Privatkredit absichern – mit und ohne Grundschuld

Wann benötigt man eine Grundschuld für einen Privatkredit?

Bei privaten Krediten unterscheiden Banken zwischen Ratenkrediten und Baufinanzierungen. Ratenkredite kommen in der Regel ohne Grundschuld aus, während bei Baufinanzierungen oft zusätzliche Sicherheiten nötig sind. Welche der Kreditformen für Sie in Frage kommt, hängt vor allem vom Finanzbedarf ab:

• Ratenkredite bis 100.000 Euro: Private Ratenkredite erfordern keine Grundschuld, sondern lediglich eine ausreichende Bonität. Mit dem Verivox-Kreditrechner finden Sie günstige Ratenkredite für verschiedenste Verwendungszwecke ganz einfach online und können das beste Angebot aus über 20 Banken direkt abschließen.
• Baufinanzierungen für hohe Summen ab 50.000 Euro: Für hohe Kredite, gerade im sechsstelligen Bereich, bietet sich eine Baufinanzierung an, selbst wenn es um ein anderes Vorhaben geht. Baukredite ermöglichen gegenüber Ratenkrediten höhere Kreditsummen, längere Laufzeiten von 10, 20, 30 oder mehr Jahren und vergleichsweise günstige Bauzinsen. Weil mit hohen Summen und Laufzeiten auch das Verleihrisiko für Banken steigt, fordern sie oft zusätzliche Sicherheiten wie eine Grundschuldabtretung. Nutzen Sie den Baukredit-Vergleich von Verivox, um die Zinsen verschiedenster Anbieter zu vergleichen.

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Was gilt als Privatkredit?

Der Begriff Privatkredit ist nicht exakt definiert und kann verschiedene Kreditformen meinen. Banken nennen ihre Ratenkredite für Verbraucher häufig Privatkredit, um sie von gewerblichen Krediten für unternehmerische Zwecke abzugrenzen. Im Prinzip ist jeder als Privatperson aufgenommene Kredit auch ein Privatkredit – ob klassischer Ratenkredit, Autokredit oder Eigenheimfinanzierung.

Andererseits bezeichnet man oft auch Kredite zwischen zwei Privatpersonen als Privatkredit. Bei solchen Krediten ist keine Bank im Spiel, Kreditgeber ist stattdessen ein vermögender Bekannter, Verwandter oder Fremder. Bei Krediten zwischen Privatpersonen stehen keine klassischen Kreditversicherungen zu Verfügung. Weil eine ausbleibende Rückzahlung einen privaten Kreditgeber meist deutlich härter trifft als ein großes Bankhaus, sollten unbedingt konkrete Sicherheiten für den Fall einer Zahlungsunfähigkeit festgelegt werden. Nutzen Sie dazu beispielsweise die Verivox-Mustervorlage für private Kreditverträge.

Kredit freiwillig absichern und Zahlungsrisiken vorbeugen

Die Absicherung eines privaten Ratenkredits bei einer Bank ist keine Pflicht, doch in einigen Lebenssituationen ratsam. Die klassische Variante der Kreditabsicherung ist eine Restschuldversicherung. Günstigere Zinsen aufgrund einer RSV können Verbraucher möglicherweise bei Immobilienkrediten erzielen, nicht aber bei privaten Ratenkrediten. Vielmehr verteuert eine RSV die Zins- und Gesamtkosten eines Privatkredits, da die Prämie bei Laufzeitbeginn auf die Kreditsumme aufgeschlagen wird. Als Kreditnehmer müssen Sie selbst abwägen, ob Sie die Mehrkosten zugunsten Ihrer Sicherheit in Kauf nehmen möchten.

Doch neben einer RSV können auch die Leistungen von Risikolebens-, Berufsunfähigkeits- und Einkommensversicherungen Tilgungsproblemen vorbeugen. Je nach Police abgedeckt werden können die Versicherungsfälle unverschuldete Arbeitslosigkeit, kurzzeitige und dauerhafte Arbeitsunfähigkeit sowie der eigene Todesfall.

Kredit absichern: Versicherungen im Überblick

1. Restschuldversicherung (RSV): Als optionale Zusatzleistung zum Kredit ist die klassische RSV an die Summe und Laufzeit eines Darlehensvertrags gekoppelt. Mit dem Darlehensvertrag endet sie automatisch. Zusätzlich zum Erwerbsausfall kann man mit dieser Versicherung auch den eigenen Tod absichern. Kreditnehmer schützen auf diese Weise in erster Linie Familienmitglieder davor, verbleibende Schulden zu erben. Wird man innerhalb der Laufzeit unverschuldet arbeitslos oder berufsunfähig, springt eine RSV bei der Ratentilgung ein. Die Versicherungsprämie, also der Beitrag, wird einmalig auf die Kreditsumme aufgeschlagen und verteuert somit auch die Zinsen und Gesamtkosten der Finanzierung. Teils heißen Restschuldversicherungen auch "Ratenschutzversicherung", "Ratenausfallversicherung" oder "Restkreditversicherung".
2. Einkommensschutzbrief: Ganz unabhängig von einem Kredit, dennoch zur Kreditabsicherung geeignet, ist die Einkommensversicherung. Mit einem Einkommensschutzbrief sichern Sie statt der Restschuld Ihr Nettogehalt in individueller Höhe ab. Werden Sie unerwartet Arbeitslosen- oder Krankengeldempfänger und müssen finanziell zurückstecken, erhalten Sie monatliche Geldleistungen aus der Versicherung. Zwar können Sie frei über dieses Geld verfügen, bei laufenden Krediten kann es aber auch der Tilgung dienen. Einkommensversicherungen gibt es schon zu geringen zweistelligen Monatsbeiträgen, sie dienen jedoch nur als Überbrückung von 12-24 Monaten. Mehrjährige Arbeitsunfähigkeit und der Todesfall sind nicht versichert.
3. BU und Risikolebensversicherung: Auch Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherungen sorgen für mehr Sicherheit bei laufenden Darlehen. In erster Linie sollen sie zwar den Versicherten, oft der Hauptverdiener eines Haushalts, und die Angehörigen finanziell absichern, sollte dieser plötzlich arbeitsunfähig werden oder aber versterben. Tritt ein Versicherungsfall ein, können die finanziellen Versicherungsleistungen jedoch auch Kreditschulden bedienen. Bei einer BU ist meistens eine monatliche Rente vorgesehen, die die Zahlungsfähigkeit trotz Berufsunfähigkeit aufrecht erhalten soll. Risikolebensversicherungen sind vergleichsweise günstig, greifen jedoch nur im Sterbefall. Die Versicherung zahlt die vereinbarte, oft sechsstellige Geldsumme an die Angehörigen aus. Mithilfe des Geldes kann die Familie im Idealfall auch Schulden des Verstorbenen begleichen.

Wie wichtig ist die Versicherung eines Kredits?

Ob es notwendig erscheint, einen Privatkredit zu versichern, hängt immer von der individuellen Situation ab. Grundsätzlich erfordert ein privater Ratenkredit keine Versicherung oder zusätzlichen Werte wie etwa eine Grundschuldabtretung bei der Baufinanzierung. Eine Privatkreditabsicherung erfolgt stets freiwillig.

Kreditkunden verantworten jedoch die regelmäßige Tilgung ihrer Raten. Finanzielle Ausfälle in Folge einer unerwarteten Kündigung, einer anhaltenden Erwerbsunfähigkeit oder gar ein plötzlicher Tod lassen sich aber kaum vorhersehen. Können Sie sich die Kredittilgung längerfristig nicht mehr leisten, kann dies eine Zwangsvollstreckung mit Gehaltsabtretung oder Kontopfändung und im schlimmsten Fall die Privatinsolvenz nach sich ziehen.

Höheres Kreditrisiko für Kreditnehmer als für Banken

Banken steuern ihr Risiko bereits vor dem Abschluss durch die Bonitätsprüfung und die Vergabe bonitätsabhängiger Zinsen. Steht die Kreditwürdigkeit eines Kunden auf wackeligen Beinen, erhält dieser womöglich gar kein Angebot. Gewährt die Bank das Darlehen trotzdem, dann vermutlich zu einem teuren Zinssatz. Durch die hohen Zinseinnahmen relativiert das Bankhaus sein Kreditrisiko.

Das höhere Risiko eines Privatkredits liegt somit stets auf Seiten des Kreditnehmers, der durch zusätzliche Versicherungen unerwarteten beruflichen und gesundheitlichen Wendungen vorbeugen kann.

Häufige Gründe für Restschuldversicherung & Co.

Wer eine freiwillige Kreditversicherung erwägt, sollte seine aktuellen und zukünftigen Risiken in Hinblick auf 3 Faktoren realistisch einstufen: Die Krediteckdaten wie die Höhe des Darlehens, der Rate und Laufzeit, die eigene berufliche und finanzielle Sicherheit sowie private Umstände wie die gesundheitliche und familiäre Situation. Unter diesen Umständen sollten Sie eine zusätzliche Absicherung Ihres Privatkredits erwägen:

1. Hohe Kreditsummen, Raten und Laufzeiten

Hohes Darlehen: Bei der Einschätzung des Versicherungsbedarfs macht es einen Unterschied, ob Sie 15.000 Euro über 2 Jahre oder 100.000 Euro über 10 Jahre finanzieren. Kleine Kredite mit moderater monatlicher Rate kann man oft auch in herausfordernden Zeiten, etwa in der Arbeitslosigkeit, stemmen. Man schnallt den Gürtel enger oder bittet Familie oder Freunde, finanziell auszuhelfen. Bei großen Krediten mit hoher Monatsrate im oberen drei- oder sogar viertstelligen Bereich gelingt dies vielen nicht, schnell riskiert man Verzugszinsen und schwerwiegendere Folgen. Je höher der Kredit, desto folgenschwerer sind Zahlungsausfälle.

Lange Kreditlaufzeit: Auch eine hohe Laufzeit von 6, 7 oder mehr Jahren erhöht die finanziellen Gefahren eines Kredits. Schließlich weiß niemand, was die Zukunft wirklich bringt. Über die Jahre steigt die Wahrscheinlichkeit von unvorhersehbaren Lebenswendungen wie dem Arbeitsplatzverlust, zusätzlichen privaten Verpflichtungen, einer plötzlichen Erkrankung oder einem Unfall. Doch auch kurzzeitige Finanzierungen über 1-2 Jahre können aufgrund eines Schicksalsschlags ins Wanken geraten. Als Kreditnehmer sollten Sie Gefahren innerhalb der Laufzeit möglichst ehrlich und realistisch abschätzen. Fragen Sie sich, welche Risiken Sie guten Gewissens eingehen können oder besser absichern sollten.

Mehrere Kreditnehmer: Wer einen Kreditvertrag zu zweit abschließt, haftet auch für die zweite Person und muss notfalls für diese einspringen. Geeignete Versicherungspolicen beugen der Überschuldung des verbleibenden Kreditnehmers vor, sollte der andere zahlungsunfähig werden. Auch der Todesfall kann abgedeckt werden, wobei RSVs entweder die gesamte Schuldenlast oder einen vereinbarten Anteil des Verstorbenen tragen. Grundsätzlich nicht versicherbar ist der Fall einer Ehescheidung: Offene Schulden eines Kredits von Eheleuten bleiben auch nach der Scheidung für beide bestehen, wurden keine anderweitigen Regelungen etwa im Ehevertrag getroffen.

2. Schwankendes Einkommen, berufliche Sorgen oder geringe Bonität

Kein stabiles Einkommen: Ihr Gehalt variiert je nach Auftragslage, Provision oder Boni? Insgeheim sorgen Sie sich über die Sicherheit Ihres Arbeitsplatzes oder Ihrer Branche? Dann sollten Sie als Kreditnehmer eine Restschuld- oder Einkommensschutzversicherung erwägen. Wichtig: Bei vielen Versicherungen gelten Wartezeiten von 3, 6 oder 12 Monaten, ehe ein Leistungsanspruch aufgrund eines Arbeitsplatzverlustes besteht. Auch Selbstständigen mit unsicheren Einnahmen kann eine zusätzliche Kreditversicherung viele Sorgen ersparen. Jedoch setzen die meisten Restschuld- oder Einkommensversicherungen eine Festanstellung voraus. Gewerbetreibende sollten sich daher rechtzeitig um die Aufnahme in Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung bemühen, um auch für mögliche Kredite in der Zukunft vorzusorgen.

Geringe Einkünfte und Ersparnisse: Kreditnehmern mit geringer Bonität, die ohnehin mit ihrer Monatsrate kämpfen und notfalls auf keine Rücklagen zurückgreifen können, erscheint eine Kreditversicherung oft umso wichtiger. Wer sparsam haushalten muss, sollte jedoch Kosten und Nutzen einer zusätzlichen Police genau im Blick haben. Eine RSV erhöht die Gesamtkosten eines Kredits merklich, zudem gelten teils hohe Hürden bei der Aufnahme. Fragen Sie sich beim Kreditabschluss daher, ob Sie die Mehrkosten einer Versicherung nicht lieber in eine höhere Rate investieren sollten, um schneller schuldenfrei zu werden. Wer in jungen Jahren einen Kredit aufnimmt, kann statt einer RSV oft noch relativ kostengünstig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

3. Persönliche Faktoren wie Familie, Gesundheit und Alter

Familiäre Verantwortung: Wer eigene Kinder hat und möglicherweise sogar Hauptverdiener der Familie ist, geht durch eine Verschuldung ein höheres Risiko ein als alleinlebende Kreditnehmer. Die eigene Berufstätigkeit muss dann den Lebensunterhalt einer ganzen Familie sicherstellen und zudem die Kreditrate bedienen. Bricht das Einkommen durch Arbeitslosigkeit oder anhaltende Berufsunfähigkeit ein, hat dies schwerwiegende Folgen für gleich mehrere Menschen. Ein möglicher Todesfall des Kreditnehmers gefährdet die Familie dahingehend, dass private Bankschulden weitervererbt werden. Wer Verantwortung für eine Familie trägt und ein hohes Darlehen aufnimmt, sollte daher unbedingt eine freiwillige Versicherung in Betracht ziehen.

Fortgeschrittenes Alter: Gerade ältere Kreditnehmer schließen gezielt eine Restschuld- oder Risikolebensversicherung ab, um ihre Erben im Fall eines frühen Todes vor der Verschuldung zu schützen. Schließlich steigt mit dem Alter auch die Wahrscheinlichkeit, ernsthaft zu erkranken oder unerwartet zu versterben. Gut zu wissen: Trotz des Allgemeinen Gleichbehandlungsgesetzes (AGG) gegen Altersdiskriminierung können Versicherer bestimmte Ausschlusskriterien setzen, die bereits Menschen ab dem mittleren Alter die Aufnahme in eine Versicherung erschweren. Gerade Senioren müssen bei Kreditversicherungen mit höheren Prämien oder verminderten Leistungsansprüchen rechnen. Hohe Hürden gelten insbesondere bei einer BU: Ohne Gesundheitsfragen ist eine Berufsunfähigkeitspolice kaum abschließbar – Vorerkrankungen, psychische Leiden und andere Ausschlusskriterien machen sie oft schon ab Anfang oder Mitte 30 unverhältnismäßig teuer oder gar unzugänglich.