Vorfälligkeitsrechner: Höhe der Entschädigung berechnen
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Kosten für vorzeitige Ablösung berechnen
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Einfach ermitteln, ob sich eine Umschuldung lohnt
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Funktionen des Rechners unterstützen eine einfache Bedienung
TÜV geprüftes Vergleichsportal
Verivox lässt seinen Ratenkredit-Vergleich freiwillig in regelmäßigen Abständen vom TÜV Saarland testen. Mit dem TÜV-Siegel bestätigen die Prüfer, dass der Kreditvergleich höchsten Qualitätsansprüchen genügt und für Verbraucherinnen und Verbraucher einfach und sicher nutzbar ist. Besonders positiv bewertet hat der TÜV bei seiner letzten Untersuchung die verbraucherfreundlichen Nutzungsbedingungen, die sichere Datenübermittlung, die nachvollziehbaren Filter- und Sortierkriterien sowie die hohe Anzahl der am Vergleich teilnehmenden Anbieter.
Wir konnten Sie mit unserem Know-how und Fachwissen besonders beeindrucken: FOCUS MONEY hat Verivox als das Vergleichsportal mit der höchsten Kompetenz im Versicherungs- und Finanzbereich ausgezeichnet und zum Testsieger 2024 gekürt.
Dafür untersuchte das Wirtschaftsmagazin in Zusammenarbeit mit dem Analyseinstitut ServiceValue, welche Anbieter mit ihren Produkten und Leistungen bei den Konsumenten als sehr kompetent gelten. Insgesamt standen 1.122 Unternehmen aus 48 Branchen auf dem Prüfstand.
- Vorfälligkeitsentschädigungsrechner: Kosten schnell überprüfen
- So nutzen Sie den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner
- Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
- Die Berechnung der Bank überprüfen
- Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
- Warum verlangen Kreditinstitute eine Vorfälligkeitsentschädigung?
- Wann fällt eine Vorfälligkeit an?
- Vorfälligkeitszinsen beim Immobilienkredit
- Vorfälligkeit beim Bausparvertrag
- Bestandteile der Vorfälligkeitsberechnung
- Auf Formulierungen im Darlehensvertrag achten
- Vorfälligkeitszinsen beim Ratenkredit
Vorfälligkeitsentschädigungsrechner: Kosten schnell überprüfen
Wenn Sie eine laufende Baufinanzierung vorzeitig ablösen oder umschulden möchten, verlangt die Bank, bei der Sie das Darlehen in Anspruch genommen haben, eine Vorfälligkeitsentschädigung. Banken haben viel Spielraum bei der Berechnung der Entschädigung, doch mit dem Vorfälligkeitsrechner können Sie deren ungefähre Höhe ermitteln. Sollte Ihnen ein deutlich höherer Betrag in Rechnung gestellt werden als hier ermittelt, lohnt es sich, die Entschädigung auf Fehler überprüfen zu lassen.
So nutzen Sie den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner
Um zu vergleichen, ob sich eine Umschuldung einer bestehenden Baufinanzierung lohnt, ist die Vorfälligkeitsentschädigung eine wichtige Komponente. Fällt diese geringer aus als die Ersparnisse an Zinskosten, kann sich eine vorzeitige Tilgung rentieren. Und so berechnen Sie sie:
- Eckdaten eingeben: Um einen Richtwert zu berechnen, geben Sie in den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner einige Eckdaten zu Ihrem Kredit ein.
- Kosten ermitteln: Haben Sie alle Felder ausgefüllt, informiert Sie der Vorfälligkeitsentschädigungsrechner über alle Einzelposten, die anfallen – Zinsschaden, Verwaltungskosten und so weiter.
- Günstigere Finanzierung finden: Anschließend haben Sie die Möglichkeit, ein persönliches Finanzierungsangebot anzufordern und die günstigsten Konditionen von über 400 Banken und Sparkassen zu sichern. Sie können die Beratung von Finanzierungsspezialisten entweder telefonisch, per Video oder vor Ort erhalten. Wer einen Ratenkredit umschulden möchte, findet im Kreditrechner von Verivox günstige Kreditangebote.
Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
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Kosten für vorzeitige Ablösung berechnen
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Einfach ermitteln, ob sich eine Umschuldung lohnt
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Funktionen des Rechners unterstützen eine einfache Bedienung
Die Berechnung der Bank überprüfen
Der Vorfälligkeitsentschädigungsrechner liefert nur eine Beispielberechnung. Denn zum einen gibt es mehrere Methoden für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung. Zum anderen haben die Banken einen Spielraum bei der Berechnung von Werten wie Risikoersparnis oder voraussichtlicher Sollzins bei Wiederanlage. Daher können die Vorfälligkeitszinsen von Bank zu Bank variieren. Kennen Kreditnehmer die Werte ihrer Bank, können sie sie im Vorfälligkeitsentschädigungsrechner angeben. Ansonsten unterstellt der Vorfälligkeitsrechner Durchschnittswerte.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Ausgleichszahlung für die verlorenen Zinseinnahmen der Bank bei vorzeitiger Tilgung. Um ihren Verlust auszugleichen, erhebt die Bank anstatt der Kreditzinsen, die sie als Gebühr für die Verleihung des Kredits erhalten hätte, die Vorfälligkeitsentschädigung.
Warum verlangen Kreditinstitute eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Wenn eine Bank oder eine Sparkasse einen Raten- oder Immobilienkredit vergibt, ist der Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens festgelegt. Das Kreditinstitut kann also für einige Zeit mit festen Zinseinnahmen rechnen. Gleichzeitig muss sich die Bank für die Kreditvergabe refinanzieren. Dazu gibt sie zum Beispiel Anleihen heraus oder sie verwendet langfristige Spareinlagen anderer Bankkunden, die sie als Kredite an Darlehensnehmer vergibt. Für die Anleihen und die Spareinlagen muss die Bank Zinsen an die Sparer zahlen. Wird ein Darlehen vorzeitig zurückgezahlt, entsteht dem Kreditinstitut somit ein Zinsverlust. Diesen Verlust gleicht der Kreditgeber durch die Vorfälligkeitsentschädigung aus, die der Schuldner bei einer zu frühen Rückzahlung des Darlehens bezahlen muss.
Wann wird eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt?
Die Vorfälligkeitsentschädigung fällt an, wenn der Kreditnehmer den vereinbarten Kreditvertrag mit einer festen Zinsbindung vor Erreichung des erstmöglichen ordentlichen Kündigungstermins (meist wäre das das Ende der Zinsbindung) auflöst oder kündigt. Die Restschuld des bestehenden Kredits muss dann zusammen mit der Vorfälligkeitsentschädigung zurückgezahlt werden. Die vorzeitige Tilgung kann entweder durch die Aufnahme eines neuen, möglichst günstigeren Kredits erfolgen oder durch Eigenkapital, das der Kreditnehmer beispielsweise durch eine Erbschaft, Schenkung oder einen Geldgewinn erhalten hat.
Die Höhe der Vorfälligkeitszinsen hängt unter anderem von der Restschuld, der verbleibenden Sollzinsbindung sowie von der Marge aus dem Zinsschaden und dem Gewinn aus der Wiederanlage ab.
Vorfälligkeitsentschädigung beim Immobilienkredit
Grundsätzlich dürfen Immobilienkredite nur bei berechtigtem Interesse vorzeitig gekündigt werden. Dies ist beim Hausverkauf der Fall, zum Beispiel nach einer Scheidung oder einem Todesfall, oder wenn der Kreditnehmer die Immobilie mit einem weiteren Darlehen absichern möchte, das die Bank verweigert. Sollten Bauherren eine Kündigung des Hauskredits in Erwägung ziehen, müssen Sie vorher die Rechtmäßigkeit prüfen. In all diesen Fällen wird eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben.
Wer die Bank im Zuge einer ordentlichen Anschlussfinanzierung nach Ende der Zinsbindungsfrist wechselt, ist nicht betroffen. Auch wenn seit Vertragsbeginn zehn Jahre oder länger verstrichen sind, fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an – unerheblich, ob die Zinsbindung noch läuft. Wurde das Darlehen in Teilen ausgezahlt, zählen die zehn Jahre ab der letzten Zahlung.
Wer eine Anschlussfinanzierung ablösen will, muss die zehn Jahre ab deren Abschluss berechnen, nicht dem Vertragsbeginn der ersten Baufinanzierung. Das ist der Grund, warum der Vorfälligkeitsrechner den Vertragsbeginn Ihres Darlehens abfragt.
Vorfälligkeit beim Bausparvertrag
Beim Bausparvertrag gilt: In der Ansparphase fallen Vorfälligkeitszinsen nur an, wenn der Bauherr das Geld sofort braucht und die Kündigungsfrist von drei Monaten nicht einhalten kann. In der zweiten Phase, während der Rückzahlung des Darlehens, können Kunden ihren Bausparvertrag jederzeit ohne Fristen und ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen. Grundsätzlich fällt die Entschädigung nur für Darlehen mit Zinsfestschreibung an – bei einem variablen Zinssatz hat die Bank darauf keinen Anspruch.
Sieht ein Kreditvertrag Sondertilgungen vor, muss die Entschädigung um den maximalen Betrag vermindert werden.
Bestandteile der Vorfälligkeitsberechnung
Die Banken sind auf Wunsch des Kreditnehmers dazu verpflichtet, eine Auflistung der Vorfälligkeitsentschädigung auszuhändigen. Diese sollte möglichst folgende Angaben enthalten:
- Wiederanlagezinsen: Art der Anlage und Datum der Berechnung
- Höhe der ersparten Verwaltungskosten
- Höhe der ersparten Risikokosten
- Höhe eventueller Sondertilgungsrechte, die schadensmindernd berücksichtigt wurden.
Auch wenn die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung je nach Bank unterschiedlich erfolgt, sind sie dennoch verpflichtet, die maximale erlaubte Sondertilgung pro Jahr von der Restschuld abzuziehen. Das schließt alle vertraglich möglichen Sondertilgungen bis zum Ende der Sollzinsbindung ein. Denn die Bank muss bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung davon ausgehen, dass die Kreditnehmer diese Möglichkeit ausnutzen. Auch das im Vertrag eingerechnete Zahlungsausfallrisiko und die Verwaltungskosten, die nach der Rückzahlung nicht mehr anfallen, müssen von dem Zinsschaden der Bank abgezogen werden.
Weicht die Berechnung der Bank erheblich von dem ermittelten Wert unseres Vorfälligkeitsentschädigungsrechners ab, sollten Kreditnehmer die Rechnung der Bank überprüfen lassen. Dabei können die Verbraucherzentralen weiterhelfen oder spezialisierte Anwälte.
Auf Formulierungen im Darlehensvertrag achten
Generell geht aus Anmerkungen zum BGH der Bundesregierung von 2009 hervor, dass die Vorfälligkeitsberechnung im Darlehensvertrag angegeben sein muss und diese Angaben sollten möglichst klar, prägnant und verständlich sein. Die Angaben müssen zudem richtig sein, das betrifft auch Angaben zu den Wiederanleihen, zum Widerrufsrecht oder zum Kündigungsrecht, ansonsten können Kreditnehmer die Vorfälligkeitsentschädigung anfechten. Dies gilt jedoch erst für Verträge nach dem 21.03.2016.
Vorfälligkeitszinsen beim Ratenkredit
Wer einen Ratenkredit umschulden oder auszahlen will, braucht keinen Vorfälligkeitsentschädigungsrechner. Denn die Vorfälligkeitsentschädigungen bei solchen Konsumentenkrediten wurden gesetzlich festgeschrieben, um sie für Banken und Verbraucher gleichermaßen angemessen zu gestalten.
- Die Vorfälligkeitszinsen bei Ratenkrediten betragen ein Prozent der Restschuld abzüglich der maximalen Sondertilgung, wenn die Restlaufzeit ein Jahr oder länger beträgt.
- Bei einer kürzeren Laufzeit ist die Höhe der Vorfälligkeit auf 0,5 Prozent der Restschuld begrenzt.
Die Verbraucher profitieren dabei, da die Vorfälligkeitszinsen in der Regel niedriger ausfallen als die meisten Kreditzinsen. Ob und wie viel sie durch die Umschuldung eines bestehenden Ratenkredits mithilfe eines neuen Kredits mit niedrigeren Zinsen sparen, können Verbraucher ganz bequem mit dem Verivox Umschuldungsrechner ermitteln und direkt im Rechner das günstigere Finanzierungsangebot beantragen.
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Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).
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