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Sondertilgung: Kredit schneller ablösen und Zinsen sparen

Kredit mit Sondertilgung

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Repr. Bsp. gem. §6a PAngV.: 0,49% eff. Zins+Sollzins geb. p.a., Nettokreditbeträge 1.000-3.000 €, 12-24 Raten/Monate à 83,55-125,64 €, Gesamtbeträge 1.002,65-3.015,30 €.
solarisBank AG, Anna-Louisa-Karsch-Straße 2, 10178 Berlin

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Vorfälligkeitsentschädigung berechnen

Will ein Kreditnehmer eine höhere Tilgung leisten, als im Kreditvertrag vereinbart, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Hier berechnen Sie deren Höhe.

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Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Was ist eine Sondertilgung?
  3. Wann ist eine Sondertilgung möglich?
  4. Passenden Kredit mit Sondertilgung im Rechner finden
  5. Sondertilgungen beim Ratenkredit
  6. Kredite mit kostenloser Gesamttilgung
  7. Baufinanzierung mit Sondertilgung
  8. Rechner: Lohnen sich Sondertilgungen?

Das Wichtigste in Kürze

  • Bei einem Kredit mit Sondertilgung können Kreditnehmer ihre Restschuld mit zusätzlichen Ratenzahlungen schneller senken.
  • Die Rechner auf Verivox.de helfen, Ratenkredite und Baufinanzierungen zu finden, die kostenlose Sondertilgungen erlauben.
  • Mit dem Tilgungsrechner können Sie außerdem berechnen, wie eine einmalige oder jährliche Sonderzahlung Ihre Restschuld verringert und wie sinnvoll ein Sondertilgungsrecht für Sie ist.

Was ist eine Sondertilgung?

Wer nach flexiblen Darlehen sucht, sollte insbesondere auf Kredite mit Sondertilgung achten. Auch wenn die Kreditsumme, die Laufzeit, die monatliche Rate und die Dauer der Sollzinsbindung gleich sind, können Sondertilgungen die Kosten des Kredits deutlich senken.

Als Sondertilgung wird eine optionale Zahlung bezeichnet, die zusätzlich zu den Raten geleistet wird. Damit verringern Sparer die Restschuld schneller als vorgesehen und verkürzen die Kreditlaufzeit. Dadurch fallen die Zinsen über einen kürzeren Zeitraum an und das Darlehen wird günstiger.

Wann ist eine Sondertilgung möglich?

Nicht alle Kreditinstitute erlauben kostenlose Sondertilgungen, da ihnen dadurch Einnahmen entgehen. Wenn die Sondertilgungsoption vereinbart ist, ist sie meist auf eine jährliche Höchstsumme festgelegt. Wenn die Möglichkeit im Kreditvertrag nicht festgehalten ist – oder wenn sie eine höhere Tilgung als vereinbart leisten wollen – müssen sich Darlehensnehmer mit der Bank absprechen. Oft verlangen die Kreditinstitute in solchen Fällen für die frühere Rückzahlung eine zusätzliche Gebühr – die Vorfälligkeitsentschädigung. Hier sollten Kreditnehmer mit spitzem Stift nachrechnen, ob sich das lohnt.

Bei Ratenkrediten, die nach dem 11.06.2010 abgeschlossen wurden, ist der maximale Entschädigungsumfang auf 1 Prozent der Restschuld begrenzt – beziehungsweise 0,5 Prozent bei Restlaufzeit unter einem Jahr. Bei Bausparverträgen, KfW-Darlehen und variabel verzinsten Baufinanzierungen sind kostenlose Sondertilgungen normalerweise in unbegrenztem Umfang möglich.

Anschlussfinanzierung

Darüber hinaus ist es bei einer Baufinanzierung immer möglich, nach Auslaufen der Sollzinsbindung oder nach 10 Jahren Vertragslaufzeit kostenlose Sondertilgungen in unbegrenzter Höhe zu leisten. Kunden nutzen das oft, um zu einem anderen Kreditinstitut zu wechseln, das einen günstigeren Zins anbietet. Sie nehmen beim neuen Anbieter einen Kredit in Höhe der Restschuld auf und leisten damit eine Sonderzahlung an die alte Bank, die den alten Kredit vollständig tilgt. Das wird als Anschlussfinanzierung bezeichnet.

Passenden Kredit mit Sondertilgung im Rechner finden

Ob Ratenkredit oder Baufinanzierung – ein Vergleich der verschiedenen Angebote ist unverzichtbar. Schließlich sind Kreditnehmer an diese Entscheidung über viele Jahre gebunden. Ein Prozent Effektivzins mehr oder weniger kann schon mehrere tausend Euro Ersparnis bedeuten.

Ein Darlehensrechner ermittelt auf der Grundlage der gewünschten Kredit- und Ratenhöhe, der anfallenden Gebühren und der Sollzinsbindung (Baufinanzierung) beziehungsweise Laufzeit (Ratenkredit) den möglichen effektiven Zinssatz. Dieser setzt sich aus dem Sollzins und allen sonstigen obligatorischen Gebühren zusammen. Der effektive Zinssatz sollte also – neben den Leistungen des Kreditgebers – die Entscheidungsgrundlage bilden, da er den tatsächlich zu zahlenden Kosten entspricht.

Sondertilgungen beim Ratenkredit

Bei einem Ratenkredit bieten viele Banken die Option, freiwillig Sonderzahlungen zu leisten. Eine Übersicht finden Sie im Kreditrechner oben. Jede Bank legt die maximale zusätzliche Tilgungshöhe individuell fest – normalerweise nicht in Euro, sondern in Prozent der aktuellen Restschuld.

Kredite mit kostenloser Gesamttilgung

Manche Banken begrenzen jedoch die Tilgungshöhe nicht, sondern bieten auch die Möglichkeit der kostenlosen Gesamttilgung an. Auch diese ist im Rechner als Filter verfügbar: Kredite mit kostenloser Gesamttilgung. Geben Sie die gewünschte Kreditlaufzeit, -summe und -verwendung ein, um eine Übersicht der Banken mit passenden Angeboten zu erhalten.

Baufinanzierung mit Sondertilgung

Bei Baufinanzierungen können die Zinsen für Verträge mit Sondertilgungsrecht etwas höher ausfallen, da die flexiblen Bedingungen vorteilhaft für die Kunden sind. Doch wenn die maximale Höhe der jährlichen Sondertilgungen relativ gering ist – zum Beispiel 5 Prozent der Kreditsumme oder weniger – bieten viele Banken die Option ohne Zinsaufschlag an. Wenn Sie auf Verivox.de einen Darlehensantrag stellen, können Sie die gewünschte Höhe der Sondertilgungen angeben, um passende Angebote zu erhalten.

Rechner: Lohnen sich Sondertilgungen?

Je höher die Darlehenssumme, je länger die Laufzeit und je geringer der Zinsaufschlag, desto eher wird eine Sondertilgung sinnvoll sein. Folgende Rechner helfen zu entscheiden, ob eine Sondertilgung sinnvoll ist.

  • Um die Ersparnis durch Sondertilgungen zu berechnen, können Sie im Tilgungsrechner auf Verivox.de einen Tilgungsplan mit und ohne Sondertilgung erstellen und vergleichen.
  • Ist der Sollzins für ein Darlehen mit Sondertilgung um einige Prozent teurer ist als für ein Angebot ohne Sondertilgung? Hier können Sie berechnen, wie viel Euro der Zinsunterschied kosten würde.
  • Der Vorfälligkeitsrechner ermittelt die Kosten einer Tilgung, die die erlaubte Ratenhöhe übersteigt.