Kreditwiderruf leicht gemacht

Habe ich ein Widerrufsrecht?

Verträge, die per Internet, Telefon oder einem anderen Fernkommunikationsmittel abgeschlossen werden, können innerhalb einer Frist von 14 Tagen widerrufen werden. Der Widerruf sollte schriftlich direkt an das Kreditinstitut gesendet werden, von dessen Vertrag Sie zurücktreten möchten.

Widerrufsrecht bereits beim Kreditvergleich beachten

Um dem Fallstrick der verpassten Widerrufsfrist zu entgehen, haben Kreditnehmer zwei Möglichkeiten.

Kredit mit verlängerter Widerrufsfrist

Der Darlehensnehmer entscheidet sich von vorneherein für einen Kredit mit erweiterter Widerrufsfrist. Einige Banken räumen von sich aus eine Widerrufsfrist von 30 Tagen oder sogar länger ein.

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Kredit mit kostenloser Gesamttilgung

Der Kreditnehmer entscheidet sich für ein Darlehen, welches er jederzeit in voller Höhe ohne Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig tilgen kann. In diesem Fall ist die Widerrufsfrist völlig irrelevant.

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Wer das Darlehen händisch widerrufen will, soll den Widerruf der Bank gegenüber schriftlich zukommen lassen. Der Widerruf kann ohne Angaben von Gründen erfolgen, sollte aber auf jeden Fall die Vertragsnummer und das Datum des Vertragsabschlusses enthalten. Um sicherzustellen, dass der Nachweis des fristgerechten Widerrufs erbracht werden kann, empfiehlt es sich, den Widerruf per Einschreiben mit Rückschein an die Bank zu senden.

Widerruf vor und nach der Auszahlung

Kam es noch nicht zur Auszahlung des Kredites, muss der Darlehensnehmer keine weiteren Schritte unternehmen. Anders verhält es sich, wenn die Bank den Kredit bereits zur Verfügung stellte. In diesem Fall erhält der Kunde ein Schreiben, in dem ihm mitgeteilt wird, innerhalb welcher Frist er das Darlehen zurückzuzahlen hat. Der Bank stehen außerdem Zinsen für den Zeitraum der Auszahlung bis zum Tag der Rückzahlung zu. Der Zinssatz bemisst sich an den Zinsen, die dem Darlehensvertrag zugrunde liegen.

Die Rechtsgrundlage für den Kreditwiderruf

Der Kreditantrag wurde ausgefüllt, abgeschickt und die Bank hat ihn bestätigt. Was aber, wenn sich zwischenzeitlich ein günstigeres oder interessanteres Darlehen gefunden hat? In diesem Fall bleibt nur der Kreditwiderruf. Die gesetzliche Regelung sieht vor, dass Darlehensnehmer innerhalb von 14 Tagen einen Kredit widerrufen können. Die gesetzliche Regelung zum Widerrufsrecht findet sich in Paragraf 355, Abs. 1 und 2, BGB:

Widerrufsrecht bei Verbraucherverträgen

(1) Wird einem Verbraucher durch Gesetz ein Widerrufsrecht nach dieser Vorschrift eingeräumt, so sind der Verbraucher und der Unternehmer an ihre auf den Abschluss des Vertrags gerichteten Willenserklärungen nicht mehr gebunden, wenn der Verbraucher seine Willenserklärung fristgerecht widerrufen hat. Der Widerruf erfolgt durch Erklärung gegenüber dem Unternehmer. Aus der Erklärung muss der Entschluss des Verbrauchers zum Widerruf des Vertrags eindeutig hervorgehen. Der Widerruf muss keine Begründung enthalten. Zur Fristwahrung genügt die rechtzeitige Absendung des Widerrufs.

(2) Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage. Sie beginnt mit Vertragsschluss, soweit nichts anderes bestimmt ist.

Bei Vertragsabschluss muss dem Darlehensnehmer von der Bank die sogenannte Widerrufsbelehrung ausgehändigt werden. Ist dies nicht der Fall, tritt die Frist auch nicht in Kraft.

Es gibt allerdings auch Ausnahmen, in welchen ein Widerruf des Darlehens nicht vorgesehen ist. Dazu zählen:

• Ein Kredit des Arbeitgebers mit niedrigem Zins.
• Darlehen mit einer Laufzeit von maximal drei Monaten.
• Kleinkredite, deren Kreditsumme 200 Euro nicht übersteigen.
• Pfandkredite, beispielsweise von einem Leihhaus.

Wann fängt die Frist für den Kreditwiderruf an?

Um dem Verbraucherschutz gerecht zu werden, muss ein Kreditvertrag folgende Pflichtinformationen enthalten:

• Angaben zum Kreditwiderruf
• Informationen hinsichtlich der Aufsichtsbehörde, welche die Bank reguliert
• die Laufzeit des Darlehens
• die Kreditsumme
• den Zinssatz

Fehlt eine dieser Informationen, ist fehlerhaft oder unvollständig, beginnt die Widerrufsfrist erst, wenn dem Kreditnehmer die vollständigen Pflichtangaben vorliegen. Die Widerrufsfrist verlängert sich in diesem Fall automatisch auf 30 Tage. Versäumt es die Bank, die Informationen nachzureichen, kann der Kreditvertrag jederzeit widerrufen werden. Seit dem Jahr 2015 gab es immer wieder Urteile, welche aufgrund unvollständiger Pflichtinformationen die Widerrufsfrist für nichtig erklärt hatten.

Die Widerrufsfrist verpasst – wie geht es weiter?

Angenommen, ein Darlehensnehmer findet nach Ablauf der Widerrufsfrist eine günstigere Finanzierung. Vom Vertrag kann er jetzt nicht mehr ohne Weiteres zurücktreten. Was bleibt, ist die außerordentliche vorzeitige Tilgung des Darlehens. Die meisten Banken stellen in diesem Fall allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung als Kompensation für den entgangenen Zinsertrag in Rechnung.

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Konsumentenkrediten gesetzlich geregelt. Sie beträgt bei einer Restlaufzeit von bis zu zwölf Monaten 0,5 Prozent der Restschuld. Bei einer Dauer von mehr als einem Jahr kann die Bank bis zu einem Prozent der Restschuld in Rechnung stellen. Es lohnt sich also in diesem Fall zu vergleichen, ob das neue Darlehen trotz Vorfälligkeitsentschädigung immer noch günstiger ist.

Bei einem Immobilienkredit ist die Berechnung der Entschädigung komplizierter, so dass Interessenten den Vorfälligkeitsrechner nutzen können.