Trotz hoher SF-Klasse zum günstigen Preis

Schadenfreiheitklasse in der Kfz-Versicherung

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Kfz-Versicherung
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  • Günstigstes Vergleichsportal laut FINANZTIP (09/2019)

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Wie berechnen wir die Ersparnis?
Günstigstes Angebot: 542,07 Euro
Teuerstes Angebot: 1403,20 Euro
Ersparnis: 861,13 Euro jährlich
Modellfall – Nur leistungsstarke Tarife im Vergleich:
Tarifleistungen: freie Werkstattwahl, Schutz bei grober Fahrlässigkeit, Marderschäden inkl. Folgeschäden, erweiterte Wildschäden
Volvo V50 T5 (9101/AJL); Erstzulassung 06/2012; Kauf 01/2018
Beamter (50) in Heidelberg (PLZ 69123); weiterer Fahrer: Kind (20); Jahresfahrleistung 6.000 km
Haftpflicht und Vollkasko mit 300/150 Euro Selbstbehalt bei SF 12
Quelle: Verivox Versicherungsvergleich GmbH, Januar 2018.

Ihr unabhängiger Versicherungsmakler - Erstinformation

Was ist die Schadenfreiheitsklasse?

Die Schadenfreiheitsklasse hat großen Einfluss auf die Kosten Ihrer Kfz-Versicherung. Je länger Sie unfallfrei fahren, desto günstiger wird Ihrer Autoversicherung.

Berechnung der SF-Klasse

Nach jedem unfallfreien Jahr werden Sie eine SF-Klasse höher eingestuft. Die SF-Klassen gehen von 0 ( = Fahranfänger) bis 35 ( = 35 unfallfrei gefahrene Jahre). Insgesamt können Sie so die Kosten Ihrer Kfz-Versicherung um bis zu 80% senken.

Die Schadenfreiheitsklasse wirkt sich nur auf Ihre Versicherungsbeiträge zur Haftpflicht und Vollkasko aus. Die Teilkasko ist von der SF-Klasse nicht betroffen.

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Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Einfluss auf Versicherungskosten
  3. Wo gilt die SF-Klasse?
  4. Versicherungswechsel: SF-Klasse mitnehmen
  5. Rückstufung im Schadensfall
  6. Schaden melden: ja oder nein?
  7. Rabattschutz gegen Aufpreis
  8. Fahranfänger & Zweitwagen
  9. Schadenfreiheitsrabatt übertragen
  10. Häufig gestellte Fragen

Das Wichtigste in Kürze

  • Die Schadenfreiheitsklasse ( auch: SF-Klasse) ist ein Faktor zur Berechnung Ihrer Versicherungskosten. Je länger Sie unfallfrei fahren, desto günstiger wird Ihre Kfz-Versicherung.
  • Die beste und günstigste Schadenfreiheitsklasse ist SF-Klasse 35: hier zahlen Sie nur noch 20% Ihres Versicherungsbeitrags.
  • Als Fahranfänger werden Sie in die teuerste Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse 1) eingestuft.

Einfluss der SF-Klasse auf Kfz-Versicherung

Anhand der erreichten SF-Klasse errechnet Ihre Kfz-Versicherung, welchen Nachlass Sie auf den regulären Versicherungsbeitrag erhalten. Je höher die Schadenfreiheitsklasse, umso höher ist der Rabatt. Diesen Nachlass bezeichnet man als Schadenfreiheitsrabatt.

Unterschiedliche Zuordnung nach Anbieter

Während jedoch die Versicherungen beim Errechnen der SF-Klassen einheitlich vorgehen, kann jeder Anbieter die Zuordnung der SF-Klassen zu einzelnen Rabattstufen unterschiedlich handhaben. So kann es vorkommen, dass Sie bei der einen Versicherung schon im nächsten Jahr in die günstigere Rabattstufe rutschen und bei einem anderen Versicherer noch zwei oder drei Jahre auf den nächsten Nachlass warten müssten.

Für welche Versicherungsbestandteile gilt die SF-Klasse?

Die Autoversicherung besteht aus unterschiedlichen Bestandteilen. Die Kfz-Haftpflicht ist für jeden Autofahrer gesetzlich vorgeschrieben.

Anders verhält es sich bei der Vollkasko (Versicherung von Schäden wie Diebstahl oder Vandalismus) und der Teilkasko (Versicherung von Fahrzeugschäden wie Wild- oder Glasschäden). Zusätzlich können weitere Tarifmerkmale, wie die Insassenunfallversicherung oder der Autoschutzbrief als Pannenhilfe hinzugebucht werden.

Wo gilt die SF-Klasse?

Art der Versicherung SF-Klasse kommt zur Anwendung
Kfz-Haftpflicht
Vollkasko
Teilkasko
Insassenunfallversicherung
Schutzbrief

Das bedeutet konkret: Während sich im Lauf der Jahre die Beiträge für die Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung verbilligen, wenn Sie der Versicherung keine Schäden melden, gibt es für die anderen Bestandteile Ihres Versicherungspaketes keinen Schadenfreiheitsrabatt.

Wo Sie Informationen zu Ihrer SF-Klasse finden

In der jährlichen Abrechnung des Versicherungsbeitrags informiert Sie Ihre Versicherung über die Anzahl Ihrer schadenfreien Jahre (SF-Klasse) und über den daraus resultierenden Beitragssatz (Schadenfreiheitsrabatt). Im Rahmen der allgemeinen Informationen veröffentlichen viele Versicherer ihre Schadenfreiheitsrabatte auf ihren Internetseiten. So können Sie ermitteln, wie hoch bei einzelnen Anbietern Ihr persönlicher Beitragssatz wäre.

Kfz-Versicherung wechseln: SF-Klasse übernehmen

Jedes Jahr haben Sie die Möglichkeit, bis zum 30. November Ihre Kfz-Versicherung zu kündigen und einen neuen Versicherer zu suchen. Beim Vergleich der Kosten und Leistungen sollten Sie darauf achten, wie es mit Ihrem Schadenfreiheitsrabatt weitergeht.

Weil nämlich einzelne Anbieter die Anpassung der Beiträge an die SF-Klasse auf unterschiedliche Weise vornehmen, kann es vorkommen, dass ein vermeintlich günstigeres Angebot auf längere Sicht doch teurer wird. Dies kann der Fall sein, wenn Sie bei einem etwas teureren Versicherer in den nächsten Jahren schneller an niedrigere Beitragssätze kommen als beim kurzfristig günstigeren Wettbewerber.

Wenn Sie die Kfz-Versicherung wechseln, übernimmt der neue Versicherer die SF-Klasse Ihrer bisherigen Versicherung. Das bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass Sie auch denselben Schadenfreiheitsrabatt bekommen. So kann es vorkommen, dass Ihr bisheriger Versicherer bei 20 schadenfreien Jahren einen Beitragssatz von 29 Prozent berechnet, während der neue Versicherer 27 Prozent ansetzt.

Die Rückstufung im Schadensfall

Wenn Sie einen Schaden verursachen und die Versicherung diesen begleicht, stuft sie Ihre SF-Klasse zurück. Damit steigt dann automatisch auch der jährliche Beitrag, den Sie zu bezahlen haben. Häufig verlieren Sie schon mit einer Schadensmeldung mehrere Jahre in Ihrer SF-Klasse. Bei der Meldung von mehreren Schäden hintereinander nimmt der Versicherer auch mehrere Rückstufungen vor.

Rechenbeispiel

Sie haben 20 schadensfreie Jahre erreicht und melden Ihrer Versicherung einen Unfallschaden. Daraufhin stuft Sie Ihr Versicherer von SF20 auf SF9 zurück. Nun müssen Sie einen höheren Beitrag zahlen und erhalten erst in 11 Jahren wieder den Beitragssatz der SF-Klasse 20.

Wichtig zu beachten

Die Rückstufung gilt immer für den Versicherungsbereich, in dem Sie den Schaden melden. Passiert Ihnen etwa beim Einfahren in die eigene Garage ein Missgeschick, bei dem nur Ihr eigenes Auto Schaden nimmt, dann betrifft die Versicherungsleistung nur Ihre Vollkaskoversicherung. Mit einer Rückstufung bei der Kfz-Haftpflichtversicherung müssen Sie in diesem Fall nicht rechnen.

Soll ich einen Schaden melden oder nicht?

Die Versicherung stuft Ihre SF-Klasse nur zurück, wenn sie auch tatsächlich für einen Schaden aufkommen muss. Bezahlen Sie die Reparatur aus eigener Tasche, dann bleibt Ihr Schadenfreiheitsrabatt unangetastet.

Bagatellschäden müssen nicht gemeldet werden

Daher sollten Sie vor allem bei Bagatellschäden mit Blick auf die künftigen Mehrkosten bei einer Schadensmeldung überlegen, ob es nicht günstiger ist, auf die Leistung der Versicherung zu verzichten und die Rechnung der Autowerkstatt selbst zu bezahlen. Vergessen Sie bei dieser Überlegung nicht, dass bei der Vollkaskoversicherung meist ein Selbstverhalt vereinbart wird, der je nach Vertrag häufig zwischen 150 und 500 Euro beträgt. Diesen Anteil müssen Sie bezahlen, wenn Sie den Schaden von der Versicherung regulieren lassen.

Beispiel: Sie haben beim Einparken eine Mauer gestreift und müssen Ihr Auto nun zum Preis von 600 Euro reparieren lassen. In der Vollkaskoversicherung ist ein Selbstbehalt von 300 Euro vorgesehen. Die nachfolgende Auflistung zeigt exemplarisch, wie dann eine Vergleichsrechnung aussehen könnte.

Schadensregulierung: Vergleichsrechnung

Kostenübersicht Regulierung durch Versicherung Zahlung des Schadens aus eigener Tasche
Reparaturkosten 600 Euro 600 Euro
Versicherungsleistung 300 Euro 0 Euro
Mehrkosten durch Rückstufung der SF-Klasse (in Vollkasko) 550 Euro 0 Euro
Gesamtkosten 850 Euro 600 Euro

In diesem Fall wäre die Faktenlage eindeutig: Es wäre günstiger, auf die Versicherungsleistung zu verzichten und die Rechnung der Werkstatt selbst zu begleichen.

Rabattschutz gegen Aufpreis

Etliche Versicherungsgesellschaften bieten ihren Kunden als Extraleistung einen so genannten Rabattschutz an. Je nach Vertragsbedingung verzichtet der Versicherer dann bei einem oder auch mehreren gemeldeten Schäden auf die Rückstufung der SF-Klasse. Im Gegenzug zahlen Sie einen jährlichen Zusatzbeitrag an die Versicherung.

Oft knüpfen die Versicherer die Gewährung eines Rabattschutzes an bestimmte Voraussetzungen. So können Sie bei vielen Anbietern den Rabattschutz nur erhalten, wenn Sie mehrere schadenfreie Jahre vorweisen können und ein Mindestalter – beispielsweise 23 Jahre – erreicht haben.

Lohnt sich die Klausel?

Ob sich diese Klausel für Sie lohnt, lässt sich nicht pauschal beantworten. So lange Sie keinen Unfall verursachen, zahlen Sie einen höheren Preis als der „normale“ Versicherungsnehmer. Doch wenn Ihnen tatsächlich ein Missgeschick passiert, können Sie den Schaden von der Versicherung regulieren lassen, ohne mit Mehrkosten durch eine Rückstufung der SF-Klasse rechnen zu müssen.

Sonderfälle: Fahranfänger und Zweitwagen

Besondere Regelungen für Fahranfänger

Wer gleich nach dem Erwerb des Führerscheins ein eigenes Auto anmeldet und versichert, beginnt in der teuern SF-Klasse 0. Etwas günstiger wird es für diejenigen, die in den ersten Jahren ein anderes Auto – etwa das der Eltern – mitnutzen und erst mehr als drei Jahre nach der erfolgreichen Führerscheinprüfung zum eigenen Auto wecheln. Für diese Gruppe gibt es die Schadenfreiheitsklasse ½, die mit günstigeren Beiträgen als SF0 verbunden ist.

Richtig teuer wird es für Fahranfänger, die einen Unfall verursachen und den Schaden von der Versicherung regulieren lassen. Dann nämlich erfolgt eine Rückstufung in die so genannte Malusklasse M, die mit noch höheren Versicherungskosten verbunden ist als SF0.

Was Sie beim Zweitwagen beachten sollten

Wenn Sie einen Zweitwagen erwerben, können Sie nicht die bestehende Schadenfreiheitsklasse Ihres Erstfahrzeugs übernehmen. Standard ist bei den meisten Versicherungen die Aufnahme des Zweitwagens in die SF ½ – unter der Voraussetzung, dass Sie schon regulär mindestens in dieser Klasse eingestuft sind. Manche Anbieter gewähren auch eine günstigere Einstufung, etwa wenn auch das Erstfahrzeug dort versichert ist oder der Versicherungsnehmer schon viele schadenfreie Jahre vorweisen kann.

Erhalt der SF-Klasse nach dem Verkauf des Zweitwagens

Nach dem Verkauf des Zweitwagens bleibt Ihnen im Regelfall die erreichte Schadenfreiheitsklasse noch einige Zeit erhalten. Marktüblich ist, dass Sie bis zu sieben Jahre nach Beendigung des letzten Versicherungsverhältnisses wieder in die alte SF-Klasse einsteigen können. Auf diese Weise bleiben Ihnen die Vergünstigungen erhalten, wenn Sie eine gewisse Zeit auf den Zweitwagen verzichten und dann wieder ein Fahrzeug erwerben.

Schadenfreiheitsrabatt übertragen

Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie Ihre SF-Klasse sprunghaft verbessern, indem Sie die Einstufung eines nahen Verwandten übernehmen. Dabei ist jedoch zu beachten, dass der abgebende Fahrer seine eigene SF-Klasse unwiderruflich verliert. Wer als nahestehende Person gilt, hängt von den einzelnen Versicherern ab. Während manche nur Ehepartner, Eltern und Kinder anerkennen, erweitern andere den Kreis auch auf Enkel.

Eine Anleitung zur Übertragung der SF-Klasse finden Sie hier.

Generell gilt

Übertragen lassen sich nur so viele Jahre, wie der Empfänger hätte maximal selbst „erfahren“ können. Wer beispielsweise seit zehn Jahren einen Führerschein besitzt, kann höchstens SF10 erhalten.

Dieses Modell lohnt sich vor allem dann, wenn die abgebende Person aus Alters- oder Gesundheitsgründen das Fahren aufgibt und der Empfänger schon einmal in der SF-Klasse zurückgestuft worden ist.

Beispielrechnung

Ein 85-jähriger Rentner hat die Maximalstufe SF35 erreicht und gibt aus gesundheitlichen Gründen das Autofahren auf. Die Versicherung ermöglicht ihm die Übertragung seiner SF-Klasse auf seinen 55-jährigen Sohn, der aufgrund früherer Unfälle derzeit in SF25 eingestuft ist. Damit „gewinnt“ der Sohn in seiner Einstufung auf einen Schlag zehn schadenfreie Jahre hinzu.

Schadenfreiheitsklassen: So berechnet sich die SF-Klasse

Unfallfreie Jahre SF-Klasse Beitragshöhe Kfz-Versicherung
1 Jahr SF 1 ca. 100%
2 Jahre SF 2 ca. 85%
3 Jahre SF 3 ca. 70%
4 Jahre SF 4 ca. 60%
5-8 Jahre SF 5 - 8 ca. 55%
9-15 Jahre SF 9 - 15 ca. 40%
16 - 25 Jahre SF 16 - 25 ca. 35%
26 - 30 Jahre SF 26 - 30 ca. 25%
31 - 35 Jahre SF 31- 35 ca. 20%

Häufig gestellte Fragen

Fahranfänger werden in die Schadenfreiheitsklasse 0 eingestuft. Wer länger als drei Jahre den Führerschein besitzt, beginnt mit der Schadenfreiheitsklasse ½. Zum Teil bieten die Versicherungen auch Ehegatten-Regelungen an, durch die Sie in eine höhere und somit günstigere Schadenfreiheitsklasse eingestuft werden.

In der Regel gewähren Versicherer sieben Jahre nach Beendigung des letzten Versicherungsverhältnisses den Verbleib in der erreichten Schadenfreiheitsklasse, teilweise auch zehn Jahre. Jedoch können die Regelungen von Versicherer zu Versicherer variieren. So stufen einige Versicherungsgesellschaften die Schadenfreiheitsklasse für jedes Jahr der Vertragsunterbrechung jeweils um eine Klasse zurück.

Wer seinen Vertrag nur sechs Monate unterbricht, wird aber zumeist so behandelt, als hätte es diese Unterbrechung nie gegeben. Auswirkungen auf die Höherstufung in die nächste Schadenfreiheitsklasse sind dann nicht zu befürchten.

Sofern Sie mehr als sieben Jahre in keinem Versicherungsverhältnis gestanden haben, werden Sie zumeist in die Klasse 0 oder 1/2 eingestuft. Die ehemals von Ihnen erreichte Schadenfreiheitsklasse wird gelöscht.

Ja. Ihr Schadenfreiheitsrabatt wird vom alten an den neuen Versicherer gemeldet, inklusive der mittlerweile abgewickelten Schäden.

Genau genommen meldet der Versicherer die schadenfreien Jahre. Acht schadenfreie Jahre ergeben Schadenfreiheitsklasse 8. Daraus ergibt sich der sogenannte Schadenfreiheitsrabatt, zum Beispiel 40 Prozent. Das heißt, Sie zahlen 40 Prozent der Grundprämie. Diese Prozentsätze sind übrigens nicht bei allen Versicherern einheitlich. Entscheidend ist deshalb nicht, dass der Prozentsatz übernommen wird, sondern die Zahl der schadenfreien Jahre.

Tipp: Sie hatten beim alten Versicherer einen Rabattschutz vereinbart und es wurde ein Schaden reguliert? Dann hat der alte Versicherer Sie vorerst nicht in eine teurere SF-Klasse zurückgestuft. Das ändert sich bei einem Wechsel des Anbieters. Der alte Versicherer meldet den Schaden und der neue Versicherer wird sie zurückstufen. Prüfen Sie, ob sich der Wechsel dann noch lohnt. Und bedenken Sie vor Abschluss des Rabattschutzes, dass Sie sich unter Umständen sehr lange an den Anbieter binden.

Für die Beitragshöhe in der Kfz-Haftpflicht- und in der Vollkaskoversicherung spielt die Schadenfreiheitsklasse eine entscheidende Rolle. Anhand der Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) wird der Schadenfreiheitsrabatt ermittelt, der sich wiederum auf die Höhe der Beiträge auswirkt. Die Einstufung in eine SF-Klasse wird nach der Anzahl der ununterbrochenen schadenfreien Jahre vorgenommen. Als schadenfrei gilt ein Versicherter, wenn keine Schadenersatzzahlungen innerhalb der Versicherungsperiode geleistet wurden. Für jedes unfallfreie Jahr wird der Versicherungsnehmer in die nächsthöhere SF-Klasse eingestuft. In einem durch den Versicherer regulierten Schadensfall erfolgt eine Rückstufung in eine schlechtere, also teurere SF-Klasse. Je Versicherungsgesellschaft kann die Anzahl der SF-Klassen variieren. In der Regel gibt es für Pkw 35 SF-Klassen.

Es gibt jeweils für die Kfz-Haftpflichtversicherung und für die Vollkaskoversicherung eine eigene Schadenfreiheitsklasse. Somit ist es möglich, dass der Versicherte aufgrund eines regulierten Schadensfalls in der Vollkaskoversicherung zurückgestuft wird, in der Haftpflichtversicherung jedoch nicht, weil diese schadenfrei verlief. Bei der Teilkaskoversicherung haben gemeldete Schäden keinen Einfluss auf die Versicherungsprämie, da diese Schäden reguliert, die Sie nicht durch Ihre Fahrfähigkeiten beeinflussen können.

Der Schadenfreiheitsrabatt (SF-Rabatt) bestimmt die Höhe der Beitragssätze bei der Kfz-Haftpflichtversicherung und der Vollkaskoversicherung. In Abhängigkeit zur Dauer des schadenfreien Versicherungsverhältnisses erfolgt die Einstufung in eine sogenannte Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Die SF-Klasse definiert die Höhe des SF-Rabatts und somit die Höhe der zu zahlenden Versicherungsprämie. Während die Bestimmung der SF-Klasse einheitlich geregelt ist (SF-Klasse 8 = 8 schadenfreie Jahre), ist die Zuordnung der Prozentsätze zu den SF-Klassen von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich.