Kreditzinsen-Vergleich: Top-Konditionen schnell finden!

Die Kreditzinsen steigen

Wer im November 2021 einen Kredit über 10.000 Euro für 60 Monate abgeschlossen hat, hat im günstigen Marktsegment einen durchschnittlichen Zinssatz von 2,99% erhalten – das heißt, sein Kredit kostete insgesamt 767,83 Euro. Im Oktober 2022 lag der durchschnittliche Zinssatz im günstigen Marktsegment schon bei 5,38% – derselbe Kredit kostete also 1392,07 Euro, also satte 624,24 Euro mehr.

Dieselbe Entwicklung zeigt sich bei vielen Anbietern. Dennoch lohnt sich ein Kreditvergleich, da bei den Banken immer noch große Unterschiede herrschen.

So liegt etwa der effektive Zinssatz von easycredit, den die Teambank AG unter anderem über Volks- und Raiffeisenbanken vertreibt, bei 2/3 aller Kunden bei 10,19% (Stand 31.10.2022)

Aufgrund der wirtschaftlichen Lage und Inflationsdruck ist mit weiteren Zinsanstiegen zu rechnen. Daher sollten Verbraucher nicht auf sinkendes Zinsniveau hoffen, sondern sich jetzt den Zins sichern. Denn im historischen Vergleich sind die Zinsen noch vergleichsweise günstig. Der durchschnittliche Zins aller in Deutschland abgeschlossenen Kredite lag in September 2022 laut der Bundesbank-Zinsstatistik bei 6,34% – deutlich höher als vor einem Jahr (5,46% im September 2021), aber viel günstiger als vor 11 Jahren (7,53 % in September 2011).

Aktuelle Kreditzinsen vergleichen

Wollen Sie ein Darlehen aufnehmen, gilt es zuerst, den für Sie besten Kreditgeber zu finden. Doch die Höhe der Kreditzinsen unterscheidet sich bei den meisten Banken je nach individueller Bonität des Kreditnehmers. Bei Verivox können Sie Ihre bonitätsrelevanten Daten angeben, um Ihre aktuellen persönlichen Kreditkonditionen bei über 20 Anbietern in Sekundenschnelle zu erfahren. So können Sie Ihre individuellen Zinsen vergleichen und mit Sicherheit den günstigsten Kredit finden.

Zum Vergleich

Zinsen beim Ratenkredit

Wer mit dem Kredit etwa eine neue Einrichtung, eine Urlaubsreise oder ein Fahrzeug finanzieren will, nimmt normalerweise einen Ratenkredit auf. Die Zinsen für diese Kreditart fallen meist günstiger aus als bei Rahmen- oder Dispokrediten, aber höher als bei einer Baufinanzierung. Bei Ratenkrediten besteht eine Sollzinsbindung über die gesamte Laufzeit, das heißt, der Zinssatz bleibt konstant und kann nicht geändert werden.

Die Höhe der Zinsen kann je nach Bank neben dem Leitzins von Faktoren wie dem Verwendungszweck, der Laufzeit, dem Kreditbetrag und der Bonität des Kunden abhängen. Letzteres ist allerdings nur der Fall, wenn bonitätsabhängige Zinsen im Kreditvertrag festgeschrieben sind. Vor einer individuellen Bonitätsprüfung geben Banken in diesem Fall keine verbindlichen Zinssätze an, sondern eine Spanne: Den günstigsten Sollzins erhalten die Kunden mit der besten Kreditwürdigkeit. Die Bonität berechnet jede Bank unterschiedlich anhand von Faktoren wie dem Einkommen und Daten der Schufa. Bei bonitätsunabhängigen Zinsen ist dagegen ein Festzins festgeschrieben, der für jeden Kreditnehmer gilt.

Effektiver Jahreszins: Der wichtigste Kreditzins

Wer Kreditzinsen vergleicht, sollte in erster Linie den Effektivzins beachten. Er berücksichtigt den reinen Sollzins, die Tilgungsverrechnung und alle obligatorischen Kreditkosten. Nicht darin enthalten sind lediglich Zusatzleistungen wie eine freiwillige Restschuldversicherung. Wird der Kredit aber nur zusammen mit einer Versicherung vergeben, muss der Effektivzins deren Kosten beinhalten.

Als Anhaltspunkt für den Vergleich von bonitätsabhängigen Zinsen kann das repräsentative Beispiel dienen. Dieses müssen Banken veröffentlichen, um die Rahmenbedingung der Inanspruchnahme eines Kredits zu veranschaulichen. Das Beispiel enthält neben dem Nettodarlehensbetrag und der Vertragslaufzeit auch Angaben zum Sollzinssatz und zum effektiven Jahreszins. Bei der Berechnung wird der 2/3-Zins zugrunde gelegt.

Weitere Kriterien beim Kreditvergleich

So wichtig die Zinsen beim Kreditvergleich sind, sollten Sie auch weitere Kriterien beachten, zum Beispiel die Konditionen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Tilgung des gesamten Kredits. Wer überraschend zu Geld kommt und die Kreditsumme auf einmal zurückzahlen will, muss an die Bank eine Entschädigung zahlen – es sei denn, der Kreditvertrag erlaubt kostenlose Tilgungen.

Günstige Rate dank Umschuldung

Mit einer Umschuldung können Sie einen alten Kredit ablösen und die Konditionen optimieren. Wer etwa einen teuren Dispokredit abbezahlen muss, kann mit einem Ratenkredit günstigere Zinsen sichern. Wer einen Kredit mit zu hoher Rate bedienen muss, kann mit iner Umschuldung die Laufzeit verlängern, um die Raten zu senken.

Hierzu nehmen Sie bei einer anderen Bank einen zweiten Kredit in Höhe der Restschuld auf und tilgen mit der neuen Kreditsumme das alte Darlehen. Ist im Kreditvertrag keine kostenlose Gesamttilgung vereinbart, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in folgender Höhe erheben:

• Bei einer Restlaufzeit ab 1 Jahr: 1 Prozent der Restschuld.
• Bei einer Restlaufzeit unter 1 Jahr: 0,5 Prozent der Restschuld.

Aus diesem Grund sollten Sie bei der Aufnahme des neuen Kredits die Höhe der Entschädigung einberechnen. Ist die Ersparnis durch den günstigeren effektiven Jahreszins höher als die Entschädigung, lohnt sich die Umschuldung.

Kreditberatung bei Verivox

Haben Sie Fragen zum Kreditzinsen-Vergleich oder zu den jeweiligen Formularen für die Beantragung eines Darlehens? Unsere Verivox-Berater helfen Ihnen gern weiter und betreuen Ihr Anliegen vertraulich.