Rückstufungstabelle: Rückstufung im Schadensfall

Rückstufungstabelle für Schadenfreiheitsklassen

Meldet ein Autohalter seiner Kfz-Versicherung einen Schaden, stuft diese im Folgejahr die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) des Versicherungsnehmers zurück; der Schadenfreiheitsrabatt sinkt. Dies gilt sowohl für die Haftpflicht als auch für die Vollkasko. Die Folge: Die Versicherungsprämie steigt – mitunter deutlich. Um wie viele Schadenfreiheitsklassen die Versicherung Sie zurückstuft, können Sie mithilfe einer Rückstufungstabelle herausfinden.

Rückstufung im Schadenfall von verschiedenen Faktoren abhängig

In der Rückstufungstabelle ordnen die Versicherer jeder Schadenfreiheitsklasse eine neue SF-Klasse zu. Der neue Wert ergibt sich aus den im betrachteten Jahr gemeldeten Leistungsfällen. Prinzipiell gilt: Je häufiger die Versicherung einen Schaden regulieren muss, desto stärker sinkt der Schadenfreiheitsrabatt. Da keine gesetzlichen Vorschriften für die Rückstufungstabelle einer Haftpflicht- oder Vollkaskoversicherung existieren, gibt es zwischen den einzelnen Gesellschaften gewisse, allerdings nur geringfügige Unterschiede. Wie sich die Schadenfreiheitsklasse durch eine Rückstufung verändern kann, zeigt die nachfolgende Tabelle exemplarisch:

Auswirkungen auf den Versicherungsbeitrag

Inwieweit ein Schadenfall die Versicherungsprämie beeinflusst, lässt sich mithilfe einer Schadenfreiheitsklassen-Tabelle in Erfahrung bringen. Nähere Angaben zu den Auswirkungen finden Sie in den Vertragsbedingungen Ihrer Kfz-Versicherung. Das nachfolgende Praxisbeispiel veranschaulicht, wie signifikant sich eine Schadensmeldung auf den Beitragssatz und damit auf die Prämie auswirkt.

Das Beispiel geht von folgender Ausgangslage aus:

• 100-prozentiger Versicherungsbeitrag entspricht 1.000 Euro
• Versicherungsnehmer hat SF 8
• Rückstufung von SF 8 auf SF 3

Die Kostendifferenz beträgt also mit Schadensmeldung 1.100 Euro weniger.

Anhand der Schadenfreiheitsrabatt- und der Rückstufungstabelle zeigt sich, dass gemeldete und regulierte Schäden schnell zu erheblichen Kostenunterschieden führen können. Da eine Rückstufung nicht von der Höhe der Leistungen abhängt, die die Versicherung zahlt, ist es bei kleinen Schäden unter Umständen sinnvoll, diese aus eigener Tasche zu begleichen. Das verringert zwar vorübergehend die Liquidität, erweist sich auf lange Sicht jedoch als vorteilhaft.

Eine Rückstufung der SF-Klasse verhindern

Wer seiner Versicherung einen Schaden meldet, kann die normalerweise damit einhergehende Rückstufung oder zumindest eine Beitragserhöhung in bestimmten Fällen abwenden. Dies funktioniert mit einem Rabattretter oder einem Rabattschutz; eine weitere Option ist der Schadenrückkauf.

• Rabattretter: Manche Versicherungsgesellschaften haben einen sogenannten Rabattretter in ihrem Leistungsportfolio. Dabei handelt es sich um eine freiwillige Serviceleistung, die gewährleistet, dass sich der Beitragssatz trotz einer Schadenmeldung nicht erhöht. Allerdings steht ein Rabattretter für gewöhnlich lediglich Versicherungsnehmern mit einer hohen Schadenfreiheitsklasse zur Verfügung – je nach Versicherer ab SF-Klasse 25 oder sogar 30. Im Normalfall dürfen Versicherte von dieser Option nur einmal Gebrauch machen.
• Rabattschutz: Der von einigen Versicherern angebotene Rabattschutz ist eine zusätzliche, kostenpflichtige Leistung. Hierbei erfolgt nach einer Schadensregulierung keine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse, was je nach Versicherung mitunter für drei Leistungsfälle pro Jahr gilt. Allerdings sind solche Tarife teurer. Der Rabattschutz lohnt sich vor allem für Versicherungsnehmer mit einer hohen SF-Klasse.
• Schadenrückkauf: Kfz-Haftpflichtversicherungen müssen ihren Kunden die Möglichkeit eines Schadenrückkaufs anbieten und auch in vielen Vollkaskoversicherungen ist eine solche Option vorhanden. Im Endeffekt bedeutet dies, dass der Versicherte nachträglich die Kosten eines bereits regulierten Schadens übernimmt. Im Regelfall hat der Versicherungsnehmer ein halbes Jahr Zeit, sich zu überlegen, ob ein Schadenrückkauf sinnvoll ist. Entscheidet er sich für diese Option, löscht die Versicherung den Eintrag über den regulierten Schaden, sodass es nicht zu einer Rückstufung kommt.

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