Kreditfinanzierung: Jetzt vergleichen und Angebot sichern

Private oder geschäftliche Kreditfinanzierung?

Sowohl für private als auch für geschäftliche Kreditfinanzierungen muss der Unternehmer die letzten zwei oder drei Steuerbescheide und eventuell Bilanzen und betriebswirtschaftliche Auswertungen vorlegen.

Doch wenn der Kredit eine Computeranlage oder sonstige Produktionsmittel finanzieren soll, können diese als Sicherheiten dienen. Bei der Finanzierung einer Einbauküche ist dies nicht möglich, so dass für die Kreditgeber eine Unterscheidung zwischen gewerblichen und privaten Finanzierungen sinnvoll ist. Werden mit der Darlehenssumme Rohstoffe eingekauft, sieht es mit der Stellung der Sicherheiten allerdings schon wieder etwas anders aus.

Die Außenfinanzierung – der klassische Weg zur Mittelbeschaffung

Nimmt ein Unternehmen einen Kredit auf, spricht man von einer Außenfinanzierung. Die Kreditaufnahme bei einer Außenfinanzierung muss nicht klassisch durch einen Bankkredit erfolgen. Die Ausgabe von Anleihen stellt ebenfalls eine Form der Darlehensaufnahme dar. Diese Option ist allerdings größeren Unternehmen vorbehalten, die einen siebenstelligen Kreditbedarf aufweisen.

In der jüngeren Vergangenheit haben größere Mittelständler versucht, außerbörslich Anleihen zu begeben. Allerdings wurden diese Anleihen dem grauen Kapitalmarkt zugeordnet.

Die Innenfinanzierung als Gegenstück

Der Außenfinanzierung durch Kreditaufnahme steht die Innenfinanzierung gegenüber. Diese verfolgt aber selten den Zweck einer kurzfristigen Finanzierung von Waren. Die Innenfinanzierung basiert auf einer Erhöhung der Einlage der Gesellschafter oder der Ausgabe neuer Aktien bei einer Aktiengesellschaft. Innenfinanzierungen können beispielsweise bei Investitionen mit einem recht hohen Finanzierungsvolumen zum Tragen kommen.

Ratenkredit oder Kontokorrentkredit?

Bei einer Außenfinanzierung bieten sich üblicherweise zwei Wege an. Für größere Ausgaben stehen annuitätische Darlehen zur Verfügung, für kurzfristige Engagements Kontokorrentkredite.

Der Kontokorrentkredit, der Dispo für das Firmenkonto, ist zwar in der Handhabung unkomplizierter, hat aber den Nachteil der deutlich höheren Zinsen. Analog zum Dispokredit wird der Firma auf ihrem Konto eine Kreditlinie eingeräumt. Für den Kontokorrentkredit ist in der Regel eine dauerhafte Stellung von Sicherheiten notwendig.

Bei einer langfristig geplanten Finanzierung bietet sich ein klassischer Ratenkredit an. Ein Ratenkredit benötigt zwar mehrere Tage, bis das Geld zur Verfügung steht, weist aber deutlich niedrigere Zinsen auf. Dazu kommt der Vorteil, dass er die Kreditlinie nicht beeinträchtigt, so dass für spontanen Liquiditätsbedarf immer noch ein Rahmen gegeben ist.

Kreditfinanzierung per Lieferantenkredit

Einen Lieferantenkredit gewährt ein Lieferant seinem Abnehmer, indem er ihm ein Zahlungsziel einräumt, das in der Zukunft liegt. Der Vorteil des Lieferantenkredites liegt darin, dass der Abnehmer bei einem schnellen Warenumschlag die offene Forderung aus den kurzfristigen Erlösen bezahlen kann.

Alternativ zur Nutzung des Zahlungsziels kann der Abnehmer die Rechnung auch sofort begleichen und ein mögliches Skonto, einen Preisnachlass, nutzen. Das Skonto beträgt in der Regel zwei oder drei Prozent des Rechnungsbetrages. In diesem Fall kommt es darauf an, ob die Finanzierung durch die Bank die günstigere Lösung darstellt. Das setzt natürlich voraus, dass der Zinssatz niedriger ausfällt als die Einsparung durch Ausnutzung des Skontos.

Selbstständige als private Kreditnehmer

Steht die Anschaffung in keiner Beziehung zu einer geschäftlichen Investition, sollte der Kreditnehmer eigentlich wie jeder andere Darlehensnehmer auch behandelt werden. Anstelle von Arbeitsvertrag und Gehaltsabrechnung muss er die Einkommensnachweise aus der selbstständigen Tätigkeit nachweisen.

Die meisten Banken tgewähren Selbstständigen allerdings keinen Privatkredit. Grund ist, dass der standardisierte Kreditprozess keine aufwendige Prüfung der Geschäftsunterlagen und möglicher Sicherheiten, sondern lediglich die Gehaltsabtretung vorsieht. Eine solche Zession existiert für Selbstständige nicht, da in der Regel kein neuer Gläubiger (auch Zessionar genannt) in Kraft tritt, wenn einer Forderung nicht nachgekommen wird. Hinzu kommt, dass das Gehalt bei Selbständigen variiert und niemals mit Garantie kalkuliert werden kann, sodass die gestellte Grundvoraussetzung eines sicheren Einkommens für die Banken nicht gewährleistet wird. Auch wenn das Einkommen höher sein mag.

In diesem Zusammenhang sind Arbeitnehmer deutlich besser gestellt. Ihnen stehen deutlich mehr Banken als Ansprechpartner zur Verfügung. Beamte profitieren darüber hinaus von den günstigeren Konditionen bei Beamtendarlehen.

Welche Banken einen privaten Kredit an Selbstständige zu welchem Zinssatz vergeben, zeigt der folgende Rechner.