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Schufafreies Konto

Girokonto ohne Schufa eröffnen: Tipps und Vergleich

Girokonto
Optionen wählen
  • Kostenlose Kontoführung
  • Niedrige Dispozinsen
  • Kostenlose EC- und Kreditkarten

Verivox ist Preis-Champion und Branchensieger

Zum siebten Mal in Folge hat die Tageszeitung DIE WELT und die Beratungs- und Analysegesellschaft ServiceValue den Titel Preis-Champion in Gold an Verivox vergeben. Damit ist Verivox auch 2023 die Nr. 1 der Vergleichsportale. Bereits in den Jahren 2017 bis 2022 haben die Heidelberger in der Gesamtwertung den bestmöglichen Status in Gold erreicht.

202009_Trustpilot_Sternebewertung
Inhalt dieser Seite
  1. So funktioniert der Kontovergleich
  2. Guthabenkonto (Basiskonto)
  3. Banken müssen jedem ein Basiskonto anbieten
  4. Konto ohne Schufa eröffnen und nutzen
  5. Konto ohne Schufa pfändungssicher machen
  6. Häufig gestellte Fragen

Konto trotz Schufa eröffnen – ist das möglich?

Wenn Sie ein Standard-Girokonto eröffnen wollen, fragt die Bank in der Regel Ihre Bonität bei der Schufa ab. Ein Konto ohne Schufa-Abfrage bzw. trotz negativer Schufa-Einträge ist in Form eines Basis- oder Guthabenkontos möglich. Die Eröffnung eines Basiskontos dürfen Banken nicht verweigern – nicht mal ein fester Wohnsitz ist dafür nötig.

Das sagen unsere Kunden über uns
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4.9 von 5

  • 266813

    Bewertungen

  • 96% zufriedene Kunden

  • 100% neutrale Bewertungen

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4.8 von 5

  • 38376 Bewertungen
  • insgesamt bei Trustpilot

So funktioniert der Girokonto-Vergleich

1

Konten filtern

Klicken Sie im Rechner auf „Jetzt vergleichen“ und geben Sie in den Filtereinstellungen Ihren monatlichen Zahlungseingang ein.

2

Girokonten vergleichen

In der Auflistung sehen Sie die Top-Anbieter nach den niedrigsten Kosten sortiert. Bei den gleichen Kosten entscheidet der höchste Haben- und der günstigste Dispozins.

3

Details vergleichen

Vergleichen Sie die Produktdetails der Angebote, beispielsweise Gebühren für Überweisungen und Daueraufträge. Erfragen Sie bei der Bank, ob das Konto ohne Zusatzgebühr als Basiskonto geführt werden kann.

Schufa-Abfrage ist bei Standard-Konten Pflicht

Am Wirtschaftskreislauf ohne Girokonto teilzuhaben ist nahezu unmöglich. Wer ein Konto eröffnen möchte, sei es bei einer Filialbank oder einem Direktanbieter, wird jedoch mit der Schufa-Klausel konfrontiert. Diese erlaubt es der Bank, die Kreditwürdigkeit des Kunden bei der Schufa Holding AG zu überprüfen und Informationen an sie weiterzugeben. In den meisten Fällen bleibt diese Prüfung ohne Auswirkung, aber bei einem negativen Schufa-Eintrag weigern sich meist die Banken, ein gewöhnliches Konto mit Dispositionskredit zu eröffnen. Seit 2016 müssen sie jedoch in diesem Fall ein Basiskonto (ein Guthabenkonto ohne Kreditrahmen) anbieten.

Warum wird die Kreditwürdigkeit bei Kontoeröffnung geprüft?

Wer ein Standard-Konto eröffnet, erhält von der Bank gleichzeitig die Zustimmung zu zwei Varianten der Kreditvergabe. Zum einen handelt es sich um einen Dispositionskredit, zum anderen die indirekte Kreditvergabe durch die Nutzung einer Girocard (EC-Karte). Ist bei der Bezahlung mit einer Girocard kein Guthaben auf dem Konto, wird automatisch ein Kredit in Anspruch genommen. Da Kreditvergabe bei einem negativen Schufa-Score normalerweise nicht möglich ist, entfällt in diesem Fall auch die Eröffnung eines klassischen Girokontos mit Kreditrahmen.

Welche Merkmale bestimmen den Schufa-Score?

  1. Offener Saldo oder laufendes Insolvenzfahren
  2. Alter des ältesten Girokontos
  3. Anzahl aktiver Kreditkarten
  4. Anzahl Kreditkartenanfragen im letzten Jahr
  5. Anzahl der erledigten Negativmeldungen
  6. Anzahl der Inkasso-Anfragen
  7. Alter der aktuellen Adresse
  8. Summe aller Online-Käufe auf Rechnung
  9. Zahlungsausfälle der letzten drei Jahre
  10. Anzahl laufender Ratenkredite
  11. Höhe monatliche Belastung durch Ratenkredite
  12. Alter ältester Ratenkredit
  13. Vorhandensein eines Immobilienkredits

Die letzten 4 Merkmale (in Summe 17) hält die Schufa noch unter Verschluss. Bis zu welchem Score genau eine Bank dann einen Kredit vergibt, ist sehr unterschiedlich – je nach Risikopolitik der Bank. Bei einigen wenigen Anbietern haben Verbraucher die Chance auf einen Kredit auch trotz Schufa-Eintrag, in der Regel jedoch nur für Kreditsummen unter 10.000 Euro.

Guthabenkonto (Basiskonto) als Alternative

Wer ein herkömmliches Girokonto nicht eröffnen kann oder keine Schufa-Auskunft wünscht, kann ein Basiskonto eröffnen. Es funktioniert auf Guthabenbasis, analog zu Prepaid-Handyverträgen oder Prepaid-Kreditkarten. Der Kunde erhält keinen Kredit: Die Bezahlung oder Bargeldabhebung funktioniert nur, wenn auf dem Konto genug Guthaben vorhanden ist.

Doch Vorsicht: Die Gebühren für ein Guthabenkonto können sich von den Gebühren für ein gewöhnliches Konto unterscheiden. Wenn Sie im Girokonto-Vergleich bei Verivox ein passendes Konto finden, sollten Sie bei der Bank anfragen, ob dieses ohne Zusatzgebühr als Girokonto ohne Schufa geführt werden kann.

Banken müssen jedem ein Basiskonto anbieten

Seit 2016 müssen alle Banken, die gewöhnliche Girokonten anbieten, auf Wunsch ein Basiskonto eröffnen – und zwar für alle Verbraucher, die sich rechtsmäßig in Deutschland aufhalten. Auf dieses Girokonto haben Verbraucher nicht nur bei einem negativen Schufa-Eintrag Anspruch. Banken dürfen auch Interessenten ohne einen festen Wohnsitz oder ohne deutscher Staatsbürgerschaft nicht ablehnen.

Vor 2016 gab es keine gesetzliche Verpflichtung dazu, Kunden ein Guthabenkonto zur Verfügung zu stellen. Die Sparkassen und viele andere Banken hatten sich jedoch selbst dazu verpflichtet. Die Sparkassen beispielsweise bieten mit dem Bürgerkonto ein Guthabenkonto an, bei welchem eine EC-Karte mit inbegriffen ist.

Konto ohne Schufa eröffnen und nutzen

Um ein Girokonto ohne Schufa-Beteiligung zu eröffnen, müssen Sie der Bank mitteilen, dass sie Ihnen keinen Dispokredit einräumen soll und Sie auch keine klassische EC-Karte nutzen möchten.

Bankkarten

Als Ersatz für EC-Karten stellen die Filialbanken Bankkarten aus. Mit diesen ist die Nutzung der Servicegeräte, beispielsweise des Kontoauszugsdruckers, ebenso möglich wie eine Barverfügung an einem hauseigenen Geldautomaten.

Direktbanken, die keine eigenen Geldautomaten besitzen, stellen stattdessen Prepaid-Kreditkarten aus, mit denen Sie an vielen Geldautomaten kostenlos Barverfügungen vornehmen können. Vor Gebrauch müssen Sie die Karte mit entsprechendem Guthaben aufladen. Im Anschluss steht sie Ihnen uneingeschränkt zur Verfügung.

Weitere Services

Basiskonten ermöglichen auch alle weiteren wichtigen Funktionen, die herkömmliche Girokonten bieten – Lastschriften und Überweisungen, das Einzahlen und Abheben von Bargeld am Schalter und so weiter. Einzig ein Dispokredit wird hier nicht gewährt.

Vorsicht vor Gebühren

Die Gebühren für ein Guthabenkonto können sich von denen für ein gewöhnliches Konto unterscheiden. Wenn Sie im Girokonto-Vergleich bei Verivox ein passendes Konto finden, sollten Sie bei der Bank anfragen, ob dieses ohne Zusatzgebühr als Girokonto ohne Schufa geführt werden kann.

Konto ohne Schufa pfändungssicher machen

Ein Basiskonto ist nicht identisch mit einem Pfändungsschutzkonto (P-Konto). Um den Pfändungsschutz einzurichten, müssen Verbraucher aktiv werden:

  • Wer ein bestehendes Konto hat, sollte einen Umwandlungsantrag bei der eigenen Bank stellen. Die Umwandlung darf nichts kosten.
  • Wer ein neues Basiskonto eröffnet, kann dieses gleich als P-Konto beantragen.

Die Eröffnung eines P-Kontos wird an die Schufa gemeldet. Das hilft den Banken sicherzustellen, dass ihre Kunden nicht mehr als ein Pfändungsschutzkonto pro Person eröffnen.

Häufig gestellte Fragen

Die Schufa hat keine Informationen über das Vermögen und über den Kontostand der Verbraucher. Erst wenn Sie das Konto über den Dispositionskredit hinaus überziehen (ungenehmigte Kontoüberziehung) bzw. trotz Aufforderung der Bank nicht zahlen, schlägt sich das auf Ihre Schufa nieder.

Das Recht auf ein Basiskonto besteht nur für Verbraucher. Die Banken dürfen Anträge auf Kontoeröffnung also ablehnen.

Ist die Bank damit einverstanden, ein Geschäftskonto ohne Schufa-Prüfung zu eröffnen, gelten dieselben Prinzipien wie bei Konten für Privatpersonen. Auch in diesem Fall ist ein Konto auf Guthabenbasis möglich. Sie können das Geschäftskonto also nur mit dem Geld belasten, das sich auf dem Konto befindet. Ein Dispositionskredit entfällt und Sie erhalten nur eine Bankkarte.

Hilfe für Verbraucher mit schlechter Bonität

Block mit Fragezeichen zwischen Fingern vor grauem Hintergrund

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Junge Frau mit Kreditkarte im Close-up vor dem Laptop

Guthabenkonto und Basiskonto

Wie funktioniert ein Basiskonto, wer hat Anspruch darauf und wie unterscheidet es sich von einem Guthabenkonto?

Guthabenkonto und Basiskonto

Geschäftsmann mit Tablet im Gespräch

Bankenvergleich

Verschiedene Angebote der Banken auf einen Blick.

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