Privatkredit absichern: Mit und ohne Grundschuld

Wie Sie Ihr Privatdarlehen absichern

Wenn Privatpersonen ein Darlehen aufnehmen, können sie den Privatkredit absichern. Banken und Versicherungsgesellschaften bieten verschiedene Restschuldversicherungspakete an, die die Kundschaft freiwillig abschließen kann. Im obenstehenden Rechner finden Sie Kreditangebote, die die Option einer Restschuldversicherung erlauben. Außerdem können Sie einen neuen oder bereits abgeschlossenen Privatkredit mit einer Risikolebensversicherung absichern – diese können Sie im Risikolebensversicherungs-Rechner vergleichen. Auch eine Grundschuld ist als Absicherung möglich.

Doch nicht in jedem Fall ist eine Absicherung sinnvoll. Hier lohnen sich ein Vergleich und die Überlegung, in welchen Fällen ein Privatkredit unbedingt abgesichert werden sollte.

Privatkredit mit Restschuldversicherung absichern

Eine Restschuldversicherung (RSV bzw. Restkreditversicherung, Ratenschutzversicherung oder Kreditlebensversicherung) ist eine spezielle Versicherung für Ratenkredite, Autokredite und Immobilienfinanzierungen. Die meisten Banken, Sparkassen, Autohändler, Möbelhäuser und andere Kreditgeber bieten sie ihrer Kundschaft als Zusatzleistung zur Finanzierung an.

Mit Abschluss der Versicherung schützen sich Personen, die einen Kredit aufnehmen, vor den finanziellen Folgen bei Arbeitslosigkeit oder längerer Krankheit. Außerdem kann die Familie abgesichert werden, falls der Schuldner oder die Schuldnerin verstirbt. Gleichzeitig nutzen Kreditinstitute die Versicherung als zusätzliche Kreditsicherheit.

Um was für einen Versicherungsvertrag handelt es sich?

Die Versicherungsverträge können unterschiedlich ausfallen:

• mit dem Darlehen verbundene Restschuldversicherung
• separate Lebensversicherung mit Abtretung an den Kreditgeber
• Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme

Häufig handelt es sich um eine Gruppenversicherung, die die Bank als Versicherungsnehmer mit einer Gesellschaft abgeschlossen hat. Die Kreditnehmer und Kreditnehmerinnen sind die versicherten Personen. Dadurch muss die Bankkundschaft keinen eigenen Vertrag mit der Versicherung abschließen.

Einige Kreditinstitute und Automobilhersteller betreiben eine eigene Versicherungsgesellschaft. Die Kreditgebenden verdienen daher sowohl an dem Kredit als auch an den Versicherungsprämien. Andere Kreditgeber lassen ihren Kunden und Kundinnen die freie Wahl, bei welcher Gesellschaft die Versicherung abgeschlossen werden soll. Um im Leistungsfall trotzdem das Geld aus der Ratenschutzversicherung zu erhalten, lassen sich die Banken die Versicherung zu ihren Gunsten abtreten.

Muss ich meinen Privatkredit mit einer Restschuldversicherung absichern?

Es gibt keine gesetzliche Vorgabe, dass ein Privatkredit mit einer Versicherung abgesichert werden muss. Der Abschluss einer Kreditlebensversicherung ist immer eine freiwillige Entscheidung der Kundschaft. Die meisten Banken vergeben auch keinen besseren Zinssatz für ein Darlehen mit einer Privatkredit-Versicherung. Anders sieht es bei Immobilienfinanzierungen aus, bei denen die Kreditinstitute in der Regel auf Absicherung durch eine Grundschuld oder eine Risikolebensversicherung bestehen.

Was genau sichert die Restschuldversicherung ab?

Wenn Sie eine Privatkredit-Versicherung abschließen möchten, können Sie bei den meisten Anbietern unter verschiedenen Versicherungspaketen wählen. Die Versicherung deckt diese Risiken ab:

• Absicherung im Todesfall
• Absicherung bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit
• Absicherung bei langer Krankheit und Arbeitsunfähigkeit
• teilweise Absicherung bei Kurzarbeit

Der Basisschutz umfasst nur die Absicherung der Familie bei dem Tod der Person, die den Kredit aufgenommen hat. Sobald die Angehörigen die Sterbeurkunde bei der Bank einreichen, übernimmt die Versicherung den restlichen Kreditbetrag. Die Zahlung erfolgt in einer Summe. Wenn es durch Überschussanteile oder nach Tod gezahlte Raten zu einer Überzahlung kommt, erhalten die Erben das Guthaben.

Achtung: Viele Kreditinstitute bieten nur noch Restkreditversicherungen an, bei denen maximal 70 %-80 % der ursprünglichen Kreditsumme gezahlt werden. Stirbt der Kreditnehmer kurz nach Abschluss des Darlehens, bleiben noch Schulden übrig. Vor allem bei hohen Kreditbeträgen können noch hohe Forderungen auf die Erben zukommen.

Neben dem Basisschutz im Todesfall können Sie auch die Risiken Tod und Arbeitslosigkeit gemeinsam absichern oder sich für den Komplettschutz bei Tod, Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit entscheiden.

Was bedeutet Absicherung bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit?

Die Versicherungsbedingungen besagen normalerweise, dass die Restschuldversicherung nur dann zahlt, wenn der Schuldner oder die Schuldnerin die Kündigung von dem Beschäftigungsbetrieb erhält. Die Zahlungen sind in der Regel auf 12 Monate befristet.

Wer selbst kündigt, hat keinen Anspruch auf Leistungen aus der Ratenschutzversicherung. Außerdem darf die Kündigung nicht wegen des Verhaltens des Mitarbeiters oder der Mitarbeiterin ausgesprochen werden. Wer also nach mehreren Abmahnungen die Kündigung erhält, muss die Kreditraten ebenfalls selber weiterzahlen. Oft verweigert die Versicherung auch die Zahlung, wenn es sich bei dem Arbeitgeber oder der Arbeitgeberin um ein Familienmitglied handelt.

Gibt es eine Gesundheitsprüfung bei der Absicherung gegen Krankheit?

Anders als bei einer klassischen Lebensversicherung gibt es keine Gesundheitsprüfung, wenn Sie sich für eine Restkreditversicherung entscheiden, weil Sie ein Privatdarlehen absichern möchten. Dafür müssen die Versicherten die Wartezeit oder Karenzzeit von 30 Tagen bis zu 12 Monaten abwarten, bevor sie wegen Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit Leistungen aus der Ratenschutzversicherung erhalten. Bei den meisten Anbietern erfolgt außerdem keine Zahlung bei Krankheit wegen Schwangerschaft oder bei psychischen Erkrankungen.

Was zahlt die Restschuldversicherung?

Bei einem Todesfall übernimmt die Privatkredit-Versicherung entweder die kompletten restlichen Schulden oder zumindest einen Teil davon als Einmalbetrag. Bei einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit oder bei Arbeitsunfähigkeit überweist die Versicherungsgesellschaft für einen bestimmten Zeitraum die Raten direkt auf das Kreditkonto. Ist der in den Versicherungsbedingungen vereinbarte Zeitraum abgelaufen, müssen die Raten wieder selbst durch die Person gezahlt werden, die den Kredit aufgenommen hat. Außerdem muss bei einer Leistung im Krankheitsfall in regelmäßigen Abständen ein Attest des behandelnden Arztes eingereicht werden.

Was kostet die Restschuldversicherung?

Die Kosten einer freiwilligen Versicherung berechnet die Bank nicht in den effektiven Jahreszins des Privatdarlehens ein. Wenn die Versicherung aber eine Voraussetzung für die Kreditvergabe ist, müssen die Versicherungskosten im effektiven Jahreszins enthalten sein. Die Höhe der Kosten richtet sich nach dem gewählten Versicherungspaket und nach der Höhe des Kreditbetrages.

In jedem Fall erhöht der Versicherungsbeitrag die monatliche Rate. Das liegt daran, dass die Prämie für die gesamte Kreditlaufzeit berechnet und zu der Kreditsumme hinzugerechnet wird. Die Schuldner und Schuldnerinnen zahlen den Beitrag für die Privatkredit-Versicherung dann mit den monatlichen Raten ab.

Kann ich die Restschuldversicherung widerrufen oder kündigen?

Die Versicherungsbedingungen sehen normalerweise vor, dass die Versicherten die Restschuldversicherung innerhalb von 14–30 Tagen nach Abschluss des Vertrages widerrufen können. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um eine Gruppenversicherung der Bank oder um eine Einzelversicherung der Kundschaft handelt. Nach dem Widerruf erstattet die Versicherungsgesellschaft den Beitrag und die Kreditrate sinkt.

Es besteht auch die Möglichkeit, eine Ratenschutzversicherung während der Laufzeit des Darlehens zu kündigen. Von dieser Lösung machen Kreditnehmer und Kreditnehmerinnen bei einer vorzeitigen Tilgung des Kredits automatisch Gebrauch. Auch zur Reduzierung der monatlichen Kreditrate wird die Kündigung einer Kreditlebensversicherung genutzt. Die Versicherungsgesellschaft erstattet dann einen anteiligen Teil der Versicherungsprämie direkt auf das Kreditkonto. In diesen Fällen besteht aber für die restliche Laufzeit der Finanzierung kein Versicherungsschutz mehr.

Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Alternative zur Restschuldversicherung bietet die Risikolebensversicherung. Sollte über den Todesfall hinaus auch die Berufsunfähigkeit abgesichert werden, kann sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert werden.

Da viele Restkreditversicherungen zahlreiche Ausschlusskriterien oder lange Wartezeiten beinhalten, stehen die Versicherungen bei Verbraucherschutzverbänden und der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) teilweise in der Kritik. Daher entscheidet sich die Bankkundschaft in vielen Fällen für eine Risikolebensversicherung als Alternative. Die Risikolebensversicherung sichert für günstige Beiträge die Familie ab, falls der Kreditnehmer verstirbt.

Statt einer Ratenschutzversicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit leistet, können die Schuldner und Schuldnerinnen auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Vor allem junge und gesunde Versicherte zahlen vergleichsweise geringe Beiträge. Dafür können mit den Leistungen der Versicherung im Falle der Berufsunfähigkeit nicht nur die Kreditraten weitergezahlt werden.

Auch andere Kosten für den Lebensunterhalt und die medizinische Behandlung können durch die Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt werden.

Kredittilgung durch Einkommensschutzbrief aufrecht erhalten

Eine weitere Variante, um die laufende Zahlung von Kreditraten abzusichern, ist der Einkommensschutzbrief. Durch die Versicherung des monatlichen Nettoeinkommens können Angestellte für den Fall eines plötzlichen, unverschuldeten Arbeitsplatzverlustes oder einer Arbeitsunfähigkeit vorsorgen und Einkommenslücken vermeiden. Anders als die Restschuldversicherung ist eine Einkommensversicherung nicht an einen Kreditvertrag gekoppelt. Versicherte verfügen frei über die vereinbarte Absicherungsleistung, die monatlich ergänzend zu Arbeitslosen- oder Krankengeld ausbezahlt wird. Die finanzielle Versicherungsleistung kann lediglich zum Erhalt des gewohnten Lebensstandards dienen oder aber zur Tilgung monatlicher Kreditraten verwendet werden.

Privatkredit mit einer Grundschuld absichern

In der Regel verlangen Kreditinstitute nur bei Immobilienfinanzierungen eine Grundschuld. Wenn das Darlehen abbezahlt ist, wird die Grundschuld im Grundbuch nur auf Antrag gelöscht. Immobilienbesitzer können die Eintragung aber auch bestehen lassen und entweder sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt einen Privatkredit mit der Grundschuld absichern. Das wird meist als "Kapitalbeschaffung" bezeichnet. Weitere Informationen und ob sich eine Grundschuld als Sicherheit lohnt, erfahren Sie auf der Seite: Grundschuld als Sicherheit für Privatdarlehen.

Wann lohnt sich eine Privatkredit-Versicherung?

Kreditnehmer sollten sich genau über die Kosten für die Privatkredit-Versicherung erkundigen, weil Versicherungsprämie den Kredit erheblich verteuern kann. Dazu können sie von den Banken sowohl ein Angebot mit Ratenschutzversicherung als auch ein Angebot ohne Versicherung einholen und die Kreditraten miteinander vergleichen. Anschließend können sie den Risikolebensversicherungsrechner von Verivox nutzen, um zu prüfen, ob eine separate Absicherung günstiger wäre.

Vor allem in den folgenden Fällen lohnt es sich, ein Privatdarlehen abzusichern, um sich und seine Familie vor finanziellen Problemen zu schützen:

• hohe Kreditbeträge
• Immobiliendarlehen
• Autofinanzierungen
• lange Laufzeiten des Darlehens