Kreditzinsen-Vergleich: Top-Konditionen schnell finden!

Mit einem Kreditzinsen-Vergleich die günstigsten Zinsen finden

Die Höhe der Kreditzinsen unterscheidet sich von Bank zu Bank stark. Kreditnehmer können mit einem Kreditzinsen-Vergleich online den aktuellen Zinssatz unterschiedlicher Anbieter überprüfen, günstige Kreditzinsen sichern und eine Menge Geld sparen. Bei Verivox können sie mit wenigen Angaben zu ihrer Bonität auch ihre individuellen, bonitätsabhängigen Zinsen vergleichen.

Ein Vergleich lohnt sich: Die folgende Grafik zeigt den Unterschied zwischen dem durchschnittlichen 2/3-Zins aller Banken, deren Kreditzinsen Verivox beobachtet, und dem jeweils günstigsten Zinssatz.

2/3-Zins bedeutet: Zwei Drittel der Kunden einer bestimmten Bank erhalten für ihren Kredit diesen Zinssatz oder einen noch günstigeren. Damit können Kunden bonitätsabhängige Kreditangebote besser vergleichen.

Kreditzinsen beim Ratenkredit

Die Kreditzinsen fallen bei Ratenkrediten meist günstiger als beim Dispo- oder Rahmenkredit und teurer als bei einer Baufinanzierung aus. Bei dieser Kreditart besteht Zinsbindung über die gesamte Laufzeit. Daher ist der effektive Jahreszins aussagekräftiger als bei Darlehen mit variablem Sollzins und ermöglicht einen besseren Überblick der Zinsen.

Die Höhe der Zinsen kann je nach Bank neben dem Leitzins von Faktoren wie dem Verwendungszweck, der Laufzeit, dem Kreditbetrag und der Bonität des Kunden abhängen.

Effektiver Jahreszins: Der wichtigste Kreditzins

Ob ein Kredit günstig ist, erkennen Sie in erster Linie nicht am Sollzins, sondern am effektiven Jahreszins. Der Effektivzins enthält neben dem Sollzins alle obligatorischen Kreditkosten. Nicht darin enthalten sind lediglich Zusatzleistungen wie eine freiwillige Restschuldversicherung. Wird der Kredit aber nur zusammen mit einer Restschuldversicherung vergeben, müssen deren Kosten im Effektivzins enthalten sein.

Sie müssen sich auch keine Sorgen um die Bearbeitungsgebühr für Ihren Kredit machen. Bei einem privaten Kredit wird keine zusätzliche Bearbeitungsgebühr erhoben – Kreditgeber müssen ihre Verwaltungskosten durch den angezeigten Jahreszins finanzieren.

Die Bonität und die Schufa

Kreditzinsen können entweder bonitätsabhängig oder bonitätsunabhängig sein. Bei Letzteren zahlt jeder Verbraucher bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit den gleichen Zinssatz. Bei bonitätsabhängigen Kreditzinsen geben die Banken eine gewisse Spanne an: Den günstigsten Sollzins erhalten dabei die Kunden mit der besten Bonität (Kreditwürdigkeit). Die Bonität berechnet jede Bank unterschiedlich anhand von Faktoren wie dem Einkommen und Daten der Schufa.

Individuelle Zinsen erfahren

Um im Kreditrechner den individuellen bonitätsabhängigen Zinssatz zu berechnen, müssen Interessenten ihre persönlichen Daten angeben und einer unverbindlichen Schufa-Auskunft zustimmen. Sie können ihre Daten entweder an einen bestimmten Anbieter oder an mehrere unterschiedliche Banken gleichzeitig abschicken, um Zeit zu sparen. Jede Bank prüft automatisch, welche Kreditzinsen der jeweilige Kunde erhält, und sendet ihm ein unverbindliches, individuelles Angebot zu. Erst jetzt können Kreditnehmer die Kreditzinsen aussagekräftig vergleichen.

Repräsentatives Beispiel

Vor der Datenangabe erhalten sie als Anhaltspunkte für den Vergleich zwei Beispiel-Berechnungen. Rechts werden die Raten und der effektive Jahreszins jeder Bank ausgehend vom niedrigsten Sollzins, den sie für diesen Kreditbetrag, Verwendungszweck und Laufzeit anbietet, berechnet. Darunter sehen Sie das sogenannte repräsentative Beispiel: Die Raten und den Effektivzins berechnet ausgehend von dem 2/3-Sollzins. Diesen erhalten zwei Drittel der Interessenten bei der Bank unabhängig von ihrer Bonität. Dieses Beispiel bietet also einen sicheren Mittelwert für die Kreditkonditionen unterschiedlicher Banken.

Online Kreditzinsen vergleichen

Früher mussten Kreditnehmer von Bank zu Bank gehen und bei jeder ausführliche Gespräche führen. Im Kreditzinsen-Vergleich sehen sie ganz bequem, wo sie die günstigsten Kreditzinsen finden. Sie können sogar das Darlehen schnell online beantragen. Das dauert häufig nur sehr wenige Minuten, ist unverbindlich und hat keine Schufa-Nachteile.

Genehmigt die Bank den Kredit, erhält der Verbraucher ein individuelles Angebot. Bei Darlehen mit bonitätsabhängigem Sollzins erfährt er erst jetzt, welche Kreditzinsen diese Bank ihm persönlich anbietet. Zusätzlich erhält er einen Vertrag mit detaillierten Informationen zu allen Konditionen der Bank für die Kreditvergabe. Erst mit dem Unterzeichnen des Vertrags geht der Kreditnehmer eine Verpflichtung ein.

Weitere Kriterien

So wichtig die Kreditzinsen beim Vergleich von Darlehen sind – auch weitere Kriterien sollten beachtet werden, zum Beispiel die Konditionen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Tilgung des gesamten Kredits. Wer überraschend zu Geld kommt und die Kreditsumme auf einmal komplett zurückzahlen will, muss an die Bank normalerweise eine Entschädigung zahlen. Ermöglicht eine Bank eine kostenlose vorzeitige Rückzahlung, lässt sie sich dies meist über einen geringfügig höheren Zinssatz bezahlen. Kredite sind nicht anders als andere Produkten auch: Zusatzleistungen müssen gesondert bezahlt werden. Deswegen sollten Sie sich beim Kreditzinsen-Vergleich darüber im Klaren sein, welche Leistungen Ihnen wichtig sind.

Günstige Kreditzinsen dank Umschuldung

Wer zu einer Zeit von höheren Kreditzinsen einen Ratenkredit aufgenommen hat, kann mit einer Umschuldung die aktuellen günstigen Zinsen sichern und sparen. Er nimmt bei einer anderen Bank einen Kredit in Höhe der Restschuld (plus eventuelle Entschädigung) auf und tilgt mit der neuen Kreditsumme den alten Kredit. Ist im Kreditvertrag keine kostenlose Gesamttilgung enthalten, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in folgender Höhe erheben:

• Bei Laufzeit ab 1 Jahr: 1 Prozent der Restschuld.
• Bei Laufzeit unter 1 Jahr: 0,5 Prozent der Restschuld.

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Ersparnis durch den günstigeren effektiven Jahreszins höher ist als die Entschädigung. Achten Sie darauf, im Kreditrechner Umschuldung als Verwendungszweck anzugeben, damit die Bank Ihre Bonität richtig einschätzt. Sonst nimmt sie an, der neue Kredit kommt zum alten hinzu, und verlangt höhere Kreditzinsen.