Negativzinsen

Diese Banken erheben Negativzinsen

Als Reaktion auf die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank haben einige Banken und Sparkassen Negativzinsen auf Tagesgeld eingeführt. Die folgende Auflistung enthält die Banken, die Negativzinsen für Privatkunden in online zugänglichen Preisverzeichnissen oder Produktübersichten veröffentlicht haben. Wenn der Negativzins dort nur für Girokonten ausgewiesen wird, ist dies als Bemerkung in der Tabelle angegeben.

Diese Banken erheben faktische Negativzinsen durch Gebühren

Einige Banken verlangen zwar nominell keine Negativzinsen, erheben aber Kontogebühren für das üblicherweise kostenlose Tagesgeldkonto. Bei Zinsen gleich oder nahe Null ergibt sich für Sparer dadurch eine negative Rendite. Diese Banken verlangen Gebühren für Tagesgeldkonten:

Frühere Negativzinsen nicht mehr online auffindbar

Folgende Banken hatten zu einem früheren Zeitpunkt Negativzinsen oder Gebühren für ihr Tagesgeldkonto auf ihren Internetseiten veröffentlicht:

• Frankenberger Bank
• Kreissparkasse Stendal
• Raiffeisenbank im Oberland
• Raiffeisenbank Straubing
• Vereinigte Sparkasse im Märkischen Kreis
• Volksbank Ermstal-Alb
• Volksbank Freiburg
• Volksbank Kaiserslautern
• Volksbank Reutlingen
• Volksbank Rhein-Erft-Köln
• VR-Bank Mittelsachsen
• VR-Bank Südliche Weinstraße-Wasgau

Mittlerweile lässt sich online nicht mehr recherchieren, ob immer noch Negativzinsen oder Gebühren erhoben werden.

Banken mit Negativzinsen laut Medienberichten

Laut unterschiedlichen Medienberichten erheben die folgenden Banken ebenfalls Negativzinsen. Auf ihren Internetseiten und in online zugänglichen Quellen haben die Institute den Negativzins aber nicht veröffentlicht.

Methodik

Verivox recherchiert die aktuellen Tagesgeldkonditionen von rund 700 Banken und Sparkassen. Das ist die größte tagesaktuelle Datenbank in Deutschland. Ausgewertet werden all jene Institute, die ihre Konditionen online veröffentlichen. Die Liste der Banken mit Negativzinsen laut Medienberichten stützt sich unter anderem auf folgende Quellen: Reuters, Handelsblatt, Biallo, Münchner Merkur, Frankfurter Allgemeine Zeitung, WAZ, Schleswig-Holsteinische Landeszeitung.

Negativzinsen gelten meist nur für hohe Anlagesummen

Die meisten Privatkunden müssen noch keine Negativzinsen bezahlen. Wenn überhaupt, wird ein Verwahrentgelt meist ab hohen Guthaben fällig. Allerdings räumen auch schon 47 Institute ihren Kunden deutlich weniger als 100.000 Euro Freibetrag ein – sieben davon verlangen ab dem ersten Euro Negativzinsen. Künftig könnten weitere Banken diesem Beispiel folgen. Wenn die Europäische Zentralbank mit ihrer ultralockeren Geldpolitik fortfährt, dürften noch mehr Geldhäuser Negativzinsen einführen – auch für durchschnittliche Anlagesummen.

Banken können Negativzinsen nicht ohne Weiteres einführen

Wenn Banken einen neuen Negativzins einführen, gilt dieser zunächst einmal nur für Neukunden. Das geht aus einem Urteil des Landgerichts Tübingen hervor. Will eine Bank von Bestandskunden Negativzinsen erheben, muss sie dies individuell vereinbaren. Im Einzelfall kann dafür schon ein individuelles Preisanpassungsschreiben an die betroffenen Kunden ausreichen. Die einseitige Änderung des Preisaushangs genügt aber nicht. Einige Banken weisen in ihren Preisaushängen ausdrücklich darauf hin, dass neu eingeführte Negativzinsen nur für Neukunden gelten.

Noch keine Negativzinsen für Kredite

Im Kreditgeschäft gibt es unter normalen Marktbedingungen bislang keine Negativzinsen. Durch die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank können sich Banken heute zwar sehr günstig refinanzieren. Dadurch sind auch die Zinsen für Kredite immer weiter gesunken – jedoch nicht bis in den Minusbereich. Schließlich müssen Kreditinstitute mit den eingenommenen Zinsen auch ihre Vertriebs- und Risikokosten sowie die operativen Kosten für Prüfung, Genehmigung und Auszahlung der Kredite abdecken.

Ratenkredite mit Negativzinsen gibt es allenfalls vereinzelt als Werbeaktion, um neue Kunden zu locken. Diese Angebote gelten meist nur für niedrige Kreditbeträge und ganz bestimmte Laufzeiten. Darüber hinaus bietet KfW einige Förderkredite an, bei denen Darlehensnehmer nicht den kompletten Kreditbetrag zurückzahlen müssen. Sie stehen aber nur Bauherren und Eigenheimbesitzern zur Verfügung, die besonders stark in die Energieeffizienz ihrer Immobilie investieren.

Drei Grundregeln schützen Sparer vor Negativzinsen

Sparer sind Null- und Negativzinsen nicht hilflos ausgeliefert. Wer drei einfache Grundregeln beachtet, ist gut gewappnet und schützt das Ersparte wirksam vor Negativzinsen und Wertverlust:

Regel 1: Tagesgeldangebote vergleichen und wechseln

Spätestens wenn die eigene Hausbank Negativzinsen auf Tagesgeldeinlagen einführen möchte, ist es Zeit für einen Wechsel. Über einen Online-Tagesgeldvergleich ist ein kostenfreies Tagesgeldkonto schnell gefunden und eröffnet. Top-Anbieter verzichten nicht nur auf Negativzinsen, sondern bieten Sparern ganz im Gegenteil eine positive Guthabenverzinsung von derzeit bis zu 0,6 Prozent (Stand: Oktober 2020).

Regel 2: Nicht zu viel Geld als Tagesgeld anlegen

Selbst die besten Tagesgeldkonten bieten derzeit keine Verzinsung, mit der sich die Inflation ausgleichen lässt. Die Ersparnisse verlieren also nach und nach an Wert. Deshalb sollte nur der Teil der Ersparnisse als Tagesgeld angelegt werden, der jederzeit flüssig sein muss – zum Beispiel, um davon unerwartete Reparaturen an Haus oder Auto bezahlen zu können. Laut einer Faustregel sind für diese Reserve rund drei Netto-Monatsgehälter völlig ausreichend. Viel mehr Geld sollten Sparer nicht dauerhaft als Tagesgeld anlegen.

Regel 3: Die übrigen Ersparnisse richtig anlegen

Ihre übrigen Ersparnisse sollten Sparer so anlegen, dass Negativzinsen kein Thema sind – zum Beispiel in einen Mix aus Festgeld und günstigen Indexfonds (ETFs). Je länger das Geld nicht benötigt wird, desto größer kann der ETF-Anteil ausfallen. Viele weitere Informationen und Tipps für ihre Geldanlage erhalten Sparer in unseren Ratgebern.