Kredit ohne Festvertrag: Ist das möglich?

Hintergründe zur Kreditvergabe

Wer bei einer Bank oder Sparkasse einen Kreditantrag stellt, muss dabei seine Einkünfte offenlegen. Diejenigen, die einen unbefristeten Anstellungsvertrag haben oder sogar verbeamtet sind, haben keine Probleme beim Nachweis eines regelmäßigen Einkommens. Für die finanzierende Bank ist dies eine wichtige Information, denn die Bewertung der Kreditwürdigkeit hängt auch von der finanziellen Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers ab – und lässt sich mit einem regelmäßigen und sicheren Einkommen nachweisen.

Das bedeutet im Umkehrschluss jedoch nicht, dass der Zugang zu einem Kredit ohne Festanstellung nicht möglich ist. Auch Verbraucher, die weder Angestelltenvertrag noch Beamtenstellung vorweisen können, müssen nicht zwangsläufig mit der Ablehnung einer Kreditanfrage rechnen. Allerdings sollten Betroffene in solchen Fällen frühzeitig überlegen, wie sie der Bank plausibel machen können, dass sie ihre Verbindlichkeiten pünktlich zurückzahlen können – nicht zuletzt auch im eigenen Interesse, denn der Zahlungsverzug bei Kreditverpflichtungen kann schnell in die Überschuldung und im schlimmsten Fall sogar in die Privatinsolvenz führen.

Kredit ohne Festanstellung: Für Selbstständige meist kein Problem

Dass man auch ohne feste Anstellung finanziell erfolgreich sein kann, zeigen die vielen Selbstständigen und Freiberufler, die von ihrer Geschäftsidee dauerhaft gut leben können. Wer beruflich selbstständig ist und für private oder unternehmerische Zwecke einen Kredit benötigt, muss zunächst einmal ebenso wie ein Arbeitnehmer die Bank über seine Einkünfte informieren.

Maßgebend ist hierbei in aller Regel der steuerliche Jahresgewinn. Diesen können Selbstständige entweder auf Basis von Steuerbescheiden oder über eine vom Steuerberater bestätigte Gewinn- und Verlustrechnung bzw. Einnahmen-Überschussrechnung dokumentieren. Um die jährlichen Einkommensschwankungen besser einschätzen zu können, verlangen Banken häufig die letzten drei Steuerbescheide als Einkommensnachweis. Welche Dokumente genau benötigt werden, hängt von der Bank ab.

Als Selbstständiger sollten Sie beachten, dass Banken bei der Bewertung von Einkünften und laufenden Kosten oft eine höhere monatliche Liquiditätsreserve verlangen als bei Arbeitnehmern. Grund dafür ist das Risiko von Einkommensminderungen oder -ausfällen, das bei Selbstständigen höher ist als bei Angestellten oder Beamten.

Wenn Sie im Verivox-Kreditrechner den Verwendungszweck "Gewerbe / Selbstständige" auswählen, sehen Sie eine Liste der Banken, die Selbstständige und / oder Freiberufler akzeptieren.

Studierende

Abgesehen von Nebenjobs haben Studierende in aller Regel kein eigenes Einkommen. Daher verlangt die Bank meist, dass eine andere Person mit regelmäßigem Einkommen für die Rückzahlung des Kredites mithaftet. Dies geschieht meist, indem sie im Kreditvertrag als Mitantragsteller angegeben wird. Auch Bürgschafen sind möglich.

Arbeitslose

Zwar verfügen Arbeitslose über regelmäßige Einkünfte in Form des Arbeitslosengeldes, doch dieses ist meist deutlich niedriger als das zuvor erzielte Arbeitseinkommen. Oftmals gehen Banken dann bei der Bonitätsprüfung davon aus, dass der enger gewordene finanzielle Spielraum nicht ausreicht, um zusätzliche Zins- und Tilgungszahlungen leisten zu können. Erforderlich ist dann meist eine Bürgschaft oder die Mitunterzeichnung des Kreditvertrags durch eine Person, die über ein ausreichend hohes regelmäßiges Einkommen verfügt.

Rentnerinnen und Rentner

Bei der Bonitätseinstufung von Rentnern geht es nicht nur um die Frage, ob die Rentenhöhe ausreichend Einkommensreserven für die Rückführung des Kredites reicht. Darüber hinaus spielt das Alter eine wichtige Rolle, denn beim Ableben des Kreditnehmers könnten die Hinterbliebenen das Erbe ausschlagen, wenn nur Schulden vorhanden sind – und dann müsste die Bank die Restschuld abschreiben. Daher haben jüngere Rentnerinnen und Rentner meist bessere Chancen auf einen Kredit als hochbetagte Senioren.

Klein-, Haus- und Autokredite ohne Festvertrag

Grundsätzlich gilt: Je niedriger die Kreditsumme, umso besser ist der Zugang auch für Verbraucher ohne feste Anstellung zum Kredit. In aller Regel ist es meist einfacher, einen kleineren Ratenkredit zu erhalten als einen Hauskredit ohne Festvertrag bei einem Arbeitgeber.

Auch die Sicherheiten können bei der Entscheidung über einen Kreditantrag mit ausschlaggebend sein. So können Kreditsuchende bei einem Autokredit ohne Festvertrag ihre Chancen verbessern, wenn sie bereit sind, bei der kreditgebenden Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) bis zur vollständigen Rückzahlung der Schulden als Pfand zu hinterlegen.