Girokonto ohne Schufa eröffnen: Tipps und Vergleich

Konto trotz Schufa eröffnen – ist das möglich?

Wenn Sie ein Standard-Girokonto eröffnen wollen, fragt die Bank in der Regel Ihre Bonität bei der Schufa ab. Ein Konto ohne Schufa-Abfrage bzw. trotz negativer Schufa-Einträge ist in Form eines Basis- oder Guthabenkontos möglich. Die Eröffnung eines Basiskontos dürfen Banken nicht verweigern – nicht mal ein fester Wohnsitz ist dafür nötig.

Schufa-Abfrage ist bei Standard-Konten Pflicht

Am Wirtschaftskreislauf ohne Girokonto teilzuhaben ist nahezu unmöglich. Wer ein Konto eröffnen möchte, sei es bei einer Filialbank oder einem Direktanbieter, wird jedoch mit der Schufa-Klausel konfrontiert. Diese erlaubt es der Bank, die Kreditwürdigkeit des Kunden bei der Schufa Holding AG zu überprüfen und Informationen an sie weiterzugeben. In den meisten Fällen bleibt diese Prüfung ohne Auswirkung, aber bei einem negativen Schufa-Eintrag weigern sich meist die Banken, ein gewöhnliches Konto mit Dispositionskredit zu eröffnen. Seit 2016 müssen sie jedoch in diesem Fall ein Basiskonto (ein Guthabenkonto ohne Kreditrahmen) anbieten.

Warum wird die Kreditwürdigkeit bei Kontoeröffnung geprüft?

Wer ein Standard-Konto eröffnet, erhält von der Bank gleichzeitig die Zustimmung zu zwei Varianten der Kreditvergabe. Zum einen handelt es sich um einen Dispositionskredit, zum anderen die indirekte Kreditvergabe durch die Nutzung einer Girocard (EC-Karte). Ist bei der Bezahlung mit einer Girocard kein Guthaben auf dem Konto, wird automatisch ein Kredit in Anspruch genommen. Da Kreditvergabe bei einem negativen Schufa-Score normalerweise nicht möglich ist, entfällt in diesem Fall auch die Eröffnung eines klassischen Girokontos mit Kreditrahmen.

Guthabenkonto (Basiskonto) als Alternative

Wer ein herkömmliches Girokonto nicht eröffnen kann oder keine Schufa-Auskunft wünscht, kann ein Basiskonto eröffnen. Es funktioniert auf Guthabenbasis, analog zu Prepaid-Handyverträgen oder Prepaid-Kreditkarten. Der Kunde erhält keinen Kredit: Die Bezahlung oder Bargeldabhebung funktioniert nur, wenn auf dem Konto genug Guthaben vorhanden ist.

Doch Vorsicht: Die Gebühren für ein Guthabenkonto können sich von den Gebühren für ein gewöhnliches Konto unterscheiden. Wenn Sie im Girokonto-Vergleich bei Verivox ein passendes Konto finden, sollten Sie bei der Bank anfragen, ob dieses ohne Zusatzgebühr als Girokonto ohne Schufa geführt werden kann.

Banken müssen jedem ein Basiskonto anbieten

Seit 2016 müssen alle Banken, die gewöhnliche Girokonten anbieten, auf Wunsch ein Basiskonto eröffnen – und zwar für alle Verbraucher, die sich rechtsmäßig in Deutschland aufhalten. Auf dieses Girokonto haben Verbraucher nicht nur bei einem negativen Schufa-Eintrag Anspruch. Banken dürfen auch Interessenten ohne einen festen Wohnsitz oder ohne deutscher Staatsbürgerschaft nicht ablehnen.

Vor 2016 gab es keine gesetzliche Verpflichtung dazu, Kunden ein Guthabenkonto zur Verfügung zu stellen. Die Sparkassen und viele andere Banken hatten sich jedoch selbst dazu verpflichtet. Die Sparkassen beispielsweise bieten mit dem Bürgerkonto ein Guthabenkonto an, bei welchem eine EC-Karte mit inbegriffen ist.

Konto ohne Schufa eröffnen und nutzen

Um ein Girokonto ohne Schufa-Beteiligung zu eröffnen, müssen Sie der Bank mitteilen, dass sie Ihnen keinen Dispokredit einräumen soll und Sie auch keine klassische EC-Karte nutzen möchten.

Bankkarten

Als Ersatz für EC-Karten stellen die Filialbanken Bankkarten aus. Mit diesen ist die Nutzung der Servicegeräte, beispielsweise des Kontoauszugsdruckers, ebenso möglich wie eine Barverfügung an einem hauseigenen Geldautomaten.

Direktbanken, die keine eigenen Geldautomaten besitzen, stellen stattdessen Prepaid-Kreditkarten aus, mit denen Sie an vielen Geldautomaten kostenlos Barverfügungen vornehmen können. Vor Gebrauch müssen Sie die Karte mit entsprechendem Guthaben aufladen. Im Anschluss steht sie Ihnen uneingeschränkt zur Verfügung.

Weitere Services

Basiskonten ermöglichen auch alle weiteren wichtigen Funktionen, die herkömmliche Girokonten bieten – Lastschriften und Überweisungen, das Einzahlen und Abheben von Bargeld am Schalter und so weiter. Einzig ein Dispokredit wird hier nicht gewährt.

Konto ohne Schufa pfändungssicher machen

Ein Basiskonto ist nicht identisch mit einem Pfändungsschutzkonto (P-Konto). Um den Pfändungsschutz einzurichten, müssen Verbraucher aktiv werden:

• Wer ein bestehendes Konto hat, sollte einen Umwandlungsantrag bei der eigenen Bank stellen. Die Umwandlung darf nichts kosten.
• Wer ein neues Basiskonto eröffnet, kann dieses gleich als P-Konto beantragen.

Die Eröffnung eines P-Kontos wird an die Schufa gemeldet. Das hilft den Banken sicherzustellen, dass ihre Kunden nicht mehr als ein Pfändungsschutzkonto pro Person eröffnen.