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Kredit ohne Festanstellung

Kredit ohne Festvertrag: Ist das möglich?

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Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.

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    Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).

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TÜV geprüftes Vergleichsportal

Verivox lässt seinen Ratenkredit-Vergleich freiwillig in regelmäßigen Abständen vom TÜV Saarland testen. Mit dem TÜV-Siegel bestätigen die Prüfer, dass der Kreditvergleich höchsten Qualitätsansprüchen genügt und für Verbraucherinnen und Verbraucher einfach und sicher nutzbar ist. Besonders positiv bewertet hat der TÜV bei seiner letzten Untersuchung die verbraucherfreundlichen Nutzungsbedingungen, die sichere Datenübermittlung, die nachvollziehbaren Filter- und Sortierkriterien sowie die hohe Anzahl der am Vergleich teilnehmenden Anbieter.

Verivox ist Preis-Champion und Branchensieger

Zum siebten Mal in Folge hat die Tageszeitung DIE WELT und die Beratungs- und Analysegesellschaft ServiceValue den Titel Preis-Champion in Gold an Verivox vergeben. Damit ist Verivox auch 2023 die Nr. 1 der Vergleichsportale. Bereits in den Jahren 2017 bis 2022 haben die Heidelberger in der Gesamtwertung den bestmöglichen Status in Gold erreicht.

Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).

Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Hintergründe zur Kreditvergabe
  3. Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag
  4. Kredit ohne Festanstellung für Selbstständige
  5. Studierende
  6. Arbeitslose
  7. Rentnerinnen und Rentner
  8. Kredit richtig beantragen

Das Wichtigste in Kürze

  • Verbraucher ohne festen Arbeitsvertrag können im Verivox-Rechner mit einer einzelnen unverbindlichen, Schufa-neutralen Kreditanfrage ihre Kreditchancen bei über 20 Banken überprüfen.
  • Geben Sie im Verivox-Kreditrechner zuerst die Eckdaten zu Ihrem Kreditwunsch und im nächsten Schritt Daten zu Ihrer Person und Ihrem Einkommen an.
  • Verivox-Partnerbanken und -Kreditanbieter berechnen in wenigen Sekunden, ob und zu welchem Zinssatz sie Ihnen auf Basis dieser Daten einen Kredit gewähren würden.
  • Anschließend können Sie den Kredit bei dem Anbieter Ihrer Wahl beantragen.
Das sagen unsere Kunden über uns
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Kreditvergleich

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Hintergründe zur Kreditvergabe

Vor der Kreditvergabe prüfen Banken und Sparkassen die Kreditwürdigkeit des potenziellen Kunden – das heißt, die Wahrscheinlichkeit einer ordentlichen Rückzahlung. Diese lässt sich am einfachsten mit einem regelmäßigen und sicheren Einkommen nachweisen. Diejenigen, die einen unbefristeten Anstellungsvertrag haben oder sogar verbeamtet sind, haben damit keine Probleme.

Doch auch ohne Festanstellung sind Kredite möglich. Allerdings sollten Verbraucher, die weder Angestelltenvertrag noch Beamtenstellung vorweisen können, frühzeitig überlegen, wie sie der Bank plausibel machen können, dass sie ihre Verbindlichkeiten pünktlich zurückzahlen können – nicht zuletzt auch im eigenen Interesse, denn der Zahlungsverzug bei Kreditverpflichtungen kann schnell in die Überschuldung und im schlimmsten Fall sogar in die Privatinsolvenz führen.

Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag

Kreditnehmer mit einem befristeten Arbeitsvertrag haben die besten Chancen, wenn sie einen Kredit mit möglichst kurzer Laufzeit wählen. Können sie den Kredit noch innerhalb der Vertragslaufzeit zurückzahlen, so haben die Banken keinen Grund, ihre Kreditwürdigkeit anzuzweifeln. Wenn die benötigte Kreditsumme zu hoch ist und eine längere Laufzeit nötig ist, sollten Sie im Kreditrechner von Verivox individuelle Kreditangebote einholen und danach die Kredite-Hotline von Verivox anrufen. Unsere erfahrenen Kreditberater helfen Ihnen, die beste Bank auszuwählen und Ihren Antrag zu optimieren.

Kredit ohne Festanstellung für Selbstständige

Dass man auch ohne feste Anstellung finanziell erfolgreich sein kann, zeigen die vielen Selbstständigen und Freiberufler, die von ihrer Geschäftsidee dauerhaft gut leben können. Wer beruflich selbstständig ist und für private oder unternehmerische Zwecke einen Kredit benötigt, muss zunächst einmal ebenso wie ein Arbeitnehmer die Bank über seine Einkünfte informieren.

Maßgebend ist hierbei in aller Regel der steuerliche Jahresgewinn. Diesen können Selbstständige entweder auf Basis von Steuerbescheiden oder über eine vom Steuerberater bestätigte Gewinn- und Verlustrechnung bzw. Einnahmen-Überschussrechnung dokumentieren. Um die jährlichen Einkommensschwankungen besser einschätzen zu können, verlangen Banken häufig die letzten drei Steuerbescheide als Einkommensnachweis. Welche Dokumente genau benötigt werden, hängt von der Bank ab.

Als Selbstständiger sollten Sie beachten, dass Banken bei der Bewertung von Einkünften und laufenden Kosten oft eine höhere monatliche Liquiditätsreserve verlangen als bei Arbeitnehmern. Grund dafür ist das Risiko von Einkommensminderungen oder -ausfällen, das bei Selbstständigen höher ist als bei Angestellten oder Beamten.

Wenn Sie im Verivox-Kreditrechner den Verwendungszweck "Gewerbe / Selbstständige" auswählen, sehen Sie eine Liste der Banken, die Selbstständige und / oder Freiberufler akzeptieren.

Studierende

Abgesehen von Nebenjobs haben Studierende in aller Regel kein eigenes Einkommen. Daher verlangt die Bank meist, dass eine andere Person mit regelmäßigem Einkommen für die Rückzahlung des Kredites mithaftet. Dies geschieht meist, indem sie im Kreditvertrag als Mitantragsteller angegeben wird. Auch Bürgschafen sind möglich.

Arbeitslose

Zwar verfügen Arbeitslose über regelmäßige Einkünfte in Form des Arbeitslosengeldes, doch dieses ist meist deutlich niedriger als das zuvor erzielte Arbeitseinkommen. Oftmals gehen Banken dann bei der Bonitätsprüfung davon aus, dass der enger gewordene finanzielle Spielraum nicht ausreicht, um zusätzliche Zins- und Tilgungszahlungen leisten zu können. Erforderlich ist dann meist eine Bürgschaft oder die Mitunterzeichnung des Kreditvertrags durch eine Person, die über ein ausreichend hohes regelmäßiges Einkommen verfügt.

Rentnerinnen und Rentner

Bei der Bonitätseinstufung von Rentnern geht es nicht nur um die Frage, ob die Rentenhöhe ausreichend Einkommensreserven für die Rückführung des Kredites reicht. Darüber hinaus spielt das Alter eine wichtige Rolle, denn beim Ableben des Kreditnehmers könnten die Hinterbliebenen das Erbe ausschlagen, wenn nur Schulden vorhanden sind – und dann müsste die Bank die Restschuld abschreiben. Daher haben jüngere Rentnerinnen und Rentner meist bessere Chancen auf einen Kredit als hochbetagte Senioren.

Klein-, Haus- und Autokredite ohne Festvertrag

Grundsätzlich gilt: Je niedriger die Kreditsumme, umso besser ist der Zugang auch für Verbraucher ohne feste Anstellung zum Kredit. Es ist meist einfacher, einen kleineren Ratenkredit als einen Hauskredit ohne Festvertrag zu erhalten.

Auch die Sicherheiten können bei der Entscheidung über einen Kreditantrag mit ausschlaggebend sein. So können Kreditsuchende bei einem Autokredit ohne Festvertrag ihre Chancen verbessern, wenn sie bereit sind, bei der kreditgebenden Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) bis zur vollständigen Rückzahlung der Schulden als Pfand zu hinterlegen.

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Kredit richtig beantragen

Informationen zum Kreditabschluss finden Sie auch in anderen Sprachen als Deutsch:

Um einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie einen ausgefüllten Kreditantrag an die Bank schicken. Dafür haben Sie bei Verivox mehrere Möglichkeiten:

  1. Teilweise online: Geben Sie im Kreditrechner zuerst den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Zweck an, wählen Sie dann "In 7 Min. zum Angebot" und füllen Sie die Antragestrecke aus. Sie erhalten individuelle Kreditangebote von jeder Bank, die zur Kreditvergabe bereit wäre. Für jedes Angebot können Sie den Kreditantrag herunterladen, ausdrücken, ausfüllen und per Post verschicken.
  2. Ausgedruckten Antrag erhalten: Sie müssen den Antrag aber nicht selbst ausdrücken, sondern können ihn bei Verivox auch zugeschickt bekommen.
  3. Komplett online: Die Angebote vieler Banken können Sie alternativ auch online abschließen. Nach dem Videoident können Sie den Antrag digital signieren und die Unterlagen entweder hochladen oder komplett umgehen, indem Sie sich für den digitalen Kontoblick entscheiden. Der Kontoblick ist die schnellste Option und ermöglicht eine Auszahlung in 48 Stunden.
  4. Komplett offline: Statt Ihre Daten im Kreditrechner anzugeben, können Sie über ein PDF-Formular die Verivox-Kreditexperten mit der Durchführung des Vergleichs und der Zusendung der Angebote auf dem Postweg beauftragen.

Hier müssen Sie angeben, ob Sie den Kredit allein oder zu zweit, beispielsweise mit dem Partner, aufnehmen möchten. In der Regel erhöht ein Mitantragsteller die Wahrscheinlichkeit, günstigere Zinsen zu erhalten – vorausgesetzt, er verfügt über ein festes Einkommen. Auch bei anderen Konstellationen kann ein solventer Mitantragsteller die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.

Von den Einnahmen jedes Kreditnehmers zieht die Bank eine Haushaltspauschale ab, um die Lebenshaltungskosten abzudecken. Sie ist umso höher, je mehr Personen gegenüber der Kreditnehmer unterhaltspflichtig ist – also Kinder und Ehepartner. Diese müssen bei der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen mit angegeben werden.

Die genaue Höhe der Haushaltspauschale unterscheidet sich je nach Bank, aber im Rechner Wie viel Kredit kann ich mir leisten? können Sie Ihre Einnahmen mit einen Durchschnittswert vergleichen. Geben Sie einfach die Anzahl der Personen im Haushalt an.

Wer den Kredit zu zweit aufnimmt, sollte beachten: Leben die Antragsteller in zwei verschiedenen Haushalten, werden auch zwei separate Haushaltspauschalen angerechnet, zum Beispiel bei getrenntlebenden Paaren.

Leben Paare in eheähnlichen Beziehungen in einem Haushalt zusammen, wird dagegen eine geringere Haushaltspauschale angerechnet.

Möchten die Bewohner einer Wohnungsgemeinschaft dagegen einen gemeinsamen Kredit aufnehmen – zum Beispiel Freunde oder Geschwister – und sind diese jeweils nicht untereinander unterhaltspflichtig, so werden trotz gemeinsamer Wohnung zwei Haushaltspauschalen angerechnet.

Geben Sie hier an, ob Sie Angestellter (Festlohn), Arbeiter (Stundenlohn), Beamter, Angestellter im öffentlichen Dienst, Rentner, Student oder selbstständig sind und wo Sie tätig sind. Der Arbeitgeber wird dabei nicht kontaktiert. Viele Banken unterscheiden bei der Kreditvergabe entsprechend ihrer internen Richtlinien, an welche Berufsgruppen sie einen Kredit vergeben.

Auch der Status Ihrer Anstellung ist entscheidend für die Konditionen und letztendlich für die Kreditvergabe. So sollte das Arbeitsverhältnis während der Abzahlung des Kredits möglichst seit sechs Monaten bestehen und unbefristet sein. Das ist vor allem bei Nebenjobs und Erwerbsminderungsrenten zu beachten. Wer einen Kredit mit einem befristeten Arbeitsvertrag aufnehmen möchte, sollte sich mit der Verivox-Kundenberatung absprechen.

Den Unterschied zwischen Arbeitern und Angestellten erklärt unser Ratgeber.

Um Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen und Ihr Zahlverhalten bewerten zu können, prüfen Banken Ihre Einnahmen und Ausgaben. Damit stellen sie sicher, dass sich Kreditnehmer die monatlichen Raten auch leisten können. Zu den Ausgaben zählen etwa Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Unterhaltszahlungen. Zu den Einnahmen zählen das Gehalt oder der Lohn sowie die Altersrente oder Pension und je nach Bank zum Beispiel auch Nebeneinkünfte oder Mieteinnahmen. Vorsicht: Die Banken berücksichtigen nur pfändbares Einkommen.

Tipp: Das Gehalt sollte genau, aber ohne Kommastellen angeben werden. Empfehlenswert ist, das niedrigste Einkommen aus den letzten drei Monaten zu wählen, abzüglich von Boni-Zahlungen oder Weihnachtsgeld.

Kreditnehmer sollten angeben, ob sie bereits einen anderen Kredit abzahlen: Dazu zählen neben Bankkrediten und Baufinanzierungen etwa auch Ratenzahlungen, Null-Prozent-Finanzierungen (bei Möbelhäusern, Elektrofachmärkten, Autohäusern), Handyverträge oder Kreditkarten. Diese beeinflussen ebenfalls die Einschätzung der Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Eine Umschuldung sollten Kreditnehmer bereits als Verwendungszweck angeben.

Für die Erstellung eines Angebots holt die Bank in aller Regel eine unverbindliche Schufa-Auskunft ein, die keinen Einfluss auf die eigene Kreditwürdigkeit hat. Wer einen Kreditantrag über Verivox stellt, muss der Bank dafür eine Einwilligung erteilen. Die Schufa fungiert als zentrale Auskunftei der Kreditwirtschaft und sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Eine Selbstauskunft muss in der Regel nicht an die Bank geschickt werden.

Wenn Sie anschließend einen unterschriebenen Kreditantrag an die Bank schicken, holt sie für die Prüfung eine erneute Schufa-Auskunft ein – diesmal verbindlich.

Neben dem Antrag an sich müssen Kreditnehmer auch Unterlagen wie Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen einreichen. Dabei sollten sie Folgendes beachten:

  • Die Unterlagen sollten gut lesbar sein. Wer sie also online hochladen will, sollte sie lieber einscannen als abfotografieren.
  • Ist Fotografieren unvermeidlich, sollten Verbraucher darauf achten, dass das Bild ausreichend und gleichmäßig ausgeleuchtet ist und nicht verschwommen ist. Der Kamerawinkel sollte möglichst 90° betragen, also senkrecht zum Dokument sein, damit das gesamte Foto scharf ist.
  • Kontoauszüge mit Schwärzungen akzeptieren die meisten Banken nicht.

Unlesbare Unterlagen müssen neu eingereicht werden, was die Kreditvergabe signifikant verzögern kann.

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