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Inhalt dieser Seite
  1. Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
  2. Vorfälligkeitsrechner für die Baufinanzierung
  3. Berechnung beim Ratenkredit
  4. Berechnung beim Baukredit
  5. Warum wird eine Entschädigung berechnet?
  6. Wann fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an?
  7. Lohnt es sich, den Kredit vorzeitig abzulösen?

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Zusatzzahlung an den Kreditgeber, beispielsweise die Bank, die der Kunde leisten muss, wenn er den Kredit in den ersten 10 Jahren der Zinsbindung vorzeitig zurückzahlt.

Einen Ratenkredit darf der Kunde jederzeit umschulden, eine Baufinanzierung nur bei berechtigtem Interesse. In beiden Fällen kann die Bank eine Entschädigung verlangen. Lediglich nach Ablauf von 10 Jahren oder am Ende der Zinsbindungsfrist können Verbraucher den Anbieter wechseln, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu leisten.

Vorfälligkeitsrechner für die Baufinanzierung

Banken sind verpflichtet, die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung transparent darzustellen, so dass der Kreditnehmer ihre Höhe nachvollziehen kann. Der Vorfälligkeitsrechner des unabhängigen Verbraucherportals Verivox unterstützt Interessenten dabei und berechnet die ungefähre Höhe ihrer Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung.

Die Berechnungsgrundlage ist kompliziert, so dass eine Entschädigung, die vom Ergebnis des Vorfälligkeitsrechners abweicht, durchaus berechtigt sein kann. Bei einer hohen Abweichung kann jedoch eine Prüfung sinnvoll sein. So könnte es etwa möglich sein, dass die Bank bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung die maximale Sondertilgung nicht berücksichtigt hat oder einen höheren Verwaltungskostenaufwand berechnet hat.

Berechnung beim Ratenkredit

Die Berechnung bei Ratenkrediten, die nach dem 11.06.2010 abgeschlossen wurden, ist einfach:

  • Die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem vorzeitig gekündigten Verbraucherdarlehen darf höchstens 1 Prozent der Restschuld betragen.
  • Ist die Restlaufzeit kürzer als ein Jahr, so darf die Summe sogar nur maximal 0,5 Prozent der Restschuld ausmachen.

Sie ist im § 502 BGB geregelt. Diese Begrenzung gilt nicht für Baufinanzierungen (§ 503 BGB). Auch bei früher abgeschlossenen Ratenkrediten wird die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nicht gedeckelt.

Berechnung beim Baukredit

Um die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Immobilienkredit zu berechnen, nutzen Banken eine von zwei Methoden:

  • Aktiv-Aktiv-Methode
  • Aktiv-Passiv-Methode

Bei der Aktiv-Aktiv-Methode werden die durch die vorzeitige Ablösung des Kredites entgangenen Zinserträge mit den Zinseinnahmen verglichen, die bei einem neuen Darlehensvertrag anfallen. Diese Berechnungsmethode ist für die Kreditnehmer häufig günstiger und wird von relativ wenigen Banken verwendet.

Die Berechnung auf Basis der Aktiv-Passiv-Methode wird hingegen deutlich häufiger verwendet. Das BGH-Urteil (AZ: XI ZR 285/03 vom 30.11.2004) sieht vor, dass das Kreditinstitut die Vorfälligkeitsentschädigung aus der Differenz zweier Beträge berechnet:

  • des im Vertrag vereinbarten Zahlungsstroms (Zins, Tilgung, Restschuld zum Ende der Zinsbindungsfrist)
  • und der Zinserträge, die bei einer Wiederanlage in Hypothekenpfandbriefe mit der gleichen Laufzeit anfallen würden.

Warum wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet?

Was für den Kunden ein Vorteil ist, stellt für die entsprechende Bank als Kreditgeber meist einen finanziellen Nachteil dar. So auch bei der vorzeitigen Kündigung eines Darlehens: Zahlt der Kunde sein Darlehen vorzeitig zurück, kann die Bank die im Vorhinein berechneten Zinsen nicht mehr vereinnahmen. Der Bank entsteht ein Ertragsverlust. Um diesen zu kompensieren, kann sie eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Wann fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird nur dann berechnet, wenn die Tilgung des Kredites noch während der Zinsbindungsfrist vorgenommen wird. Bei variabel verzinslichen Darlehen ohne Sollzinsbindung (zum Beispiel bei Dispokrediten) gibt es keinen Grund für die Berechnung einer Entschädigung. Bei einer Baufinanzierung kann nach Ende der Zinsfestschreibung eine Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank ohne jeglicher Vorfälligkeitsentschädigung abgeschlossen werden.

Dauert die Sollzinsbindung länger als zehn Jahre, wird bei einer vorzeitigen Ablösung nach dem zehnten Jahr ebenfalls keine Entschädigung erhoben, wenn man die Kündigungsfrist von 6 Monaten einhält.

Lohnt es sich, den Kredit vorzeitig abzulösen?

Bevor Kreditnehmer ihr bestehendes Darlehen vorzeitig ablösen, sollten sie die anfallende Vorfälligkeitsentschädigung stets einkalkulieren. Dafür müssen sie berechnen, ob der Zinsvorteil, der sich durch das neu aufgenommene (günstigere) Darlehen ergeben würde, als Gesamtbetrag wirklich größer als die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung ist.

Ist die Zinsersparnis geringer als die Vorfälligkeitsentschädigung, lohnt es sich für den Kreditnehmer nicht, das bestehende Darlehen vorzeitig zu kündigen – selbst wenn der Sollzinssatz des neuen Kredites günstiger ist.

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