Kredit richtig beantragen: In 7 Minuten zum Kreditantrag!

Hier müssen Sie angeben, ob Sie den Kredit allein oder zu zweit, beispielsweise mit dem Partner, aufnehmen möchten. In der Regel erhöht ein Mitantragsteller die Wahrscheinlichkeit, günstigere Zinsen zu erhalten – vorausgesetzt, er verfügt über ein regelmäßiges pfändbares Einkommen. Auch bei anderen Konstellationen kann ein solventer Mitantragsteller die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.

Vom Einkommen jedes Kreditnehmers zieht die Bank eine Pauschale für die Lebenshaltungskosten entsprechend der Anzahl der Personen im Haushalt ab. Dabei bezieht sich der Begriff „Haushalt“ auf alle Personen, gegenüber welchen der Kreditnehmer unterhaltspflichtig ist – also Kinder und Ehepartner. Diese müssen bei der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen mit angegeben werden.

Wer den Kredit zu zweit aufnimmt, sollte beachten: Leben die Antragsteller in zwei verschiedenen Haushalten, werden auch zwei separate Haushaltspauschalen angerechnet, zum Beispiel bei getrenntlebenden Paaren.

Leben Paare in eheähnlichen Beziehungen in einem Haushalt zusammen, wird dagegen eine geringere Haushaltspauschale angerechnet.

Möchten die Bewohner einer Wohnungsgemeinschaft dagegen einen gemeinsamen Kredit aufnehmen – zum Beispiel Freunde oder Geschwister – und sind diese jeweils nicht untereinander unterhaltspflichtig, so werden trotz gemeinsamer Wohnung zwei Haushaltspauschalen angerechnet.

Geben Sie hier an, ob Sie Angestellter (Festlohn), Arbeiter (Stundenlohn), Beamter, Angestellter im öffentlichen Dienst, Rentner, Student oder selbstständig sind und wo Sie tätig sind. Der Arbeitgeber wird dabei nicht kontaktiert. Viele Banken unterscheiden bei der Kreditvergabe entsprechend ihrer internen Richtlinien, an welche Berufsgruppen sie einen Kredit vergeben.

Auch der Status Ihrer Anstellung ist entscheidend für die Konditionen und letztendlich für die Kreditvergabe. So sollte das Arbeitsverhältnis während der Abzahlung des Kredits möglichst seit sechs Monaten bestehen und unbefristet sein. Das ist vor allem bei Nebenjobs und Erwerbsminderungsrenten zu beachten. Wer mit einem befristeten Arbeitsvertrag einen Kredit aufnehmen möchte, sollte sich mit der Verivox-Kundenberatung absprechen.

Um Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen und Ihr Zahlverhalten bewerten zu können, prüfen Banken Ihre Einnahmen und ggf. auch Ausgaben – bei Immobilien auch Sicherheiten. Damit stellen sie sicher, dass sich Kreditnehmer die monatlichen Raten auch leisten können. Zu den Einnahmen zählen das Gehalt, Nebeneinkünfte, Kindergeld oder Mieteinnahmen und zu den Ausgaben zum Beispiel Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Unterhaltszahlungen.

Tipp: Das Gehalt sollte genau, aber ohne Kommastellen angeben werden. Empfehlenswert ist, das niedrigste Einkommen aus den letzten drei Monaten zu wählen, abzüglich von Boni-Zahlungen oder Weihnachtsgeld.

Kreditnehmer sollten angeben, ob sie bereits einen anderen Kredit abzahlen: Dazu zählen neben Bankkrediten und Baufinanzierungen etwa auch Ratenzahlungen, Null-Prozent-Finanzierungen (bei Möbelhäusern, Elektrofachmärkten, Autohäusern), Handyverträge oder Kreditkarten. Diese beeinflussen ebenfalls die Einschätzung der Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Eine Umschuldung sollten Kreditnehmer bereits als Verwendungszweck angeben.

Für die Erstellung eines Angebots holt die Bank in aller Regel eine unverbindliche Schufa-Auskunft ein, die keinen Einfluss auf die eigene Kreditwürdigkeit hat. Wer einen Kreditantrag über Verivox stellt, muss der Bank dafür eine Einwilligung erteilen. Die Schufa fungiert als zentrale Auskunftei der Kreditwirtschaft und sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Eine Selbstauskunft muss in der Regel nicht an die Bank geschickt werden.

Wenn Sie anschließend einen unterschriebenen Kreditantrag an die Bank schicken, holt sie für die Prüfung eine erneute Schufa-Auskunft ein – diesmal verbindlich.

Neben dem Antrag an sich müssen Kreditnehmer auch Unterlagen wie Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen einreichen. Dabei sollten sie Folgendes beachten:

• Die Unterlagen sollten gut lesbar sein. Wer sie also online hochladen will, sollte sie lieber einscannen als abfotografieren.
• Ist Fotografieren unvermeidlich, sollten Verbraucher darauf achten, dass das Bild ausreichend und gleichmäßig ausgeleuchtet ist und nicht verschwommen ist. Der Kamerawinkel sollte möglichst 90° betragen, also senkrecht zum Dokument sein, damit das gesamte Foto scharf ist.
• Kontoauszüge mit Schwärzungen akzeptieren die meisten Banken nicht.

Unlesbare Unterlagen müssen neu eingereicht werden, was die Kreditvergabe signifikant verzögern kann.

Vor Vergabe eines Kredits wird zunächst die Bonität des Kreditnehmers geprüft. Die Banken stellen mit Hilfe der Bonitätsprüfung sicher, dass die Kreditausfallwahrscheinlichkeit gering ist – der Kunde also über eine ausreichende Kreditwürdigkeit verfügt. Gerät der Kreditnehmer dennoch mit der Zahlung der Raten in Verzug, kann das Kreditinstitut seine Forderungen aufgrund der vertraglich festgelegten, obligatorischen Lohn- oder Gehaltsabtretung beim Arbeitgeber geltend machen – folglich den pfändbaren Einkommensanteil direkt einziehen. Zusätzliche Sicherheiten sind für Ratenkredite in der Regel nicht erforderlich.

Handelt es sich um einen reinen Autokredit, sind die Banken berechtigt, den Kfz-Brief (amtlich: Zulassungsbescheinigung II) zur Kreditabsicherung einzubehalten.

Wer sich darüber hinaus gegen eine mögliche Zahlungsunfähigkeit absichern möchte, kann zumeist optional eine sogenannte Restschuldversicherung abschließen.

Eine Restschuldversicherung übernimmt die Tilgung der monatlichen Kreditraten, sofern der Kreditnehmer zum Beispiel durch unverschuldete Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod dazu nicht länger in der Lage ist. Kreditinstitute bieten häufig unterschiedliche Restschuldversicherungen mit individuellen Konditionen an. Die Kreditvergabe ist jedoch in der Regel nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden, sondern optional möglich. Sollte der Kreditgeber auf einen Versicherungsabschluss bestehen, müssen die Kosten im effektiven Jahreszins enthalten sein. Weitere Informationen bietet der Ratgeber "Das Für und Wider einer Restschuldversicherung".

Banken sind gemäß dem Geldwäschegesetz verpflichtet, die Identität ihrer Kunden zu prüfen. Durch eine Legitimationsprüfung soll ausgeschlossen werden, dass Bankprodukte unter falschem Namen abgeschlossen und missbräuchlich genutzt werden. War die Legitimationsprüfung lange Zeit fast ausschließlich in einer Filiale vor Ort möglich, bietet eine Vielzahl von Banken nunmehr die Möglichkeit, die zum Vertragsabschluss notwendige Legitimation auch über das sogenannte Postident-Verfahren der Deutschen Post AG durchzuführen.

Zusammen mit den Unterlagen zum Kreditvertrag erhalten Sie den Postident-Coupon von Ihrer Bank. Mit dem unterschriebenen Vertrag, dem Postident-Coupon und Ihrem Personalausweis oder Reisepass gehen Sie in eine Filiale der Deutschen Post AG, wo ein Mitarbeiter Ihre Identität prüft. Nach erfolgreicher Legitimationsprüfung werden Ihre Unterlagen von der Post an das Kreditinstitut weitergeleitet. Für Sie entstehen in der Regel keine Kosten.

Eine bequeme Alternative zum Postident-Verfahren ist das Videoident-Verfahren, das ebenalls einige Banken zur Legitimierung einsetzen. Dabei identifizieren Sie sich einfach von zu Hause aus am PC oder über das Smartphone während eines Video-Chats.

Mit dem VideoIdent-Verfahren können Sie ganz bequem von zu Hause aus identifizieren. Im Rahmen eines Video-Chats prüft ein speziell geschulter Mitarbeiter Ihre Ausweisdokumente und bestätigt Ihre Identität.

Um am VideoIdent-Verfahren teilzunehmen, benötigen Sie ein Smartphone, einen Laptop oder einen PC mit Webcam. Damit die Legitimierung reibungslos läuft, sollten Sie außerdem die folgenden Punkte beachten:

• Ruhige Umgebung: Stellen Sie sicher, dass keine lauten Hintergrundgeräusche die Übertragung stören.
• Keine weiteren Personen im Raum: Sie sollten sich alleine im Raum befinden und sicherstellen, dass Sie während der Übertragung nicht gestört werden.
• Ausreichende Lichtverhältnisse: Sie selbst und Ihre Ausweisdokumente samt der enthaltenen Sicherheitsmerkmale müssen gut erkennbar sein, damit Ihr Gegenüber Ihre Identität bestätigen kann.
• Zugriffsrechte einräumen: Sie müssen der App oder der Browser-Anwendung, mit der Sie den Video-Chat durchführen, Zugriffsrechte auf Kamera und Mikrofon einräumen.
• Gültiges Ausweisdokument bereithalten: Sie können sich mit Ihrem Personalausweis oder dem Reisepass legitimieren. Das Dokument muss gültig und unbeschädigt sein. Am besten halten Sie beide Dokumente bereit. Dann haben Sie das andere schnell zur Hand, falls eines nicht akzeptiert werden kann.

Weitere Informationen zum genauen Ablauf und den Voraussetzungen finden Sie hier: VideoIdent-Verfahren