Private Krankenversicherung für Beamte

Beihilfe für Beamte – Zuschuss vom Dienstherrn

Als Beamter oder Beamtenanwärter haben Sie Anspruch auf die sogenannte Beihilfe. Das bedeutet, dass Ihr Dienstherr Ihre Behandlungskosten in einer Höhe von mindestens 50 Prozent übernimmt. Aus diesem Grund wird die private Krankenversicherung für Beamte auch Beihilfeversicherung genannt. Die genaue Höhe der Beihilfe steht immer in Abhängigkeit zu Ihrer individuellen Lebenssituation (beispielsweise erhöht sich die Beihilfe bei zwei Kindern auf 70 Prozent) und unterscheidet sich im Regelfall je nach Bundesland.

Es gelten jeweils die Beihilferegelungen des zuständigen Dienstherrn. Manche Bundesländer sehen abweichende Regelungen vor.

Für die Versorgungslücke müssen Beamte und Angehörige eine Restkostenversicherung, also eine private Krankenversicherung, abschließen.

Zur Beratung

Was kostet eine private Krankenversicherung für Beamte?

Die Kosten für eine private Krankenversicherungen bei Beamten sind besonders abhängig von:

• Ihrem Alter: Je jünger Sie sind, umso niedriger sind in der Regel die Beiträge.
• Ihrem Gesundheitszustand: Bereits bestehende Krankheiten machen den PKV-Beitrag teurer. Aber Beamte haben hier einen Vorteil: Denn durch die Öffnungsklausel nehmen die privaten Versicherer auch Beamte mit Vorerkrankungen auf. Leistungsausschlüsse werden durch die Öffnungsaktion nicht vorgenommen, ein Risikoaufschlag ist nur um bis zu 30 Prozent des tariflichen Betrags möglich. Es gibt aber Voraussetzungen: Der Beamte muss sich zum ersten Mal privat versichern und die Öffnungsaktion gilt nur sechs Monate lang nach der Verbeamtung.
• Ihrem gewünschten Leistungsumfang: Die Grundtarife der PKV für Beamte übernehmen den Teil der Rechnung, den der Dienstherr nicht bezahlt. Das gilt aber nur für Leistungen, die auch grundsätzlich von der Beihilfe übernommen werden. Komfort-Tarife (Ergänzungstarife) bieten deutlich bessere Leistungen an (beispielsweise Einzelzimmer im Krankenhaus), auch wenn die Beihilfe dies nicht bezahlen würde. Dafür sind diese Tarife aber auch teurer.

Im Folgenden sehen Sie Beispiel-Tarife für einen gesunden 30-jährigen Beamten mit Wohnsitz in Nordrhein-Westfalen, der eine 50-prozentige Beihilfe erhält:

Basistarife für Beamte

Komforttarife für Beamte

Premiumtarife für Beamte

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Kosten im Alter

Beamte im Ruhestand erhalten einen höheren Beihilfesatz. Meist steigt er auf bis zu 70 Prozent an. Dadurch verringert sich der Anteil der Krankheitskosten, die sie über eine private Krankenversicherung abdecken müssen. Diese Kosten fallen für Beamte ohnehin nicht besonders hoch aus: Laut Verband der privaten Krankenversicherungen lag im Jahr 2023 der PKV-Beitrag für Beamte in keinem Lebensalter über 300 Euro.

Hier ist eine Liste des Beihilfeanspruchs für Pensionäre nach Bundesländern:

Was tun bei hohen Kosten der PKV im Alter?

Auch wenn der Eigenanteil für Beamte an den Krankheitskosten durch die Beihilfe eher gering ist, können die Kosten für Beamte im Ruhestand, die nur eine kleine Pension erhalten, relativ teuer werden.

Ein Wechsel der privaten Krankenversicherung ist nicht empfehlenswert, um Kosten zu sparen. Denn bei einem Versicherungswechsel geht zumindest ein Teil der Altersrückstellungen verloren.

Diese Altersrückstellungen müssen die Versicherer bilden, um die Beitragssteigerungen im Alter abzufedern. Dafür verlangen sie einen Aufschlag von mindestens zehn Prozent der Beiträge bis zum 61. Lebensjahr. Ab 65 wird die so angesparte Summe mit den zu zahlenden Beiträgen monatlich verrechnet, also zurückgezahlt.

Manche Versicherungen bieten auch sogenannte Beitragsentlastungstarife an, die ähnlich wie die Altersrückstellungen funktionieren und den Beitrag im Alter zusätzlich senken.

Statt eines Versicherungswechsels können Beamte im Alter jedoch einen günstigeren Tarif innerhalb des Versicherungsunternehmens wählen. Die meisten Versicherer informieren ihre Kunden bereits ab einem Alter von 55 Jahren über konkrete Tarifalternativen, wenn sie den Beitrag erhöhen.

In manchen Fällen können Beamte im Alter auch die Höhe des Selbstbehalts anpassen, um die Beiträge zu senken.

Wer ist beihilfeberechtigt?

Grundsätzlich erhalten alle Beamtinnen und Beamte Beihilfe. Außerdem zählen Beamtenanwärter, Referendare und Referendarinnen, Beamte auf Probe oder Lebenszeit zu den Berechtigten. Der Beihilfeanspruch bleibt auch im Ruhestand erhalten.

Richter fallen zwar nicht unter das Beamtenrecht, ihre Versorgung orientiert sich aber an der von Beamten. Daher bekommen sie ebenfalls Beihilfe.

Soldaten, Feuerwehrleute und Polizisten erhalten in der Regel die Heilfürsorge, solange sie sich im aktiven Dienst befinden. Ihre Angehörigen sind jedoch in bestimmten Fällen beihilfeberechtigt. Endet der aktive Dienst, greift auch für heilfürsorgeberechtigte Personen die Beihilfe.

Besonderheiten für Heilfürsorge

Die freie Heilfürsorge ist eine besondere Art der Fürsorge des Dienstherrn gegenüber Menschen in einem öffentlich-rechtlichen Amts- oder Dienstverhältnis. Sie betrifft in der Regel Personen, die einem besonderen Risiko ausgesetzt sind, also Polizisten, Feuerwehrleute oder Soldaten. Im Gegensatz zur Beihilfe übernimmt die freie Heilfürsorge 100 Prozent der anfallenden Gesundheitskosten.

Absicherung für Ihre Familie

Auch Ehegatten erhalten Beihilfe, sofern sie nicht gesetzlich pflichtversichert sind. Außerdem darf das Einkommen eine bestimmte Grenze nicht übersteigen. Die Bemessungsgrenzen sind von Bundesland zu Bundesland verschieden. Versicherte sollten sich vorab informieren, welcher Betrag in ihrem Bundesland gilt.

Ist der Ehegatte beihilfeberechtigt, bekommt er in der Regel 70 Prozent der Kosten ersetzt. Auch dies ist seitens der Länder geregelt.

Bei Kindern gilt: Sobald ein Elternteil beihilfeberechtigt ist, wird auch für dessen Kinder Beihilfe gezahlt, solange ein Anspruch auf Kindergeld besteht. Dies gilt nur bis zum 25. Lebensjahr. Die Höhe der Beihilfe für Kinder liegt bei 80 Prozent.

Witwer und Waisen haben als sogenannte Versorgungsempfänger ebenfalls weiterhin Anspruch auf Beihilfe.

Leistungen der PKV für Beamte

Je nach gewähltem Beihilfeergänzungstarif unterscheiden sich die Leistungen privater Krankenversicherungen. Meist sind diese aber umfangreicher als in der gesetzlichen Krankenkasse:

• Freie Arztwahl bei ambulanter Behandlung
• Kostenübernahme von Medikamenten und Verbandsmitteln
• Freie Krankenhauswahl, Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer (je nach Tarif)
• Höhere Kostenübernahme bei Zahnbehandlungen als durch die GKV

Leistungen der Beihilfe für Beamte

Die Beihilfeverordnung regelt, für welche Leistungen ein Recht auf Zuschuss besteht. Neben der medizinisch notwendigen und gesetzlich vorgeschriebenen Versorgung bei Krankheiten sind auch Leistungen bei Schwangerschaft, Pflegebedürftigkeit und beim Todesfall beihilfefähig.

Behandlungen beim Heilpraktiker sowie Behandlungen beim Zahnarzt sind ebenso erstattungsfähig. Was genau bei einer Zahnbehandlung oder einem Zahnersatz erstattet wird, hängt von den jeweiligen Regelungen des Bundeslands ab.

Gesetzliche oder private Krankenversicherung für Beamte: Was lohnt sich?

In Deutschland sind ca. 93 Prozent aller Beamten über eine private Krankenversicherung versichert. Dank der Beihilfe fallen die Kosten für eine private Krankenversicherung deutlich günstiger aus als bei anderen privat Versicherten.

Grundsätzlich können sich Beamte auch für die gesetzliche Krankenkasse entscheiden. Dann wird der Versicherungsbeitrag nach ihrem Gehalt berechnet. Bei gutverdienenden Beamten wird die Krankenversicherung somit teurer als in der PKV. Die Beihilfe entfällt.

Manche Bundesländer bieten ihren Beamten eine pauschale Beihilfe an. Das bedeutet, der Dienstherr bezahlt die Hälfte der GKV-Beiträge. Dies gilt aber nur in Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Niedersachsen, Schleswig-Holstein, Sachsen und Thüringen. Wechselt die Beamtin in ein Bundesland ohne pauschale Beihilferegelung, muss sie die vollen Beiträge zur GKV alleine tragen. Außerdem ist die Entscheidung für die GKV einmalig, eine Rückkehr in die private Krankenversicherung ist nicht mehr möglich.

Lohnen kann sich die GKV für Beamte mit einer großen Familie und eher niedrigem Lohn. Denn die GKV kennt im Unterschied zur PKV die Familienversicherung. Damit lassen sich Kinder und auch Ehegatten kostenlos mitversichern. In der PKV benötigt jede Person zusätzlich zur Beihilfe eine Restkostenversicherung.

Mehr Leistungen in der PKV für Beamte

Im Leistungsvergleich der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung ist klar: Auch hier liegen die Vorteile der PKV auf der Hand. Ob Behandlung in der Privatklinik, freie Arztwahl oder Unterbringung im Zweibettzimmer: Als Privatpatient erhalten Sie meist ein umfassendes Leistungspaket.

Um einen vergleichbaren Status innerhalb gesetzlicher Krankenversicherungen zu erhalten, ist der Abschluss einer privaten Krankenzusatzversicherung notwendig.

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Wie können Beamte in die private Krankenversicherung wechseln?

Ein neu Verbeamteter hat sechs Monate Zeit, um in die private Krankenversicherung zu wechseln. Der Tarif wird dort nach dem Eintrittsalter berechnet. Wer erst spät zum Beamtentum kommt, kann deshalb in der PKV einen teureren Tarif erhalten. Wenn ein Beamter nach seinem Beamtentum wieder in ein Angestelltenverhältnis wechselt, muss ihn seine private Krankenversicherung nach Anpassung der Tarife ohne erneute Gesundheitsprüfung weiter versichern. Dies gilt natürlich nur, wenn sein Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Ansonsten muss er in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln.

Dies betrifft aber nur den bestehenden Versicherungsschutz. Wichtige Elemente, wie das Krankentagegeld, sind im Vertrag von Beamten meist nicht enthalten, da diese im Krankheitsfall keine Einkommenseinbußen zu erwarten haben. Soll der Versicherungsschutz nach dem Ausscheiden aus dem Beamtentum erweitert werden, kann nun eine erneute Gesundheitsprüfung nötig werden. Für diesen Fall sollte vorab eine Nachversicherungsgarantie für entsprechende Klauseln schriftlich vereinbart werden.

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