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Vorteile und Nachteile der Tilgungsaussetzung

Tilgungsaussetzungsdarlehen berechnen

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Inhalt dieser Seite
  1. Wann sich das Tilgungsaussetzungsdarlehens am meisten lohnt
  2. Tilgungsaussetzungsdarlehen vergleichen und günstige Anbieter finden
  3. Welche Besonderheiten gilt es zu beachten?
  4. Baufinanzierung
  5. Tilgungsaussetzungsdarlehen bei Konsumkrediten
  6. Tilgungsaussetzungsdarlehen in der Baufinanzierung
  7. Vor- und Nachteile von Tilgungsaussetzungsdarlehen im Überblick

Wann sich das Tilgungsaussetzungsdarlehens am meisten lohnt

Das TA-Darlehen eignet sich am besten in Verbindung mit einer Bauspar-Sofortfinanzierung, weil dadurch die Kreditaufnahme ohne die mehrjährige Wartezeit bis zur Zuteilung des Bausparvertrags möglich ist. Bei der Kombination mit Kapitalanlageprodukten wie Fonds- oder Versicherungssparverträgen sind die Kostenrisiken hingegen hoch, weil Renditeeinbußen oder Zinserhöhungen nach Ablauf der Sollzinsbindung die Finanzierung drastisch verteuern können.

Tilgungsaussetzungsdarlehen vergleichen und günstige Anbieter finden

Bei einem Tilgungsaussetzungsdarlehen entrichtet der Kreditnehmer lediglich Zinsen für das Darlehen, eine Tilgung wird während der Laufzeit nicht geleistet. Zu welchen Konditionen ein Tilgungsaussetzungsdarlehen erhältlich ist, können Sie bei Verivox berechnen. Wählen Sie im obenstehenden Rechner 0% als die anfängliche Tilgung, nachdem Sie die Ausgangsdaten für Ihre Finanzierung eintragen.

Im Tilgungsrechner können Sie eine genaue Übersicht über den Verlauf eines klassischen Annuitätendarlehens mit sofort beginnender Tilgung erhalten und es mit einem Tilgungsaussetzungsdarlehen vergleichen, indem Sie die anfängliche Tilgung auf 0 setzen. Spielen Sie unterschiedliche Varianten durch, um die für Sie optimale Lösung zu finden.

Das sagen unsere Kunden über uns
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Welche Besonderheiten gilt es zu beachten?

Bei einem klassischen Ratenkredit oder Immobiliendarlehen ist von Beginn an ein gewisser Tilgungsanteil in der monatlichen Kreditrate enthalten. Dieser führt dazu, dass beim Ratenkredit die Schulden am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt sind und bei einer Immobilienfinanzierung nach dem Auslaufen der Sollzinsbindung die Restschuld deutlich niedriger ist als der ursprüngliche Darlehensbetrag.

Beim Tilgungsaussetzungsdarlehen bleibt der Kreditsaldo hingegen unverändert, weil während der Laufzeit des Darlehens nur Zinszahlungen erfolgen. Am Ende der Laufzeit hat der Kreditnehmer die Wahl zwischen zwei Optionen:

  • Er kann das Darlehen zurückzahlen, wofür jedoch eigene Geldmittel in Höhe des ursprünglichen Kreditsaldos erforderlich sind, oder
  • er kann das Darlehen verlängern. Hierbei ist jedoch zu beachten, dass die Restschuld höher ist als bei einem Annuitätendarlehen. Entsprechend höher ist das Kostenrisiko, wenn sich zwischenzeitlich das Zinsniveau erhöht hat.

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Tilgungsaussetzungsdarlehen bei Konsumkrediten

Bei Konsumkrediten sind Tilgungsaussetzungsdarlehen eher selten zu finden. Ziel von Konsumkrediten sollte stets eine möglichst schnelle Tilgung sein, und daher ist die Tilgungsaussetzung für diesen Finanzierungszweck meist wenig geeignet.

Am ehesten ist in diesem Bereich das Tilgungsaussetzungsdarlehen als Kleinkredit zu finden, mit dessen Hilfe ein finanzieller Engpass von wenigen Wochen überbrückt wird und den der Kreditnehmer mit dem nächsten Gehaltseingang ablösen kann.

Tilgungsaussetzungsdarlehen in der Baufinanzierung

In der Baufinanzierung kann das Tilgungsaussetzungsdarlehen in unterschiedlichen Varianten vorkommen: als Bestandteil einer Bauspar-Sofortfinanzierung, zur Zwischenfinanzierung von gebundenen Kapitalanlagen beim Immobilienerwerb oder in Kombination mit einem Kapitalanlageprodukt.

Tilgungsaussetzungsdarlehen mit Bausparvertrag

Beim Bausparvertrag kann der Bausparer das Darlehen erst in Anspruch nehmen, wenn ausreichend Guthaben auf dem Vertrag vorhanden ist und der Vertrag von der Bausparkasse zugeteilt wird. Um beim Immobilienkauf eine sofortige Auszahlung des Darlehens zu gewährleisten, kombinieren Bausparkassen den Bausparvertrag mit einem Tilgungsaussetzungsdarlehen, das eine kooperierende Bank bereitstellt.

Der Bausparer kann das tilgungsfreie Darlehen sofort in Anspruch nehmen und zahlt dafür nur Zinsen. Parallel dazu zahlt er Geld auf den Bausparvertrag ein. Ist nach einigen Jahren die Zuteilungsreife erreicht, kann er das Tilgungsaussetzungsdarlehen mit dem angesparten Guthaben und dem zugeteilten Bauspardarlehen ablösen.

Zwischenfinanzierung von gebundenen Kapitalanlagen

Nicht immer steht beim Immobilienerwerb das Eigenkapital sofort zur Verfügung. Ist ein Teil davon in Sparbriefen oder auf einem Festgeldkonto angelegt, kann der Immobilienkäufer darauf nicht vor der Fälligkeit zugreifen. In solchen Fällen kann mit der Bank die Zwischenfinanzierung des Guthabens über ein TA-Darlehen vereinbart werden, das dann bei Ablauf der Anlagefrist mit dem fälligen Guthaben zurückgezahlt wird.

Tilgungsaussetzungsdarlehen mit Kapitalanlageprodukten

Ein TA-Darlehen kann auch mit einer parallel laufenden Kapitalanlage kombiniert werden. In der Praxis handelt es sich zumeist um einen Investmentfonds-Sparplan oder eine kapitalbildende Lebensversicherung.

Mit diesem Mix spekuliert der Kreditnehmer darauf, dass die Kapitalanlage einen Ertrag bringt, der höher ist als die zu zahlenden Darlehenszinsen. Ist dies der Fall, lassen sich im Vergleich zum Annuitätendarlehen Zinskosten einsparen. Allerdings kann dieses Modell auch zu hohen Zusatzkosten führen, wenn die Rendite der Kapitalanlage unter den Erwartungen bleibt und am Ende der Finanzierungsdauer das Kapital nicht zur Begleichung der Schulden ausreicht. Aufgrund dieses Risikos vergeben Banken mit Kapitalanlagen kombinierte TA-Darlehen meist nur an Kunden mit sehr guter Bonität.

Vor- und Nachteile von Tilgungsaussetzungsdarlehen im Überblick

Ein Tilgungsaussetzungsdarlehen bringt aus Sicht des Kreditnehmers sowohl Vorteile als auch Nachteile mit sich. Die nachfolgende Tabelle fasst das Für und Wider zusammen.

Vorteile des Tilgungsaussetzungsdarlehens
Nachteile des Tilgungsaussetzungsdarlehens
Niedrigere Kreditrate, weil keine laufende Tilgung erfolgt. Großes Kostenrisiko aufgrund der hohen Restschuld, wenn am Ende der Laufzeit die Weiterfinanzierung zu neuen Zinskonditionen erforderlich ist.
In Kombination mit einem Bausparvertrag sofortige Inanspruchnahme des Kredites ohne mehrjähriges Warten auf die Vertragszuteilung. Finanzierungslücke am Ende der Laufzeit, wenn die parallel laufende Kapitalanlage nicht den erhofften Ertrag bringt.
In Kombination mit einer Kapitalanlage geringere Finanzierungskosten, wenn der Ertrag des Anlageproduktes höher ist als der Finanzierungszins. Mangelnde Flexibilität, weil Sondertilgungen während der Laufzeit oft nicht möglich sind.
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