Kredit mit zwei Kreditnehmern: Vergleich, Vor- und Nachteile

Wann lohnt sich ein Kredit mit einem 2. Kreditnehmer?

Einen Kredit zusammen mit einer anderen Person aufzunehmen kann sich in vielen Fällen bezahlt machen. Durch einen zweiten Kreditnehmer – auch als Mitantragsteller beziehungsweise Mitdarlehensnehmer bezeichnet – schätzen die Banken das Risiko eines Zahlungsausfalls oftmals als niedriger ein. Ist eine Partei zahlungsunfähig, muss schließlich die andere Partei einspringen. Infolgedessen verbessern sich häufig die Kreditkonditionen, was insbesondere bei hohen Darlehensbeträgen zu spürbaren Einsparungen führen kann, wie die folgende Grafik zeigt.

Kredite zu zweit bieten sich vor allem bei gemeinsamen Anschaffungen wie einer Wohnungseinrichtung an. Deswegen ist der häufigste Fall der gemeinsame Kredit eines unverheirateten Paares, welches sich die Rechte und Pflichten des Vertrages teilt. Auch für Geschäftspartner bietet es sich an, zusammen ein Darlehen aufnehmen.

Wer kann als zweiter Darlehensnehmer dienen?

Die erste Voraussetzung ist, dass sich die Person dazu bereit erklärt, den Kredit zu zweit aufzunehmen. Schließlich verpflichtet sie sich dazu, im Notfall die Zahlungen zu übernehmen. Daher eignen sich vor allem Personen, zu denen ein gutes Vertrauensverhältnis besteht – etwa enge Verwandte.

Zusätzlich muss die zweite Person dieselben Anforderungen erfüllen wie der erste Kreditnehmer. Eine Liste finden Sie unter "Welche Voraussetzungen müssen Kreditnehmer erfüllen?". Ihre Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit wird also genauso streng wie beim ersten Kreditnehmer überprüft. Die Kreditaufnahme zu zweit lohnt sich also nur, wenn die zweite Person zur Verbesserung der Bonitätseinschätzung beiträgt. Ein zweiter Kreditnehmer mit einem negativen Schufa-Eintrag bringt keinen Vorteil.

Welche Nachteile hat der zweite Kreditnehmer?

Im Gegensatz zum Bürgen hat der Mitantragsteller dieselben Rechte und Pflichten wie der erste Kreditnehmer. Diese sind im Abschnitt "Rechte und Pflichten" aufgelistet. Das bedeutet, dass er für die Tilgung genauso verantwortlich ist wie der erste Kreditnehmer. Wenn dieser die Raten nicht zahlt, muss der Mitantragsteller einspringen – ohne dass die Bank zuerst wie bei einer Ausfallbürgschaft nachweisen muss, dass der erste Kreditnehmer wirklich zahlungsunfähig ist.

Zudem muss der zweite Darlehensnehmer bedenken, dass der aufgenommene Kredit bei der Schufa gespeichert wird. Die Kreditaufnahme an sich ist kein negatives Merkmal, und ein ordentlich getilgtes Darlehen wird sogar positiv gewertet, da das die Kreditwürdigkeit beweist. Sollte jedoch während der Laufzeit ein weiterer Kredit nötig sein, wird die Bank davon ausgehen, dass die bestehende Kreditrate den finanziellen Freiraum einschränkt.

Was passiert mit einem bestehenden Kredit bei einer Scheidung?

Es ist nicht möglich, diese Frage pauschal zu beantworten. Die Zahlungsverpflichtung bleibt in jedem Fall bestehen. Meist gibt es keine Option, dass eine Person aus dem Kreditvertrag austritt. Falls doch, dann nur unter strikten Bedingungen. Eine Kreditschuld lässt sich lediglich übertragen, wenn die andere Person zustimmt. Außerdem muss sie ausreichend solvent sein, um die Verbindlichkeiten in Eigenregie zu begleichen – andernfalls lehnt das Kreditinstitut die Abänderung des Vertrages ab. Weitere Informationen bietet der Ratgeber "Wie komme ich aus einem gemeinsamen Kredit raus?"

Kreditnehmer: Definition

Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer sind natürliche oder juristische Personen, die einen Kredit beziehungsweise ein Darlehen aufnehmen. Bei einer natürlichen Person handelt es sich um eine physische Person, also um einen Menschen. Juristische Personen sind etwa Gesellschaften, Vereine und Körperschaften. Kreditgeber sind normalerweise Banken beziehungsweise Finanzinstitute, doch auch Privatpersonen können Kredite vergeben.

Dem eigentlichen Kredit geht in der Regel ein Darlehensvertrag voraus. Ein Kredit kann allerdings auch durch schlüssiges Handeln – etwa eine Kontoüberziehung – zustande kommen. Der Vertrag legt die genauen Bedingungen fest, zu denen der Kreditgeber sich dazu bereit erklärt, Geld zu verleihen. Der Kreditvertrag enthält vor allem folgende Angaben:

• Kreditart
• Kreditlaufzeit
• Kreditzinsen
• Eventuelle Kreditsicherheiten

Welche Voraussetzungen müssen Kreditnehmer erfüllen?

Aus rechtlicher Sicht müssen Kreditnehmer kreditfähig sein. Deutsche Banken setzen bei der Kreditvergabe außerdem einen Wohnsitz in der Bundesrepublik Deutschland und eine deutsche Bankverbindung voraus. Darüber hinaus stellen Kreditinstitute häufig folgende Anforderungen an die Bonität der Darlehensnehmer:

• regelmäßiges Einkommen
• bestandene Probezeit
• möglichst unbefristete Anstellung (befristete Arbeitsverträge dürfen normalerweise nicht vor Ende der Kreditlaufzeit auslaufen)
• keine harten negativen Schufa-Merkmale

Rechte und Pflichten

Zu den Rechten, die Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern zustehen, gehören:

• Das Recht auf die Auszahlung des vertraglich vereinbarten Kreditbetrags, wenn die Darlehensnehmerin oder der Darlehensnehmer alle Anforderungen erfüllt.

• Das Recht auf Rückgewähr eventueller Kreditsicherheiten nach der kompletten Rückzahlung des Kredits.

Die wichtigste Pflicht von Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern stellt die fristgemäße Rückzahlung des Kreditbetrags und der Zinsen dar. Darüber hinaus verpflichtet sich die entsprechende Person zur Offenlegung ihrer wirtschaftlichen Verhältnisse – und zwar über die gesamte Kreditlaufzeit. Zusätzlich gibt es vertragliche Nebenpflichten, sogenannte Covenants. Hierzu zählt beispielsweise die Verpflichtung, das Kreditinstitut über eine Veränderung der Vermögensverhältnisse zu informieren, wenn diese das Kreditverhältnis beeinträchtigen können.