Kredit im öffentlichem Dienst: Günstige Zinsen 11/2025

Ratenkredit im öffentlichen Dienst: So funktioniert der Rechner

Mit einer Anstellung im öffentlichen Dienst können Sie bei vielen Banken auf gute Zinsen für Ihren Ratenkredit hoffen – denn Ihr Arbeitsplatz gilt als besonders sicher und krisenbeständig.

Vergleichen Sie mit dem Verivox-Kreditrechner die Kreditkonditionen von über 20 Banken ganz einfach online und finden Sie die günstigste Bank! Geben Sie einfach Ihre gewünschte Kreditsumme, Laufzeit und den Verwendungszweck des Darlehens ein, um eine Übersicht verfügbarer Banken und deren Top-Zinsen zu sehen.

• Persönliche Angebote einholen: Um mögliche Zinsvorteile durch Ihre sichere Anstellung im öffentlichen Dienst zu prüfen, benötigen Sie Kreditangebote mit individuellen Zinsen. Klicken Sie nach Start des Kreditrechners auf "In 7 Min. zum Angebot". Nun haben Sie die Möglichkeit, unverbindlich und Schufa-neutral Ihre Konditionen bei einer oder gleich allen Banken anzufragen! Füllen Sie das Antragsformular mit Ihren persönlichen Daten wie Beruf, Einkommen und Verbindlichkeiten aus.

• Beschäftigungsgruppe: Beamte und Soldaten sind bei der Kreditanfrage im Verivox-Rechner als eigene Beschäftigungskategorien vorhanden, nicht jedoch Angestellte im öffentlichen Dienst. Wenn Sie im öffentlichen Dienst arbeiten, wählen Sie daher "Angestellte" aus.

• Schneller mit Kontocheck: Noch einfacher geht die Konditionsanfrage mit dem digitalen Kontocheck. Statt das Formular händisch auszufüllen, gewähren Sie über einen sicheren Login ins Online-Banking Ihres Gehaltskontos eine einmalige Auslesung kreditrelevanter Daten. Die Infos werden automatisch ins Antragsformular übertragen, was Zeit und beim Kreditabschluss auch das Einreichen vieler Nachweise erspart.

Erfahrungen anderer Verivox-Kreditkunden

Verivox-Ratenkreditkunden sichern sich gegenüber durchschnittlichen deutschen Kreditnehmern im Schnitt eine Zinsersparnis von über 40 %. Wenn Sie Ihren Kredit mit Verivox abschließen, erhalten Sie im Nachgang einen Link, über den Sie Ihre Erfahrungen beim Kreditabschluss mit anderen Nutzern teilen können. Ihre Bewertung wird auf Verivox.de auf der Anbieterseite der jeweiligen Bank veröffentlicht.

Neben detaillierten Infos zu unseren über 20 Partnerbanken erfahren Sie auf unseren Anbieterseiten, wie zufrieden andere Kunden mit Zinssatz, Bearbeitungszeit und weiteren Leistungen waren – darunter teils auch Beschäftigte des öffentlichen Dienstes.

Bonitätsprüfung: Daher haben öffentlich Bedienstete Kreditvorteile

Vor der Kreditbewilligung sind Banken in Deutschland zu einer Bonitätsprüfung des Kreditkunden verpflichtet, um dem Risiko von Zahlungsausfällen vorzubeugen. Bei der Bonität spielen unterschiedliche Faktoren eine Rolle, so etwa der Schufa-Score, die Höhe von Kredit und Monatsrate im Verhältnis zu den monatlichen Einkünfte und die Sicherheit des Einkommens. Wie sicher das Einkommen ist, hängt auch von der Solidität des Arbeitgebers ab. Hier können Angestellte im öffentlichen Dienst Pluspunkte verbuchen: Zwar können sie im Gegensatz zu Beamten aus betrieblichen Gründen entlassen werden, doch in der Praxis kommt die Kündigung nur selten vor.

Da die meisten Banken Kredite zu bonitätsabhängigen Zinsen vergeben, erzielen Verivox-Ratenkreditnehmer in sicheren öffentlichen Beschäftigungsverhältnissen oft deutliche Zinsvorteile. Als Beispiel:

• Beamte können gegenüber anderen Angestellten beim Ratenkredit im Schnitt 14,44 % Zinskosten sparen,
• Soldaten erzielen immerhin eine Zinsersparnis von 1,37 %.

Unterschiede zum Beamtenkredit

Für Beamte bieten Banken teils eigene Kreditprogramme mit vergünstigten Konditionen an. Weil Beamte nicht kündbar sind, sofern keine persönlichen Verfehlungen vorliegen, sind Beamtenkredite oft besonders günstig. Obwohl Angestellte im öffentlichen Dienst denselben Arbeitgeber wie Beamte haben, können sie spezielle Beamtenkredite nicht nutzen.

Gibt es Vorteile im öffentlichen Dienst auch bei Autokredit und Baufinanzierung?

Ob und in welchem Umfang Kreditnehmer dank ihres Arbeitsplatzes im öffentlichen Dienst von günstigen Konditionen profitieren können, hängt sowohl von der einzelnen Bank als auch von der Art des Kredites ab. So hat bei unbesicherten Ratenkrediten die Sicherheit des Arbeitsplatzes oft einen höheren Stellenwert als bei Krediten, bei denen der Kredit mit einem Pfandrecht abgesichert ist.

Autokredit für öffentlich Beschäftigte

Bei zweckgebundenen Autokrediten kann die Bank verlangen, dass der Kreditnehmer dem Geldinstitut die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) als Sicherheit aushändigt. Damit kann er das Fahrzeug nicht verkaufen, solange der Kredit nicht zurückgezahlt ist. Darüber hinaus hat die Bank das Recht, bei Zahlungsverzug das Auto zu verkaufen und den Verkaufserlös zur Tilgung der Restschuld zu verwenden.

Bei Autokrediten ist die Einkommenssicherheit durch die Abtretung des finanzierten Fahrzeugs als Sicherheit weniger ausschlaggebend. Dementsprechend haben Angestellte im öffentlichen Dienst bei Autokrediten oft geringere Konditionenvorteile als bei Ratenkrediten zur freien Verwendung.

Baufinanzierung für Angestellte im öffentlichen Dienst

Auch bei der Baufinanzierung wirkt sich ein öffentliches Dienstverhältnis meist weniger stark auf den Zinssatz aus als beim klassischen Ratenkredit. Allerdings können Angestellte im öffentlichen Dienst bei Immobilienkrediten von der Hebelwirkung kleiner Zinsvorteile profitieren: Aufgrund der hohen Darlehensbeträge und der oft langjährigen Zinsbindung kann schon ein um 0,1 Prozentpunkte günstigerer Zinssatz Einsparungen von zehntausenden Euro mit sich bringen.

Weniger relevant ist es zumeist bei einem KfW-Kredit, ob der öffentliche Dienst als Arbeitgeber im Kreditantrag steht. Grund dafür ist, dass bei vielen KfW-Kreditprogrammen unabhängig von der Bonität des Kreditnehmers ein einheitlicher Zinssatz gilt.

Arbeitgeberdarlehen im öffentlichen Dienst

Manche Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern an, bei Finanzierungsbedarf mit einem Arbeitgeberdarlehen auszuhelfen. Auch im öffentlichen Dienst gibt es grundsätzlich diese Möglichkeit. Angestellte müssen im Bedarfsfall selbst anfragen, ob ihr Arbeitgeber ein Arbeitgeberdarlehen bietet und welche Zinsen anfallen.

Kredit in Form von Gehaltsvorschüssen

Für die Überbrückung kurzfristiger Engpässe können Beschäftigte im öffentlichen Dienst ein meist zinsloses Darlehen in Form eines Gehaltsvorschusses in Anspruch nehmen. Wie hoch der Vorschuss maximal ausfallen kann und welche Tilgungsmodalitäten gelten, hängt von den Regularien der jeweiligen Dienststelle ab. Angestellte des Freistaats Bayern können etwa bis zu 5.000 Euro Vorschuss erhalten, während die Obergrenze für Beschäftigte des Bundes bei 2.556 Euro liegt.

Verivox-Ratenkredite für verschiedene Berufsgruppen