Kredit mit zwei Kreditnehmern: Vergleich und Vorteile

Wann lohnt sich ein Kredit mit einem 2. Kreditnehmer?

Einen Kredit zusammen mit einer anderen Person aufzunehmen, kann sich in vielen Fällen bezahlt machen. Durch die zweite Kreditnehmerin beziehungsweise den zweiten Kreditnehmer – auch als Mitdarlehensnehmerin beziehungsweise Mitdarlehensnehmer bezeichnet – schätzen die Banken das Risiko eines Zahlungsausfalls oftmals als niedriger ein. Ist eine Partei zahlungsunfähig, muss schließlich die andere Partei einspringen. Infolgedessen verbessern sich häufig die Kreditkonditionen, was insbesondere bei hohen Darlehensbeträgen zu spürbaren Einsparungen führen kann.

Allerdings muss die zweite Person dieselben Anforderungen erfüllen, um sich als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer zu eignen – also über ein ausreichendes Gehalt und/oder über genügend Sicherheiten verfügen. Diese Vorgehensweise lohnt sich also nur, wenn die zweite Person zur Verbesserung der Bonitätseinschätzung beiträgt. Ein zweiter Kreditnehmer mit SCHUFA-Eintrag erweist sich hier eher als Nachteil.

Wer kann als zweiter Kreditnehmer dienen?

Grundsätzlich muss sich die Person natürlich dazu bereit erklären, als zweite Darlehensnehmerin oder zweiter Darlehensnehmer zu fungieren. Schließlich verpflichtet sie sich dazu, im Notfall die Zahlungen zu übernehmen. Daher eignen sich vor allem Personen, zu denen ein gutes Vertrauensverhältnis besteht – etwa enge Verwandte. Einen Kredit zu zweit aufzunehmen, bietet sich vor allem bei gemeinsamen Anschaffungen wie einer Wohnungseinrichtung an. Deswegen ist der häufigste Fall der gemeinsame Kredit eines unverheirateten Paares, welches sich die Rechte und Pflichten des Vertrages teilt. Es kommt aber ebenso vor, dass Geschäftspartner zusammen ein Darlehen aufnehmen.

Was passiert mit einem bestehenden Kredit bei einer Scheidung?

Es ist nicht möglich, diese Frage pauschal zu beantworten. Die Zahlungsverpflichtung bleibt in jedem Fall bestehen. Meist gibt es keine Option, dass eine Person aus dem Kreditvertrag austritt. Falls doch, dann nur unter strikten Bedingungen. Eine Kreditschuld lässt sich lediglich übertragen, wenn die andere Kreditnehmerin beziehungsweise der andere Kreditnehmer ausreichend solvent ist, um die Verbindlichkeiten in Eigenregie zu begleichen und zustimmt. Andernfalls lehnt das Kreditinstitut die Abänderung des Vertrages ab.

Kreditnehmer: Definition

Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer (auch als Darlehensnehmer bezeichnet) sind natürliche oder juristische Personen, die einen Kredit beziehungsweise ein Darlehen aufnehmen. Bei einer natürlichen Person handelt es sich um eine physische Person, also um einen Menschen. Juristische Personen sind etwa Gesellschaften, Vereine und Körperschaften. Kreditgeber sind normalerweise Banken beziehungsweise Finanzinstitute, doch auch Privatpersonen können Kredite vergeben.

Dem eigentlichen Kredit geht in der Regel ein Darlehensvertrag voraus. Ein Kredit kann allerdings auch durch schlüssiges Handeln – etwa eine Kontoüberziehung – zustande kommen. Der Vertrag legt die genauen Bedingungen fest, zu denen der Kreditgeber sich dazu bereit erklärt, Geld zu verleihen. Der Kreditvertrag enthält vor allem folgende Angaben:

• Kreditart
• Kreditlaufzeit
• Kreditzinsen
• Eventuelle Kreditsicherheiten

Welche Voraussetzungen müssen Kreditnehmer erfüllen?

Aus rechtlicher Sicht müssen Kreditnehmer kreditfähig sein. Deutsche Banken setzen bei der Kreditvergabe außerdem einen Wohnsitz in der Bundesrepublik Deutschland und eine deutsche Bankverbindung voraus. Darüber hinaus stellen Kreditinstitute häufig folgende Anforderungen an die Bonität der Darlehensnehmer:

• regelmäßiges Einkommen
• bestandene Probezeit
• möglichst unbefristete Anstellung (befristete Arbeitsverträge dürfen normalerweise nicht vor Ende der Kreditlaufzeit auslaufen)
• keine harten negativen SCHUFA-Einträge

Rechte und Pflichten

Einen Kredit abzuschließen, zieht vor allem Pflichten nach sich. Dennoch gibt es einige Rechte, die Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern zustehen. Dazu gehört vor allem das Recht auf die Auszahlung des vertraglich vereinbarten Kreditbetrags, wenn die Darlehensnehmerin oder der Darlehensnehmer alle Anforderungen erfüllt. Außerdem besteht nach der kompletten Rückzahlung des Kredits ein Recht auf Rückgewähr eventueller Sicherheiten. Schließlich kann die Schuldnerin beziehungsweise der Schuldner Gegenstände beleihen, die als Kreditsicherheit dienen.

Die wichtigste Pflicht von Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern stellt die fristgemäße Rückzahlung des Kreditbetrags und der Zinsen dar. Darüber hinaus verpflichtet sich die entsprechende Person zur Offenlegung ihrer wirtschaftlichen Verhältnisse – und zwar über die gesamte Kreditlaufzeit. Zusätzlich gibt es vertragliche Nebenpflichten, sogenannte Covenants. Hierzu zählt beispielsweise die Verpflichtung, das Kreditinstitut über eine Veränderung der Vermögensverhältnisse zu informieren, wenn diese das Kreditverhältnis beeinträchtigen können.