Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige
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Alter: 33
Rente: 2.000 €
Absicherung bis zum 67. Lebensjahr
Industriekaufmann/frau
Studium (Bachelor/ Universität)
20% Büro 80% körperlich tätig
Nichtraucher
Quelle: Verivox Versicherungsvergleich GmbH (03/2024)
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- Darum ist die BU besonders für Selbstständige wichtig
- Was kostet die BU?
- Kostenbeispiel
- Kann die BU steuerlich abgesetzt werden?
- Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
- Tipps zum Vertragsabschluss
- Warum über Verivox die BU abschließen?
- Häufig gestellte Fragen
- Vertrauen Sie auf Verivox
Das Wichtigste in Kürze
- Selbstständige erhalten in der Regel keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente und müssen für den Ernstfall privat vorsorgen.
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung stellt eine wichtige finanzielle Absicherung für Selbstständige dar. Sie fängt bei Berufsunfähigkeit die fehlenden Einnahmen auf und schützt so im äußersten Fall vor einer Insolvenz.
- Die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige hängen von Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheitszustand und gewünschten Leistungen ab.
Warum ist eine BU für Selbstständige besonders wichtig?
Selbstständige sind in der Regel nicht über die gesetzliche Erwerbsminderungsrente abgesichert. Sollten sie erwerbs- oder berufsunfähig werden, sind sie auf sich allein gestellt. Deshalb ist es bei einer Selbstständigkeit umso wichtiger, eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, um die entstehende finanzielle Lücke zu schließen und den Lebensstandard zu erhalten.
Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige?
Wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte fließen auch in die Berechnung des Beitrags für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige viele verschiedene Aspekte ein.
Relevant für die Beitragshöhe sind unter anderem folgende Merkmale:
- Beruf: Berufe mit höherem Unfallrisiko oder körperlicher Belastung führen zu höheren Beiträgen, da hier das Risiko einer Berufsunfähigkeit größer ist.
- Alter: Je älter der Versicherte bei Vertragsabschluss ist, desto höher sind in der Regel die Beiträge. Dies liegt daran, dass mit zunehmendem Alter auch das Risiko einer Berufsunfähigkeit zunimmt.
- Gesundheitszustand: Der aktuelle Gesundheitszustand und die Krankengeschichte des Versicherten beeinflussen die Beitragshöhe. Je gesünder der Versicherte ist, desto niedriger fallen die Beiträge aus.
- Raucherstatus: Raucher zahlen üblicherweise höhere Beiträge als Nichtraucher, da Rauchen mit einem erhöhten Gesundheitsrisiko verbunden ist
- Rentenhöhe: Je höher die vereinbarte monatliche Rente im Versicherungsfall ist, desto höher fallen auch die zu zahlenden Beiträge aus.
- Vertragslaufzeit: Bei verlängerter Vertragslaufzeit bis 67 erhöht sich auch der Beitrag. Allerdings ist es empfehlenswert, die Erhöhung in Kauf zu nehmen, um bis zum Renteneintritt abgesichert zu sein.
Der endgültige Beitrag ist sehr individuell und hängt auch davon ab, ob beziehungsweise welche Vorerkrankungen vorliegen.
Beispiel: BU-Kosten für Selbstständige
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Versicherer
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Höhe der BU-Rente
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Monatlicher Beitrag*
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|---|---|---|
| Dialog | 1500 € | 43,45 € |
| Condor Versicherungen | 2000 € | 57,54 € |
| Condor Versicherungen | 2500 € | 71,36 € |
Selbstständiger IT-Berater, 30 Jahre alt, Vertragsdauer bis zum 67 Lebensjahr (Quelle: Verivox Vergleich, Stand: 10/2024)
Können Selbstständige die Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzen?
Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung können sowohl für Angestellte als auch Selbstständige prinzipiell als "sonstige Vorsorgeaufwendungen” steuerlich geltend gemacht werden. Allerdings sind die Höchstgrenzen, auch wenn diese bei Selbstständigen höher liegen als bei Angestellten, meistens bereits auch ohne die Geltendmachung der Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung erreicht.
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Es gibt kein Versicherungsprodukt, das in Bezug auf Absicherung und Leistung mit der Berufsunfähigkeitsversicherung mithalten kann. Allerdings ist es nicht jedem möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Vorerkrankungen können die Beiträge deutlich erhöhen oder zu Ausschlüssen oder gar einer Ablehnung durch den Versicherer führen. Außerdem ist es in manchen Lebenssituationen schwierig, den Beitrag zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung zusätzlich zu allen anderen monatlichen Kosten zu stemmen.
Für Selbstständige ist es aber umso wichtiger, privat vorzusorgen, da sie nur in Ausnahmefällen eine Erwerbungsminderungsrente vom Staat erwarten können. Wer keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kann oder möchte, kann auf folgende Versicherungen zurückgreifen:
- Private Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Diese ist in der Regel günstiger als die BU, sie leistet allerdings erst, wenn der Versicherungsnehmer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann.
- Private Unfallversicherung: Hier sind nur bleibende Schäden durch Unfälle abgesichert, dafür ist auch ihr Beitrag zumeist günstiger.
- Grundfähigkeitsversicherung: Diese versichert alle Sinne und zusätzlich zum Beispiel das Heben von schweren Gegenständen oder Autofahren. Die Beiträge sind günstiger als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, dafür sind die Leistungen stark begrenzt.
Es gibt noch weitere Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die wir Ihnen in einem Ratgeber zusammengefasst haben.
Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzversicherung
Es ist möglich, die Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzversicherung abzuschließen, zum Beispiel zu einer Risikolebensversicherung oder einer Rentenversicherung. Dies bringt je nach gekoppeltem Produkt Steuervorteile, kann aber auch Nachteile bei der späteren Auszahlung oder in Bezug auf das Leistungsspektrum haben.
Tipps zum Vertragsabschluss
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein komplexes Vorsorgeprodukt, bei dem es viele Dinge zu beachten gilt. Sie sollten vor allem darauf achten, dass Ihr Vertrag folgende Merkmale beinhaltet:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung, damit der Versicherer Sie nicht auf ein anderes Berufsfeld verweisen kann, in dem Sie theoretisch noch tätig werden könnten.
- Umorganisationsklausel beachten. Ähnlich wie die abstrakte Verweisung besagt diese Regelung, dass Freiberufler und Selbstständige durch eine Anpassung ihres Betriebs ihre berufliche Tätigkeit wieder aufnehmen können.
- Rückwirkende Zahlung der BU-Rente ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit, welche in der Regel zeitverzögert festgestellt wird.
- Vertragslaufzeit bis 67, damit der Vertrag nicht vor Renteneintritt endet und eine Versicherungslücke entsteht.
- Höhe der BU-Rente von mindestens 70 Prozent des Netto-Monatseinkommens, um den Lebensstandard zu sichern.
- Nachversicherungsgarantie, um den Vertrag auch ohne erneute Gesundheitsprüfung an geänderte Lebensumstände anpassen zu können.
Warum über Verivox die BU abschließen?
Die Versicherungsexperten von Verivox sind spezialisiert auf die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Über den Status des unabhängigen Maklers können sie sich ein umfassendes Bild des Versicherungsmarktes machen und so zu allen relevanten Produkten am Markt beraten. Über eine anonyme Risikovoranfrage klären unsere Versicherungsexperten ab, welcher Versicherer Ihnen zu welchen Bedingungen den Berufsunfähigkeitsschutz anbietet und begleiten Sie bis zum Abschluss.
Häufig gestellte Fragen
Ja. Selbstständige können über die Berufsunfähigkeitsversicherung die Einkommenseinbußen auffangen, die sie bei Berufsunfähigkeit erleiden würden. So kann im schlimmsten Fall eine Insolvenz abgewendet werden.
Ob angestellt oder selbstständig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie für den Fall ab, dass Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Sie ist für nahezu alle Berufsgruppen eine sinnvolle Basis-Absicherung.
Berufsunfähigkeit tritt ein, wenn ein bestimmter Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Bei einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung ist es unerheblich, ob die Ausübung eines anderen Berufs möglich wäre. Sie zahlt die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente bestenfalls rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit.
In der Regel können sich die monatlichen Kosten auf 50 bis 150 Euro belaufen, je nach Angaben.
Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung können grundsätzlich steuerlich geltend gemacht werden. Sie werden in der Steuererklärung in der Anlage „Vorsorgeaufwand“ eingetragen. Allerdings kann für diese Anlage nur eine jährliche Höchstgrenze steuerlich geltend gemacht werden, welche meistens bereits durch die Zahlungen für die Kranken- und Pflegeversicherung erreicht ist.
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