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  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Große Spanne bei der Laufzeit
  3. Lange Laufzeit bedeutet niedrige Raten und höhere Kosten
  4. Bonitätsabhängige Zinsen
  5. Kredit mit langer Laufzeit umschulden
  6. Für wen sind Kredite mit langer Laufzeit geeignet?
  7. Autokredit mit langer Laufzeit
  8. Die Baufinanzierung

Das Wichtigste in Kürze

  • Der Kreditnehmer kann über die Laufzeit die Ratenhöhe steuern.
  • Zinsen sind in der Regel bonitätsabhängig, nur in seltenen Fällen orientieren sie sich an der Laufzeit.
  • Achten Sie bei der Umschuldung eines Darlehens mit langer Laufzeit auf die Vorfälligkeitsentschädigung.

Große Spanne bei der Laufzeit

Die Laufzeit für Ratenkredite bietet, abhängig von der jeweiligen Bank, eine große Bandbreite. Der Darlehensnehmer kann aus Dauern zwischen 12 Monaten und 120 Monaten auswählen. Im Idealfall fällt die Staffelung nicht in Schritten von 12 Monaten aus, sondern lässt eine individuelle Auswahl, beispielsweise 35 Monate oder 89 Monate, zu.

Lange Laufzeit bedeutet niedrige Raten und höhere Kosten

Die Rate eines Konsumentenkredites bleibt über die Laufzeit gleich. Sie setzt sich aus den Zinsen und der Tilgung zusammen. Mit jeder Tilgungsverrechnung wird das Darlehen kleiner, der Anteil der Zinsen innerhalb der Rate nimmt ab. Im Umkehrschluss steigt der Tilgungsanteil.

Je kürzer die Darlehenslaufzeit vereinbart wurde, umso schneller ist das Darlehen zurückgezahlt, umso höher sind aber auch die monatlichen Raten. Je länger ein Kreditnehmer die Laufzeit wählt, umso niedriger fällt der Tilgungsanteil innerhalb der Rate aus, umso niedriger ist die monatliche Belastung. Doch die Gesamtkosten des Kredits steigen, weil Zinsen länger bezahlt werden müssen.

Bonitätsabhängige Zinsen

Ratenkredite sind in den meisten Fällen mit einem bonitätsabhängigen Zinssatz ausgestattet. Dieser steigt, je schwächer das Rating des Kreditnehmers ausfällt. Mit steigendem Jahreszins steigt zwangsläufig auch die monatliche Rate. Dem kann der Kreditnehmer wiederum durch ein Strecken der Laufzeit entgegenwirken.

Über einen Kreditvergleich lässt sich die Ratenhöhe bei gleichbleibender Kreditsumme und gleichem Zinssatz durch eine Veränderung der Laufzeit steuern. Anschließend können Kreditnehmer ihre Daten in den Vergleich eingeben und ihren persönlichen bonitätsabhängigen Jahreszins bei mehreren Banken berechnen lassen.

Kredit mit langer Laufzeit umschulden

Wer seine Kosten drastisch reduzieren möchte, kann ein niedriges Zinsniveau dafür nutzen und eine Umschuldung in die Wege leiten. Wählt er im Rahmen der Neuordnung seines Darlehens eine lange Laufzeit, senkt er durch das neue Darlehen nicht nur die Zinsen, sondern durch die längere Kreditlaufzeit die Raten generell.

Ob sich eine Umschuldung rentiert, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Ein niedrigerer Zinssatz alleine ist nicht ausschlaggebend. Berechnet die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, muss diese mit einbezogen werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt für Ratenkredite ein Prozent der Restschuld bei Darlehen mit mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit und 0,5 Prozent bei einer Dauer von weniger als einem Jahr.

Im ersten Schritt ist es sinnvoll, die Restschuld und die möglicherweise anfallende Vorfälligkeitsentschädigung zu einem bestimmten Stichtag bei der Bank anzufragen. Im nächsten Schritt lässt sich mit einem Kreditrechner die neue Rate ermitteln. Kunden mit durchschnittlicher Bonität können sich in Bezug auf den zu erwartenden Zinssatz an dem Zweidrittelzins orientieren. Dieser besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer entrichten.

Für wen sind Kredite mit langer Laufzeit geeignet?

Weil bei längerer Laufzeit die Raten sinken, sind Langzeitkredite für Verbraucher mit kleineren Einkommen interessant. Durch die niedrigeren monatlichen Raten lassen sich auch Wünsche finanzieren, die andernfalls unerfüllbar wären.

Ein Kredit mit längerer Laufzeit kann auch dann interessant sein, wenn die Bonität des Antragstellers nicht 100 Prozent ausfällt bzw. seine Schufa als nicht ganz makellos eingestuft wird.

Autokredit mit langer Laufzeit

Diese Tatsache wird gerade bei einem Autokredit deutlich. Die Banken der Autohersteller werben mit Konditionen, die keine Zinsen vorsehen: der Null-Prozent-Finanzierung. Nun ist allgemein bekannt, dass auch Autobanken Geld verdienen müssen. Die nicht berechneten Zinsen werden durch den Kaufpreis subventioniert. Der Verhandlungsspielraum beim Autokauf, der durch einen Händlerkredit finanziert wird, fällt deutlich geringer aus als bei einer Barzahlung. Als Barzahlung gilt jede Form der Bezahlung, die nicht über den Händler abgewickelt wird, also auch ein Kredit bei einer Bank.

Ein weiterer negativer Aspekt betrifft die Laufzeit der Darlehen. Diese fällt in der Regel recht kurz aus. Mit einem Langzeitkredit punktet der Autokäufer zweifach. Zum einen tritt er als Barzahler auf und hat eine bessere Verhandlungsposition, wenn es um den Kaufpreis geht. Zum anderen kann er seinen Kredit individuell gestalten und auch eine längere Laufzeit wählen. Damit kann er eine höhere Kreditsumme finanzieren und das Fahrzeug wählen, welches ihm gefällt – nicht nur das, welches er bei kurzer Laufzeit gerade so bezahlen könnte.

Die Baufinanzierung

Ist die Rede von einem Kredit mit langer Laufzeit, denken viele Darlehensnehmer in erster Linie an Baufinanzierungen. Diese unterscheiden sich jedoch deutlich von einem Konsumenten- oder Autokredit. Bei der Laufzeit muss zwischen zwei Sachverhalten unterschieden werden:

  • der Gesamtlaufzeit des Darlehens, welche durchaus 25, 30 oder mehr Jahre betragen kann;
  • der Zinsfestschreibung.

Die Zinsfestschreibung ist in den seltensten Fällen mit der Gesamtlaufzeit identisch. Sie beträgt, je nach Zinsniveau, üblicherweise zwischen fünf und 20 Jahren. Danach bleibt eine Restschuld übrig, die mit einem neuen Kredit finanziert werden muss.

Je niedriger die Zinsen für das Baugeld sind, umso mehr macht eine langfristige Zinsbindung Sinn. Bei einem klassischen Ratenkredit ist der Sollzins über die gesamte Laufzeit fest, auch wenn sich der Kreditnehmer für eine Dauer von 120 Monaten entscheidet.

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