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Schufa-neutral Kredit anfragen 04/2024: jetzt vergleichen

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Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.

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    Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).

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Verivox lässt seinen Ratenkredit-Vergleich freiwillig in regelmäßigen Abständen vom TÜV Saarland testen. Mit dem TÜV-Siegel bestätigen die Prüfer, dass der Kreditvergleich höchsten Qualitätsansprüchen genügt und für Verbraucherinnen und Verbraucher einfach und sicher nutzbar ist. Besonders positiv bewertet hat der TÜV bei seiner letzten Untersuchung die verbraucherfreundlichen Nutzungsbedingungen, die sichere Datenübermittlung, die nachvollziehbaren Filter- und Sortierkriterien sowie die hohe Anzahl der am Vergleich teilnehmenden Anbieter.

Verivox ist Preis-Champion und Branchensieger

Zum siebten Mal in Folge hat die Tageszeitung DIE WELT und die Beratungs- und Analysegesellschaft ServiceValue den Titel Preis-Champion in Gold an Verivox vergeben. Damit ist Verivox auch 2023 die Nr. 1 der Vergleichsportale. Bereits in den Jahren 2017 bis 2022 haben die Heidelberger in der Gesamtwertung den bestmöglichen Status in Gold erreicht.

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Inhalt dieser Seite
  1. Was bedeutet "Schufa-neutral"?
  2. Garantiert Schufa-neutrale Kreditanfrage
  3. Auswirkung der Kreditanfrage auf den Schufa-Score
  4. Wann ist eine Kreditanfrage Schufa-neutral?
  5. Gibt es auch Schufa-neutrale Kredite?
  6. Wie Sie die Schufa-Neutralität sichern
  7. Kredit richtig beantragen

Was bedeutet "Schufa-neutral"?

Bei der Schufa-Neutralität geht es um die Frage, ob sich eine bestimmte Handlung eines Verbrauchers die Bonitätseinstufung durch die Schufa beeinflusst oder nicht. So sind beispielsweise alle Geschäftsabschlüsse, die nicht an die Schufa gemeldet werden, Schufa-neutral. Dazu zählen unter anderem Einkäufe, die aus eigenem Guthaben und nicht über einen Kredit finanziert werden.

Werden Aktivitäten eines Verbrauchers an die Schufa gemeldet, kommt es darauf an, ob diese in die Bonitätseinschätzung einfließen oder nicht. Im Blickpunkt stehen dabei nicht nur negative Schufa-Einträge, sondern auch der Schufa-Score. Hierbei handelt es sich um einen statistischen Wert, der die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls darstellt.

Garantiert Schufa-neutrale Kreditanfrage

Garantiert Schufa neutral SiegelWir garantieren: Eine Kreditanfrage bei Verivox hat keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score.Um Ihnen ein Angebot erstellen zu können, machen Banken eine Schufa-Abfrage. Es handelt sich aber nur um eine "Anfrage Kreditkonditionen". Sie wird bei der Schufa für 12 Monate vermerkt, ist aber für niemanden einsehbar – weder für andere Banken noch für Dritte. Der Vermerk wird bei der Berechnung Ihres Schufa-Scores nicht berücksichtigt. Sie können also ganz beruhigt mehrere Kreditangebote einholen und miteinander vergleichen.

Das sagen unsere Kunden über uns
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Kreditvergleich

  • 745 Bewertungen bei Trustpilot
  • seit Dezember 2022

Kann sich der Schufa-Score durch eine Kreditanfrage verschlechtern?

Wenn ein Verbraucher bei einer Bank die bonitätsabhängigen Konditionen für einen Kredit anfragt, führt das Kreditinstitut routinemäßig eine Überprüfung bei der Schufa durch. In diesem Zuge ermittelt die Bank, ob beim Anfragenden negative Schufa-Merkmale vorliegen und wie hoch sein aktueller Schufa-Score ist.

Die Schufa speichert die Datenabfrage der Banken bei der Ermittlung von bonitätsabhängigen Zinsen ab. Allerdings betont die Auskunftei, dass reine Konditionenanfragen keine Auswirkung auf künftige Berechnungen des Score-Wertes haben. Somit ist sichergestellt, dass sich der Schufa-Score durch eine Konditionenanfrage nicht verschlechtert.

Wann ist eine Kreditanfrage Schufa-neutral?

Ob eine Kreditanfrage Einfluss auf den Schufa-Score ab, hängt davon ab, ob es sich um eine Konditionenanfrage oder um einen Kreditantrag handelt:

  • Eine reine Konditionenanfrage bleibt bei der Berechnung des Score-Wertes unberücksichtigt.
  • Bei einem Kreditantrag ersucht der Verbraucher die Bank um die Erteilung eines Kredites. Der Antrag verschlechtert den Schufa-Score. Die negative Auswirkung bleibt auch dann erhalten, wenn der Kredit nicht zustande kommt, weil der Kreditsuchende seinen Antrag wieder zurückzieht.

Somit gilt: Die reine Konditionenanfrage ist Schufa-neutral, während die Anfrage in Form eines konkreten Kreditantrags den Score-Wert verschlechtern kann. Weitere Unterschiedsmerkmale erfahren Sie unter Konditionsanfrage statt Kreditanfrage.

Gibt es auch Schufa-neutrale Kredite?

Für Verbraucher gibt es nur wenige Möglichkeiten, einen Kredit ohne Auswirkung auf den Schufa-Score abzuschließen.

Kein Schufa-neutraler Kredit bei inländischen Banken

Sobald die Schufa eine Meldung über den Abschluss eines Kreditvertrags erhält, fließt diese Information in die Score-Berechnung mit ein. Praktisch alle inländischen Geldinstitute liefern diese Daten an die Schufa und nutzen im Gegenzug die Bonitätseinschätzungen der Auskunftei.

Die Meldung an die Schufa erfolgt unabhängig von der Höhe des Kredites, auch Kleinkredite unter 1.000 Euro sind davon betroffen. Weil auch die Anzahl der laufenden Kreditverträge den Score-Wert beeinflusst, kann es unter Umständen sogar zu einer Verschlechterung des Wertes führen, wenn ein Verbraucher mehrere Kleinkredite abschließt anstatt seine Investitionen in einem größeren Ratenkredit zusammenzufassen.

Vorsicht bei "Krediten ohne Schufa"

Manche Kreditvermittler werben für "Kredite ohne Schufa". Häufig handelt es sich hierbei um Kredite von im Ausland ansässigen Banken, die keine Schufa-Auskünfte nutzen und die Kreditabschlüsse auch nicht an die Schufa melden. Allerdings sind solche Kredite zumeist mit hohen Zinsen und Nebenkosten verbunden. Überdies tummeln sich in diesem Marktsegment unseriöse Vermittler, die auch dann Gebühren verlangen, wenn kein Kreditvertrag zustande kommt.

KfW-Studienkredit und Policendarlehen

Die KfW meldet Abschlüsse von Studienkrediten nicht an die Schufa. Damit hat ein KfW-Studienkredit keine Auswirkung auf den Score. Auch Policendarlehen (die Beleihung einer kapitalbildenden Lebensversicherung) sind bei manchen Versicherern ohne Schufa-Meldung möglich.

Kredite von Privatpersonen

Wenn Kredite bei Privatpersonen verliehen werden, bekommt die Schufa davon nichts mit. Somit hat ein privates Kreditgeschäft keine Auswirkungen auf die Berechnung des Score-Wertes und ist Schufa-neutral.

Wie kann ich beim Kreditvergleich die Schufa-Neutralität sichern?

Wenn Sie Kredite vergleichen und bei einzelnen Banken Angebote einholen, sollten Sie darauf achten, dass Sie in dieser Phase keinen Kreditantrag einreichen, sondern ausdrücklich eine Schufa-neutrale Konditionenanfrage stellen.

Aus dem Vergleichsrechner heraus generieren Sie ausschließlich Schufa-neutrale Konditionenanfragen. Erst wenn Sie sich für einen bestimmten Anbieter entschieden haben und dort den Kredit aufnehmen möchten, stellen Sie den Kreditantrag. Weitere Tipps zum Kreditantrag finden Sie hier:

Kredit richtig beantragen

Informationen zum Kreditabschluss finden Sie auch in anderen Sprachen als Deutsch:

Um einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie einen ausgefüllten Kreditantrag an die Bank schicken. Dafür haben Sie bei Verivox mehrere Möglichkeiten:

  1. Teilweise online: Geben Sie im Kreditrechner zuerst den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Zweck an, wählen Sie dann "In 7 Min. zum Angebot" und füllen Sie die Antragestrecke aus. Sie erhalten individuelle Kreditangebote von jeder Bank, die zur Kreditvergabe bereit wäre. Für jedes Angebot können Sie den Kreditantrag herunterladen, ausdrücken, ausfüllen und per Post verschicken.
  2. Ausgedruckten Antrag erhalten: Sie müssen den Antrag aber nicht selbst ausdrücken, sondern können ihn bei Verivox auch zugeschickt bekommen.
  3. Komplett online: Die Angebote vieler Banken können Sie alternativ auch online abschließen. Nach dem Videoident können Sie den Antrag digital signieren und die Unterlagen entweder hochladen oder komplett umgehen, indem Sie sich für den digitalen Kontoblick entscheiden. Der Kontoblick ist die schnellste Option und ermöglicht eine Auszahlung in 48 Stunden.
  4. Komplett offline: Statt Ihre Daten im Kreditrechner anzugeben, können Sie über ein PDF-Formular die Verivox-Kreditexperten mit der Durchführung des Vergleichs und der Zusendung der Angebote auf dem Postweg beauftragen.

Hier müssen Sie angeben, ob Sie den Kredit allein oder zu zweit, beispielsweise mit dem Partner, aufnehmen möchten. In der Regel erhöht ein Mitantragsteller die Wahrscheinlichkeit, günstigere Zinsen zu erhalten – vorausgesetzt, er verfügt über ein festes Einkommen. Auch bei anderen Konstellationen kann ein solventer Mitantragsteller die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.

Von den Einnahmen jedes Kreditnehmers zieht die Bank eine Haushaltspauschale ab, um die Lebenshaltungskosten abzudecken. Sie ist umso höher, je mehr Personen gegenüber der Kreditnehmer unterhaltspflichtig ist – also Kinder und Ehepartner. Diese müssen bei der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen mit angegeben werden.

Die genaue Höhe der Haushaltspauschale unterscheidet sich je nach Bank, aber im Rechner Wie viel Kredit kann ich mir leisten? können Sie Ihre Einnahmen mit einen Durchschnittswert vergleichen. Geben Sie einfach die Anzahl der Personen im Haushalt an.

Wer den Kredit zu zweit aufnimmt, sollte beachten: Leben die Antragsteller in zwei verschiedenen Haushalten, werden auch zwei separate Haushaltspauschalen angerechnet, zum Beispiel bei getrenntlebenden Paaren.

Leben Paare in eheähnlichen Beziehungen in einem Haushalt zusammen, wird dagegen eine geringere Haushaltspauschale angerechnet.

Möchten die Bewohner einer Wohnungsgemeinschaft dagegen einen gemeinsamen Kredit aufnehmen – zum Beispiel Freunde oder Geschwister – und sind diese jeweils nicht untereinander unterhaltspflichtig, so werden trotz gemeinsamer Wohnung zwei Haushaltspauschalen angerechnet.

Geben Sie hier an, ob Sie Angestellter (Festlohn), Arbeiter (Stundenlohn), Beamter, Angestellter im öffentlichen Dienst, Rentner, Student oder selbstständig sind und wo Sie tätig sind. Der Arbeitgeber wird dabei nicht kontaktiert. Viele Banken unterscheiden bei der Kreditvergabe entsprechend ihrer internen Richtlinien, an welche Berufsgruppen sie einen Kredit vergeben.

Auch der Status Ihrer Anstellung ist entscheidend für die Konditionen und letztendlich für die Kreditvergabe. So sollte das Arbeitsverhältnis während der Abzahlung des Kredits möglichst seit sechs Monaten bestehen und unbefristet sein. Das ist vor allem bei Nebenjobs und Erwerbsminderungsrenten zu beachten. Wer einen Kredit mit einem befristeten Arbeitsvertrag aufnehmen möchte, sollte sich mit der Verivox-Kundenberatung absprechen.

Den Unterschied zwischen Arbeitern und Angestellten erklärt unser Ratgeber.

Um Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen und Ihr Zahlverhalten bewerten zu können, prüfen Banken Ihre Einnahmen und Ausgaben. Damit stellen sie sicher, dass sich Kreditnehmer die monatlichen Raten auch leisten können. Zu den Ausgaben zählen etwa Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Unterhaltszahlungen. Zu den Einnahmen zählen das Gehalt oder der Lohn sowie die Altersrente oder Pension und je nach Bank zum Beispiel auch Nebeneinkünfte oder Mieteinnahmen. Vorsicht: Die Banken berücksichtigen nur pfändbares Einkommen.

Tipp: Das Gehalt sollte genau, aber ohne Kommastellen angeben werden. Empfehlenswert ist, das niedrigste Einkommen aus den letzten drei Monaten zu wählen, abzüglich von Boni-Zahlungen oder Weihnachtsgeld.

Kreditnehmer sollten angeben, ob sie bereits einen anderen Kredit abzahlen: Dazu zählen neben Bankkrediten und Baufinanzierungen etwa auch Ratenzahlungen, Null-Prozent-Finanzierungen (bei Möbelhäusern, Elektrofachmärkten, Autohäusern), Handyverträge oder Kreditkarten. Diese beeinflussen ebenfalls die Einschätzung der Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Eine Umschuldung sollten Kreditnehmer bereits als Verwendungszweck angeben.

Für die Erstellung eines Angebots holt die Bank in aller Regel eine unverbindliche Schufa-Auskunft ein, die keinen Einfluss auf die eigene Kreditwürdigkeit hat. Wer einen Kreditantrag über Verivox stellt, muss der Bank dafür eine Einwilligung erteilen. Die Schufa fungiert als zentrale Auskunftei der Kreditwirtschaft und sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Eine Selbstauskunft muss in der Regel nicht an die Bank geschickt werden.

Wenn Sie anschließend einen unterschriebenen Kreditantrag an die Bank schicken, holt sie für die Prüfung eine erneute Schufa-Auskunft ein – diesmal verbindlich.

Neben dem Antrag an sich müssen Kreditnehmer auch Unterlagen wie Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen einreichen. Dabei sollten sie Folgendes beachten:

  • Die Unterlagen sollten gut lesbar sein. Wer sie also online hochladen will, sollte sie lieber einscannen als abfotografieren.
  • Ist Fotografieren unvermeidlich, sollten Verbraucher darauf achten, dass das Bild ausreichend und gleichmäßig ausgeleuchtet ist und nicht verschwommen ist. Der Kamerawinkel sollte möglichst 90° betragen, also senkrecht zum Dokument sein, damit das gesamte Foto scharf ist.
  • Kontoauszüge mit Schwärzungen akzeptieren die meisten Banken nicht.

Unlesbare Unterlagen müssen neu eingereicht werden, was die Kreditvergabe signifikant verzögern kann.

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Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.

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  • Top-Zinsen mit rund 40% Ersparnis

    Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).

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