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Sondertilgung

Grundsätzlich gilt, abgesehen von der steuerlichen Komponente, dass kein Kredit der beste Kredit ist. So empfehlen Verbraucherschützer auch grundsätzlich, dass der Vermögensaufbau damit beginnt, Schulden abzutragen. Die Tilgung eines Darlehens steht an erster Stelle. Neben der regulären, vertraglich vereinbarten Tilgung sollten Darlehensnehmer, wann immer es möglich ist, auf Sondertilgungen zurückgreifen. Dabei muss jedoch die maximal zulässige Höhe berücksichtigt werden. Für Sondertilgungen, die über diese Höhe hinausgehen, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet.

Sondertilgungsvereinbarung

Immer mehr Institute bieten bei Krediten ein Sondertilgungsrecht. Doch außerplanmäßige Sondertilgungen sind für die Banken ein schlechtes Geschäft: Der Zinssatz für das Darlehen wird für eine bestimmte Zeit festgeschrieben, die Bank kalkuliert mit dem Ertrag. Gerade wenn das Darlehen in einer Hochzinsphase abgeschlossen wurde und die Sondertilgung in eine Niedrigzinsphase fällt, können die zurückgezahlten Gelder nur mit einer geringeren Marge verliehen werden. Der kalkulierte Gewinn wird gemindert. Aus diesem Grund sind unbegrenzte Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung normalerweise nicht möglich. Die Höhe der Sondertilgungen und damit die Höhe und die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unterscheidet sich bei Ratenkrediten und Baufinanzierungen erheblich.

Sondertilgung bei Ratenkrediten

Die Sondertilgungsvereinbarungen vieler Banken sehen vor, dass einmal jährlich jeweils 50 Prozent der verbliebenen Darlehensschuld als maximale Sondertilgung zurückgeführt werden können. Soll das Darlehen vor Ablauf der Fälligkeit in voller Höhe getilgt werden, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung auf den restlichen Betrag an, der die reguläre Sondertilgung übersteigt. Die Höhe der Vorfälligkeitszinsen hängt von der Höhe der Restlaufzeit des Ratenkredits ab. Beträgt die Restlaufzeit weniger als sechs Monate, müssen 0,5 Prozent Zinsen auf diesen Betrag entrichtet werden. Übersteigt die Restlaufzeit sechs Monate, wird ein Zinssatz von einem Prozent berechnet.

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Sondertilgung bei Baufinanzierungen

Bei einer Sondertilgung in der Baufinanzierung gilt als Obergrenze in der Regel ein Volumen von zehn Prozent pro Jahr auf die verbliebene Restschuld. Soll das Darlehen vor Ablauf der Zinsbindung ganz oder teilweise zurückgeführt werden, fällt, ebenso wie bei einem Ratenkredit, eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung sind möglich, wenn das Darlehen mit einer Zinsbindung von mehr als zehn Jahren ausgestattet ist. In diesem Fall steht dem Darlehensnehmer ein außerordentliches Kündigungsrecht zum Ende des zehnten Jahres zu.

Vorfälligkeitsentschädigung in der Kritik der Verbraucherschützer

Übersteigt die zurückgeführte Sondertilgung die vertraglich vereinbarte Obergrenze, hat das Kreditinstitut einen Anspruch auf Zinskompensation – die Vorfälligkeitsentschädigung. Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen trifft immer wieder auf die Kritik des Verbraucherschutzes. Hintergrund ist die intransparente Berechnungsweise der Banken. Der Verbraucherschutz Hamburg empfiehlt allen Kreditnehmern, die ihre Hypothek vorzeitig ablösen wollen, die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung dem Verbraucherschutz vorzulegen. Über 60 Prozent der von den Hanseaten geprüften Berechnungen wiesen Fehler auf und mussten zugunsten der Verbraucher korrigiert werden. Häufig rechnen die Kreditinstitute nicht die im Zins enthaltene Risikoprämie heraus, da bei vorzeitiger Rückführung des Darlehens das künftige Risiko eines Kreditausfalls nicht mehr gegeben ist. Der zu kompensierende Zinssatz muss um diesen Anteil bereinigt werden.

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