Trotz Zinsmisere unverzichtbar – drei Tipps für Ihr Tagesgeld
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Auch im anhaltenden Zinstief kommen Sparer an einem Tagesgeldkonto nicht vorbei. Allerdings sollten Sie gerade in Zeiten mickriger Zinsen bei Ihrer Tagesgeldanlage einige Grundregeln beachten, damit Ihnen kein Geld durch die Lappen geht – drei Tipps für Ihre Tagesgeldanlage.
Tipp 1: Nur den Notgroschen als Tagesgeld anlegen
Trotz chronischer Niedrigzinsen ist ein Tagesgeldkonto für Sparer nach wie vor unverzichtbar. Hier ist der Teil Ihrer Ersparnisse am besten aufgehoben, der jederzeit verfügbar sein muss – zum Beispiel um davon größere Reparaturen an Haus oder Auto bezahlen zu können.
Bei einem Tagesgeldkonto kommen Sie jederzeit an Ihr Geld, wenn Sie es brauchen. Zwar ist auch das Guthaben auf dem Girokonto täglich verfügbar. Dort liegen die Ersparnisse aber in der Regel unverzinst. Mit einer guten Tagesgeldanlage erwirtschaften Sie wenigstens bescheidene Zinserträge. Top-Banken zahlen aktuell immerhin 0,40 Prozent Zinsen (Stand: Februar 2021).
Geldanlage-Ratgeber: Wie viel Geld gehört auf welches Konto?
Trotzdem sollte nicht zu viel Geld dauerhaft auf dem Tagesgeldkonto liegen. Denn bei einer Inflationsrate von zuletzt 2,0 Prozent verliert es hier kontinuierlich an Wert. Deshalb sollten laut einer Faustregel nur ungefähr drei Netto-Monatsgehälter dauerhaft als flüssige Reserve auf Ihrem Tagesgeldkonto geparkt werden.
Die übrigen Ersparnisse sollten Sie in Anlagen mit höheren Renditeaussichten stecken – zum Beispiel in einen Mix aus Festgeld und ETFs. Wie Sie das Geld optimal verteilen, erklären wir in diesem Ratgeber:
10.000 Euro anlegen: In sechs einfachen Schritten zur optimalen Anlagestrategie
Tipp 2: Angebote vergleichen und wechseln
Trotz des angespannten Zinsumfelds sollten Sie nicht völlig auf Zinseinkünfte verzichten. Allerdings haben in den letzten Monaten vor allem viele Filialbanken ihre Tagesgeldzinsen radikal zusammengestrichen. Viele Institute zahlen inzwischen nicht einmal mehr symbolische Guthabenzinsen.
Das müssen Sie nicht einfach hinnehmen. Eine Tagesgeldanlage von 10.000 Euro wirft bei Top-Anbietern immerhin 50 Euro Zinsen im Jahr ab. Darauf sollten Sie nicht ohne Not verzichten
Mehr zum Thema Nullzins: Diese Banken zahlen gar keine Zinsen mehr auf Tagesgeld
Tipp 3: Zins-Hopping bringt höhere Erträge
Oft rentiert sich die Neueröffnung eines besonders zinsstarken Tagesgeldkontos sogar doppelt. Denn viele Banken versüßen Ihnen den Wechsel mit einem Bonus. Andere gewähren Neukunden für einige Monate besonders attraktive Zinssätze. Besonders agile Anleger können sich solche Sonderkonditionen zunutze machen und regelmäßig ihren Tagesgeldanbieter wechseln, wann immer ein Aktionszins ausläuft.
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Verivox-Kunden sparten 2019 mit einem durchschnittlich 36,6% günstigeren eff. Jahreszinssatz im Durchschnitt über 36% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (Jahresmittel eff. Jahreszinssatz 5,87%, errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft 2019, Quelle: Deutsche Bundesbank Zinsstatistik vom 28.04.2020)
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Um einen Ratenkredit aufzunehmen, müssen Sie volljährig sein, in Deutschland wohnen und hier Ihr Konto haben. Viele Banken haben außerdem eine Altersobergrenze. In den meisten Fällen müssen Kreditnehmer Ihren Kredit spätestens mit 75 Jahren komplett zurückgezahlt haben. Ältere Interessenten haben es schwer, einen Kredit zu erhalten.
Alle Banken prüfen vor der Kreditvergabe die Bonität (Kreditwürdigkeit) des Antragstellers. Dazu sind sie verpflichtet. Wer kein oder nur ein sehr geringes Einkommen bezieht, bekommt in der Regel keinen Kredit – das betrifft zum Beispiel Arbeitssuchende, Minijobber, Auszubildende und Praktikanten oder auch Hausfrauen und -männer. Auch mit einer befristeten Beschäftigung wird es schwer, einen Kredit aufzunehmen. Denn dann ist das Risiko für die Bank groß, dass Sie sich die Raten nicht über die gesamte Kreditlaufzeit leisten können.
Außerdem machen die Banken im Zuge der Bonitätsprüfung eine Schufa-Abfrage. Mit Negativmerkmalen in Ihrer Schufa-Auskunft erhalten Sie in der Regel keinen Kredit.
Unser Tipp: Nicht immer sind alle Einträge bei der Schufa auf dem aktuellen Stand. Fordern Sie bei der Schufa eine kostenfreie Selbstauskunft an und kontrollieren Sie die hinterlegten Daten. Fehler muss die Schufa korrigieren. Ausführliche Tipps zum richtigen Vorgehen finden Sie hier: Schufa-Eintrag löschen lassen
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Haben Sie sich für einen Ratenkredit entschieden, können Sie direkt im Kreditrechner Ihre Kreditanfrage stellen. Die kreditgebende Bank wird Ihre Anfrage zeitnah hinsichtlich Ihrer Kreditwürdigkeit prüfen und auf dieser Grundlage entscheiden, ob und ggf. zu welchen Konditionen Ihnen ein Kredit eingeräumt werden kann. Sofern die Prüfung Ihrer Kreditanfrage positiv ausfällt, erhalten Sie von der Bank ein Kreditangebot mit Ihren individuellen Konditionen. Außerdem sendet Ihnen das Kreditinstitut alle relevanten Unterlagen zu.
Den unterzeichneten Kreditvertrag schicken Sie zusammen mit den geforderten Unterlagen (z.B. Einkommensnachweisen) an die Bank zurück. Sofern zwischen den von Ihnen online hinterlegten Angaben und den eingesandten Unterlagen keine Widersprüche bestehen, wird die gewünschte Kreditsumme auf dem von Ihnen benannten Konto gutgeschrieben. Detaillierte Informationen finden Sie unter: Kredit beantragen.
Sofern Sie Neukunde sind, müssen Sie vorab Ihre Identität gegenüber der Bank legitimieren. Dies kann in einer Filiale, über das PostIdent-Verfahren und bei manchen Banken auch per VideoIdent erfolgen. Manche Kreditinstitute verlangen eine erneute Legitimierung auch von Bestandskunden, wenn sie einen Online-Kredit abschließen möchten.
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Gerade bei einer Baufinanzierung ist der Anbietervergleich besonders wichtig. Deshalb kooperiert Verivox im Bereich Baufinanzierung mit Interhyp, dem bundesweit führenden Spezialisten für private Immobilienfinanzierungen. Um den bestmöglichen Zins für Ihren Finanzierungswunsch zu ermitteln, vergleicht Interhyp die Konditionen von über 400 Darlehensgebern. Zugleich profitieren Sie von der umfassenden Beratungskompetenz der Interhyp-Experten.
Typischerweise sind bei einer Baufinanzierung die Darlehenssummen besonders hoch und die Kreditlaufzeiten ziehen sich über viele Jahre. Deshalb haben schon kleine Unterschiede im Zinssatz enorme Auswirkungen.
Ein Beispiel: Bei einem Baukredit von 200.000 Euro mit 20-jähriger Laufzeit bewirkt schon ein um 0,2 Prozentpunkt höherer oder niedrigerer Effektivzins einen Kostenunterschied von rund 4.400 Euro über die gesamte Laufzeit.
Darüber hinaus haben bei einer Immobilienfinanzierung aber noch weitere Faktoren Einfluss auf die Gesamtkosten: Zum Beispiel die Wahl Zinsbindungsfrist, die Tilgungsrate und nicht zuletzt auch die Integration staatlicher Fördermittel in den Finanzierungsplan Ihres Bauvorhabens. Also sollte jede Baufinanzierung individuell geplant werden.
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Zusätzlich zum Kaufpreis fallen bei jedem Immobilienerwerb Nebenkosten an, die Sie bei der Planung Ihrer Finanzierung berücksichtigen sollten. Wie hoch diese Kosten insgesamt ausfallen, ist individuell sehr unterschiedlich. Die folgenden Werte dienen deshalb nur der groben Orientierung:
- Grunderwerbsteuer – je nach Bundesland 3,5 bis 6,5 Prozent des Kaufpreises
- Notar- und Grundbuchkosten – meist ca. 1,5 bis 2 Prozent des Kaufpreises (Nutzen Sie unseren Notar- und Grundbuchkostenrechner zur genaueren Kostenabschätzung.)
- Maklerprovision – frei verhandelbar; üblicherweise zahlt der Käufer je nach Bundesland zwischen 3,57 und 7,14 Prozent des Kaufpreises an Makler.
Detailliertere Informationen finden Sie in unserem Ratgeber zu Nebenkosten beim Hauskauf.