Verwahrentgelt vermeiden: So umgehen Sie Verwahrentgelte bei Banken
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: Verivox
2014 stellte die Europäische Zentralbank (EZB) den Banken Zinsen dafür in Rechnung, wenn sie bei der EZB ein Guthaben unterhielten. Ziel war es, die Kreditinstitute zu motivieren, das Geld in Form von Krediten in die Wirtschaft fließen zu lassen, anstatt es zu horten. Die Banken gaben diese Kosten an ihre Kunden in Form von Verwahrentgelt weiter. Die EZB hat ihren Negativzins im Jahr 2022 wieder abgeschafft, doch es gibt immer noch Banken, die einen Verwahrentgelt erheben. So können Verbraucher dieses Verwahrentgelt vermeiden.
Das Wichtigste in Kürze
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Banken können Verwahrentgelte für Tagesgeldkonten, Girokonten oder beides erheben.
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Oft gilt das Entgelt erst, wenn das Guthaben eine bestimmte Höhe erreicht, kann aber auch ab dem ersten Euro in Rechnung gestellt werden.
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Wertpapiere etablieren sich immer mehr als Alternative zu Einlagen mit Verwahrentgelten. Konservative Anlagestrategien erleichtern den Schritt.
Große Bandbreite bei Verwahrentgelten und Freibeträgen
Zunächst einmal lohnt sich ein Blick sowohl auf die Höhe der Strafzinsen als auch auf die Höhe der Freibeträge. Als die Banken begannen, ein Verwahrentgelt für Guthaben auf Girokonten in Rechnung zu stellen, lag der Zinssatz dafür in der Regel bei 0,5 Prozent. Er wurde für Guthaben ab einem Betrag von 100.000 Euro in Rechnung gestellt.
Im Oktober 2021 gab es dagegen bereits Banken, die gar keine Freibeträge mehr einräumten. Andere, wie die Degussa-Bank, berechneten nur für die ersten 5.000 Euro auf dem Girokonto keinen Strafzins. Wiederum andere Institute legten die Grenze bereits bei 25.000 Euro fest. Tatsache ist, dass auch so mancher Kleinsparer inzwischen von diesem Vorgehen betroffen ist.
Tagesgeld - kein rettender Anker mehr
Tagesgelder sind von negativen Zinsen meist ausgenommen, doch einige Banken erheben dafür eine Kontoführungsgebühr. Wenn die Kontoführungsgebühr höher ist als der Zinssatz, zahlen Kunden faktisch wieder ein Verwahrentgelt.
Verwahrentgelt auf dem Girokonto vermeiden
Der erste Schritt ist, zu prüfen, ab welchem Betrag die eigene Bank einen Strafzins berechnet, oder ob für das Tagesgeldkonto still und leise eine Kontoführungspauschale eingeführt wurde. Liegt das Guthaben auf dem Girokonto unter der Grenze oder das Tagesgeldkonto wird weiterhin gebührenfrei geführt, besteht kein aktueller Handlungsbedarf.
Berechnet die Bank einen Negativzins, sollte das Guthaben wieder in den Freibetrag gedrückt werden. Eröffnen Sie ein Tagesgeldkonto bei einer Bank, die keine Gebühren berechnet. Der zinspflichtige Betrag wird ausgelagert und bei Bedarf umgebucht.
Bietet die Bank keinerlei Freibetrag auf dem Girokonto an und berechnet sie ein Verwahrentgelt ab dem ersten Cent, heißt es, sich eine neue Bankverbindung zu suchen. Dafür können Sie den Girokonto-Rechner von Verivox nutzen.
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Verwahrentgelt beim Tagesgeldkonto umgehen
Gleiches gilt, wenn für das Tagesgeldkonto Gebühren anfallen. Angenommen, auf dem Tagesgeldkonto liegen 20.000 Euro, der Zinssatz beträgt 0,1 Prozent pro Jahr. Dies ergibt einen Ertrag von 20 Euro. Diesem Ertrag steht beispielsweise eine monatliche Kontoführungsgebühr von 1,90 gegenüber. Das macht 22,80 Euro im Jahr. Das Minus für den Sparer beträgt 2,80 Euro. Das ist nicht die Welt, aber das Tagesgeldkonto erwirtschaftet, abgesehen vom Kaufkraftverlust der Einlage, einen weiteren Verlust.
In diesem Fall lautet die Devise ebenfalls, eine neue Bank ohne Gebühren zu suchen. Auch für Tagesgeldkonten bietet Verivox einen Vergleichsrechner.
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Alternative: Depot eröffnen
Es gibt noch einen anderen Weg, wie Sparer das Verwahrentgelt vermeiden können. Sie eröffnen ein Depot und investieren, je nach Anlegermentalität, in konservative oder chancenreichere Wertpapiere. Sogenannte Robo-Advisor bieten eine digitale Vermögensverwaltung. Dies kann sich für all diejenigen lohnen, die sich mit Wertpapieranlagen noch nicht auskennen. Robo-Advisor bieten mehrere Anlagestrategien an, abgestuft nach der Chancenorientierung der Anleger. Sehr konservative Strategien verzichten dabei völlig auf Aktien im Depot.
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Um einen Ratenkredit aufzunehmen, müssen Sie volljährig sein, in Deutschland wohnen und hier Ihr Konto haben. Viele Banken haben außerdem eine Altersobergrenze. In den meisten Fällen müssen Kreditnehmer Ihren Kredit spätestens mit 75 Jahren komplett zurückgezahlt haben. Ältere Interessenten haben es schwer, einen Kredit zu erhalten.
Alle Banken prüfen vor der Kreditvergabe die Bonität (Kreditwürdigkeit) des Antragstellers. Dazu sind sie verpflichtet. Wer kein oder nur ein sehr geringes Einkommen bezieht, bekommt in der Regel keinen Kredit – das betrifft zum Beispiel Arbeitssuchende, Minijobber, Auszubildende und Praktikanten oder auch Hausfrauen und -männer. Auch mit einer befristeten Beschäftigung wird es schwer, einen Kredit aufzunehmen. Denn dann ist das Risiko für die Bank groß, dass Sie sich die Raten nicht über die gesamte Kreditlaufzeit leisten können.
Außerdem machen die Banken im Zuge der Bonitätsprüfung eine Schufa-Abfrage. Mit Negativmerkmalen in Ihrer Schufa-Auskunft erhalten Sie in der Regel keinen Kredit.
Unser Tipp: Nicht immer sind alle Einträge bei der Schufa auf dem aktuellen Stand. Fordern Sie bei der Schufa eine kostenfreie Selbstauskunft an und kontrollieren Sie die hinterlegten Daten. Fehler muss die Schufa korrigieren. Ausführliche Tipps zum richtigen Vorgehen finden Sie hier: Schufa-Eintrag löschen lassen
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Nein. Anbieter, die Ratenkredite ohne Überprüfung der Zahlungsfähigkeit offerieren, sind zum großen Teil unseriös. Die sogenannten SCHUFA-freien Ratenkredite zielen auf in finanzielle Not geratene Personen, die aufgrund ihrer schlechten Bonität bei Kreditinstituten als kreditunwürdig eingestuft werden und keinen Ratenkredit erhalten. Diesen Umstand nutzen die Anbieter der SCHUFA-freien Ratenkredite zu ihren Gunsten aus. Sie versprechen schnelle finanzielle Liquidität. Voraussetzung für die Auszahlung des Kredites ist jedoch häufig die Zahlung von diversen Gebühren und sehr hohen Zinsen, die zum Teil vorab in Rechnung gestellt werden. Weitere Informationen finden Sie in unserem Ratgeber Kredit ohne SCHUFA: Seriöse Möglichkeiten trotz Schufa-Eintrag.
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Sie können Ratenkredite zur Finanzierung jeglicher Konsumgüter verwenden, die dem Privatgebrauch dienen. Dies umfasst u.a. die Finanzierung von Neu- und Gebrauchtwagen bis hin zu Urlaubsreisen. Darüber hinaus können Ratenkredite zur Ablösung bzw. Umschuldung anderer Kredite aufgenommen werden. Auf folgenden Seiten finden Sie weitere Informationen dazu, wie der Verwendungszweck die Zinshöhe beeinflusst und wie sich die Angabe des Zweckes bei einer Umschuldung auswirkt.
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Banken sind dazu verpflichtet, die Identität ihrer Kunden zu überprüfen. Bei Online-Geschäften hatte sich über mehrere Jahre das Postident-Verfahren etabliert. Dabei muss sich der Kunde in einer Postfiliale ausweisen.
Inzwischen bieten viele Banken das VideoIdent-Verfahren als Alternative an. Bei diesem Verfahren legitimieren Sie sich ganz bequem von zu Hause aus und weisen sich während eines Video-Chats aus. Das funktioniert wahlweise mit dem Smartphone oder auch mit Laptop oder PC, sofern der Computer über eine Webcam verfügt.
Während des Video-Chats prüft ein speziell dafür geschulter Mitarbeiter Ihre Ausweisdokumente und bestätigt Ihre Identität. Der große Vorteil dieses Verfahrens: Der Video-Chat dauert nur wenige Minuten und Sie müssen dafür nicht das Haus verlassen. Der Gang zur Post wird überflüssig.
Weitere Informationen zum genauen Ablauf und den Voraussetzungen finden Sie hier: VideoIdent-Verfahren
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