Vorfälligkeitsentschädigung berechnen und umschulden

Ein Darlehen günstig ablösen

Wenn Verbraucher einen bestehenden Kredit vorzeitig zurückzahlen oder mithilfe eines neuen Kredits ablösen möchten, müssen sie einiges beachten: Einen Ratenkredit darf der Kunde jederzeit umschulden, eine Baufinanzierung nur bei berechtigtem Interesse. In beiden Fällen kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Je nachdem, wie hoch diese ausfällt, lohnt sich eine Umschuldung oder nicht. Auf Verivox können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung für Ihren bestehenden Kredit berechnen und einen günstigen Umschuldungskredit finden.

So berechnen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung

Banken sind verpflichtet, die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung transparent darzustellen, sodass der Kreditnehmer ihre Höhe nachvollziehen kann. Der Vorfälligkeitsrechner von Verivox unterstützt Interessenten dabei und berechnet die ungefähre Höhe ihrer Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung. Und so geht's:

1. Rechner aktivieren: Geben Sie die vorhandene Restschuld, den gebundenen Sollzinssatz und die Höhe der monatlichen Raten in den Rechner ein.
2. Vorfälligkeitsentschädigung berechnen: Geben Sie einige Eckdaten zum bestehenden Immobiliendarlehen ein. Im nächsten Schritt sehen Sie, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt und welche weiteren Gebühren anfallen können.
3. Neues Darlehen finden: Anschließend können Sie direkt über den Verivox-Partner Interhyp einen neuen, günstigen Kredit finden, um Ihr bestehendes Darlehen abzulösen. Wer einen Ratenkredit umschulden möchte, findet im Kreditrechner von Verivox günstige Kreditangebote.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Zahlt ein Kreditnehmer einen Kredit vorzeitig ab oder schuldet ihn vor Ablauf der Zinsbindung um, muss er dem Kreditgeber eine Ausgleichszahlung für den entstandenen Zinsverlust zahlen – die Vorfälligkeitsentschädigung. Eine solche Zahlung wird fällig, wenn der Kreditnehmer den vereinbarten Kreditvertrag mit einer festen Zinsbindung vor Erreichung des erstmöglichen ordentlichen Kündigungstermins kündigen und zurückzahlen möchte, sofern im Kreditvertrag keine vorzeitige Zurückzahlung des Kredits vereinbart wurde.

Warum wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet?

Die vorzeitige Kündigung eines Darlehens kann für den Kunden ein Vorteil sein; für den Kreditgeber entsteht ein finanzieller Nachteil. Zahlt der Kunde sein Darlehen vorzeitig zurück, kann die Bank die im Vorhinein berechneten Zinsen nicht mehr vereinnahmen. Für die Bank bedeutet das einen Ertragsverlust. Um diesen zu kompensieren, kann sie eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung variiert je nach Art des Kredits und je nach Bank. Einen Ratenkredit darf der Kunde jederzeit umschulden oder ablösen. Die Höhe der zu zahlenden Zinsen ist dafür gesetzlich festgelegt. Bei Darlehen mit einer Grundschuld, etwa Baufinanzierungen, sind die Berechnungen dagegen komplexer – dennoch müssen die Banken und Sparkassen für Transparenz und Nachvollziehbarkeit sorgen.

Die Kalkulation der Vorfälligkeitsentschädigung ist kompliziert

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ist sehr kompliziert und kann fehlerhaft sein. Verbraucherschützer raten daher jedem Bankkunden, der ein Darlehen vor Ablauf der vereinbarten Kreditlaufzeit zurückzahlen möchte, die Kalkulation der Bank genau zu prüfen. Auch die Verbraucherzentralen oder auf das Thema Kredite und Baufinanzierungen spezialisierte Anwälte prüfen gegen eine Gebühr die Aufstellungen der Banken und Sparkassen auf ihre Richtigkeit. Eine Neuberechnung kann eine hohe Differenz zugunsten des Kreditnehmers ergeben.

Die Berechnung erfolgt bei jedem Kreditinstitut nach eigenen Kriterien. Der Vorfälligkeitsrechner auf Verivox kann deshalb nur einen Richtwert ermitteln, sodass eine Entschädigung, die vom Ergebnis des Vorfälligkeitsrechners abweicht, durchaus berechtigt sein kann. Bei einer hohen Abweichung kann jedoch eine Prüfung sinnvoll sein.

Berechnung beim Ratenkredit

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten, die nach dem 11.06.2010 abgeschlossen wurden, ist einfach. Da es sich hierbei um allgemeine Verbraucherkredite handelt, die nicht durch eine Grundschuld abgesichert sind, ist die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung im § 502 BGB wie folgt geregelt:

• Die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem vorzeitig gekündigten Verbraucherdarlehen darf höchstens 1 Prozent der Restschuld betragen.
• Ist die Restlaufzeit kürzer als ein Jahr, so darf die Summe sogar nur maximal 0,5 Prozent der Restschuld ausmachen.

Diese Begrenzung gilt nicht für Baufinanzierungen (§ 503 BGB). Auch bei früher abgeschlossenen Ratenkrediten wird die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nicht gedeckelt. Entscheidend für die Berechnung ist dann die vertragliche Vereinbarung.

Berechnung beim Baukredit

Verbraucher dürfen eine Baufinanzierung nur nach Ablauf der Zinsbindung oder nach Ablauf von zehn Jahren Laufzeit ablösen – ansonsten kann die Bank eine Entschädigung verlangen. Wer seinen Baukredit vorher tilgen möchte, muss zudem ein berechtigtes Interesse vorweisen, das heißt die Immobilie anderweitig nutzen wollen, wie beispielsweise:

• Die Immobilie zu verkaufen.
• Mit der Immobilie ein zusätzliches Darlehen abzusichern, um Sanierungen oder Umbaumaßnahmen vorzunehmen, und die jetzige Bank stellt keinen weiteren Kredit bereit.

Arbeitslosigkeit, Tod eines der Darlehensnehmer oder ein Erbe, mit dem der Kredit auf einmal getilgt werden kann, gelten dagegen nicht als berechtigtes Interesse. In solchen Fällen muss die Bank die vorzeitige Tilgung nicht akzeptieren.

Um die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Immobilienkredit zu berechnen, nutzen Banken eine von zwei Methoden:

Aktiv-Aktiv-Methode

Die Aktiv-Aktiv-Methode unterstellt, dass die Bank das Geld wieder als Darlehen vergeben würde. Dabei werden die durch vorzeitige Ablösung des Kredites entgangenen Zinserträge mit den Zinseinnahmen verglichen, die bei einem neuen, gleichwertigen Darlehensvertrag anfallen. Diese Berechnungsmethode ist für die Kreditnehmer häufig günstiger und wird von relativ wenigen Banken verwendet.

Aktiv-Passiv-Methode

Die Berechnung auf Basis der Aktiv-Passiv-Methode wird hingegen häufiger verwendet. Sie geht davon aus, dass die Bank das zurückgezahlte Darlehen wieder auf dem Kapitalmarkt anlegen würde. Das BGH-Urteil (AZ: XI ZR 285/03 vom 30.11.2004) sieht vor, dass das Kreditinstitut die Vorfälligkeitsentschädigung aus der Differenz zweier Beträge berechnet:

• Den Zinserträgen des ursprünglichen Darlehens
• und der Zinserträge, die bei einer Wiederanlage in Hypothekenpfandbriefe mit der gleichen Laufzeit anfallen würden.

Bei beiden Berechnungsmethoden müssen die der Bank entgangenen Zinserträge um die enthaltene Risikoprämie, die vor einem Darlehensausfall absichert, und um die Verwaltungskostenanteile für die Kreditlaufzeit gekürzt werden, da beide Kosten nach der Rückzahlung nicht mehr anfallen.

Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird nur dann berechnet, wenn die gesamte Tilgung des Kredites noch während der Zinsbindungsfrist vorgenommen wird. Bei variabel verzinslichen Darlehen ohne Sollzinsbindung (zum Beispiel bei Dispokrediten) gibt es keinen Grund für die Berechnung einer Entschädigung.

Bei einer Baufinanzierung kann nach Ende der Zinsfestschreibung eine Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank ohne jeglicher Vorfälligkeitsentschädigung abgeschlossen werden. Dauert die Sollzinsbindung länger als zehn Jahre, wird bei einer vorzeitigen Ablösung nach dem zehnten Jahr ebenfalls keine Entschädigung erhoben, wenn man die Kündigungsfrist von sechs Monaten einhält. Die Zehn-Jahres-Frist beginnt ab dem Tag, an dem Verbraucher den Kredit ausgezahlt bekommen haben.

Die Vorfälligkeitsentschädigung und das ewige Widerrufsrecht

Zur Vorfälligkeitsentschädigung gibt es zahlreiche Gerichtsurteile, die sowohl zum Vorteil der Kreditinstitute als auch im Sinne der Darlehensnehmer entschieden wurden. Im Jahr 2009 hat sich etwa der Bundesgerichtshof (BGH) mit der Widerspruchsfrist, die jedem Kreditnehmer bei Abschluss eines Darlehensvertrages eingeräumt werden muss, beschäftigt. Wegen diverser Formfehler gab es bei zahlreichen Kreditverträgen keine gültige Widerspruchsfrist, weshalb die Schuldner auch noch Jahre nach Aufnahme des Darlehens eine Ablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung verlangen konnten.

Das ewige Widerrufsrecht von Immobilienverträgen wurde allerdings von der Bundesregierung gesetzlich gekippt. Ab dem 21. Juni 2016 gelten neue Regelungen zum Widerruf: Die Frist für Kreditnehmern erlischt automatisch nach zwölf Monaten und 14 Tagen - unabhängig davon, ob die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist oder nicht.

Lohnt es sich, den Kredit vorzeitig abzulösen?

Bevor Kreditnehmer ihr bestehendes Darlehen vorzeitig ablösen, sollten sie die anfallende Vorfälligkeitsentschädigung stets einkalkulieren. Dafür müssen sie berechnen, ob der Zinsvorteil, der sich durch das neu aufgenommene (günstigere) Darlehen ergeben würde, als Gesamtbetrag wirklich größer als die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung ist. Ist die Zinsersparnis geringer als die Vorfälligkeitsentschädigung, lohnt es sich für den Kreditnehmer nicht, das bestehende Darlehen vorzeitig zu kündigen – selbst wenn der Sollzinssatz des neuen Kredites günstiger ist.

• Der Vorteilsrechner für die Anschlussfinanzierung hilft zu ermitteln, wie viel Geldersparnis die Zinsdifferenz zwischen der alten und neuen Baufinanzierung konkret bedeutet.
• Der Umschuldungsrechner hilft Ihnen dabei, die Zinsersparnis bei einem Ratenkredit zu berechnen.