Kreditsicherheiten

Keine Bank vergibt ein Darlehen, ohne dass Kreditsicherheiten gestellt werden. Bei einer Baufinanzierung wird die finanzierte Immobilie mit einer Grundschuld belastet und dient selber als Kreditsicherung. Bei einem Dispositionskredit stellt die Bank die Höhe der eingeräumten Überziehungsmöglichkeit auf das Einkommen des Kontoinhabers ab. Bei einem Ratenkredit stellt das Einkommen die wichtigste Sicherheit dar.

Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Sachsicherheiten und Personensicherheiten
  3. Akzessorische und fiduziarische Kreditsicherheiten
  4. Sicherheiten beim Ratenkredit
  5. Verwandte Themen
  6. Weiterführende Links

Das Wichtigste in Kürze

  • Arbeitnehmer und Rentner treten bei einem Ratenkredit meist einfach die Gehalts- oder Rentenansprüche ab.
  • Nur wenige Banken vergeben aber Kredite an Selbstständige ohne Stellung weiterer Sicherheiten, etwa der Abtretung von Wertpapieren oder einer Lebensversicherung oder der Eintragung einer Grundschuld auf eine Immobilie.
  • Nur wenige Banken bieten zweckgebundene Autokredite, bei welchen sie auf das Fahrzeug selbst als eine zusätzliche, leicht zu verwertende Kreditsicherheit zugreifen können.

Sachsicherheiten und Personensicherheiten

Die oben aufgeführten Kreditsicherheiten zählen alle zu den Sachsicherheiten beziehungsweise Realsicherheiten. Die Gläubiger erhalten dabei die Rechte auf die Verwertung einer Forderung (Beispiel: Policendarlehen), eines Wertgegenstandes (Beispiel: Lombardkredit) oder Ähnlichem. Hierzu gehören die Abtretung, die Grundschuld, die Hypothek, die Sicherungsübereignung und das Pfandrecht.

Eine andere Form der Kreditsicherung stellen Personalsicherheiten dar. Dabei haftet eine dritte Person, wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlen kann. Darunter fällt die Bürgschaft, die Garantie, die Schuldübernahme und die Patronatserklärung. Für Personal- wie Sachsicherheiten gilt, dass die Kreditsicherheit im Wert der Kreditsumme entsprechen sollte. Das bedeutet unter anderem auch, dass Bürgen eine hohe Kreditwürdigkeit aufweisen sollten.

Akzessorische und fiduziarische Kreditsicherheiten

Die Kreditsicherung kann weiterhin nach dem Bestehen der Forderung differenziert werden. Demnach wird zwischen akzessorischen und fiduziarischen Sicherheiten unterschieden. Es handelt sich um eine akzessorische Sicherheit, wenn die Kreditsicherung von der Forderung abhängt. Diese Abhängigkeit endet mit der Rückzahlung des Kredits, sodass die Kreditsicherheit automatisch erlischt. Dazu zählen die Bürgschaft, das Pfandrecht und die Hypothek.

Ist die Forderung unabhängig von der Kreditsicherung, handelt es sich um eine fiduziarische Sicherheit – auch als abstrakte Sicherheit bekannt. Das heißt, selbst wenn der Kredit zurückgezahlt wurde, kann die Kreditsicherung weiterhin bestehen bleiben. Dazu zählen die Garantie, die Grundschuld, der Schuldbeitritt, die Sicherungsübereignung und die Sicherungsabtretung (Sicherungszession).

Sicherheiten beim Ratenkredit

Beim Ratenkredit muss zwischen Angestellten und Selbstständigen einerseits und der Mittelverwendung andererseits unterschieden werden. Der Vergabeprozess für Ratenkredite ist bankseitig sehr schlank gehalten. Die Stellung der Sicherheiten ist an diesen schlanken Prozess angelehnt.

Kreditsicherheiten für Arbeitnehmer und Rentner

Möchte ein Arbeitnehmer einen Kredit in Anspruch nehmen, ist die Gehaltsabtretung die einzige Kreditsicherheit, die die Bank verlangt. Rentner treten entsprechend ihre Rentenansprüche ab. Damit kann der Gläubiger bei einem Zahlungsausfall des Kreditnehmers dessen Gehalt beziehungsweise Rente pfänden.

Banken sind dabei zwar Sicherungsnehmer, aber keine Sicherheitenverwerter. Die Verwertung von Kreditsicherheiten ist für den Gläubiger oft umständlich und mit zusätzlichen Kosten verbunden. Sollte tatsächlich ein Kreditnehmer seinen Verpflichtungen einmal nicht nachkommen können, bestehen zahlreiche Möglichkeiten, zu einer Einigung zu kommen:

  • Einige Anbieter räumen ihren Kunden die Option einer Zahlpause ein. Diese kann ein oder zwei Mal jährlich in Anspruch genommen werden.
  • Eine Streckung der Laufzeit führt zu einer Senkung der Rate, um auf diese Weise wieder Liquidität zu schaffen.
  • Die Aussetzung der Tilgung stellt eine andere Variante dar, um die monatliche Belastung zu reduzieren. Für einen gewissen Zeitraum werden dabei nur die Zinsen gezahlt, ähnlich wie bei einem endfälligen Darlehen.

Auch wenn die Gehaltsabtretung der Standard für die Besicherung eines Ratenkredites darstellt, steht die Pfändung am Ende aller anderen Optionen.

Kreditsicherung für Selbstständige

Da Selbstständige meist über kein regelmäßig gleich hohes Einkommen verfügen, scheidet eine Gehaltsabtretung meist aus. Vor diesem Hintergrund scheuen sich auch viele Kreditinstitute, einen Kredit an Selbstständige zu vergeben, da eine Prüfung anderer Sicherheiten den „schlanken“ Kreditvergabeprozess aufblähen und die Zinsmarge durch die entstehenden Kosten senken würde. Als Kreditsicherheiten stehen Selbstständigen folgende Möglichkeiten zur Verfügung:

  • Auf eine Immobilie kann eine Grundschuld eingetragen werden.
  • Die Abtretung einer Lebensversicherung mit entsprechendem Rückkaufswert gilt als hervorragende Lösung.
  • Die Abtretung von Wertpapieren ist bis zu einem bestimmten Beleihungsrahmen möglich. Dieser richtet sich danach, ob es sich um Aktien oder Anleihen handelt.

Kreditsicherheit bei einem Autokredit

Mit einem speziellen Autokredit bieten manche Banken eine besondere Form der Kreditsicherung. Im Rahmen einer Sicherungsübereignung tritt der Kreditnehmer den 2. Teil der Zulassungsbescheinigung an die finanzierende Bank ab. Der Gläubiger erhält damit einen direkten Zugriff auf das Fahrzeug. Kann der Schuldner seine Verbindlichkeiten nicht zurückführen, hat die Bank die Möglichkeit, das Auto weiterzuverkaufen. Dies wäre bei einer Einbauküchenfinanzierung nicht gegeben. damit ist der Kreditnehmer weniger flexibel – er kann zum Beispiel das finanzierte Auto während der Kreditlaufzeit nicht selber verkaufen. Im Gegenzug bieten die Banken etwas günstigere Konditionen als bei einem freien Verwendungszweck.

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