Einlagensicherung bei ausländischen Banken
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Die Höhe der Einlagensicherung spielt für viele Bankkundinnen und Bankkunden bei der Auswahl eines Giro-, Festgeld- oder Tagesgeldkontos eine wichtige Rolle. Da auch die Geldanlagen immer mehr über die Landesgrenzen hinaus stattfinden, stellt sich die Frage, wie es mit der Einlagensicherung bei ausländischen Banken bestellt ist.
Das Wichtigste in Kürze
- Innerhalb der Europäischen Union gilt als Mindestgröße für die Einlagensicherung 100.000 Euro. Durch die Mitgliedschaft im privaten Einlagensicherungsfonds übersteigt die Haftung der Banken in Deutschland diese Größe.
- Eine Einlagensicherung besteht aber auch in vielen Ländern außerhalb der Europäischen Union. Allerdings kann es hier Einschränkungen geben.
- Die Werthaltigkeit der Sicherungsfonds hängt häufig vom Rating des jeweiligen Nationalstaates ab.
- Vor einem Investment außerhalb der Europäischen Union sollten Anleger und Anlegerinnen genau prüfen, ob ihre Gelder im Schadensfall tatsächlich besichert sind.
Einlagensicherung bei ausländischen Banken: vier Kategorien
Bei der Betrachtung der Einlagensicherung bei ausländischen Banken müssen wir diese in vier Kategorien unterteilen:
- Deutsche Tochtergesellschaften ausländischer Banken nach deutschem Recht (Beispiel: Banco Santander)
- Deutsche Banken als Zweigniederlassungen ausländischer Banken nach jeweiligem Landesrecht und deutschem Recht (Beispiel: Consors Bank)
- Bank mit Sitz im EU-Ausland (Beispiel: Bankhaus Spängler, Österreich)
- Bank mit Sitz im Ausland außerhalb der EU (Beispiel: J. P. Morgan Bank, USA)
Deutsche Tochtergesellschaften ausländischer Banken
Eine echte deutsche Tochter einer Auslandsbank, registriert als eigenständiges Unternehmen in Deutschland, unterliegt der deutschen und somit europäischen Einlagensicherung. Diese sieht als Basisabsicherung eine Höhe von 100.000 Euro je Anleger und Anlegerin vor. Durch die Mitgliedschaft im Einlagensicherungsfonds kann dieser Betrag je Kunde oder Kundin deutlich erhöht werden.
Deutsche Banken als Zweigniederlassungen ausländischer Banken
Zweigniederlassungen ausländischer Banken in Deutschland, beispielsweise die Consors Bank mit der französischen Mutter BNP Paribas, fallen grundsätzlich unter die europäische Einlagensicherung, also mindestens 100.000 Euro. Sie hat jedoch die Option, auch zusätzlich Mitglied in einer freiwilligen deutschen Sicherungseinrichtung zu sein. Die im obigen Beispiel zuständige französische Einlagensicherung „Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution“ sieht keine darüber hinaus gehende Leistung vor.
Bank mit Sitz im EU-Ausland
Wer als Bankkunde oder Bankkundin sein Geld direkt im EU-Ausland anlegen möchte, wird grundsätzlich durch die europäische Einlagensicherung geschützt. Da es sich bei den jeweiligen nationalen Sicherungseinrichtungen aber um staatliche Fonds handelt, sollten Anlegerinnen und Anleger vor der Transaktion einen Blick auf die Bonität des Staates (Länderrating) werfen. Ist dessen Zahlungsfähigkeit eingeschränkt, nutzt am Ende auch dessen Einlagensicherung nichts mehr. Während Deutschland oder die Niederlande ein “AAA”-Rating aufweisen, kommt Italien nur auf “BBB”, Zypern gar nur auf “BBB-”.
Bank mit Sitz im Ausland außerhalb der EU
Wer sein Geld außerhalb der EU und assoziierten Staaten wie der Schweiz anlegen möchte, muss sich nicht zwangsweise Sorgen machen. Eine Einlagensicherung besteht auch in anderen Staaten.
Übersicht Einlagensicherung außerhalb der EU:
|
Staat
|
Höchstbetrag der Entschädigung
|
|---|---|
| Australien | 250.000 AUD (ca. 162.000 €) |
| Norwegen | 2 Millionen NOK (ca. 236.000 €) |
| Russland | 1.400.000 RUB (ca. 18.500 €) |
| Japan | 10 Millionen JPY (ca. 77.000 €) |
| Schweiz | 100.000 CHF (ca. 96.500 €) |
| Kanada | 100.000 CAD (ca. 76.000 €) |
| USA | 250.000 USD (ca. 231.000 €) |
Es sind aber auch Abweichungen möglich: Die in Frankfurt am Main mit einer Filiale vertretene US-Bank J. P. Morgan weist explizit darauf hin, dass Einlagenprodukte nicht durch die FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation, Einlagensicherungsfonds der Vereinigten Staaten) abgesichert sind.
Betrachtet man die Einschränkung wie bei der J. P. Morgan Bank, empfiehlt es sich daher im Vorfeld einer Anlage genau zu prüfen, ob tatsächlich alle Voraussetzungen für eine Risikoübernahme im jeweiligen Ausland gegeben sind.
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Um einen Ratenkredit aufzunehmen, müssen Sie volljährig sein, in Deutschland wohnen und hier Ihr Konto haben. Viele Banken haben außerdem eine Altersobergrenze. In den meisten Fällen müssen Kreditnehmer Ihren Kredit spätestens mit 75 Jahren komplett zurückgezahlt haben. Ältere Interessenten haben es schwer, einen Kredit zu erhalten.
Alle Banken prüfen vor der Kreditvergabe die Bonität (Kreditwürdigkeit) des Antragstellers. Dazu sind sie verpflichtet. Wer kein oder nur ein sehr geringes Einkommen bezieht, bekommt in der Regel keinen Kredit – das betrifft zum Beispiel Arbeitssuchende, Minijobber, Auszubildende und Praktikanten oder auch Hausfrauen und -männer. Auch mit einer befristeten Beschäftigung wird es schwer, einen Kredit aufzunehmen. Denn dann ist das Risiko für die Bank groß, dass Sie sich die Raten nicht über die gesamte Kreditlaufzeit leisten können.
Außerdem machen die Banken im Zuge der Bonitätsprüfung eine Schufa-Abfrage. Mit Negativmerkmalen in Ihrer Schufa-Auskunft erhalten Sie in der Regel keinen Kredit.
Unser Tipp: Nicht immer sind alle Einträge bei der Schufa auf dem aktuellen Stand. Fordern Sie bei der Schufa eine kostenfreie Selbstauskunft an und kontrollieren Sie die hinterlegten Daten. Fehler muss die Schufa korrigieren. Ausführliche Tipps zum richtigen Vorgehen finden Sie hier: Schufa-Eintrag löschen lassen
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Nein. Anbieter, die Ratenkredite ohne Überprüfung der Zahlungsfähigkeit offerieren, sind zum großen Teil unseriös. Die sogenannten SCHUFA-freien Ratenkredite zielen auf in finanzielle Not geratene Personen, die aufgrund ihrer schlechten Bonität bei Kreditinstituten als kreditunwürdig eingestuft werden und keinen Ratenkredit erhalten. Diesen Umstand nutzen die Anbieter der SCHUFA-freien Ratenkredite zu ihren Gunsten aus. Sie versprechen schnelle finanzielle Liquidität. Voraussetzung für die Auszahlung des Kredites ist jedoch häufig die Zahlung von diversen Gebühren und sehr hohen Zinsen, die zum Teil vorab in Rechnung gestellt werden. Weitere Informationen finden Sie in unserem Ratgeber Kredit ohne SCHUFA: Seriöse Möglichkeiten trotz Schufa-Eintrag.
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Sie können Ratenkredite zur Finanzierung jeglicher Konsumgüter verwenden, die dem Privatgebrauch dienen. Dies umfasst u.a. die Finanzierung von Neu- und Gebrauchtwagen bis hin zu Urlaubsreisen. Darüber hinaus können Ratenkredite zur Ablösung bzw. Umschuldung anderer Kredite aufgenommen werden. Auf folgenden Seiten finden Sie weitere Informationen dazu, wie der Verwendungszweck die Zinshöhe beeinflusst und wie sich die Angabe des Zweckes bei einer Umschuldung auswirkt.
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Banken sind dazu verpflichtet, die Identität ihrer Kunden zu überprüfen. Bei Online-Geschäften hatte sich über mehrere Jahre das Postident-Verfahren etabliert. Dabei muss sich der Kunde in einer Postfiliale ausweisen.
Inzwischen bieten viele Banken das VideoIdent-Verfahren als Alternative an. Bei diesem Verfahren legitimieren Sie sich ganz bequem von zu Hause aus und weisen sich während eines Video-Chats aus. Das funktioniert wahlweise mit dem Smartphone oder auch mit Laptop oder PC, sofern der Computer über eine Webcam verfügt.
Während des Video-Chats prüft ein speziell dafür geschulter Mitarbeiter Ihre Ausweisdokumente und bestätigt Ihre Identität. Der große Vorteil dieses Verfahrens: Der Video-Chat dauert nur wenige Minuten und Sie müssen dafür nicht das Haus verlassen. Der Gang zur Post wird überflüssig.
Weitere Informationen zum genauen Ablauf und den Voraussetzungen finden Sie hier: VideoIdent-Verfahren