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Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Mit dem Tilgungsplan die Restschuld berechnen
  3. Diese Informationen bietet der Tilgungsplanrechner
  4. Grafik: So beeinflussen Sondertilgungen den Tilgungsplan
  5. Tilgungsplan erstellen
  6. Die Tilgungsverrechnung
  7. Die Vorfälligkeitsentschädigung
  8. Den Zins- und Tilgungsplan für einen Vergleich nutzen

Das Wichtigste in Kürze

  • Tilgungsrechner veranschaulichen den Verlauf der Rückzahlung eines Annuitätendarlehens.
  • Sie helfen, die passende anfängliche Tilgung festzulegen, indem Verbraucher die Höhe der Restschuld am Ende der Zinsbindungsdauer bei unterschiedlicher Tilgungshöhe vergleichen.
  • Im Tilgungsplanrechner von Verivox können Interessenten auch optionale Sondertilgungen angeben.

Mit dem Tilgungsplan die Restschuld berechnen

Ein Tilgungsplan ist in erster Linie bei Baufinanzierungen interessant. Für Nutzer eines Ratenkredites kann er aber auch sinnvoll sein, wenn diese wissen möchten, ob es Sinn macht, eine Sondertilgung zu leisten. Wichtiger ist jedoch die Ermittlung der Restschuld, wenn es um die Dauer der Zinsbindung und die Höhe der Tilgung bei einem Annuitätendarlehen geht.

Diese Informationen bietet der Tilgungsplanrechner

Bei einem Annuitätendarlehen bezahlt der Kreditnehmer über einen bestimmten Zeitraum (die Zinsbindungsdauer) jeden Monat eine feste Rate. Diese Rate setzt sich aus der anfänglichen Tilgung und den Zinsen zusammen. Nach einem Jahr, wenn die Tilgungsleistung des ersten Jahres üblicherweise verrechnet wird, sinkt der Zinsanteil innerhalb der Rate und der Tilgungsanteil erhöht sich. Der Zinsanteil fällt, da die Zinsen ja nur auf die Restschuld berechnet werden.

Ein Darlehensrechner ermittelt im ersten Schritt, wie hoch der monatliche Aufwand für die Immobilie ausfällt. In den meisten Fällen ist eine Baufinanzierung in mehrere Abschnitte, die jeweilige Zinsfestschreibung, gegliedert. Im zweiten Schritt kann der Darlehensnehmer im Tilgungsplanrechner erfahren, wie hoch die Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist ausfällt. Erscheint sie ihm zu hoch und es besteht finanzieller Spielraum, bietet sich eine Neuberechnung mit einer erhöhten anfänglichen Tilgung an.

So beeinflussen Sondertilgungen den Tilgungsplan

Ein Annuitätendarlehen im Baufinanzierungssegment stellt ein langfristiges Engagement dar. Niemand kann zu Beginn der Finanzierung voraussagen, wie seine wirtschaftliche Entwicklung sein wird. Möglicherweise kann er aber vorhersagen, dass er jedes Jahr eine Gehaltssonderzahlung erhält, die er als Sondertilgung einsetzen kann, um die Laufzeit seiner Finanzierung zu verkürzen und Zinsen zu sparen. Mit einmaligen oder regelmäßigen Sondertilgungen können Darlehensnehmer vierstellige Beträge sparen:

Tilgung-und-Sondertilgung

Im Tilgungsplanrechner können Interessenten auch geplante Sonderzahlungen eintragen, um zu sehen, wie sie ihren Tilgungsplan beeinflussen. Auf diese Weise erkennen sie, welche Restschuld am Ende der Zinsbindungsdauer noch besteht. Wichtig ist in diesem Zusammenhang, dass der Darlehensvertrag kostenlose Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zulässt. Die meisten Banken schließen kostenlose Sondertilgungen, zum Beispiel von zehn Prozent der Restschuld oder der anfänglichen Darlehenssumme, automatisch in den Kreditvertrag ein.

Tilgungsplan erstellen

Am einfachsten lässt sich der Tilgungsplan über den Tilgungsrechner bei Verivox erstellen. Zunächst werden die Darlehensdaten erfasst. Dazu zählen:

  • Betrag des Darlehens
  • Zinssatz
  • Dauer der Zinsfestschreibung
  • Datum der Auszahlung
  • Zahlweise
  • Tilgungssatz oder Wunschrate

Im Anschluss zeigt der Tilgungsrechner zunächst die Details des Darlehens. Der Darlehensnehmer erfährt, wenn er seine Wunschrate eingegeben hat, wie hoch der anfängliche Tilgungssatz in Prozent ist. Darüber hinaus werden die Restschuld und der Anteil der Zinsen innerhalb der Rückzahlung angezeigt. Mit einem Klick auf "Tilgungsplan" öffnet sich jetzt ein Fenster, welches den Darlehensstand für jeden Monat während der gesamten Zinsbindungsdauer anzeigt.

Die Tilgungsverrechnung

Tilgungsrechner geben jedoch teilweise nur einen theoretischen Wert wider. So präzise sie auf den Monat gesehen sind, verrechnen die meisten Banken die Tilgungsleistung des Gesamtjahres erst per 31.12. eines Jahres. Nur einige wenige Institute bieten eine halbjährliche oder vierteljährliche Tilgungsverrechnung. Vor diesem Hintergrund haben die Daten der Monate Februar bis Dezember zunächst nur beispielhaften Charakter. Dies gilt auch bei unterjährigen Sondertilgungen. Anders verhält es sich allerdings, wenn der Kreditnehmer das Annuitätendarlehen vorzeitig in vollem Umfang ablösen möchte. In diesem Fall muss die Bank die Tilgungsverrechnung auf den Monat ermitteln, zu dem die Ablösung erfolgen soll. Der Verivox Tilgungsrechner zeigt den monatlich aktuellen Stand für das laufende und das folgende Jahr, danach den Stand der Restschuld zum Ende der Abrechnungsperiode.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Beinhaltet der Kreditvertrag die Option, Sondertilgungen leisten zu können, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung geringer aus als bei einem Vertrag mit explizit statischer Tilgung. Der Hintergrund ist, dass die Bank bei der Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung die Darlehensteile nicht zur Berechnung heranziehen darf, die theoretisch während der Restlaufzeit noch hätten getilgt werden können.

Den Zins- und Tilgungsplan für einen Vergleich nutzen

Laut Stiftung Warentest lässt sich bei kaum einem Finanzprodukt so viel Geld einsparen wie bei einer Baufinanzierung. Die Verbraucherschützer hatten im April 2019 zahlreiche Banken verglichen. Grundlage war eine Finanzierung über 450.000 Euro, einem Beleihungsauslauf von 80 Prozent und einer Zinsbindungsdauer von 15 Jahren. Die Differenz zwischen günstigstem und teuerstem Anbieter betrug über 70.000 Euro.

Der Zins- und Tilgungsplan gibt präzise Auskunft, wie hoch der Zinsanteil in der jeweiligen Rechnungsperiode ist, wie hoch der Gesamtanteil an den kompletten Annuitäten ausfällt und im Umkehrschluss, wie stark die Zinsbelastung die Tilgung beeinträchtigen. Einfach ausgedrückt, kann der Kreditnehmer auf einen Blick vergleichen, welche Bank bei einer Gesamtrückzahlung von beispielsweise 100.000 Euro mehr an Zinsen berechnet und wie viel niedriger dafür die Tilgung ausfällt. So kann er sich für das optimale Darlehen entscheiden.

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