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Neben der regulären, vertraglich vereinbarten Tilgung sollten Darlehensnehmer, wann immer es möglich ist, auf Sondertilgungen zurückgreifen. Dabei muss jedoch die maximal zulässige Höhe berücksichtigt werden. Für Sondertilgungen, die über diese Höhe hinausgehen, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet.

Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Die Sondertilgung lohnt sich für Kreditnehmer
  3. Die Vorfälligkeitsentschädigung
  4. Sondertilgung bei Ratenkrediten
  5. Sondertilgung bei Baufinanzierungen
  6. Kein Rechtsanspruch auf "kostenlose" Sondertilgung
  7. Dank Sondertilgungen fast 16 Prozent weniger Zinsen
  8. Vorfälligkeitsentschädigung in der Kritik der Verbraucherschützer

Das Wichtigste in Kürze

  • Bei einer Sondertilgung zahlt der Kreditnehmer über seine regelmäßigen Raten hinaus einen höheren Betrag zurück, um seinen Kredit schneller zu tilgen.
  • Der Vorteil für den Darlehensnehmer: Dadurch kann er seine Zinskosten reduzieren.
  • Für die Bank kann das zu einem Verlust führen. Daher ist sie berechtigt, für Sondertilgungen eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen.
  • Im Verivox Baufinanzierungsrechner können Sie bei der Finanzierungsfrage Ihren Wunsch nach einer kostenlosen Sondertilgung im Freitextfeld angeben, um nur entsprechende Angebote zu erhalten.

  • Im Verivox Ratenkreditrechner können Sie Angebote danach filtern, ob sie kostenlose Sondertilgungen oder sogar Gesamttilgungen erlauben.

Die Sondertilgung lohnt sich für Kreditnehmer

Grundsätzlich gilt, abgesehen von der steuerlichen Komponente, dass kein Kredit der beste Kredit ist. So empfehlen Verbraucherschützer auch grundsätzlich, dass der Vermögensaufbau damit beginnt, Schulden abzutragen. Die Tilgung eines Darlehens steht an erster Stelle. Es lohnt sich für Darlehensnehmer, möglichst viele Sondertilgungen zu leisten. Daher bieten auch immer mehr Institute Kredite mit Sondertilgungsrecht.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Doch außerplanmäßige Sondertilgungen sind für die Banken ein schlechtes Geschäft: Der Zinssatz für das Darlehen wird für eine bestimmte Zeit festgeschrieben, die Bank kalkuliert mit dem Ertrag. Gerade wenn das Darlehen in einer Hochzinsphase abgeschlossen wurde und die Sondertilgung in eine Niedrigzinsphase fällt, können die zurückgezahlten Gelder nur mit einer geringeren Marge verliehen werden. Der kalkulierte Gewinn wird gemindert.

Aus diesem Grund sind unbegrenzte Sondertilgungen normalerweise nicht möglich. Übersteigt die zurückgeführte Sondertilgung die vertraglich vereinbarte Obergrenze, hat das Kreditinstitut einen Anspruch auf Zinskompensation – die Vorfälligkeitsentschädigung. Die Höhe und die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unterscheidet sich bei Ratenkrediten und Immobilienkrediten erheblich.

Sondertilgung bei Ratenkrediten

Bei Ratenkrediten unterscheiden sich die Sondertilgungsvereinbarungen je nach Bank. Manche erlauben eine kostenlose Gesamttilgung, bei anderen kann nur ein gewisser Anteil (zum Beispiel 50% der verbliebenen Schuld) als maximale jährliche Sondertilgung gebührenfrei zurückgeführt werden. Und manche Banken erlauben gar keine kostenlosen Sondertilgungen.

Doch Ratenkreditnehmer haben immer das gesetzliche Recht, die Kreditsumme ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen. Auf den Betrag, der den erlaubten Rahmen der kostenlosen Sondertilgung übersteigt, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung an. Die Höhe der Entschädigung hängt von der Restlaufzeit des Ratenkredits ab. Beträgt die Restlaufzeit weniger als sechs Monate, müssen 0,5 Prozent Zinsen auf diesen Betrag entrichtet werden. Übersteigt die Restlaufzeit sechs Monate, wird ein Zinssatz von einem Prozent berechnet.

Sondertilgung bei Baufinanzierungen

Bei einer Sondertilgung in der Baufinanzierung gilt als Obergrenze in der Regel ein Volumen von zehn Prozent pro Jahr auf die verbliebene Restschuld. Banken können auch auf die ganze Zinsbindungsfrist gesehen, dass maximale Volumen der Sondertilgungen auf 30 oder 50 Prozent begrenzen. Soll das Darlehen vor Ablauf der Zinsbindung ganz oder teilweise zurückgeführt werden, fällt, ebenso wie bei einem Ratenkredit, eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung

Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung sind möglich, wenn das Darlehen mit einer Zinsbindung von mehr als zehn Jahren ausgestattet ist. In diesem Fall steht dem Darlehensnehmer ein außerordentliches Kündigungsrecht zum Ende des zehnten Jahres zu.

Kein Rechtsanspruch auf "kostenlose" Sondertilgung

Viele Kreditverträge erlauben kostenlose jährliche Sondertilgungen. Allerdings haben Verbraucher keinen Anspruch darauf. Es liegt also an Ihnen, bei Vertragsschluss die Sondertilgungsvereinbarungen zu überprüfen..

Sinnvoll ist das allemal. Es lohnt sich vor allem, wenn Sie regelmäßig jedes Jahr Sondertilgungen leisten können – zum Beispiel, weil Ihr Arbeitgeber Ihnen ein 13. Monatsgehalt oder einen Jahresbonus zahlt.

Dank Sondertilgungen fast 16 Prozent weniger Zinsen

Wie sehr sich zusätzliche Zahlungen außer der Reihe lohnen, zeigt ein einfaches Rechenbeispiel:
Mal angenommen, Sie haben ein 10-jähriges Volltilgungsdarlehen in Höhe von 100.000 Euro zu einem effektiven Jahreszins von 2 Prozent und einer jährlichen Rate von 12.000 Euro.

Bei diesem Zinssatz zahlen Sie über die gesamte Laufzeit hinweg insgesamt 7.983 Euro Zinsen.

Infografik Tilgung und Sondertilgung

Würden Sie jedes Jahr 2.000 Euro zusätzlich tilgen, wäre der Kredit bereits nach 8 Jahren voll abbezahlt. Sie wären dadurch aber nicht nur früher schuldenfrei, sondern hätten auch 1.501 Euro weniger Zinsen bezahlt – eine Kostenersparnis von fast 16 Prozent.

Vorfälligkeitsentschädigung in der Kritik der Verbraucherschützer

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen trifft immer wieder auf die Kritik des Verbraucherschutzes. Hintergrund ist die intransparente Berechnungsweise der Banken. Es lohnt sich für Kreditnehmer, die ihre Hypothek vorzeitig ablösen wollen, die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung zu überprüfen. Häufig rechnen die Kreditinstitute etwa die im Zins enthaltene Risikoprämie nicht heraus, obwohl bei vorzeitiger Rückführung des Darlehens das künftige Risiko eines Kreditausfalls nicht mehr gegeben ist. Der zu kompensierende Zinssatz muss um diesen Anteil bereinigt werden.

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