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Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Finanzierung über die Bank oder den Händler?
  3. Autofinanzierungen im Vergleich
  4. Der Autokredit
  5. Video: In wenigen Schritten zum Autokredit
  6. Ballonfinanzierung
  7. Drei-Wege-Finanzierung
  8. Sicherheiten
  9. Sondertilgung
  10. Leasing

Das Wichtigste in Kürze

  • Wer sein Auto finanzieren will, findet Angebote sowohl bei Autohändlern als auch bei herstellerunabhängigen Banken.
  • Bei der Finanzierung über eine unabhängige Bank können Autokäufer oftmals einen Barzahlerrabatt heraushandeln, der das Kredit der Bank trotz höherer Zinsen attraktiver als die Händlerfinanzierung machen kann.
  • Ballon- und Drei-Wege-Finanzierungen bieten meist die Banken der Autohersteller an, während sich unabhängige Banken eher auf klassische Ratenkredite fokussieren.
  • Manche Banken behalten die Zulassungsbescheinigung Teil II als Kreditsicherheit ein.

Finanzierung über die Bank oder den Händler?

Den Neu- oder Gebrauchtwagen, oder auch Motorrad oder Wohnmobil, können Käufer entweder beim Händler oder unabhängig von Händler und Hersteller über eine Bank finanzieren. Während herstellerunabhängige Banken in aller Regel klassische Ratenkredite anbieten, haben Händler etwa auch die Drei-Wege- oder Ballonfinanzierung im Sortiment.

Um das Auto optimal zu finanzieren, sind die Gesamtkosten der Finanzierung ausschlaggebend. Dabei spielt nicht nur der effektive Zinssatz eine wichtige Rolle, sondern auch ein möglicher Nachlass auf den Kaufpreis. Hier sind diejenigen im Vorteil, die bereits eine Finanzierung mitbringen und somit gegenüber dem Händler als Barzahler auftreten können. Wer hingegen eine Händlerfinanzierung wählt, hat oft weit weniger Spielraum bei der Kaufpreisverhandlung. Oft wird bei einer Autofinanzierung durch den Händler außerdem eine Anzahlung in der Höhe von 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises fällig.

Null-Prozent-Finanzierung ist nicht immer günstiger

In bestimmten Aktionszeiträumen bieten Autohäuser sogar komplett zinslose Null-Prozent-Finanzierungen an, um Kunden zu gewinnen. Allerdings müssen sowohl der Hersteller als auch der Händler den scheinbar kostenlosen Kredit intern subventionieren, was zu Lasten der Gewinnspanne geht.

Die Folge ist, dass weniger Spielraum bei der Kaufpreisverhandlung möglich ist. Wer sich für die Null-Prozent-Finanzierung entscheidet, zahlt dann den vollen Kaufpreis, während ein Barzahler beim selben Fahrzeug einen Rabatt heraushandeln kann. Damit kann der Autokredit einer unabhängigen Bank trotz etwas höherer Zinsen günstiger sein als eine zinsfreie Finanzierung, wenn der Kunde einen entsprechend höheren Nachlass beim Kaufpreis erhält.

Autofinanzierungen im Vergleich

Wer das neue Auto finanzieren will, hat viele Möglichkeiten. Grundsätzlich stehen mehrere Alternativen zur Auswahl. Beim klassischen Autokredit sowie bei der Finanzierung mit Schlussrate – ob als Drei-Wege- oder als Ballonfinanzierung – handelt es sich um Ratenkredite. Eine weitere Möglichkeit der Kfz-Finanzierung bietet das Leasing.

Der Autokredit

In Deutschland werden die Hälfte aller privaten Neuwagen und immer mehr Gebrauchtwagen über einen Kfz-Kredit finanziert. Bei dieser Form der Autofinanzierung gibt es keine Anzahlung und keine Schlussrate. Der Kreditnehmer leistet über die gesamte Laufzeit die gleiche Monatsrate. Am Ende der Laufzeit gehört ihm das Auto. Wird der Kredit nicht vereinbarungsgemäß zurückgezahlt, kann die Bank das Fahrzeug als Sicherheit verwerten. Daher wird der Autokredit oft zu günstigeren Konditionen angeboten als Ratenkredite zur freien Verwendung. Allerdings ist nicht jedes Kreditangebot gleich günstig.

Das beste Angebot für Ihren Kredit finden

Im Autokredit-Rechner auf Verivox.de können Sie aktuelle Zinsen vergleichen. Geben Sie den Kreditbetrag und die Laufzeit in den Rechner ein, um die Konditionen verschiedener Banken zu überprüfen. Mithilfe der Kreditlaufzeit können Sie die Höhe der Rate anpassen, die Sie pro Monat bezahlen möchten: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung. Bei einer kürzeren Laufzeit und damit einer höheren monatlichen Rate sinkt jedoch der Gesamtaufwand.

Doch nicht nur Kreditsumme und Laufzeit bestimmen den Jahreszins: Bei sogenannten bonitätsabhängigen Zinsen spielt auch die Bonität des Kunden eine Rolle. Je besser die Bonität bewertet wird, desto sicherer ist der Kredit für die Bank. Geringe Risiken geben Banken in Form von niedrigeren Zinsen weiter. In solchen Fällen können die Konditionen nicht direkt verglichen werden. Um zu erfahren, bei welcher Bank sie persönlich welchen Jahreszins erhalten, sollten Kunden erst eine unverbindliche Kreditanfrage (Konditionenanfrage) an die Banken schicken. Bei Verivox können sie mit einer einzelnen Anfrage die Banken Ihrer Wahl erreichen, um schnell und unkompliziert die günstigste Autofinanzierung zu finden.

Barzahlerrabatt bei der Autofinanzierung nutzen

Viele Händler bieten beim Autokauf Rabatte in unterschiedlicher Höhe. Wer keine Händlerfinanzierung braucht und die gesamte Summe sofort zahlen kann, kann oft einen besonders hohen Rabatt aushandeln. Eine Autofinanzierung per Ratenkredit gibt dem Kunden die Option, als Barzahler aufzutreten und damit den Preis erheblich zu reduzieren.

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Ballonfinanzierung

Bei einem gewöhnlichen Kredit wird die Tilgung für die gesamte Kaufsumme in gleichbleibenden Raten gezahlt. Eine Alternative dazu bieten Händler oft mit der Finanzierung per Ballonkredit. Hierbei müssen Kunden zunächst nur einen Teil der Kosten für ihr Auto finanzieren – meist den Betrag, um den sich der Wert des Fahrzeugs während der Nutzung voraussichtlich reduzieren wird. Soll das Auto zum Beispiel fünf Jahre lang benutzt werden, wird der Wert, den es nach fünf Jahren noch besitzt, vom aktuellen Kaufpreis abgezogen. Die Differenz wird in festen monatlichen Raten bezahlt. Am Ende muss jedoch eine hohe Schlussrate bezahlt werden, die den Restwert deckt. Die Schlussrate zählt zur Kreditsumme, auch wenn sie erst am Ende der Vertragslaufzeit getilgt werden muss. Die Zinsen fallen auf die gesamte Kreditsumme an. Für unverbindliche Finanzierungsangebote können Interessenten die Kreditberater von Verivox unter der kostenlosen Nummer 0800 724377102 kontaktieren.

Diese Form der Finanzierung bietet dem Fahrer Flexibilität: Er muss das Auto nicht behalten, sondern kann die Schlussrate auch durch den Verkauf des Wagens bezahlen. Alternativ kann er für die letzte Rate auch eine Anschlussfinanzierung beim selben Anbieter beantragen. Es kann jedoch problematisch werden, das Auto für den im Voraus berechneten Preis zu verkaufen. Wertminderungen wie kleine Lack- und Polsterschäden können bei dieser Art Finanzierung zu ungewollten Kostensteigerungen führen und für Ärger sorgen.

Drei-Wege-Finanzierung (Vario-Finanzierung)

Eine Drei-Wege-Finanzierung – je nach Anbieter auch als Vario-Finanzierung bezeichnet – ähnelt dem Ballonkredit. Doch der Kunde hat am Ende der Laufzeit eine zusätzliche Option: Das Fahrzeug an den Verkäufer zurückzugeben. Auch dabei können jedoch subjektive Wertminderungen hohe Nachzahlungen bedeuten. Diese Form der Autofinanzierung führen oft Hersteller im Angebot.

Sicherheiten

Einzelne Banken verlangen bei Autofinanzierung mittels Ratenkredit (also Autokredit, Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung) als Sicherheit die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II („Fahrzeugbrief“). Diese Praxis findet sich vereinzelt sowohl bei herstellerunabhängigen Banken als auch bei den Finanzierungsinstituten der Autohersteller.

Damit darf die Bank das Fahrzeug verwerten, wenn der Kreditnehmer seinen finanziellen Verpflichtungen nicht mehr nachkommt. Allerdings wird damit auch der Verkauf des Autos während der Finanzierungsphase erschwert: Um die für die Übergabe notwendige Zulassungsbescheinigung Teil II zu erhalten, muss der Kreditnehmer zuerst seine Autofinanzierung vollständig ablösen und kann erst danach das Auto verkaufen.

Im Verivox Vergleich erfahren Sie in den den Kreditdetails unter dem Stichwort „Voraussetzungen“, welche Banken die Einsendung der Zulassungsbescheinigung verlangen. Wenn Sie bei einem Verkauf während der Laufzeit flexibel bleiben wollen, sollten Sie Angebote bevorzugen, bei denen die Bank keine Sicherheiten beansprucht.

Sondertilgung

Nach den gesetzlichen Bestimmungen dürfen Banken bei der vorzeitigen Rückzahlung von Ratenkrediten maximal ein Prozent der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen. Beträgt die Restlaufzeit weniger als 12 Monate, sinkt der Satz auf 0,5 Prozent. Diese Regelungen gelten auch für die private Autofinanzierung.

Inzwischen bieten viele Banken bei der Autofinanzierung kostenlose Sondertilgungen an. Damit geht der Kreditnehmer kein Kostenrisiko bei der vorzeitigen Rückzahlung seiner Pkw-Finanzierung ein.

Leasing

Autofinanzierung per Leasing existiert seit den 1980er Jahren. Hierbei finanzieren Leasingnehmer nicht den Autokauf, sondern nur die Nutzung des Fahrzeugs. Die Laufzeit beträgt oft 12 bis 54 Monate. Danach kann das Auto gegen ein neues getauscht werden. Auch hier wird eine Nachzahlung verlangt, wenn das Auto am Ende der Nutzperiode nicht im Top-Zustand ist. Das Kilometer-Leasing ist die kundenfreundlichere Variante: Hier wird dabei nur darauf geachtet, dass der Leasingnehmer die vereinbarte Anzahl von Kilometern gefahren ist. Beim Restwert-Leasing werden auch weitere Kriterien in die Bewertung miteinbezogen.

Rechtlich gesehen finanzieren Leasingnehmer ihre Fahrzeuge nicht, sie mieten sie nur. Aber es gibt zwischen dem Leasing und der Ballonfinanzierung außer der Kaufoption wenige praktische Unterschiede. Allerdings fällt bei dieser Form von Autofinanzierung auf die monatlichen Raten Mehrwertsteuer an, sodass ein Kredit für Privatkunden in der Regel attraktiver ist.

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Ballonfinanzierung

Diese Vor- und Nachteile bietet die Finanzierung mit Schlussrate.

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