Guthabenkonto: das Basiskonto für jedermann

Guthabenkonto: bargeldloser Zahlungsverkehr für jeden

Ein Guthabenkonto oder Basiskonto kann jeder eröffnen und führen – unabhängig von Geldeingang und Bonität. Da so ein Konto auf Guthabenbasis funktioniert, kann der Inhaber es nicht überziehen. Geldgeschäfte wie Überweisungen sind nur solange möglich, bis das Guthaben aufgebraucht ist. Für die Bank entfällt dadurch das Risiko, dass ein überzogenes Konto nicht wieder ausgeglichen wird. Aus diesem Grund können Sie ein Guthabenkonto ohne Schufa-Auskunft bzw. auch bei einem negativen Schufa-Eintrag eröffnen.

Zum Vergleich

Die Geschichte des Guthabenkontos

Vor 2016 galt das sogenannte "Girokonto für Jedermann" beziehungsweise "Bürgerkonto" auf Basis freiwilliger Selbstverpflichtung der Geldinstitute. Dies wurde durch die Deutsche Kreditwirtschaft (DK) so festgelegt. Guthabenkonten wurden dieser Vorgabe entsprechend in der Regel zwar gewährt, eine gesetzlich zwingende Verpflichtung dazu gab es in Deutschland aber nicht. Trotz der freiwilligen Selbstverpflichtung der Kreditinstitute kam es in Einzelfällen zu einer Verweigerung oder Kündigung des Guthabenkontos. Die Gründe dafür waren unterschiedlich und reichten von missbräuchlicher Nutzung wie Geldwäsche bis zu falschen Angaben des Antragstellers.

Doch auch bei korrektem Verhalten des Kontoinhabers war niemand vor einer Kündigung des Guthabenkontos durch die Bank sicher. Die häufigsten Gründe dafür waren, ähnlich wie bei einem traditionellen Girokonto, mangelnde Kontobewegungen über einen längeren Zeitraum hinweg und eine Blockierung durch Pfändung. Bei einer Ablehnung oder Kündigung durch die Bank aus anderen Gründen blieb als letzter Ausweg die Anrufung der Schiedsstelle des zuständigen Bankenverbandes. Es gab Fälle, in denen Kunden erfolgreich gegen die Verweigerung eines Guthabenkontos klagen konnten.

Ein Basiskonto kann jeder eröffnen

Seit Juni 2016 muss eine Bank, bei der Kunden Girokonten eröffnen können, jedem Verbraucher, der sich rechtmäßig in Deutschland aufhält, auch ein Basiskonto anbieten. Die Höhe der monatlichen Kontoführungsgebühren hängt jedoch vom jeweiligen Geldinstitut ab und kann sehr unterschiedlich ausfallen. Viele Banken verlangen für herkömmliche Girokonten niedrigere Gebühren als bei einem Guthabenkonto. Ein Vergleich der verschiedenen Angebote lohnt sich daher in jedem Fall.

Bei einer Bank ein herkömmliches Girokonto zu eröffnen, ist für Personen mit negativem Schufa-Eintrag schwierig. Ebenso können Banken Bürgern mit geringem Einkommen, Selbstständigen mit unsicheren und unregelmäßigen Einnahmen oder Personen ohne festen Wohnsitz die Kontoeröffnung verwehren. Ohne ein Girokonto für den bargeldlosen Zahlungsverkehr wäre diesem Personenkreis die Teilnahme am wirtschaftlichen Leben deutlich erschwert. Aus diesem Grund wurde der Rechtsanspruch auf ein Basiskonto in der EU mit der Zahlungskontenrichtlinie eingeführt.

Unterschiede zwischen Guthabenkonto und Basiskonto

Auch vor 2016 war es möglich, ein Konto auf Guthabenbasis (ohne eingeräumten Kredit) zu eröffnen. Der Leistungsumfang unterschied sich allerdings je nach Bank. Das gesetzlich vorgeschriebene Basiskonto muss gemäß § 38 des Zahlungskontengesetzes mindestens folgende Funktionen bieten:

• Bargeld: Einzahlung und Auszahlung am Schalter und an Geldautomaten
• Lastschriften
• Überweisungen
• Zahlungskarte: Girocard (Bankkarte bzw. EC-Karte, aber keine Kreditkarte)

Unterschiede zwischen Basiskonto und Pfändungsschutzkonto

Nicht zu verwechseln ist das Basiskonto mit einem Pfändungsschutzkonto oder einem Sparkonto. Es kann allerdings als Pfändungsschutzkonto eröffnet werden. Die BaFin bietet auf ihrer Seite ein Antragsformular für ein Basiskonto an, in welchem Sie diese Option ankreuzen können. Laden Sie hierzu das Dokument herunter, füllen Sie es aus und reichen es bei der Bank Ihrer Wahl ein, um ein Guthabenkonto zu eröffnen.

Kreditkarte beim Guthabenkonto

Der Inhaber eines Guthabenkontos erhält von seiner Bank keinen Dispokredit und keine vollwertige Kreditkarte. Eine EC-Karte auf Guthabenbasis gehört aber zum minimalen Leistungsumfang eines solchen Kontos. Diese ermöglicht bargeldloses Bezahlen, solange genügend Geld auf dem Konto ist.

Zur Erleichterung der persönlichen Geldgeschäfte bieten einige Banken zusätzlich eine Prepaid-Kreditkarte von Mastercard oder Visa an, welche Sie ebenfalls ohne Schufa-Auskunft beantragen können. Damit erhalten Sie zwar keinen Kredit, können aber mit dem aufgeladenen Guthaben zum Beispiel im Internet bargeldlos zahlen. Auch das Abheben von Bargeld ist damit möglich. Bevor Sie ein Guthaben- bzw. Basiskonto eröffnen, sollten Sie online vergleichen, wie verschiedene Banken die Vergabe von Kreditkarten handhaben, denn auch hier gibt es deutliche Unterschiede.