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Was ist eine Kreditkarte?

Eine Kreditkarte ist ein bargeldloses Zahlungsmittel, das gegenüber klassischen Girocards (EC-Karten) die Vorteile weltweiter Akzeptanz und im Regelfall verzögerter Abbuchung bietet. Die Bezahlung per Kreditkarte funktioniert mittels einer meist 16-stelligen Kreditkartennummer. Darüber hinaus werden Ihr vollständiger Name, eine 3-stellige Prüfnummer sowie das Ablaufdatum benötigt. Dank der NFC-Funktion der allermeisten Kreditkarten können Sie im stationären Handel auch bequem kontaktlos bezahlen. Zur Bargeldabhebung an Geldautomaten haben Kreditkarten ähnlich wie Girokarten zusätzlich eine 4-stellige PIN.

Zuständig für die Abwicklung der Transaktionen sind die Kartenlizenzgeber wie Mastercard, Visa, American Express oder Diners Club. Nach der Autorisierung überweist die Organisation dem Zahlungsempfänger das Geld auf sein Bankkonto und stellt Ihnen den Betrag in Rechnung.

Gut zu wissen: Kreditkarten sind nicht an ein bestimmtes Girokonto gebunden, was Ihnen die freie Wahl beim Anbieter lässt. Unabhängig von Ihrer Hausbank können Sie sich also die Kreditkarte aussuchen, die die besten Konditionen und Bonusleistungen bietet.

Zwecke und Vorteile einer Kreditkarte

Während die Bankkarte Ihres Girokontos vor allem für alltägliche Transaktionen im Inland gedacht ist, eignen sich Kreditkarten insbesondere für das Bezahlen im Ausland und das Vorstrecken größerer Ausgaben. Verglichen mit Girokarten bieten Kreditkarten folgende Vorteile:

• Weltweite Akzeptanz: Mit einer Kreditkarte können Sie weltweit bezahlen und Bargeld abheben. Denn anders als die IBAN einer klassischen Girocard werden 16-stellige Kreditkartennummern auch außerhalb des europäischen SEPA-Zahlungsraums problemlos akzeptiert. Im Ausland fallen bei Kreditkartenzahlungen häufig gar keine oder deutlich günstigere Gebühren an als beim Gebrauch der EC-Karte.
• Kreditfunktion durch erweitertes Limit: Während Girocard-Umsätze immer direkt vom Konto abgebucht werden, bieten Kreditkarten in der Regel verzögerte Abbuchungen, Zahlen auf Rechnung oder sogar Ratenzahlung. Bis zu einem gewährten Limit können Sie mit Kreditkarte bezahlen, selbst wenn Ihr Kontostand die Summe derzeit nicht zulässt. Eine Kreditkarte kann also auch Ihren monatlichen Spielraum erhöhen.
• Reservierungs- und Kautionsfunktion: Mit der Kreditkarte lassen sich Kautionen hinterlegen, was insbesondere bei Mietwagenbuchungen, Unterkunfts- und Restaurantreservierungen erforderlich sein kann. Auf der Kreditkarte vorgemerkte Beträge werden erst dann abgebucht, wenn Sie die Leistung tatsächlich beanspruchen oder etwa gegen die Kautionsbedingungen verstoßen.
• Attraktive Zusatzleistungen: Bei Kreditkarten hat sich ein großes Spektrum an Bonusleistungen etabliert, die sich am Nutzerbedarf orientieren. So gibt es für Vielreisende etwa spezielle Kreditkarten mit inkludierter Auslandskrankenversicherung oder Meilensammelprogramme. Andere Kreditkarten fokussieren sich auf Shopping-Vorteile wie beispielsweise Cashbacks.

Welche Kreditkartentypen gibt es?

Bei Kreditkarten unterscheidet man in erster Linie zwischen "echten Kreditkarten" wie Charge Cards und Revolving Cards mit Kreditrahmen und Debit- sowie Prepaid-Karten ohne Kreditfunktion. Die nachfolgende Tabelle stellt die gängigen Arten von Kreditkarten und ihre Vor- und Nachteile gegenüber.

Worauf sollte man bei einer Kreditkarte achten?

Gold oder Platin, Mastercard oder Visa, mit oder ohne Jahresgebühr? Wer eine Kreditkarte benötigt, gerät bei der Vielzahl an Anbietern, verschiedenen Konditionen und Zusatzleistungen schon mal ins Straucheln. Auf diese Kriterien und Konditionen kommt es bei einer Kreditkarte wirklich an:

Die wichtigsten Konditionen

• Jahresgebühr: Kostenlose Kreditkarten sind immer dann eine geeignete Wahl, wenn nur gelegentlicher Bedarf besteht – etwa für Online-Einkäufe oder den Jahresurlaub. Vielnutzer sollten auch gebührenpflichtige Karten erwägen, denn diese bieten häufig bessere Konditionen im Ausland oder individuelle Leistungspakete.
• Transaktionsgebühren: Achten Sie genau darauf, für welche Transaktionen Gebühren anfallen. Oft ist nur das Bezahlen per Kreditkarte kostenlos, während beim Abheben von Bargeld Gebühren erhoben werden – meistens zwischen 2 und 4 Prozent der ausgezahlten Summe.
• Gebühren im Ausland: Wer gerne reist, sollte besonders auf günstige Kreditkartenkonditionen im Ausland achten. Zahlungen im Inland und Euro-Raum sind meistens gratis. Bei Fremdwährungen fallen teils Gebühren von 1 bis 2 Prozent an. Auch bei Wechselkursen kann es zu Mehrkosten kommen. Durch die Wahl einer passenden Kreditkarte lassen sich Kosten im Ausland vermeiden.
• Konditionen bei Teilzahlung: Wem es bei der Kreditkarte vor allem um mehr finanziellen Spielraum geht, sollte auf die Zinsen bei Teil- und Ratenzahlungen achten. Häufig liegen die Zinsen im zweistelligen Bereich und sind somit deutlich höher als beim Dispo oder einem Ratenkredit.
• Versicherungspakete: Klassische Zusatzleistungen bei Kreditkarten sind Reisepolicen wie Auslandskrankenversicherungen und Reiserücktrittsversicherungen. Die Jahresgebühr ist dann häufig günstiger als eine separate Versicherung. Bevor Sie zugreifen, sollten Sie jedoch Versicherungsdetails und Bedarf prüfen. Wer bereits günstig versichert ist oder nur selten verreist, kann sich die Kosten womöglich sparen.
• Cashbacks, Punkte und Meilen: Kreditkarten bieten Cashback-Programme an, bei denen Sie einen Prozentsatz Ihrer Kartenumsätze zurückerstattet bekommen – meist zwischen 0,5 und 5 Prozent. Bonusprogramme mit Punkten oder Meilen können sich bei häufiger Kreditkartenzahlung ebenfalls lohnen.

Nebensächliche Kriterien

• Lizenzgeber: Ob Sie eine Kreditkarte von Mastercard oder Visa entscheiden, ist vor allem Geschmacksache. In der Praxis haben beide fast gleich viele Akzeptanzstellen, wobei Visa in den USA leicht vorne liegt. Statt auf den Kartenlizenzgeber sollten Sie vor allem auf die Konditionen der herausgebenden Bank achten. Ein gutes Preis-Leistungsverhältnis sollte immer im Vordergrund stehen.
• Silber, Gold und Platin: Lassen Sie sich nicht zu sehr von den farblichen Einstufungen von Kreditkarten beeinflussen. Diese dienen vor allem Marketing-Zwecken und sind nicht geschützt – die Grenzen sind schwimmend und unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Während es sich bei silbernen und goldenen Kreditkarten meistens um günstige Einstiegs- und Basisprodukte handelt, richten sich schwarze oder Platin-Karten eher an bonitätsstarke Vielnutzer. Premium-Karten bieten zwar exklusive Zusatzleistungen, sind aber oft mit deutlich höheren Gebühren oder Mindestkartenumsätzen verbunden.

Welche Kreditkartenanbieter gibt es?

Die allermeisten Banken und Anbieter vergeben Kreditkarten der Lizenzgeber Mastercard oder Visa. Kreditkarten von American Express und Diners Club werden hingegen in erster Linie von den Kartenlizenzgebern direktvermarktet.

Mastercard und Visa

Die beiden US-amerikanischen Kartenlizenzgeber Mastercard und Visa dominieren den globalen Kreditkartenmarkt. Durch mehr als 100 Millionen Akzeptanzstellen in über 200 Ländern sind Kreditkarten von Visa und Mastercard fast überall nutzbar, wobei es für Nutzer kaum Unterschiede zwischen den beiden Marken gibt. Beide bieten ein breites Spektrum von kostenlosen Basis- bis hin zu nischigen Premiumkreditkarten an. Die Konditionen hängen in erster Linie vom Kartenanbieter ab. Dabei kann es sich um klassische Banken und Sparkassen, Online-Finanzdienstleister oder auch Unternehmen und Organisationen wie Lufthansa oder ADAC handeln.

American Express und Diners Club

Die deutlich weniger vertretenen Direktanbieter American Express und Diners Club sprechen gezielt ein kaufkräftiges Publikum, Geschäftskunden und Vielreisende an. Kreditkarten von American Express, auch "Amex genannt", und Diners Club sind tendenziell mit höheren Kosten verbunden. Je nach Produkt wird eine ausgezeichnete Bonität oder ein monatlicher Mindestumsatz vorausgesetzt. American Express und Diners Club werden daher häufig mit Prestige verbunden und bieten exklusive Zusatzleistungen in den Bereichen Luxus-Handel, Premium-Reisen und Gastronomie.