig?

Das Recht auf Vorfälligkeitsentschädigung entsteht mit der vorzeitigen Kündigung des Darlehensvertrags durch den Kreditnehmer. Fällig wird die Entschädigung zu dem Zeitpunkt, an dem das Darlehen abgelöst wird. Der Darlehensnehmer muss dann die Restschuld des bestehenden Kredits zusammen mit der Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen.

Vorfälligkeit beim Bausparvertrag

Eine Sonderregelung gilt für Bauspardarlehen. Zwar sind auch hier die Zinssätze langfristig festgeschrieben. Doch im Gegensatz zum klassischen Immobilienkredit enthält der Bausparkredit ein unbegrenztes Sondertilgungsrecht. Das bedeutet: Wenn Sie ein Bauspardarlehen abzahlen, können Sie die Restschuld jederzeit ablösen, ohne dass die Bausparkasse eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet.

Häufig gestellte Fragen

Lohnt sich die vorzeitige Umschuldung?

Ob sich die vorzeitige Umschuldung lohnt, hängt davon ab, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt und zu welchen Konditionen das neue Darlehen abgeschlossen werden kann. Bei Ratenkrediten ist eine Umschuldung oft lohnenswert, weil die Vorfälligkeitsentschädigung auf maximal ein Prozent der Restschuld begrenzt ist. Bei Baufinanzierungen ist hingegen die Entschädigung zumeist so hoch, dass sie die Zinsersparnis durch den Abschluss eines neuen Darlehens zunichte macht.

Wann kann ich ein Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen?

Wenn eine Sollzinsbindung von mehr als zehn Jahren vereinbart ist, kann der Darlehensnehmer nach Ablauf von zehn Jahren das Darlehen kündigen, ohne dass ein Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung entsteht. Bei der Kündigung gilt eine Frist von sechs Monaten.

Gilt die Vorfälligkeitsentschädigung auch im Todesfall?

Wenn der Kreditnehmer stirbt, geht bei Gemeinschaftskrediten die Verbindlichkeit auf den zweiten Kreditnehmer über. Bei Einzelkrediten wird das Darlehen Bestandteil der Erbmasse. Kündigt der Erbe den Darlehensvertrag, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Wo kann ich die Vorfälligkeitsentschädigung prüfen lassen?

Wer nicht sicher ist, ob die Bank bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung rechtskonform vorgegangen ist, kann das Ergebnis von unabhängigen Experten prüfen lassen. Anlaufstellen sind beispielsweise die Verbraucherzentralen oder ein auf Bank- und Kapitalmarktrecht spezialisierter Rechtsanwalt.

Gibt es auch bei variablen Krediten eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung entsteht nur, wenn Bank und Kreditnehmer einen festen Zins für eine bestimmte Frist vereinbart haben. Variabel verzinste Kredite haben hingegen keine Sollzinsbindung und können somit jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt werden.