Kreditvertrag unterschrieben: Kann noch was schief gehen?
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Wer einen Kredit beantragt, möchte sicher sein, dass nach Abschluss des Vertrags auch innerhalb kurzer Zeit die Auszahlung erfolgt. Maßgebend dafür ist zumeist die Unterschrift der Bank.
Das Wichtigste in Kürze
- Aufgrund der gesetzlich angeordneten Schriftform für Verbraucherkreditverträge sind Kreditverträge zwischen Banken und Privatpersonen nur gültig, wenn sie schriftlich abgeschlossen sind.
- Im Regelfall legt die Bank dem Kreditnehmer einen Vertragsentwurf vor, den dieser zuerst unterzeichnet. Danach erfolgt eine Bonitätsprüfung und bei positivem Ergebnis die Unterschrift des Vertrags durch einen autorisierten Mitarbeiter der Bank.
- Erst mit der Unterzeichnung aller Beteiligten erlangt der Kreditvertrag Gültigkeit. Danach zahlt die Bank die Kreditsumme innerhalb kurzer Zeit an den Kreditnehmer aus.
Wie kommt ein Kreditvertrag zustande?
Bei einem Kreditvertrag handelt es sich um einen Vertrag zwischen zwei Parteien, nämlich dem Kreditnehmer auf der einen und dem Kreditgeber auf der anderen Seite. Laut den Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) kommt ein Vertrag zwischen zwei Parteien zustande, wenn beide Seiten eine übereinstimmende Willenserklärung abgeben.
Grundsätzlich lassen sich Verträge sowohl schriftlich als auch mündlich abschließen. Allerdings hat der Gesetzgeber für bestimmte Vertragsarten, darunter auch der Verbraucherkredit, die Schriftform angeordnet. Aufgrund der finanziellen Tragweite von Kreditgeschäften sollen Verbraucher dadurch vor unüberlegtem Handeln geschützt werden. Darüber hinaus erleichtert die Schriftform in Streitfällen die Beweisführung.
Für die Einhaltung der Schriftform genügt auch die so genannte maschinenschriftliche Textfassung, beispielsweise in Form eines Online-Textes, den der Kreditnehmer durch die Eingabe seiner PIN und TAN bestätigt.
Haben beide Vertragsparteien den Kreditvertrag durch ihre handschriftliche oder elektronische Unterschrift bestätigt, tritt der Vertrag in Kraft. Dabei muss der Vertragstext nicht zwangsläufig fertiggestellt sein: Wenn beispielsweise die kreditgebende Bank das Datum der Kreditauszahlung noch offenlässt und beide Parteien den Vertrag unterschrieben haben, ist er auch gültig, wenn die Bank das Auszahlungsdatum erst nachträglich einfügt.
Kreditvertrag unterschrieben: Zusage beider Vertragsparteien erforderlich
Eine wichtige Voraussetzung für die Gültigkeit eines Vertrages ist, dass alle Vertragspartner dem Vertrag ausdrücklich zustimmen. Bei schriftlichen Verträgen geschieht dies durch die eigenhändige bzw. elektronische Unterschrift des Vertragspartners oder die Unterschrift einer von ihm bevollmächtigten Person. Ein weiteres Kriterium für das Inkrafttreten eines Vertrages ist, dass die Willenserklärungen der beteiligten Vertragsparteien auch inhaltlich übereinstimmen. Das bedeutet zum Beispiel:
- Unterschreiben Bankmitarbeiter und Kreditnehmer einen inhaltlich identischen Kreditvertrag, ist der Vertrag abgeschlossen.
- Würde der Bankmitarbeiter nach der Unterschrift des Vertrags durch den Kreditnehmer nachträglich den Zinssatz erhöhen und danach unterschreiben, ist der Vertrag nicht abgeschlossen, weil die inhaltliche Übereinstimmung der beiden Willenserklärungen fehlt.
Was kann nach der Unterschrift schief gehen?
Ob bei einem unterschriebenen Kreditvertrag noch etwas schief gehen kann, hängt davon ab, ob alle Unterschriften vorhanden sind und ob sie sich auf die identischen Vertragsinhalte beziehen.
Abfolge der Unterzeichnung
Wenn sich Bank und Kreditnehmer auf einen Vertrag geeinigt haben, stellt im Regelfall zuerst die Bank einen noch nicht unterschriebenen Vertragsentwurf aus – den Kreditantrag – und legt diesen dem Kreditnehmer zur Unterschrift vor.
Nach der Unterzeichnung des Kreditvertrags durch den Kreditnehmer findet eine Bonitätsprüfung statt. Wenn sich nach dieser Prüfung keine negativen Merkmale ergeben und alle Angaben des Kunden bestätigen, unterschreibt ein dafür autorisierter Mitarbeiter den Kreditvertrag. Dieser ist damit rechtsgültig, und die Bank verpflichtet sich zur Auszahlung des Kredites auf das vereinbarte Konto des Kreditnehmers.
Unterschrift der Bank ist entscheidend
Da üblicherweise die Unterzeichnung des Kreditvertrags zuerst durch den Kreditnehmer und danach durch die Bank erfolgt, ist im Regelfall die Unterschrift der Bank dafür entscheidend, dass bei der Auszahlung nichts mehr schief gehen kann.
So lange hingegen der Vertrag nur vom Kreditnehmer unterschrieben ist, kann die Bank immer noch einen Rückzieher machen. Dies ist etwa dann der Fall, wenn sich bei der Kreditprüfung nach Antragseingang negative Merkmale ergeben, über die der Kreditnehmer die Bank im Vorfeld nicht informiert hat.
Kreditantrag abgelehnt? Unsere Berater helfen!
Wenn Sie über Verivox Ihren Kreditantrag eingereicht haben, er jedoch abgelehnt wurde, kontaktieren Sie als erstes die Verivox-Kredite-Hotline – unsere Finanzexperten gehen mit Ihnen gemeinsam den Kreditantrag sowie die eingereichten Unterlagen durch und suchen nach Gründen für die Ablehnung. Im Anschluss finden wir für Sie einen passenden Kreditgeber entsprechend Ihrer Situation. Unsere Berater stehen Ihnen dabei vom Kreditantrag bis hin zur Auszahlung unterstützend dabei.
Unser Kreditberatungsservice ist für Sie kostenlos und risikofrei.
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Kreditvertrag unterschrieben: Wann die Auszahlung erfolgt
Wenn ein bevollmächtigter Mitarbeiter der Bank nach dem Kreditnehmer den Kreditvertrag unterzeichnet hat, steht im Regelfall der Kreditauszahlung nichts mehr im Wege. Wie schnell das Geld auf dem Konto des Kreditnehmers landet, hängt nun in erster Linie von den organisatorischen Prozessen des Kreditinstitutes ab. Üblicherweise erfolgt die Auszahlung innerhalb weniger Tage, bei manchen Banken sogar schon am nächsten Werktag.
Kredit richtig beantragen
Um einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie einen ausgefüllten Kreditantrag an die Bank schicken. Bei Verivox stehen Ihnen gleich mehrere Wege zur Auswahl, um Ihren Kreditantrag zu stellen – vom volldigitalen Antrag bis hin zur analogen Variante. In allen Fällen starten Sie zuerst den Kreditrechner, indem Sie den gewünschten Kreditbetrag, eine passende Laufzeit und den Verwendungszweck angeben. Sie erhalten zunächst eine Übersicht verfügbarer Anbieter und deren Top-Zinsen für Kunden mit ausgezeichneter Bonität. Um Ihre individuellen, bonitätsabhängen Zinsen zu ermitteln, klicken Sie nun auf den Button "In 7 Min. zum Angebot". Ab hier haben Sie folgende Optionen:
- Teilweise online: Geben Sie Ihre persönlichen Daten ins Online-Antragsformular ein. Sie erhalten nach Abschicken individuelle Kreditangebote von jeder Bank, die zur Kreditvergabe bereit wäre. Alle personalisierten Kreditangebote können Sie bei Verivox online oder offline abschließen. Für den teilweise digitalen Prozess laden Sie den Kreditantrag des passenden Anbieters als PDF herunter. Drucken und füllen Sie ihn aus und senden Sie Ihn zusammen mit den geforderten Unterlagen per Post an die Bank. Legitimieren Sie Ihren Antrag gegenüber dem Kreditgeber, indem Sie beispielsweise das Postident-Verfahren nutzen und sich anhand eines gültigen Ausweisdokuments in einer Postfiliale ausweisen. Nach erfolgreicher Prüfung Ihres Antrags und Ihrer Dokumente, was einige Werktage beanspruchen kann, steht der Auszahlung Ihres Kredits nichts mehr im Weg.
- Ausgedruckten Antrag erhalten: Sie müssen den Kreditantrag aber nicht selbst ausdrucken, sondern können ihn bei Verivox auch postalisch zugeschickt bekommen.
- Komplett analog: Statt Ihre Daten im Kreditrechner online anzugeben, können Sie über ein PDF-Formular die Verivox-Kreditexperten mit der Durchführung des Vergleichs und der Zusendung der Angebote auf dem Postweg beauftragen.
- Komplett online: Um die schnellste, volldigitale Antragsstrecke zu nutzen, füllen Sie zunächst das Online-Antragsformular mit Ihren Daten aus. Indem Sie sich dabei für den digitalen Kontoblick entscheiden, können Sie Ihren Antrag beschleunigen. Nach Absenden des Formulars und Erhalt Ihrer individuellen Kreditangebote wählen Sie Ihren Wunschkredit aus und schließen ihn direkt ab. Nutzen Sie dazu zunächst die Online-Identifikation mit Videoident. Daraufhin signieren Sie Ihren Kreditantrag unkompliziert mithilfe der elektronischen Signatur. Geforderte Nachweise übermitteln Sie im PDF-Format über einen Dokumenten-Upload an die Bank. Der digitale Kontoblick macht den Upload von Unterlagen sogar hinfällig und ermöglicht eine Auszahlung des Kredits in 48 Stunden.
Hier müssen Sie angeben, ob Sie den Kredit allein oder zu zweit, beispielsweise mit dem Partner, aufnehmen möchten. In der Regel erhöht ein Mitantragsteller die Wahrscheinlichkeit, günstigere Zinsen zu erhalten – vorausgesetzt, er verfügt über ein festes Einkommen. Auch bei anderen Konstellationen kann ein solventer Mitantragsteller die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.
Von den Einnahmen jedes Kreditnehmers zieht die Bank eine Haushaltspauschale ab, um die Lebenshaltungskosten abzudecken. Diese ist umso höher, je mehr Personen in seine Unterhaltspflicht fallen. Zu diesen können Kinder und Ehepartner zählen. Sie müssen bei der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen mit angegeben werden.
Die genaue Höhe der Haushaltspauschale unterscheidet sich je nach Bank, aber im Rechner Wie viel Kredit kann ich mir leisten? können Sie Ihre Einnahmen mit einem Durchschnittswert vergleichen. Geben Sie einfach die Anzahl der Personen im Haushalt an.
Wer den Kredit zu zweit aufnimmt, sollte beachten: Leben die Antragsteller in zwei verschiedenen Haushalten, werden auch zwei separate Haushaltspauschalen angerechnet, zum Beispiel bei getrenntlebenden Paaren.
Leben Paare in eheähnlichen Beziehungen in einem Haushalt zusammen, wird dagegen eine geringere Haushaltspauschale angerechnet.
Möchten aber die Bewohner einer Wohnungsgemeinschaft einen gemeinsamen Kredit aufnehmen, die jeweils nicht untereinander unterhaltspflichtig sind (zum Beispiel Freunde oder Geschwister), so werden trotz gemeinsamer Wohnung zwei Haushaltspauschalen angerechnet.
Geben Sie hier an, ob Sie Angestellter (Festlohn), Arbeiter (Stundenlohn), Beamter, Angestellter im öffentlichen Dienst, Rentner, Student oder selbstständig sind und wo Sie tätig sind. Der Arbeitgeber wird dabei nicht kontaktiert. Viele Banken unterscheiden bei der Kreditvergabe entsprechend ihrer internen Richtlinien, an welche Berufsgruppen sie einen Kredit vergeben.
Auch der Status Ihrer Anstellung ist entscheidend für die Konditionen und letztendlich für die Kreditvergabe. So sollte das Arbeitsverhältnis während der Abzahlung des Kredits möglichst seit sechs Monaten bestehen und unbefristet sein. Das ist vor allem bei Nebenjobs und Erwerbsminderungsrenten zu beachten. Wer einen Kredit mit einem befristeten Arbeitsvertrag aufnehmen möchte, sollte sich mit der Verivox-Kundenberatung absprechen.
Den Unterschied zwischen Arbeitern und Angestellten erklärt unser Ratgeber.Um Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen und Ihr Zahlverhalten bewerten zu können, prüfen Banken Ihre Einnahmen und Ausgaben. Damit stellen sie sicher, dass sich Kreditnehmer die monatlichen Raten auch leisten können. Zu den Ausgaben zählen etwa Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Unterhaltszahlungen. Zu den Einnahmen zählen das Gehalt oder der Lohn sowie die Altersrente oder Pension und je nach Bank zum Beispiel auch Nebeneinkünfte oder Mieteinnahmen. Vorsicht: Die Banken berücksichtigen nur pfändbares Einkommen.
Tipp: Das Gehalt sollte genau, aber ohne Kommastellen angeben werden. Empfehlenswert ist, das niedrigste Einkommen aus den letzten drei Monaten zu wählen, abzüglich von Boni-Zahlungen oder Weihnachtsgeld.
Kreditnehmer sollten angeben, ob sie bereits einen anderen Kredit abzahlen: Dazu zählen neben Bankkrediten und Baufinanzierungen etwa auch Ratenzahlungen, Null-Prozent-Finanzierungen (bei Möbelhäusern, Elektrofachmärkten, Autohäusern), Handyverträge oder Kreditkarten. Diese beeinflussen ebenfalls die Einschätzung der Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Eine Umschuldung sollten Kreditnehmer bereits als Verwendungszweck angeben.
Für die Erstellung eines Angebots holt die Bank in aller Regel eine unverbindliche Schufa-Auskunft ein, die keinen Einfluss auf die eigene Kreditwürdigkeit hat. Wer einen Kreditantrag über Verivox stellt, muss der Bank dafür eine Einwilligung erteilen. Die Schufa fungiert als zentrale Auskunftei der Kreditwirtschaft und sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Eine Selbstauskunft muss in der Regel nicht an die Bank geschickt werden.
Wenn Sie anschließend einen unterschriebenen Kreditantrag an die Bank schicken, holt sie für die Prüfung eine erneute Schufa-Auskunft ein – diesmal verbindlich.
Neben dem Antrag an sich müssen Kreditnehmer auch Unterlagen wie Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen einreichen. Dabei sollten sie Folgendes beachten:
- Die Unterlagen sollten gut lesbar sein. Wer sie also online hochladen will, sollte sie lieber einscannen als abfotografieren.
- Ist Fotografieren unvermeidlich, sollten Verbraucher darauf achten, dass das Bild ausreichend und gleichmäßig ausgeleuchtet ist und nicht verschwommen ist. Der Kamerawinkel sollte möglichst 90° betragen, also senkrecht zum Dokument sein, damit das gesamte Foto scharf ist.
- Kontoauszüge mit Schwärzungen akzeptieren die meisten Banken nicht.
Unlesbare Unterlagen müssen neu eingereicht werden, was die Kreditvergabe signifikant verzögern kann.
Wenn nach dem Absenden des Antrags Probleme auftreten, nutzen Sie unsere umfangreiche Ratgebersammlung oder kontaktieren Sie direkt unsere Hotline:
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Verivox-Kunden sparten im Durchschnitt der letzten zehn Jahre mit einem im Mittel 42,18 % günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40 % Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit im Mittel der letzten 10 Jahre: 7,11 %. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von 2015 bis 2024, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 23.01.2025).
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