Einige Banken reichen die Negativzinsen, die sie selbst auf Einlagen bei der Europäischen Zentralbank zahlen, nicht nur an Firmenkunden, sondern auch an Privatkunden weiter. In unseren Übersichten finden Sie die Banken und Sparkassen, bei denen private Sparer Strafzinsen auf ihre Tagesgeldeinlagen zahlen müssen.

Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Diese Banken erheben Negativzinsen
  3. Diese Banken erheben faktische Negativzinsen durch Gebühren
  4. Frühere Negativzinsen nicht mehr online auffindbar
  5. Banken mit Negativzinsen laut Medienberichten
  6. Methodik
  7. Negativzinsen gelten meist nur für hohe Anlagesummen
  8. Banken können Negativzinsen nicht ohne Weiteres einführen
  9. Drei Grundregeln schützen Sparer vor Negativzinsen
  10. Ratgeber für Ihre Geldanlage
  11. Verwandte Themen
  12. Weiterführende Links
  13. Tagesgeldangebote vergleichen

Das Wichtigste in Kürze

  • 79 Banken haben Negativzinsen für Privatkunden auf ihrer Website oder in ihrem online zugänglichen Preisverzeichnis veröffentlicht.
  • 7 Banken verlangen Gebühren für das üblicherweise kostenlose Tagesgeldkonto. So entsteht ein faktischer Negativzins.
  • Einige Banken und Sparkassen erheben laut Medienberichten Negativzinsen, veröffentlichen diese aber nicht online.

Diese Banken erheben Negativzinsen

Als Reaktion auf die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank haben einige Banken und Sparkassen Negativzinsen auf Tagesgeld eingeführt. Die folgende Auflistung enthält die Banken, die Negativzinsen für Privatkunden in online zugänglichen Preisverzeichnissen oder Produktübersichten veröffentlicht haben. Wenn der Negativzins dort nur für Girokonten ausgewiesen wird, ist dies als Bemerkung in der Tabelle angegeben.

Kreditinstitut Bundesland Zinssatz Freibetrag Bemerkung
Berliner Volksbank Berlin -0,5 % 100.000 €
Brandenburger Bank Brandenburg -0,5 % 100.000 €
Bremische Volksbank Bremen -0,5 % 100.000 € Für Guthaben auf dem Girokonto wird der Negativzins je nach Kontomodell ab einem Freibetrag von 5.000 oder 10.000 Euro berechnet. Laut Preisaushang ist zusätzlich zur Girokontoeröffnung die Eröffnung eines Tagesgeldkontos mit einem Freibetrag von 100.000 Euro pro Neukunde möglich.
Deutsche Skatbank Thüringen -0,5 % 100.000 € Nach Angaben der Bank wird das Tagesgeldprodukt für Neuabschlüsse bis auf Weiteres nicht mehr angeboten.
Erfurter Bank Thüringen -0,5 % 20.000 € Grundlage für die Berechnung ist die Gesamteinlage auf Privatkonten.
EthikBank Thüringen -0,4 % 100.000 €
Freisinger Bank Bayern -0,5 % 50.000 €
GLS Bank Nordrhein-Westfalen -0,5 % 250.000 € Zusätzlich zahlen Kunden der Bank einen Beitrag von 5 Euro pro Monat. Kunden im Alter von 18 bis 27 zahlen 1 Euro pro Monat. Der Beitrag wird nur einmal pro Kunde erhoben und ist Voraussetzung für alle Angebote der Bank.
Hannoversche Volksbank Niedersachsen -0,5 % 500.000 € Für Girokonten gilt ein zusätzlicher Freibetrag von 500.000 €.
Heidenheimer Volksbank Baden-Württemberg -0,5 % ohne Freibetrag Der Mindestanlagebetrag liegt bei 10.000 Euro.
Kreissparkasse Euskirchen Nordrhein-Westfalen -0,5 % 50.000 €
Kreissparkasse Heilbronn Baden-Württemberg -0,5 % 500.000 €
Kreissparkasse Saarlouis Saarland -0,5 % 100.000 €
Kreissparkasse Wiedenbrück Nordrhein-Westfalen -0,5 % 75.000 €
Münchner Bank Bayern -0,5 % k. A. Negativzins wird nach individueller Vereinbarung für Guthaben in nicht genannter Höhe auf Privat- und Geschäftskonten erhoben.
Oldenburgische Landesbank (OLB) Niedersachsen -0,4 % 100.000 € Für Girokonten gilt ein Freibetrag von 500.000 €.
PSD Bank Hessen Thüringen Hessen und Thüringen -0,5 % 50.000 € Der Negativzins wird auf Giro- und Tagesgeldkonten erhoben.
Raiffeisenbank Eifeltor Rheinland-Pfalz -0,5 % k. A.
Raiffeisenbank Gilching Bayern -0,5 % 50.000 €
Raiffeisenbank Oldenburg Niedersachsen -0,5 % 100.000 € Der Negativzins wird im Preisaushang für Girokonten ausgewiesen.
Raiffeisenbank Unteres Vilstal Bayern -0,5 % 50.000 € Laut Preisaushang kann je nach Einlagevolumen in der Bank auch ein höherer Freibetrag eingeräumt werden.
Sparda-Bank Berlin Berlin -0,4 % 100.000 €
Sparkasse Altenburger Land Thüringen -0,5 % k. A. Der Negativzins wird im Preisaushang für Girokonten ausgewiesen.
Sparkasse Baden-Baden Gaggenau Baden-Württemberg k. A. 100.000 € Für neu eröffnete Konten wird ein Verwahrentgelt in nicht genannter Höhe erhoben.
Sparkasse Hannover Niedersachsen -0,5 % 100.000 € Der Negativzins wird im Preisaushang für Girokonten ausgewiesen.
Sparkasse Harburg-Buxtehude Hamburg -0,5 % 500.000 €
Sparkasse KölnBonn Nordrhein-Westfalen -0,5 % k. A.
Sparkasse Pforzheim Calw Baden-Württemberg -0,5 % 100.000 €
Sparkasse Radevormwald-Hückeswagen Nordrhein-Westfalen -0,5 % 100.000 € Der Negativzins wird im Preisaushang für Girokonten ausgewiesen.
Sparkasse Rotenburg-Osterholz Niedersachsen -0,5 % 1.000.000 €
Sparkasse Waldeck-Frankenberg Hessen -0,5 % 100.000 €
Sparkasse Werra-Meißner Hessen -0,5 % 100.000 €
Triodos Bank Hessen (Sitz der deutschen Zweigniederlassung) -0,5 % 100.000 €
VerbundVolksbank OWL Nordrhein-Westfalen -0,5 % 100.000 € Für Guthaben auf dem Girokonto wird ein zusätzlicher Freibetrag von 100.000 Euro eingeräumt.
Vereinigte VR-Bank Kur- und Rheinpfalz Rheinland-Pfalz -0,5 % 100.000 €
Volksbank Baden-Baden Rastatt Baden-Württemberg -0,2 % 500.000 € Für Guthaben über 1.000.000 € gilt ein Zinssatz von -0,4 %.
Volksbank Delbrück-Hövelhof Nordrhein-Westfalen -0,5 % 250.000 €
Volksbank Delmenhorst Schierbrok Niedersachsen -0,4 % 500.000 €
Volksbank Dresden-Bautzen Sachsen -0,5 % 1.000.000 €
Volksbank eg (Warendorf) Nordrhein-Westfalen -0,5 % k. A. Der Negativzins wird im Preisaushang für Girokonten ausgewiesen.
Volksbank Eisenberg Thüringen -0,4 % 100.000 €
Volksbank Essen-Cappeln Niedersachsen -0,5 % 50.000 €
Volksbank Ettlingen Baden-Württemberg -0,5 % 250.000 €
Volksbank Gescher Nordrhein-Westfalen -0,5 % k. A.
Volksbank Greven Nordrhein-Westfalen -0,5 % 50.000 € Der Negativzins wird im Preisaushang für Girokonten ausgewiesen.
Volksbank Hameln-Stadthagen Niedersachsen -0,5 % ohne Freibetrag Der Negativzins entfällt für Kunden mit Hausbankverbindung bei der Bank.
Volksbank Hildesheim-Lehrte-Pattensen Niedersachsen -0,5 % 100.000 €
Volksbank Hohenlimburg Nordrhein-Westfalen -0,5 250.000 €
Volksbank in der Ortenau Baden-Württemberg -0,25 % 100.000 € Der Zinssatz ist abhängig von der Umlaufrendite öffentlicher festverzinslicher Anleihen mit einer Restlaufzeit von über 3 Jahren (-0,4 % Umlaufrendite + 0,15 Prozentpunkte = -0,25 % Tagesgeldzins).
Volksbank Köln Bonn Nordrhein-Westfalen -0,5 % 100.000 € Der Negativzins wird im Preisaushang für Girokonten ausgewiesen. Bestandskunden, die ihr Konto vor dem 1.3.2020 eröffnet haben, werden 500.000 € Freibetrag eingeräumt.
Volksbank Main-Tauber Baden-Württemberg -0,5 % 500.000 €
Volksbank Magdeburg Sachsen-Anhalt -0,5 % 75.000 € Für Guthaben auf Kontokorrent-Konten (z.B. Girokonten) wird ein zusätzlicher Freibetrag von 25.000 Euro eingeräumt.
Volksbank Mittlerer Schwarzwald Baden-Württemberg -0,5 % 250.000 €
Volksbank Odenwald Hessen -0,4 % k. A.
Volksbank Raiffeisenbank Bayern Mitte Bayern -0,5 % 100.000 € Der Negativzins wird im Preisaushang für Girokonten ausgewiesen.
Volksbank Rathenow Brandenburg -0,5 % 25.000 €
Volksbank Rhein-Erft-Köln Nordrhein-Westfalen -0,5 % 50.000 €
Volksbank Rhein-Nahe-Hunsrück Rheinland-Pfalz -0,5 % 100.000 €
Volksbank Rottweil Baden-Württemberg -0,35% 100.000 € Im Preisaushang ist für Girokonten ein Negativzins mit einem Freibetrag von 100.000 Euro ausgewiesen. Stellungnahme der Bank: „Faktisch erfolgt eine Berechnung von Negativzinsen/Verwahrentgelten erst ab einem Guthaben von 1.000.000 Euro.“
Volksbank Stendal Sachsen-Anhalt -0,5 % 100.000 €
Volksbank Sulmtal Baden-Württemberg -0,5 % 500.000 €
Volksbank Ulm-Biberach Baden-Württemberg -0,5 % 100.000 €
Volksbank Vorpommern Mecklenburg-Vorpommern -0,5 % 100.000 € Der Negativzins wird im Preisaushang für Girokonten ausgewiesen. Der Freibetrag gilt für das erste Konto. Auf allen weiteren Konten eines Kunden wird der Negativzins ab dem ersten Euro berechnet.
Volks- und Raiffeisenbank Fürstenwalde Seelow Wriezen Brandenburg -0,5 % k. A.
VR-Bank Alzenau Bayern -0,4 % k. A. Negativzins wird nach individueller Vereinbarung für Guthaben in nicht genannter Höhe auf Giro- und Tagesgeldkonten erhoben.
VR-Bank Bayreuth-Hof Bayern -0,6 % 300.000 €
VR-Bank Ellwangen Baden-Württemberg -0,5 % 1.000.000 €
VR-Bank Fürstenfeldbruck Bayern -0,5 % ohne Freibetrag Nach Angaben der Bank wird der Negativzins bei Bestandskunden nur auf neu angelegte Gelder erhoben.
VR-Bank Landsberg-Ammersee Bayern -0,5 % 125.000 € Für Guthaben auf dem Girokonto wird ein Freibetrag von 20.000 Euro eingeräumt.
VR-Bank Memmingen Bayern -0,5 % k. A.
VR-Bank Nordeifel Nordrhein-Westfalen -0,5 % k. A.
VR-Bank Ostalb Baden-Württemberg -0,5 % 1.000.000 €
VR-Bank Rhein-Neckar Baden-Württemberg -0,5 % k. A.
VR-Bank Schweinfurt Bayern -0,001 % 100.000 €
VR Bank Südthüringen Thüringen -0,5 % 100.000 €
VR-Bank Taufkirchen-Dorfen Bayern -0,5 % 500.000 €
VR-Bank Westküste Schleswig-Holstein -0,5 % k. A.
VR-Bank Westmünsterland Nordrhein-Westfalen -0,5 % ohne Freibetrag
VR Partnerbank Chattengau Schwalm-Eder Hessen -0,3 % k. A. Für Guthaben auf dem Girokonto wird ein Freibetrag von 100.000 Euro eingeräumt. Freibetrag auf dem Tagesgeldkonto nach individueller Vereinbarung.

Diese Banken erheben faktische Negativzinsen durch Gebühren

Einige Banken verlangen zwar nominell keine Negativzinsen, erheben aber Kontogebühren für das üblicherweise kostenlose Tagesgeldkonto. Bei Zinsen gleich oder nahe Null ergibt sich für Sparer dadurch eine negative Rendite. Diese Banken verlangen Gebühren für Tagesgeldkonten:

Kreditinstitut Bundesland Zinssatz Gebühren Bemerkung
EthikBank Thüringen 0,00 % 3,50 € / Monat Für Guthaben über 100.000 € werden Negativzinsen erhoben (-0,4 %).
GLS Bank Nordrhein-Westfalen 0,00 % 5 € / Monat Kunden im Alter von 18 bis 27 zahlen 1 Euro pro Monat. Der Beitrag wird nur einmal pro Kunde erhoben und ist Voraussetzung für alle Angebote der Bank.
Kreissparkasse Stendal Sachsen-Anhalt 0,00 % k. A. Ab dem ersten Cent wird ein Verwahrentgelt in nicht genannter Höhe erhoben.
Sparkasse Freyung-Grafenau Bayern 0,00 % 1 € / Monat Ab 2.000 € Habensaldo wird das Konto kostenlos geführt.
Volksbank Ammerbuch Baden-Württemberg 0,00 % 1,50 € / Monat
Volksbank Eisenberg Thüringen 0,00 % 3,50 € / Monat Für Guthaben über 100.000 € werden Negativzinsen erhoben (-0,4 %).
Volksbank Raiffeisenbank Niederschlesien Sachsen k. A. 5 € bis 50 € / Monat Gebühren sind gestaffelt nach der Höhe des Guthabens.

Frühere Negativzinsen nicht mehr online auffindbar

Folgende Banken hatten zu einem früheren Zeitpunkt Negativzinsen oder Gebühren für ihr Tagesgeldkonto auf ihren Internetseiten veröffentlicht:

  • Frankenberger Bank
  • Raiffeisenbank im Oberland
  • Volksbank Ermstal-Alb
  • Volksbank Freiburg
  • Volksbank Kaiserslautern
  • Volksbank Reutlingen
  • VR-Bank Mittelsachsen
  • VR Bank Südliche Weinstraße-Wasgau

Mittlerweile lässt sich online nicht mehr recherchieren, ob immer noch Negativzinsen oder Gebühren erhoben werden.

Banken mit Negativzinsen laut Medienberichten

Laut unterschiedlichen Medienberichten erheben die folgenden Banken ebenfalls Negativzinsen. Auf ihren Internetseiten und in online zugänglichen Quellen haben die Institute den Negativzins aber nicht veröffentlicht.

Kreditinstitut Bundesland Zinssatz Freibetrag Bemerkung
Berliner Sparkasse Berlin -0,5 % 500.000 €
Comdirect Schleswig-Holstein -0,5 % 250.000 €
Commerzbank Hessen k. A. k. A. Einzelfallentscheidung
Hamburger Sparkasse (Haspa) Hamburg -0,4 % 500.000 €
Nassauische Sparkasse (Naspa) Hessen -0,4 % 500.000 €
Raiffeisenbank Gmund Bayern -0,4 % 100.000 €
Raiffeisenbank Südstormarn Mölln Schleswig-Holstein k. A. 750.000 € Einzelfallentscheidung
Sparkasse Bamberg Bayern -0,4 % 1.000.000 €
Sparkasse Coburg-Lichtenfels Bayern -0,5 % k. A. Der Negativzins gilt für Sichteinlagen im hohen Millionenbereich.
Sparkasse Freising Bayern -0,5 % k. A.
Sparkasse Mittelholstein Schleswig-Holstein -0,5 % 250.000 €
Sparkasse Mittelthüringen Thüringen -0,5 % 50.000 € Für Guthaben auf dem Girokonto soll ein zusätzlicher Freibetrag von 20.000 € eingeräumt werden.
Sparkasse Neuss Nordrhein-Westfalen k. A. k. A. Einzelfallentscheidungen
Sparkasse Neu-Ulm – Illertissen Bayern -0,5 % 100.000 €
Sparkasse Rhein Neckar Nord Baden-Württemberg -0,5 % 100.000 €
Sparkasse Versmold Nordrhein-Westfalen -0,4 % k. A. Einzelfallentscheidungen
Stadtsparkasse Oberhausen Nordrhein-Westfalen -0,5 % 200.000 €
V-Bank München Bayern -0,5 % 500.000 €
Volksbank Emmerich-Rees Nordrhein-Westfalen -0,35 % 100.000 €
Volksbank Kraichgau Baden-Württemberg -0,5 % k. A. Einzelfallentscheidungen
VR-Bank Kreis Steinfurt Nordrhein-Westfalen -0,5 % 100.000 €
VR Bank Starnberg-Herrsching-Landsberg Bayern -0,4 % k. A. Einzelfallentscheidungen

Methodik

Verivox recherchiert die aktuellen Tagesgeldkonditionen von rund 800 Banken und Sparkassen. Das ist die größte tagesaktuelle Datenbank in Deutschland. Ausgewertet werden all jene Institute, die ihre Konditionen online veröffentlichen. Die Liste der Banken mit Negativzinsen laut Medienberichten stützt sich unter anderem auf folgende Quellen: Reuters, Handelsblatt, Biallo, Münchner Merkur, Frankfurter Allgemeine Zeitung, Schleswig-Holsteinische Landeszeitung.

Negativzinsen gelten meist nur für hohe Anlagesummen

Die meisten Privatkunden müssen noch keine Negativzinsen für ihr Tagesgeld bezahlen. Wenn überhaupt, wird ein Verwahrentgelt meist für hohe Guthaben verlangt. 16 Institute verlangen derzeit Negativzinsen für Tagesgeldeinlagen unter 100.000 Euro – vier davon verzichten komplett auf einen Freibetrag. Künftig könnten weitere Banken diesem Beispiel folgen. Wenn die Europäische Zentralbank mit ihrer ultralockeren Geldpolitik fortfährt, dürften noch mehr Geldhäuser Negativzinsen einführen – auch für durchschnittliche Anlagesummen.

Banken können Negativzinsen nicht ohne Weiteres einführen

Wenn Banken einen neuen Negativzins einführen, gilt dieser zunächst einmal nur für Neukunden. Das geht aus einem Urteil des Landgerichts Tübingen hervor. Will eine Bank von Bestandskunden Negativzinsen erheben, muss sie dies individuell vereinbaren. Im Einzelfall kann dafür schon ein individuelles Preisanpassungsschreiben an die betroffenen Kunden ausreichen. Die einseitige Änderung des Preisaushangs genügt aber nicht. Einige Banken weisen in ihren Preisaushängen ausdrücklich darauf hin, dass neu eingeführte Negativzinsen nur für Neukunden gelten.

Drei Grundregeln schützen Sparer vor Negativzinsen

Sparer sind Null- und Negativzinsen übrigens nicht hilflos ausgeliefert. Wer drei einfache Grundregeln beachtet, ist gut gewappnet und schützt das Ersparte wirksam vor Negativzinsen und Wertverlust:

Regel 1: Tagesgeldangebote vergleichen und wechseln

Spätestens wenn die eigene Hausbank Negativzinsen auf Tagesgeldeinlagen einführen möchte, ist es Zeit für einen Wechsel. Über einen Online-Tagesgeldvergleich ist ein kostenfreies Tagesgeldkonto schnell gefunden und eröffnet. Top-Anbieter verzichten nicht nur auf Negativzinsen, sondern bieten Sparern ganz im Gegenteil eine positive Guthabenverzinsung von derzeit bis zu 0,65 Prozent (Stand: Dezember 2019).

Regel 2: Nicht zu viel Geld als Tagesgeld anlegen

Selbst die besten Tagesgeldkonten bieten derzeit keine Verzinsung, mit der sich die Inflation ausgleichen lässt. Die Ersparnisse verlieren also nach und nach an Wert. Deshalb sollte nur der Teil der Ersparnisse als Tagesgeld angelegt werden, der jederzeit flüssig sein muss – zum Beispiel, um davon unerwartete Reparaturen an Haus oder Auto bezahlen zu können. Laut einer Faustregel sind für diese Reserve rund drei Netto-Monatsgehälter völlig ausreichend. Viel mehr Geld sollten Sparer nicht dauerhaft als Tagesgeld anlegen.

Regel 3: Die übrigen Ersparnisse richtig anlegen

Ihre übrigen Ersparnisse sollten Sparer so anlegen, dass Negativzinsen kein Thema sind – zum Beispiel in einen Mix aus Festgeld und günstigen Indexfonds (ETFs). Je länger das Geld nicht benötigt wird, desto größer kann der ETF-Anteil ausfallen. Viele weitere Informationen und Tipps für ihre Geldanlage erhalten Sparer in unseren Ratgebern.

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