Konsumkredit-Vergleich

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Der Konsumentenkredit: Verbraucherfreundlich und transparent

Konsumentenkredite bzw. Konsumkredite erlaubt es Kreditnehmern, unterschiedlichste Anschaffungen zu finanzieren, für die das Geld aktuell nicht ausreicht. So lassen sich beispielsweise ein neues Fahrzeug, Haushaltsgeräte und Möbel für die Wohnräume schnell realisieren. Planen Sie die Aufnahme eines Konsumentenkredits, lohnt sich ein Vergleich über den Kreditrechner von Verivox. Hier finden Sie nicht nur optimal auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Angebote, sondern sparen zudem durchschnittlich 35% Zinsen im Vergleich zum Durchschnittszins der Bundesbank.

Inhalt dieser Seite
  1. Passenden Konsumkredit finden
  2. Was sind Konsumentenkredite?
  3. Gute Konsumentenkredite erkennen
  4. Wer kann einen Konsumentenkredit aufnehmen?
  5. Konsumentenkredit umschulden
  6. Häufig gestellte Fragen
Das sagen unsere Kunden
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1.

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Geben Sie den gewünschten Kreditbetrag sowie die Laufzeit und den Verwendungszweck in den Kreditrechner ein, um die möglichen Zinsspannen diverser Banken zu erhalten.

2.

Zinsen berechnen

Um Ihre persönlichen Zinsen zu berechnen, geben Sie als Nächstes Ihre bonitätsrelevanten Informationen an. Sie erhalten individuelle Angebote sortiert nach dem günstigsten Kredit.

3.

Kredit aufnehmen

Um das Top-Angebot zu beantragen, reichen Sie den unterschriebenen Kreditantrag samt allen geforderten Unterlagen bei der Bank ein. Wenige Tage später erhalten Sie Ihr Geld.

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Was sind Konsumentenkredite?

Als Konsumentenkredit wird ein Kredit an Privatpersonen zum Zweck des Güterverbrauchs bezeichnet. Er kann dementsprechend keinem beruflichen Zweck dienen und wird entweder als Dispositionskredit gewährt oder in Form eines Ratenkredits bereitgestellt. Die maximale Höhe eines Dispokredits bestimmt die Bank individuell, während Ratenkredite zwischen 1.000 und 100.000 Euro betragen können, wobei viele Anbieter nur Beträge zwischen 5.000 und 50.000 Euro ermöglichen. Beträge über 100.000 Euro sind als Baufinanzierung möglich. In der Regel ist die Laufzeit eines Ratenkredits auf mindestens 12, maximal 120 Monate begrenzt, wobei auch hier viele Banken maximal 72 Monate anbieten.

Der Zinssatz richtet sich beim Konsumentenkredit oft nach der Bonität des Antragstellers (bonitätsabhängiger Zinssatz), sie können aber auch mit Festzins angeboten werden.

Ein günstiger Konsumentenkredit kann zum Beispiel für den Urlaub, einen Ausgleich des Girokontos oder eine neue Wohnungseinrichtung genutzt werden. Wollen Sie einen Neu- oder Gebrauchtwagen kaufen, können Sie bei manchen Banken allerdings eine besondere Konsumkredit-Variante abschließen – den Autokredit. Er ist zweckgebunden und in der Verzinsung häufig etwas günstiger. Ursächlich hierfür ist, dass der Autokauf eine hohe Sicherheit bietet: Notfalls können Sie das Fahrzeug nämlich wieder verkaufen. Anders sieht das aus, wenn Sie einen Kredit beispielsweise für die Finanzierung einer Urlaubsreise oder einer Einbauküche nutzen. Einige Anbieter behalten die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit ein.


Unser Tipp:

Wollen Sie flexibel bleiben, finanzieren Sie das neue Fahrzeug mit einem Kredit ohne Zweckbindung. In diesem Fall können Sie das Auto jederzeit selbst veräußern, die Restschuld durch den Erlös tilgen und auf ein neues Fahrzeug umsteigen.

Gute Konsumentenkredite erkennen

Auch wenn zwei verschiedene Kreditangebote den gleichen Sollzins beinhalten, können die tatsächlichen Kosten variieren, da die Tilgungsverrechnung die letztlich zu zahlenden Kosten beeinflusst. Der Gesetzgeber schreibt daher in der Preisangabenverordnung vor, dass neben dem Sollzins auch der effektive Jahreszins bekannt gegeben werden muss, der die Tilgungsverrechnung und alle sonstigen obligatorischen Kosten beinhaltet. So lassen sich die tatsächlichen Aufwendungen bei den einzelnen Konsumentenkrediten vergleichen.

Die Ausnahme: Die Restschuldversicherung

Gebühren für optionale Zusatzleistungen beinhaltet der Effektivzinssatz jedoch nicht. Die wichtigste Zusatzleistung, mit der Verbraucher konfrontiert werden, ist die Restschuldversicherung. Sie sichert die Rückzahlung bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit ab. Die Prämie dafür wird als Einmalbeitrag auf die Kreditsumme aufgeschlagen und mitfinanziert. Verbraucherschützer kritisieren jedoch, dass dieser Beitrag nicht in die Berechnung der effektiven Jahreszinsen einfließt. Dass der Beitrag für die Restschuldversicherung sehr stark je nach Kreditanbieter schwankt, erschwert die Vergleichbarkeit der tatsächlichen Kosten.

Flexible Rückzahlung

Neben den Zinsen spielen bei der Auswahl des optimalen Konsumkredits auch noch andere Kriterien eine Rolle. Eines dieser Kriterien ist die Sondertilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Inzwischen bieten viele Kreditgeber ihren Kunden die Möglichkeit, einmal jährlich bis zu 50 Prozent der Restschuld ohne Kosten vorzeitig abzulösen. Auch die Option einer Zahlpause kann bei einem Konsumentenkredit sehr hilfreich sein. Beide Möglichkeiten finden Sie im Kreditvergleich als Filter.

Wer kann einen Konsumentenkredit aufnehmen?

Die meisten Verbraucher, die ein Girokonto besitzen, erhalten bei der Kontoeröffnung automatisch eine Art Konsumentendarlehen – den Dispositionskredit. Dieser bietet dem Kunden einen Kreditrahmen, den er beliebig beanspruchen und flexibel zurückzahlen kann.

Wer darüber hinaus einen Kredit aufnehmen will, greift normalerweise zum Ratenkredit. Die Voraussetzungen für die Kreditaufnahme sind:

  • ein Wohnsitz in Deutschland
  • Volljährigkeit
  • eine ausreichende Bonität
  • vielen Banken verlangen auch ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit.

Manche Darlehensnehmer haben bei der Kreditaufnahme besondere Optionen oder Restriktionen.

Arbeitgeberkredite

Prinzipiell kann nicht nur eine Bank ein Darlehen gewähren, sondern auch ein anderes Unternehmen. Arbeitnehmer können daher neben einem typischen Bankdarlehen auch einen Kredit bei ihrem Arbeitgeber aufnehmen. Dies stellt allerdings eine freiwillige Leistung des Arbeitgebers dar und steht in keiner Verbindung zur Gehaltszahlung. Der Arbeitgeberkredit wird zur freien Verfügung ausbezahlt und ist nicht zweckgebunden.

Der Beamtenkredit

Der Beamtenkredit sieht oft besonders günstige Konditionen vor. Hintergrund ist, dass das Risiko der Arbeitslosigkeit entfällt. Banken kalkulieren bei den Zinsen immer danach, wie groß das Kreditausfallrisiko ist – also die Wahrscheinlichkeit, dass das Darlehen nicht zurückgezahlt werden kann. Dieses Risiko ist bei einem Beamten aufgrund seiner Unkündbarkeit deutlich geringer. Auch Angestellte des öffentlichen Dienstes können von günstigeren Zinsen profitieren.

Kredit für Selbstständige

Selbständige und Freiberufler, die einen Konsumentenkredit aufnehmen wollen, stellen für Banken ein höheres Risiko dar als Arbeitnehmer oder Beamte. Daher bieten nur wenige Banken Kredite für diese Zielgruppe an. Der Verivox-Kreditrechner zeigt diese Angebote bei Angabe des Verwendungszwecks "Selbstständige" an.

Eine häufige Voraussetzung ist, dass die aktuelle Selbständigkeit nachweislich seit mindestens zwei Jahren besteht und die Steuerbescheide entsprechend positiv ausfallen. Allerdings kann sich das Fehlen einer Gehaltsabtretung auch im Zinssatz niederschlagen. Der Besitz einer Immobilie erhöht Ihre Chancen auf einen Konsumentenkredit mit niedrigem Zinssatz.

Tipps für Studierende und Rentner

Wenn Studierende keine guten Kreditangebote erhalten, können sie es sich überlegen, das Darlehen gemeinsam mit einem zweiten Kreditnehmer aufzunehmen. Normalerweise ziehen sie in solchen Fällen die Eltern heran, aber auch andere Personen sind möglich, solange sie ausreichend geregeltes pfändbares Einkommen beziehen.

Auch für Rentner kann es sich lohnen, einen zweiten Kreditnehmer heranzuziehen, um bessere Konditionen für ihr Konsumentendarlehen zu erhalten. Der zweite Kreditnehmer sollte vor allem jünger sein.

Konsumentenkredit umschulden

Wer einen alten Konsumentenkredit mit einem hohen Zinssatz abzahlt, kann ihn grundsätzlich immer umschulden, um sich einen aktuellen, günstigen Zinssatz zu sichern. Wird im Vertrag keine kostenlose Gesamttilgung vereinbart, müssen Kreditnehmer dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Diese ist jedoch leicht zu berechnen – anders als bei einer Baufinanzierung:

  • Bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten darf sie maximal ein Prozent der verbliebenen Darlehenssumme betragen.
  • Liegt die Laufzeit unter zwölf Monaten, darf die Bank maximal 0,5 Prozent vom verbliebenen Kreditbetrag in Rechnung stellen.

Kreditberatung bei Verivox

Haben Sie Fragen zum Konsumkredit-Vergleich oder zu den jeweiligen Formularen? Unsere Verivox-Berater helfen Ihnen gern weiter und betreuen Ihr Anliegen vertraulich.

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Häufig gestellte Fragen

Ausschlaggebend sind Ihre Einkommensverhältnisse. Das Haushaltseinkommen wird bei der Berechnung des Zinssatzes ebenso berücksichtigt wie aktuelle Zahlungsverpflichtungen, die Höhe des Vermögens und die Sicherheit des Arbeitsplatzes. Je besser Ihre Bonität ausfällt, desto niedriger fällt der Zinssatz in der Regel aus – so können Beamte oft mit besonders günstigen Konditionen rechnen, da sie unkündbar sind.

Da jede Bank diese Faktoren unterschiedlich gewichtet, kann es durchaus sein, dass manche Anbieter Ihre Bonität deutlich höher einstufen als andere. Daher lohnt es sich immer, persönliche Kreditangebote bei möglichst vielen Banken einzuholen.

Bearbeitungsgebühren wurden ehemals auf den Sollzins aufgeschlagen und haben den Effektivzins deutlich erhöht. Im Mai 2014 hat der Bundesgerichtshof (BGH) dieses Vorgehen für Verbraucherdarlehen für unzulässig erklärt.

Als Sicherheit kommt bei einem Raten- oder Dispositionskredit in der Regel nur eine Lohn- und Gehaltsabtretung infrage. Nehmen Sie den Kredit zusammen mit einer weiteren Person auf, erhöht dies die Sicherheit für den Kreditgeber ebenfalls. In diesem Fall prüft er nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit, sondern auch die des zweiten Kreditnehmers. Bei einer Autofinanzierung bieten manche Banken außerdem einen günstigeren Zinssatz und verlangen im Gegenzug die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II als zusätzliche Sicherheit.

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