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Online & Schufa-neutral

Konditionsanfrage statt Kreditanfrage bei über 20 Banken

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Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.

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TÜV geprüftes Vergleichsportal

Verivox lässt seinen Ratenkredit-Vergleich freiwillig in regelmäßigen Abständen vom TÜV Saarland testen. Mit dem TÜV-Siegel bestätigen die Prüfer, dass der Kreditvergleich höchsten Qualitätsansprüchen genügt und für Verbraucherinnen und Verbraucher einfach und sicher nutzbar ist. Besonders positiv bewertet hat der TÜV bei seiner letzten Untersuchung die verbraucherfreundlichen Nutzungsbedingungen, die sichere Datenübermittlung, die nachvollziehbaren Filter- und Sortierkriterien sowie die hohe Anzahl der am Vergleich teilnehmenden Anbieter.

Wir konnten Sie mit unserem Know-how und Fachwissen besonders beeindrucken: FOCUS MONEY hat Verivox als das Vergleichsportal mit der höchsten Kompetenz im Versicherungs- und Finanzbereich ausgezeichnet und zum Testsieger 2024 gekürt.

Dafür untersuchte das Wirtschaftsmagazin in Zusammenarbeit mit dem Analyseinstitut ServiceValue, welche Anbieter mit ihren Produkten und Leistungen bei den Konsumenten als sehr kompetent gelten. Insgesamt standen 1.122 Unternehmen aus 48 Branchen auf dem Prüfstand.

Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).

Inhalt dieser Seite
  1. Definitionen: Kreditanfrage, Konditionsanfrage, Schufa-neutral
  2. 1. Schritt: allgemeiner Vergleich
  3. 2. Schritt: Konditionsanfrage – persönliche Zinsen ermitteln
  4. 3. Schritt: Kredit beantragen
  5. 4. Schritt: Identitätsprüfung
  6. Kreditanfrage und Kreditvergabe
  7. Häufig gestellte Fragen
  8. Jetzt Kreditvergleich starten
  9. Das ist Verivox

Garantiert Schufa-neutrale Kreditanfrage

Garantiert Schufa neutral SiegelWir garantieren: Eine Kreditanfrage bei Verivox hat keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score. Um Ihnen ein Angebot erstellen zu können, machen Banken eine Schufa-Abfrage. Es handelt sich aber nur um eine „Anfrage Kreditkonditionen“. Sie wird bei der Schufa für 12 Monate vermerkt, ist aber für niemanden einsehbar – weder für andere Banken noch für Dritte. Der Vermerk wird bei der Berechnung Ihres Schufa-Scores nicht berücksichtigt. Sie können also ganz beruhigt mehrere Kreditangebote einholen und miteinander vergleichen.

Das sagen unsere Kunden über uns
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Kreditvergleich

  • 794 Bewertungen bei Trustpilot
  • seit Dezember 2022

Definitionen: Kreditanfrage, Konditionsanfrage, Schufa-neutral

Bei einer Kreditanfrage will ein Verbraucher konkret einen Kredit bei einer bestimmten Bank aufnehmen. Will er sich nur über die Kreditkonditionen informieren, ohne gleich ein Darlehen aufzunehmen, spricht man von einer Konditionsanfrage. Im Verivox-Rechner können Nutzer bei über 20 Anbietern unverbindlich und ohne Schufa-Nachteil Konditionsanfragen stellen, um Kredite zu vergleichen, und anschließend eine Kreditanfrage an die optimale Bank stellen.

So funktioniert die Konditionsanfrage

Im Gegensatz zur Kreditanfrage ist die reine Konditionsanfrage unverbindlich und Schufa-neutral. Sie kann nicht abgewiesen werden, da der Kreditnehmer nicht versucht, ein Darlehen aufzunehmen. Negativer Einfluss auf die Bonität (Kreditwürdigkeit) ist daher ausgeschlossen. Eine Konditionsanfrage ist das Mittel der Wahl, um sich über die Kreditkonditionen einer Bank zu informieren.

Wer ein direktes Kreditgespräch mit einem Bankberater führt, sollte stets klarmachen, ob es sich um eine Konditions- oder Kreditanfrage handelt. Im Online-Kreditvergleich von Verivox stellen Sie immer eine unverbindliche Konditionsanfrage.

So funktioniert die Kreditanfrage

Erst wenn Banken einen ausgefüllten und unterschriebenen Kreditantrag erhalten, melden sie eine Kreditanfrage bei der Schufa oder einer anderen Auskunftei. Die Kreditanfrage ist verbindlich und beeinflusst die Bonität. Erst wenn der Kunde sicher ist, dass er ein Darlehen bei einem bestimmten Kreditgeber aufnehmen will, soll er daher einen unterschriebenen Antrag einreichen.

"Schufa-neutral": Bedeutung

Konditionsanfragen sind Schufa-neutral. Das bedeutet, dass sie zwar bei der Schufa ein Jahr lang gespeichert werden, aber Ihren Schufa-Score nicht beeinflussen. Nur Sie selbst sehen diese Anfragen, weder Banken noch andere Dritte haben Zugriff darauf. Weitere Informationen dazu, welche Daten die Schufa speichert, erhalten Sie im Ratgeber Schufa-Bonitätsauskunft.

1. Schritt: allgemeiner Vergleich

Da sich die Zinssätze für Kredite je nach Bank deutlich unterscheiden, ist ein Kreditvergleich empfehlenswert. Der Vergleich bei Verivox bleibt unverbindlich, solange Sie keinen Antrag unterschreiben. Um den Vergleich zu starten, geben Sie im Verivox-Rechner Ihren Kreditwunsch ein. Dabei müssen Sie neben der Kreditsumme und -laufzeit auch den Verwendungszweck festlegen – für einen Autokredit oder eine Umschuldung bestehender Darlehen kann das die Konditionen beeinflussen.

Sind diese Angaben gemacht, ermittelt der Vergleich die günstigsten Zinsen, erstmal ohne die Bonität zu berücksichtigen. Doch viele Banken bieten Kreditnehmern mit guter Bonität niedrigere Zinssätze an. Der erste Vergleich gibt für solche Angebote eine Zinsspanne an. Nur Kreditinstitute mit bonitätsunabhängigen Zinsen zeigen die endgültigen Konditionen an.

2. Schritt: Konditionsanfrage – persönliche Zinsen ermitteln

Um ihren individuellen, von der eigenen Kreditwürdigkeit abhängigen Sollzinssatz bei jeder Bank zu ermitteln, stellen Interessenten eine Konditionsanfrage. Dafür geben sie ihre bonitätsrelevanten persönlichen Daten ein. Um sich Tipparbeit zu sparen, können sie auch einem einmaligen Kontoblick zustimmen. Inhaber eines persönlichen Verivox-Benutzerkontos können die Daten teilweise von ihrem Konto übernehmen.

Um den Jahreszins präzise zu berechnen, ergänzen die Banken diese Selbstauskunft des Verbrauchers durch Informationen der Schufa. Als Grund für ihre Anfrage bei der Schufa geben sie an, dass der Verbraucher eine Konditionsanfrage gestellt hat. Diese Information speichert die Schufa ein Jahr lang, sie ist aber nicht für Dritte sichtbar und wirkt sich auf den Schufa-Score nicht aus.

In wenigen Sekunden erhalten Verbraucher individuelle, unverbindliche Angebote von allen Banken, die die gewünschten Konditionen anbieten. Sie sehen, welche Banken die nötige Kreditsumme zu welchem Zinssatz an sie vergeben würden, und können das optimale Angebot aussuchen.

Erst wenn sie im Anschluss an die Bank ihrer Wahl einen unterschriebenen Antrag versenden, stellt die Bank eine erneute Anfrage an die Schufa – diesmal als verbindliche Kreditanfrage gekennzeichnet.

Anfragen direkt bei einer Bank

Wer seine Kreditanfrage direkt in der Bankfiliale stellt, muss ebenfalls seine persönlichen Daten angeben, um ein Kreditangebot zu erhalten. Dies könnte die Bank bereits als verbindlichen Antrag betrachten und der Schufa bzw. anderen Wirtschaftsauskunfteien melden, dass eine Kreditanfrage stattfand. Kommt ein Kredit dann nicht zustande, kann die Auskunftei dies als Ablehnung eines Kreditantrags bewerten. Die Folge ist eine Verschlechterung der persönlichen Bonität.

3. Schritt: Kredit beantragen

Wer sich für das Angebot einer bestimmten Bank entscheidet, muss den Kredit schriftlich beantragen. Ein Antrag kann aus dem Kreditrechner von Verivox auf den eigenen PC heruntergeladen, als PDF-Dokument ausgedruckt und unterschrieben werden. Außerdem benötigen die Banken für ihre Bonitätsprüfung weitere Unterlagen, etwa Vermögens- und Einkommensnachweise oder Belege über Zahlungsverpflichtungen.

Je nach Bank kann dies auch teilweise oder komplett online erfolgen. Weitere Informationen dazu finden Sie unter Onlinekredit.

In diesem Schritt ist es wichtig, den Kreditantrag richtig auszufüllen, damit die Bank ihn sofort akzeptieren kann. Ansonsten kommt es zu Verzögerungen bei der Auzahlung, bis die Unstimmigkeiten geklärt und die fehlenden Unterlagen eingereicht werden, und im schlimmsten Fall zur Ablehnung. Wie Sie häufige Fehler vermeiden, erfahren Sie unter Kredit richtig beantragen.

4. Schritt: Identitätsprüfung

Um den Kredit zu erhalten, schickt der Antragsteller den Antrag zusammen mit den Kopien der geforderten Unterlagen per Post an die Bank. In der Postfiliale erfolgt die Identitätsprüfung, ohne die eine Bank keine Kredite vergeben kann. Dazu bedienen sich die meisten Banken des Postident-Verfahrens. Der Absender legt dazu den Kreditantrag in einem verschlossenen Briefumschlag zusammen mit dem Postident-Formular, das ebenfalls zum Download bereitsteht, bei einem Postamt vor und weist sich mit seinem Personalausweis aus. Der Postbedienstete prüft die Identität und bestätigt sie auf dem Formular, das er zusammen mit dem Kreditantrag in einem weiteren Umschlag an die Bank schickt.

Eine Alternative zum Postident-Verfahren bietet die bequeme Online-Identitätsprüfung (Videoident).

Die Kreditanfrage und die Kreditvergabe

Nach dem Erhalt des Antrags holt die Bank erneut Informationen über den Kreditnehmer bei der Schufa (oder einer anderen Auskunftei) ein. Diesmal teilt sie mit, dass der Verbraucher eine Kreditanfrage gestellt hat. Diese Information bleibt bei der Schufa ein Jahr lang gespeichert und kann 10 Tage lang von Dritten eingesehen werden.

Die Bank prüft die Bonität eingehend. Wenn sie mit den Daten aus der Selbstauskunft übereinstimmt, erfolgt die Bewilligung und Auszahlung des Kredits. Ansonsten macht sie ein neues Kreditangebot mit angepassten Konditionen oder lehnt den Kreditwunsch komplett ab.

Wenn nach einer verbindlichen Kreditanfrage kein Kreditabschluss zustande kommt, könnte die Auskunftei das als Absage seitens der Bank deuten. Viele verbindliche Absagen innerhalb kürzester Zeit können sogar negative Auswirkungen auf Ihren Schufa-Score haben.

Kredit richtig beantragen

Informationen zum Kreditabschluss finden Sie auch in anderen Sprachen als Deutsch:

Um einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie einen ausgefüllten Kreditantrag an die Bank schicken. Dafür haben Sie bei Verivox mehrere Möglichkeiten:

  1. Teilweise online: Geben Sie im Kreditrechner zuerst den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Zweck an, wählen Sie dann "In 7 Min. zum Angebot" und füllen Sie die Antragestrecke aus. Sie erhalten individuelle Kreditangebote von jeder Bank, die zur Kreditvergabe bereit wäre. Für jedes Angebot können Sie den Kreditantrag herunterladen, ausdrücken, ausfüllen und per Post verschicken.
  2. Ausgedruckten Antrag erhalten: Sie müssen den Antrag aber nicht selbst ausdrucken, sondern können ihn bei Verivox auch zugeschickt bekommen.
  3. Komplett online: Die Angebote vieler Banken können Sie alternativ auch online abschließen. Nach dem Videoident können Sie den Antrag digital signieren und die Unterlagen entweder hochladen oder komplett umgehen, indem Sie sich für den digitalen Kontoblick entscheiden. Der Kontoblick ist die schnellste Option und ermöglicht eine Auszahlung in 48 Stunden.
  4. Komplett offline: Statt Ihre Daten im Kreditrechner anzugeben, können Sie über ein PDF-Formular die Verivox-Kreditexperten mit der Durchführung des Vergleichs und der Zusendung der Angebote auf dem Postweg beauftragen.

Hier müssen Sie angeben, ob Sie den Kredit allein oder zu zweit, beispielsweise mit dem Partner, aufnehmen möchten. In der Regel erhöht ein Mitantragsteller die Wahrscheinlichkeit, günstigere Zinsen zu erhalten – vorausgesetzt, er verfügt über ein festes Einkommen. Auch bei anderen Konstellationen kann ein solventer Mitantragsteller die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.

Von den Einnahmen jedes Kreditnehmers zieht die Bank eine Haushaltspauschale ab, um die Lebenshaltungskosten abzudecken. Sie ist umso höher, je mehr Personen gegenüber der Kreditnehmer unterhaltspflichtig ist – also Kinder und Ehepartner. Diese müssen bei der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen mit angegeben werden.

Die genaue Höhe der Haushaltspauschale unterscheidet sich je nach Bank, aber im Rechner Wie viel Kredit kann ich mir leisten? können Sie Ihre Einnahmen mit einen Durchschnittswert vergleichen. Geben Sie einfach die Anzahl der Personen im Haushalt an.

Wer den Kredit zu zweit aufnimmt, sollte beachten: Leben die Antragsteller in zwei verschiedenen Haushalten, werden auch zwei separate Haushaltspauschalen angerechnet, zum Beispiel bei getrenntlebenden Paaren.

Leben Paare in eheähnlichen Beziehungen in einem Haushalt zusammen, wird dagegen eine geringere Haushaltspauschale angerechnet.

Möchten die Bewohner einer Wohnungsgemeinschaft dagegen einen gemeinsamen Kredit aufnehmen – zum Beispiel Freunde oder Geschwister – und sind diese jeweils nicht untereinander unterhaltspflichtig, so werden trotz gemeinsamer Wohnung zwei Haushaltspauschalen angerechnet.

Geben Sie hier an, ob Sie Angestellter (Festlohn), Arbeiter (Stundenlohn), Beamter, Angestellter im öffentlichen Dienst, Rentner, Student oder selbstständig sind und wo Sie tätig sind. Der Arbeitgeber wird dabei nicht kontaktiert. Viele Banken unterscheiden bei der Kreditvergabe entsprechend ihrer internen Richtlinien, an welche Berufsgruppen sie einen Kredit vergeben.

Auch der Status Ihrer Anstellung ist entscheidend für die Konditionen und letztendlich für die Kreditvergabe. So sollte das Arbeitsverhältnis während der Abzahlung des Kredits möglichst seit sechs Monaten bestehen und unbefristet sein. Das ist vor allem bei Nebenjobs und Erwerbsminderungsrenten zu beachten. Wer einen Kredit mit einem befristeten Arbeitsvertrag aufnehmen möchte, sollte sich mit der Verivox-Kundenberatung absprechen.

Den Unterschied zwischen Arbeitern und Angestellten erklärt unser Ratgeber.

Um Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen und Ihr Zahlverhalten bewerten zu können, prüfen Banken Ihre Einnahmen und Ausgaben. Damit stellen sie sicher, dass sich Kreditnehmer die monatlichen Raten auch leisten können. Zu den Ausgaben zählen etwa Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Unterhaltszahlungen. Zu den Einnahmen zählen das Gehalt oder der Lohn sowie die Altersrente oder Pension und je nach Bank zum Beispiel auch Nebeneinkünfte oder Mieteinnahmen. Vorsicht: Die Banken berücksichtigen nur pfändbares Einkommen.

Tipp: Das Gehalt sollte genau, aber ohne Kommastellen angeben werden. Empfehlenswert ist, das niedrigste Einkommen aus den letzten drei Monaten zu wählen, abzüglich von Boni-Zahlungen oder Weihnachtsgeld.

Kreditnehmer sollten angeben, ob sie bereits einen anderen Kredit abzahlen: Dazu zählen neben Bankkrediten und Baufinanzierungen etwa auch Ratenzahlungen, Null-Prozent-Finanzierungen (bei Möbelhäusern, Elektrofachmärkten, Autohäusern), Handyverträge oder Kreditkarten. Diese beeinflussen ebenfalls die Einschätzung der Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Eine Umschuldung sollten Kreditnehmer bereits als Verwendungszweck angeben.

Für die Erstellung eines Angebots holt die Bank in aller Regel eine unverbindliche Schufa-Auskunft ein, die keinen Einfluss auf die eigene Kreditwürdigkeit hat. Wer einen Kreditantrag über Verivox stellt, muss der Bank dafür eine Einwilligung erteilen. Die Schufa fungiert als zentrale Auskunftei der Kreditwirtschaft und sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Eine Selbstauskunft muss in der Regel nicht an die Bank geschickt werden.

Wenn Sie anschließend einen unterschriebenen Kreditantrag an die Bank schicken, holt sie für die Prüfung eine erneute Schufa-Auskunft ein – diesmal verbindlich.

Neben dem Antrag an sich müssen Kreditnehmer auch Unterlagen wie Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen einreichen. Dabei sollten sie Folgendes beachten:

  • Die Unterlagen sollten gut lesbar sein. Wer sie also online hochladen will, sollte sie lieber einscannen als abfotografieren.
  • Ist Fotografieren unvermeidlich, sollten Verbraucher darauf achten, dass das Bild ausreichend und gleichmäßig ausgeleuchtet ist und nicht verschwommen ist. Der Kamerawinkel sollte möglichst 90° betragen, also senkrecht zum Dokument sein, damit das gesamte Foto scharf ist.
  • Kontoauszüge mit Schwärzungen akzeptieren die meisten Banken nicht.

Unlesbare Unterlagen müssen neu eingereicht werden, was die Kreditvergabe signifikant verzögern kann.

Häufig gestellte Fragen

Sie können entweder direkt in einer Bankfiliale einen Kredit anfragen oder über Verivox Ihre Kreditanfrage an über 20 Banken auf einmal stellen, um Zeit zu sparen. Geben Sie dazu im Verivox-Kreditvergleich Daten zu Ihrer Bonität und Ihrem Wunschkredit ein. Mit dieser unverbindlichen Konditionsanfrage erhalten Sie persönliche Kreditangebote von über 20 Banken. Steht die optimale Bank fest, können Sie den Kredit direkt aus dem Vergleich verbindlich beantragen und abschließen.

Eine Kreditanfrage ohne Schufa-Eintrag ist bei deutschen Banken nicht möglich. Mit einer Schufa-neutralen Konditionenanfrage können Sie jedoch Kreditangebote von Banken erhalten, ohne dass Ihre Bonität dadurch beeinflusst wird. Banken und andere SCHUFA-Vertragspartner können nicht sehen, welche Konditionenanfragen Sie gestellt haben.

Um eine Konditionenanfrage zu stellen, geben Sie zuerst im Verivox-Kreditrechner Ihre gewünschte Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck ein und wählen anschließend "Alle Banken vergleichen" aus. Nun können Sie Ihre bonitätsrelevanten Daten eingeben und einer unverbindlichen Schufa-Anfrage zustimmen. Ihre Anfrage wird bei der Schufa ein Jahr lang gespeichert, der Eintrag ist aber nur für Sie sichtbar. In wenigen Sekunden erhalten Sie individuelle Kreditangebote von über 20 Banken und sehen genau, welche davon Ihren Kredit genehmigen würden und welche Zinsen und Raten Sie dafür zahlen müssen.

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Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.

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    Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).

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