Hypothekendarlehen: Unverbindlicher, schneller Zins-Check

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Was ist ein Hypothekendarlehen?

Das Hypothekendarlehen ist die häufigste Form der Immobilienfinanzierung. Der Name dieser Kreditform weist bereits darauf hin, dass dieses Darlehen durch ein Grundpfandrecht gesichert ist – zum Beispiel durch die Hypothek. Damit kann der Kreditgeber (in der Regel eine Bank oder Bausparkasse) die belastete Immobilie der Zwangsverwaltung oder Zwangsversteigerung zuführen, wenn der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt. Entsprechende Vereinbarungen sind im Darlehensvertrag festgeschrieben. Darüber hinaus sichert sich die Bank das Recht der Verwertung durch Eintragung der Hypothek in das Grundbuch. Mit einem Hypothekendarlehen-Vergleich auf Verivox.de können Sie das Angebot mit den günstigsten Zinsen und Konditionen schnell finden.

Annuitätendarlehen: Die beliebteste Form von Hypothekendarlehen

Banken bieten in der Regel zur Immobilienfinanzierung sogenannte Annuitätendarlehen an. Dabei zahlt der Kreditnehmer jährlich (lat. „annus“ – „das Jahr“) stets die gleichhohen Raten, die aus Zinsen- und Tilgungsanteil bestehen. Die jährliche Leistung kann auch in monatlichen oder vierteljährlichen Raten gebracht werden.

Jede weitere Rate senkt die Restschuld und somit die Höhe der Zinsen. Gleichzeitig steigt der Anteil der Tilgung an den Raten, so dass sie konstant bleiben. Dies führt dazu, dass der Kreditnehmer bei einer beginnenden Tilgung von 1 Prozent das Darlehen nicht erst nach 100 Jahren zurückgezahlt hat. Mit einem höheren Tilgungssatz zu Beginn ist die Laufzeit entsprechend kürzer. Mit einer Sondertilgung kann die Laufzeit weiter verkürzt und die Gesamtkreditkosten weiter gesenkt werden.

Volltilgerdarlehen bilden eine Unterart davon. Hier ist die Zinsbindung mit der Laufzeit identisch. Das komplette Volltilgerdarlehen wird noch während der Zinsbindungsfrist abbezahlt, so dass keine Anschlussfinanzierung nötig ist.

Endfällige Darlehen

Annuitätendarlehen sind eine Art Tilgungsdarlehen – diese Darlehen werden also in regelmäßigen Raten getilgt. Anders verhält es sich bei einem endfälligen Hypothekendarlehen. Während der gesamten Laufzeit zahlt der Darlehensnehmer ausschließlich die Hypothekenzinsen. Die Tilgung erfolgt am Ende der vereinbarten Laufzeit in einer Summe. Ein endfälliges Darlehen wird häufig im Zusammenhang mit einer Lebensversicherung vereinbart. Im Rahmen der Versicherung wird der Tilgungsbetrag angespart.

Mit einem Vergleich viel Geld sparen

Immobilienkäufer und Bauherren, die ein Hypothekendarlehen zur Finanzierung ihrer Immobilie aufnehmen möchten, sollten zunächst die Konditionen verschiedener Banken vergleichen. Aufgrund der hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten von Hypothekendarlehen wirken sich auch minimale Zinsunterschiede spürbar auf die monatliche Belastung aus. Die genaue Höhe Ihrer Bauzinen ermittelt für Sie der detaillierte Bauzinsrechner auf Verivox.de.

Geben Sie Ihre Daten in den Rechner ein. Legen Sie eine anfängliche Tilgung von 0 Prozent fest, wird ein endfälliges Darlehen berechnet. Bei einem höheren Prozentsatz findet ein Vergleich von Annuitätendarlehen statt. Anschließend werden Ihre individuellen Zinsen und Konditionen bei über 300 Banken ermittelt und verglichen. Sie erhalten ein unverbindliches Angebot, das für Sie persönlich am günstigsten ausfällt.

Zinsbindung oder variabler Zinssatz

Kreditnehmer haben die Möglichkeit, ihr Hypothekendarlehen mit einem festen oder variablen Zinssatz aufzunehmen. Ein variabler Zinssatz ist vergleichsweise riskant, da er sich den Senkungen und Anhebungen des Leitzinssatzes der Europäischen Zentralbank anpasst und seine Entwicklung daher nicht vorhersehbar ist. Empfehlenswert sind variable Zinssätze daher nur in extremen Hochzinsphasen, wenn kurzfristige Zinssenkungen zu erwarten sind, oder wenn das Hypothekendarlehen nur für einen kleinen Zeitraum aufgenommen wird. Üblich ist die Vereinbarung einer Zinsbindung über einen Zeitraum von mehreren Jahren. Meistens dauern die Festzinsphasen fünf bis 15 Jahre, seltener auch bis zu 30 Jahre. Je niedriger der Marktzins ist, umso länger sollte der Zeitraum der Zinsbindung sein.

Hypothekendarlehen von Bausparkassen

Eine spezielle Form der Immobilienfinanzierung stellen Hypothekendarlehen von Bausparkassen dar. Zur Bewilligung des Darlehens ist der Abschluss eines Bausparvertrags erforderlich. In der Regel schließen Bauherren einen solchen Vertrag lange vor dem geplanten Bau oder Kauf der Immobilie ab und sparen dann einen hohen Betrag für den Beginn der Finanzierung an. Bei Zuteilungsreife zahlt die Bausparkasse neben dem angesparten Eigenkapital auch das vereinbarte Bauspardarlehen aus. In seltenen Fällen vergeben Bausparkassen das Darlehen bereits zu Beginn des Vertrags. Die Rückzahlung des Bauspardarlehens erfolgt wie bei einem Hypothekendarlehen in regelmäßigen Zins- und Tilgungsraten. Bauspardarlehen sind meistens mit günstigen Zinssätzen verbunden. Auf Verivox.de können Sie schnell prüfen, welches Bauspardarlehen sich am besten für Sie eignet.

Hypothekendarlehen und Eigenkapital

Zur Bestimmung der möglichen Darlehenssumme legt der Kreditgeber den Wert der Immobilie zugrunde. Das Verhältnis von Eigenkapital und Darlehenshöhe ist ein weiterer wichtiger Aspekt bei der Baufinanzierung. Viele Banken vergeben Hypothekendarlehen nur, wenn Kreditnehmer einen ausreichenden Eigenanteil (20 oder 30 Prozent der Gesamtkreditsumme) übernehmen. Außerdem bieten sie oft günstigere Zinsen für Darlehen an, die Bauherren zu einem großen Teil selbst finanzieren.

Einige Kreditinstitute erkennen auch die sogenannte „Muskelhypothek“ als Eigenkapital an. Dabei handelt es sich um Eigenleistungen des Kreditnehmers bei den Bau- oder Umbauarbeiten, welche die Bank als Kapital betrachtet. Die Bewertung erfolgt jedoch nicht in derselben Höhe, in der Kosten für vergleichbare Handwerkerleistungen anfallen würden.

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Wohnungsbauprämie

Baufinanzierungsrechner

Weitere Tipps dazu, wie Sie den Baufinanzierungsrechner auf Verivox.de nutzen.

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Anschlussfinanzierung

Nach Ende der Zinsbindung kann die Restschuld mit einem neuen Kredit bei anderen Anbietern finanziert werden.