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Inhalt dieser Seite
  1. Langfristige Kredite für Verbraucher
  2. Ratenkredite
  3. Umschuldung: Laufzeit des Kredits verlängern
  4. Autokredit mit langer Laufzeit
  5. Die Baufinanzierung - Kreditvergleich
  6. Langfristige Kredite in der Wirtschaft
  7. Schuldscheindarlehen: Langfristige Kredite bei bester Bonität
  8. Schuldverschreibungen: börsengehandelte langfristige Kredite

Das Wichtigste in Kürze

  • Bei Ratenkrediten sind Laufzeiten von 1 bis 10 Jahren möglich. Noch längere Laufzeiten bieten Immobilienkredite.
  • Der Kreditnehmer kann über die Laufzeit die Ratenhöhe steuern.
  • Zinsen sind in der Regel bonitätsabhängig, nur in seltenen Fällen orientieren sie sich an der Laufzeit.
  • Achten Sie bei der Umschuldung eines Darlehens mit langer Laufzeit auf die Vorfälligkeitsentschädigung.
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Langfristige Kredite für Verbraucher

Verbraucher kennen langfristige Kredite am ehesten aus der Baufinanzierung. Kaum eine Immobilie kann innerhalb von nur fünf Jahren abbezahlt werden. Selbst wenn die Zinsbindung bei einem Immobilienkredit nur für fünf Jahre vereinbart wurde, findet dann selten auch bereits eine vollständige Tilgung statt, sondern es wird eine Anschlussfinanzierung aufgenommen. Baufinanzierungen haben in der Regel Laufzeiten von bis zu 35 Jahren und gelten somit praktisch ausnahmslos als langfristig.

Die Konsumfinanzierung über langfristige Kredite stellt aber eher die Ausnahme dar. Private Konsumentenkredite sind normalerweise mit Laufzeiten von bis zu 84 Monaten ausgestattet. Einige Banken bieten auch Laufzeiten von bis zu 120 Monaten an.

Ratenkredite

Die Rate eines Konsumentenkredites bleibt über die Laufzeit gleich. Sie setzt sich aus den Zinsen und der Tilgung zusammen. Mit jeder Tilgungsverrechnung wird das Darlehen kleiner, der Anteil der Zinsen innerhalb der Rate nimmt ab. Im Umkehrschluss steigt der Tilgungsanteil.

Je kürzer die Darlehenslaufzeit vereinbart wurde, umso schneller ist das Darlehen zurückgezahlt, umso höher sind aber auch die monatlichen Raten. Je länger ein Kreditnehmer die Laufzeit wählt, umso niedriger fällt der Tilgungsanteil innerhalb der Rate aus, umso niedriger ist die monatliche Belastung. Doch die Gesamtkosten des Kredits steigen, weil Zinsen länger bezahlt werden müssen.

Bonitätsabhängige Zinsen

Ratenkredite sind in den meisten Fällen mit einem bonitätsabhängigen Zinssatz ausgestattet. Dieser steigt, je schwächer das Rating des Kreditnehmers ausfällt. Mit steigendem Jahreszins steigt zwangsläufig auch die monatliche Rate. Dem kann der Kreditnehmer wiederum durch ein Strecken der Laufzeit entgegenwirken.

Über einen Kreditvergleich lässt sich die Ratenhöhe bei gleichbleibender Kreditsumme und gleichem Zinssatz durch eine Veränderung der Laufzeit steuern. Anschließend können Kreditnehmer ihre Daten in den Vergleich eingeben und ihren persönlichen bonitätsabhängigen Jahreszins bei mehreren Banken berechnen lassen.

Für wen sind Ratenkredite mit langer Laufzeit geeignet?

Weil bei längerer Laufzeit die Raten sinken, sind Langzeitkredite für Verbraucher mit kleineren Einkommen interessant. Durch die niedrigeren monatlichen Raten lassen sich auch Wünsche finanzieren, die andernfalls unerfüllbar wären. Wenn zum Beispiel ein Kredit abgelehnt wird, weil die Rate zu hoch im Vergleich zum Einkommen ist, kann der Verbraucher den Kredit erneut mit einer längeren Laufzeit und somit niedrigerer Rate beantragen.

Umschuldung: Laufzeit des Kredits verlängern

Wer bei der Umschuldung eine längere Laufzeit wählt, senkt durch das neue Darlehen die Raten. Ob sich die Gesamtkosten des Darlehens dadurch erhöhen, hängt davon ab, wie günstig der neue Zins im Vergleich zum alten ist und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Berechnet die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, muss diese mit einbezogen werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt für Ratenkredite ein Prozent der Restschuld bei Darlehen mit mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit und 0,5 Prozent bei einer Dauer von weniger als einem Jahr.

Im ersten Schritt ist es sinnvoll, die Restschuld und die möglicherweise anfallende Vorfälligkeitsentschädigung zu einem bestimmten Stichtag bei der Bank anzufragen. Im nächsten Schritt lässt sich im Kreditrechner der neue Zinssatz ermitteln und daraus die monatliche Rate und der gesamte Zinsaufwand des neuen Kredits, die dann mit den Gesamtkosten des alten verglihen werden können.

Autokredit mit langer Laufzeit

Diese Tatsache wird gerade bei einem Autokredit deutlich. Die Banken der Autohersteller werben mit Konditionen, die keine Zinsen vorsehen: der Null-Prozent-Finanzierung. Doch die nicht berechneten Zinsen werden durch den Kaufpreis subventioniert. Der Verhandlungsspielraum beim Autokauf, der durch einen Händlerkredit finanziert wird, fällt deutlich geringer aus als bei einer Barzahlung. Als Barzahlung gilt jede Form der Bezahlung, die nicht über den Händler abgewickelt wird, also auch ein Kredit bei einer Bank.

Ein weiterer negativer Aspekt betrifft die Laufzeit der Darlehen. Diese fällt in der Regel recht kurz aus. Mit einem Langzeitkredit von einer unabhängigen Bank punktet der Autokäufer zweifach. Zum einen tritt er als Barzahler auf und hat eine bessere Verhandlungsposition, wenn es um den Kaufpreis geht. Zum anderen kann er seinen Kredit individuell gestalten und auch eine längere Laufzeit wählen. Damit kann er eine höhere Kreditsumme finanzieren und das Fahrzeug wählen, welches ihm gefällt – nicht nur das, welches er bei kurzer Laufzeit gerade so bezahlen könnte.

Die Baufinanzierung

Ist die Rede von einem Kredit mit langer Laufzeit, denken viele Darlehensnehmer in erster Linie an Baufinanzierungen. Diese unterscheiden sich jedoch deutlich von einem Konsumenten- oder Autokredit. Bei der Laufzeit muss zwischen zwei Sachverhalten unterschieden werden:

  • der Gesamtlaufzeit des Darlehens, welche durchaus 25, 30 oder mehr Jahre betragen kann;
  • der Zinsfestschreibung.

Die Zinsfestschreibung ist in den seltensten Fällen mit der Gesamtlaufzeit identisch. Sie beträgt, je nach Zinsniveau, üblicherweise zwischen fünf und 20 Jahren. Danach bleibt eine Restschuld übrig, die mit einem neuen Kredit finanziert werden muss.

Je niedriger die Zinsen für das Baugeld sind, umso mehr macht eine langfristige Zinsbindung Sinn. Bei einem klassischen Ratenkredit ist der Sollzins über die gesamte Laufzeit fest, auch wenn sich der Kreditnehmer für eine Dauer von 120 Monaten entscheidet.

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Langfristige Kredite in der Wirtschaft

Wesentlich verbreiteter als bei privaten Haushalten sind langfristige Kredite in der Wirtschaft. Sie dienen dazu, langlebige Wirtschaftsgüter zu finanzieren und die Darlehenslaufzeit an die Abschreibung anzupassen. Für einen langfristigen Kredit werden häufig seitens der Banken dingliche Sicherheiten, beispielsweise Grundschuldbestellungen, verlangt.

Die zu finanzierende Maschine kann nur selten als vollwertige Sicherheit dienen. Sollte das Darlehen notleidend (sprich nicht zurückgezahlt) werden, stellt sich die Verwertung einer Immobilie deutlich leichter dar als der Verkauf der finanzierten Produktionsanlage.

Langfristige Kredite sind wichtig für den Mittelstand

Eine klassische Form der langfristigen Fremdmittelaufnahme stellt die Begebung einer Anleihe am Kapitalmarkt dar. Dieser Weg ist jedoch kleineren und mittleren Unternehmen verschlossen, da sie nicht über die notwendige Kapitalmarktfähigkeit verfügen. Demzufolge sind sie bei größeren Investitionen auf langfristige Kredite seitens der Banken angewiesen.

Längere Laufzeiten beudeuten auch niedrigere Tilgungsleistungen – ein weiterer Grund für kleine Unternehmen, sich für ein langfristiges Darlehen zu entscheiden, wenn sie nicht über die Liquidität verfügen, um ein großvolumiges Darlehen in kurzer Zeit zu tilgen. Meist unterstützen diese Zielgruppe öffentlich-rechtliche Banken bei der Kreditaufnahme, da Geschäftsbanken und Sparkassen bei langfristigen Krediten hohe Ansprüche an die Bonität legen.

Schuldscheindarlehen: Langfristige Kredite bei bester Bonität

Ebenfalls in das Segment der langfristigen Kredite fallen Schuldscheindarlehen. Dabei handelt es sich um Großkredite aus der Industrie, welche ohne die Einschaltung der Börse gegen einen Schuldschein aufgenommen werden. Bei den Erwerbern dieser Schuldscheine handelt es sich um Kapitalsammelstellen wie Pensionskassen oder Versicherungen, die Kapital langfristig investieren möchten. Bei einem Schuldschein handelt es sich nicht um ein Wertpapier, sondern um ein Dokument, welches im Zweifelsfall der Beweissicherung dient.

Schuldverschreibungen: börsengehandelte langfristige Kredite

Schuldverschreibungen – dazu zählen auch Anleihen – stellen langfristige Kredite dar, die auch über die Börse gehandelt werden. Bei den Emittenten handelt es sich um kapitalmarktfähige Unternehmen und um die öffentliche Hand. Bundesanleihen sind häufig mit Laufzeiten ab zehn Jahren ausgestattet, US-Staatsanleihen werden ebenfalls mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren ausgegeben. Anleihen als dritte Variante langfristiger Kredite sind, im Gegensatz zu Schuldscheindarlehen und Industriefinanzierungen, auch wieder privaten Anlegern aus ihren Kapitalanlagen her bekannt.

Junges lächelndes Paar auf dem Bett liegend vor dem Laptop

Schneller Kredit erhalten

Mit diesen Tipps können Sie Ihren Ratenkredit schneller beantragen und die Auszahlung beschleunigen.

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Sanduhr auf Holzboden

Kredit mit kurzer Laufzeit

Manche Anbieter vergeben Kreditsummen unter 1000 Euro mit kurzer Laufzeit von zum Beispiel 30 Tagen.

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Wohnen in der Stadt

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