Wärmepumpen-Finanzierung: Kredite vergleichen

Welche Möglichkeiten habe ich bei der Wärmepumpen-Finanzierung?

Der Umstieg auf eine elektrische Wärmepumpe macht Immobilieneigentümer beim Heizen unabhängig von Öl und Gas. Auch im Vergleich zur Stromheizung hat die Wärmepumpe einen wichtigen Vorteil: Weil sie beim Heizen die Umgebungswärme aus der Luft oder dem Erdreich nutzt, benötigt sie rund 60 bis 70 Prozent weniger Strom. Allerdings ist der Umstieg auf eine Wärmepumpe mit hohen Investitionskosten verbunden – doch diese werden durch die BAFA- oder KfW-Förderung abgemildert.

Dennoch haben längst nicht alle Bauherren genügend Eigenkapital auf der hohen Kante, um die Investition aus eigenen Mitteln zu stemmen. Je nach persönlicher Situation bieten sich zwei Modelle für die Wärmepumpen-Finanzierung an:

• Die Inanspruchnahme der Zuschussförderung durch das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) in Verbindung mit einer ergänzenden Finanzierung durch einen klassischen Modernisierungs- oder Ratenkredit, wenn das Eigenkapital nicht ausreicht.
• Die Finanzierung ohne Eigenkapital mit einem Förderkredit der KfW, bei dem die Bezuschussung durch einen Verzicht auf einen Teil der Tilgung erfolgt.

Bei beiden Varianten ist die Höhe der Förderung identisch. Sowohl der direkte BAFA-Zuschuss als auch der KfW-Tilgungszuschuss beträgt 35 Prozent und steigt auf 45 Prozent, wenn im Zuge des Heizungsaustauschs eine Ölheizung stillgelegt wird. Weitere 5 Prozent Zusatzförderung gibt es bei der Erstellung eines individuellen Sanierungsfahrplans (iSFP) durch einen Energieexperten.

Modernisierungskredit berechnen

Wenn Sie sich für den direkten BAFA-Zuschuss entscheiden und noch einen Kredit benötigen, kommt für die Finanzierung Ihrer Wärmepumpe ein Modernisierungskredit in Frage. Mit dem Verivox-Rechner können Sie schnell und unkompliziert die günstigsten Angebote herausfiltern und die beste Finanzierung abschließen:

1. Finanzierungsbedarf ermitteln: Rechnen Sie anhand der Handwerkerangebote und der voraussichtlichen BAFA-Förderung aus, welchen Kreditbetrag Sie noch für Ihre neue Wärmepumpe benötigen.
2. Anbieter auflisten: Im Verivox-Kreditrechner geben Sie nun die Kreditsumme und die Laufzeit ein. Der Verwendungszweck ist bereits auf „Modernisierung / Renovierung“ markiert. Sie bekommen nun die Banken angezeigt, die Kredite zu diesen Konditionen vergeben.
3. Individuelle Konditionenanfrage: Nun können Sie Ihre individuellen Kreditkonditionen anfragen, um den für Sie günstigsten Kredit zu finden. Hierfür geben Sie noch einige persönliche Informationen ein, die für die Bewertung Ihrer Bonität wichtig sind.
4. Kredit beantragen: Nachdem Sie sich für einen Kreditgeber entschieden haben, füllen Sie den Kreditantrag aus, unterschreiben das ausgedruckte Formular und schicken es per Post an die Bank. Viele Banken bieten auch Onlinekredite an.
5. Geld erhalten und loslegen: Nach der Genehmigung Ihres Kreditantrags zahlt Ihnen die Bank das Geld auf Ihr Girokonto aus und Sie können mit den Sanierungsmaßnahmen beginnen.

Wann lohnt sich BAFA-Förderung plus Bankkredit?

Die BAFA-Förderung als direkter Zuschuss plus ergänzenden Bankkredit kommt immer dann in Frage, wenn Sie Ihre neue Wärmepumpe teilweise aus eigenen Mitteln finanzieren wollen. Den BAFA-Zuschuss erhalten Sie nämlich unabhängig davon, ob Sie Eigen- oder Fremdkapital für die Wärmepumpen-Finanzierung einsetzen.

Überbrückungsfinanzierung bis zur Auszahlung des Zuschusses

Wichtig bei dieser Strategie ist die zeitliche Überbrückung bis zur Auszahlung des Zuschusses. Je nach Bearbeitungsdauer kann es einige Wochen bis Monate dauern, bis der BAFA-Zuschuss auf Ihrem Konto ist. Wenn Sie diesen Zeitraum nicht mit Eigenkapital überbrücken können, haben Sie für die Zwischenfinanzierung drei Möglichkeiten:

• Sie können den Dispokreditrahmen Ihres Girokontos entsprechend anpassen lassen, was jedoch mit vergleichsweise hohen Zinskosten verbunden ist.
• Sie können einen flexiblen Rahmenkredit aufnehmen und diesen bei Eintreffen des Zuschusses ablösen.
• Sie planen einen entsprechend höheren Modernisierungskredit und leisten nach Gutschrift des Zuschusses eine Sondertilgung. In diesem Fall sollten Sie bei der Wahl des Kreditgebers darauf achten, dass dieser Sondertilgungen möglichst kostenlos anbietet.

Wann lohnt sich die Wärmepumpen-Finanzierung über die KfW?

Beim KfW-Darlehen ist der Tilgungszuschuss an die Höhe des Kredites gekoppelt. Damit erhalten nur diejenigen den vollen Zuschuss, die ihre neue Wärmepumpe komplett mit einem KfW-Kredit finanzieren und kein Eigenkapital einsetzen. Dann nämlich entspricht die Kreditsumme dem förderfähigen Investitionsbetrag.

Somit ist die Wärmepumpen-Finanzierung über die KfW für diejenigen empfehlenswert, die kein Eigenkapital in die Finanzierung einbringen wollen.

Geldbedarf ermitteln

Bei der Finanzierung der Heizungsumstellung auf Wärmepumpe sollten Sie als Immobilieneigentümer schon im Voraus alle Kosten sorgfältig kalkulieren. Damit vermeiden Sie nicht nur eine Nachfinanzierung, sondern sichern sich auch die bestmögliche Förderung. Denn: Für den Förderantrag müssen Sie die Kosten vorab einreichen, und danach bemisst sich der Zuschuss, den Sie erhalten. Nachträglich eingereichte Zusatzkosten werden nicht mehr berücksichtigt.

Neben den Kosten für die Wärmepumpe sollten Sie bei der Finanzierungsplanung insbesondere an die folgenden Zusatzkosten denken:

• Installation eines Pufferspeichers
• Integration der Brauchwassererwärmung
• Errichten eines Betonfundamentes für Außengeräte
• Austausch von Heizkörpern und ggf. Installation zusätzlicher Heizkörper
• Durchführung des hydraulischen Abgleichs im Heizungssystem
• Installationsarbeiten für den elektrischen Anschluss der Wärmepumpe
• Demontage und Entsorgung der alten Heizung
• Reinigung, Stilllegung und Entsorgung von nicht mehr benötigten Heizöltanks

Maximale Höhe der Finanzierung

Um zu berechnen, ob die ermittelte Summe und die geplante Finanzierungshöhe in Ihr Haushaltsbudget passt, nutzen Sie den Rechner "Wie viel Kredit kann ich mir leisten?" unter Renovierungskredit. Tragen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben ein, um zu berechnen, welche maximale Kreditsumme Sie über eine Laufzeit von 7 Jahren finanzieren können.