100 Euro monatlich anlegen: Wie Sie langfristig Vermögen bilden

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Sparen ist mehr als ein notwendiges Übel. Wer ein finanzielles Polster gebildet hat, kann der Zukunft gelassener entgegensehen. Selbst wenn Sie nur 100 Euro monatlich anlegen, kommt auf Dauer eine beachtliche Summe zusammen. Wichtig sind ein langer Atem und eine attraktive Rendite. Kleine Summe, große Wirkung: Wir haben ausgerechnet, wie viel Vermögen Sie im Laufe der Zeit bilden können, wenn Sie 100 Euro monatlich anlegen.

Checkliste Geldanlage (PDF)

Sparen lohnt sich auch bei kleinen Summen

Wenn Sie über einen längeren Zeitraum regelmäßig etwas Geld zurücklegen, kommt mit der Zeit eine beachtliche Summe zusammen – selbst dann, wenn die einzelnen Sparraten nicht allzu groß ausfallen. Denn ebenso wichtig wie die monatlich zurückgelegte Summe ist die Rendite. Sie wirkt sich umso stärker aus, je länger Sie sparen.

Schon 0,5 Prozent Zinsen bringen fast 2.000 Euro

Deshalb ist Ihr Erspartes auf dem Girokonto auch nicht optimal aufgehoben. Hier gibt es meist gar keine Zinsen. Auch das durchschnittliche Tagesgeldkonto bringt kaum Erträge – aktuell sind es nur 0,01 Prozent (Stand: Februar 2021). Bei den besten Banken wirft Tagesgeld immerhin 0,5 Prozent ab. Im Laufe von 25 Jahren und 100 Euro monatlicher Sparrate macht das immerhin einen Unterschied von 1.957 Euro im Vergleich zu einer unverzinsten Geldanlage.

Zum Tagesgeld-Vergleich

100 Euro monatlich anlegen – in ETFs

In der andauernden Niedrigzinsphase gibt es deutlich höhere Renditen nur an der Börse. Dass Investitionen auch hier kein unkalkulierbares Risiko sind, zeigt ein Blick in die Vergangenheit.

Wer mindestens 15 Jahre lang mit einer gleichbleibenden monatlichen Geldanlage in die 30 Standardwerte des DAX investiert hat, musste noch nie Verluste hinnehmen. Innerhalb eines solchen Anlagezeitraums war die durchschnittliche Jahresrendite noch nie schlechter als 2,2 Prozent.

In den letzten 15 Jahren hätte ein solcher Sparplan auf den DAX mit monatlichen Einzahlungen sogar 6,9 Prozent Durchschnittsrendite abgeworfen. Bei einer solchen Rendite hätten sich Ihre Einzahlungen von insgesamt 30.000 Euro nach 25 Jahren mehr als verdoppelt. Ihr angespartes Vermögen beliefe sich dann auf 77.614 Euro.

Für Kleinanleger sind günstige Indexfonds – so genannte ETFs – besonders empfehlenswert. Sie werden nicht aktiv gemanagt, sondern bilden einen Index wie beispielsweise den DAX eins zu eins nach. Das reduziert die laufenden Kosten erheblich – bei einem ETF auf den DAX liegen sie meist zwischen 0,1 und 0,4 Prozent.

Fonds als Geldanlage: Wie Sie den optimalen Fonds finden

So viel wird aus 100 Euro monatlich

Wie viel Vermögen in Abhängigkeit von Zins und Rendite sowie der Länge der Ansparphase am Ende zusammenkommt, wenn Sie 100 Euro monatlich anlegen, zeigt die folgende Tabelle. Steuern wurden bei den Berechnungen nicht berücksichtigt.

Vermögensentwicklung bei 100 Euro monatlicher Sparrate

Rendite	nach 10 Jahren	nach 15 Jahren	nach 20 Jahren	nach 25 Jahren
0,00 %	12.000 €	18.000 €	24.000 €	30.000 €
0,04 %	12.024 €	18.054 €	24.097 €	30.151 €
0,70 %	12.432 €	18.981 €	25.762 €	32.784 €
2,20 %	13.418 €	21.305 €	30.099 €	39.903 €
6,9 %	17.118 €	31.042 €	50.479 €	77.614 €

Inflation nagt am Wert des Ersparten

Mit einkalkulieren müssen Sparer aber auch den Wertverlust durch Inflation. Sie ist für die Zukunft nicht seriös prognostizierbar. Die durchschnittliche Inflationsrate seit der Wiederveinigung liegt bei 1,7 Prozent. Bei renditeschwachen Anlagen droht Sparern also ein realer Kaufkraftverlust. Bei einer auch für die Zukunft angenommenen Inflationsrate von konstant 1,7 Prozent hätten die eingezahlten 30.000 Euro am Ende der 25-jährigen Ansparphase nur noch einen Geldwert von 19.683 Euro, wenn sie bis dahin unverzinst auf dem Girokonto liegen.

Zum Ratgeber: Realzins – das macht die Inflation aus Ihrem Tages- und Festgeld

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Verivox-Kunden sparten in den letzten zwei Jahren mit einem im Mittel 44,57% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,30%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2021 bis Dezember 2022, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 21.02.2023).
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Wer erhält keinen Kredit über Verivox? Gibt es Ausschlusskriterien?

Um einen Ratenkredit aufzunehmen, müssen Sie volljährig sein, in Deutschland wohnen und hier Ihr Konto haben. Viele Banken haben außerdem eine Altersobergrenze. In den meisten Fällen müssen Kreditnehmer Ihren Kredit spätestens mit 75 Jahren komplett zurückgezahlt haben. Ältere Interessenten haben es schwer, einen Kredit zu erhalten.

Alle Banken prüfen vor der Kreditvergabe die Bonität (Kreditwürdigkeit) des Antragstellers. Dazu sind sie verpflichtet. Wer kein oder nur ein sehr geringes Einkommen bezieht, bekommt in der Regel keinen Kredit – das betrifft zum Beispiel Arbeitssuchende, Minijobber, Auszubildende und Praktikanten oder auch Hausfrauen und -männer. Auch mit einer befristeten Beschäftigung wird es schwer, einen Kredit aufzunehmen. Denn dann ist das Risiko für die Bank groß, dass Sie sich die Raten nicht über die gesamte Kreditlaufzeit leisten können.

Außerdem machen die Banken im Zuge der Bonitätsprüfung eine Schufa-Abfrage. Mit Negativmerkmalen in Ihrer Schufa-Auskunft erhalten Sie in der Regel keinen Kredit.

Unser Tipp: Nicht immer sind alle Einträge bei der Schufa auf dem aktuellen Stand. Fordern Sie bei der Schufa eine kostenfreie Selbstauskunft an und kontrollieren Sie die hinterlegten Daten. Fehler muss die Schufa korrigieren. Ausführliche Tipps zum richtigen Vorgehen finden Sie hier: Schufa-Eintrag löschen lassen
Wie ist die Vorgehensweise vom Kreditantrag bis zur Kreditauszahlung?

Haben Sie sich für einen Ratenkredit entschieden, können Sie direkt im Kreditrechner Ihre Kreditanfrage stellen. Die kreditgebende Bank wird Ihre Anfrage zeitnah hinsichtlich Ihrer Kreditwürdigkeit prüfen und auf dieser Grundlage entscheiden, ob und ggf. zu welchen Konditionen Ihnen ein Kredit eingeräumt werden kann. Sofern die Prüfung Ihrer Kreditanfrage positiv ausfällt, erhalten Sie von der Bank ein Kreditangebot mit Ihren individuellen Konditionen. Außerdem sendet Ihnen das Kreditinstitut alle relevanten Unterlagen zu.

Den unterzeichneten Kreditvertrag schicken Sie zusammen mit den geforderten Unterlagen (z.B. Einkommensnachweisen) an die Bank zurück. Sofern zwischen den von Ihnen online hinterlegten Angaben und den eingesandten Unterlagen keine Widersprüche bestehen, wird die gewünschte Kreditsumme auf dem von Ihnen benannten Konto gutgeschrieben. Detaillierte Informationen finden Sie unter: Kredit beantragen.

Sofern Sie Neukunde sind, müssen Sie vorab Ihre Identität gegenüber der Bank legitimieren. Dies kann in einer Filiale, über das PostIdent-Verfahren und bei manchen Banken auch per VideoIdent erfolgen. Manche Kreditinstitute verlangen eine erneute Legitimierung auch von Bestandskunden, wenn sie einen Online-Kredit abschließen möchten.
Wie werden meine Kreditkartenumsätze abgerechnet?

Bei sogenannten Charge-Kreditkarten werden die Umsätze monatlich abgerechnet und dann vom Referenzkonto abgebucht. Bis zur Abrechnung werden Ihnen keine Zinsen in Rechnung gestellt.

Revolving-Kreditkarten bieten Ihnen einen Kreditrahmen. Ebenso wie Charge-Karten werden sie monatlich abgerechnet. Sie müssen aber nur einen Teil der ausstehenden Rechnung sofort bezahlen. Die verbleibende Summe können Sie zu einem späteren Zeitpunkt in mehreren Teilzahlungen abbezahlen. Bis zur vollständigen Zahlung werden Zinsen auf den noch ausstehenden Betrag fällig. Sie können Ihre Rechnung aber auch komplett in einer Summe begleichen. Dann werden Ihnen keine Zinsen berechnet, denn bis zur Abrechnung sind die Kreditkartenumsätze auch bei einer Revolving-Karte zinsfrei.

Bei Debitkarten erfolgt ein sofortiger Einzug der Kreditkartenumsätze vom hinterlegten Referenzkonto. Sie funktioniert also ganz ähnlich, wie Sie es von der Girocard (früher: EC-Karte) kennen.

Prepaid-Kreditkarten sind ein Sonderfall. Sie sind nicht mit einem Konto verknüpft. Sie müssen vor Gebrauch Guthaben auf die Karte laden, um mit ihr bezahlen zu können. Ist das Guthaben verbraucht, können Sie die Karte nicht mehr zum Bezahlen verwenden.

Über die Filtereinstellungen im Kreditkarten-Vergleich können Sie gezielt nach Angeboten mit der von Ihnen bevorzugten Zahlungsart suchen.
Was kostet ein Girokonto?
Bei einem Girokonto gibt es mehrere mögliche Kostenfaktoren. Kontoführungsgebühren zählen zu den offensichtlichsten. Doch viele Banken halten auch an anderen Stellen die Hand auf. Wer nach wirklich kostenfreien Angeboten sucht und später nicht von versteckten Kosten überrascht werden will, sollte darauf achten, dass das Konto die folgenden Kriterien erfüllt:
- Keine monatliche Grundgebühr für die Kontoführung
- Kostenlose Girocard (früher: EC-Karte) und Kreditkarte
- Keine Gebühren für Online-Überweisungen und Lastschriften
- Kostenfreies Geldabheben am Geldautomaten im In- und Ausland (entweder mit der Girocard oder der Kreditkarte)
In unserem Girokonto-Vergleich finden Sie einfach und schnell ein Konto, das diese Qualitätsmerkmale erfüllt.

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