Basistarif PKV: Brancheneinheitliche Tarife im Vergleich

Was ist der Basistarif?

Jede private Krankenversicherung ist verpflichtet, ihren Kunden den Basistarif anzubieten. Dieser entspricht in etwa den Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen und ist als Sozialtarif für Menschen gedacht, die sich ihre private Krankenversicherung andernfalls nicht mehr leisten könnten. Die Leistungen des Basistarifs sind gesetzlich geregelt.

Keine Ablehnung aufgrund des gesundheitlichen Zustands

Anders als bei anderen Tarifen der privaten Krankenversicherung darf die Versicherungsgesellschaft im Basistarif einen Antragsteller nicht aufgrund seines gesundheitlichen Zustandes ablehnen oder Leistungen ausschließen. Einen Risikozuschlag gestattet das Gesetz ebenfalls nicht. Eine Gesundheitsprüfung führt der Versicherer meist dennoch durch. Allerdings dient diese eher dazu, die für die Gesellschaft anfallenden Kosten realistisch zu prognostizieren.

Wer kann in den Basistarif der PKV wechseln?

Der von einer privaten Krankenversicherung bereitgestellte Basistarif steht verschiedenen Personengruppen offen. Erfolgte der Eintritt in die PKV nach dem 1. Januar 2009, können Privatversicherte jederzeit und ohne Voraussetzungen in den Basistarif wechseln.

Bei einem Vertragsabschluss vor 2009 ist ein Wechsel möglich, wenn die folgenden Bedingungen erfüllt sind:

• Die Person ist mindestens 55 Jahre alt.
• Sie bezieht eine Rente oder Pension.
• Sie gilt als hilfsbedürftig im Sinne des Sozialgesetzbuches.

Im Basistarif müssen außerdem Personen aufgenommen werden, die bislang keine Krankenversicherung hatten und auch keiner Pflichtversicherung in der GKV unterliegen (zum Beispiel Selbstständige oder freiwillig in der GKV Versicherte). Die Aufnahme erfolgt innerhalb von sechs Monaten nach dem Ende der Versicherungspflicht.

Welche Leistungen bietet der Basistarif?

Der Leistungsumfang des Basistarifs unterscheidet sich deutlich von anderen Vertragsmodellen der privaten Krankenversicherung. Gesetzlich festgelegt ist, dass der Basistarif in seiner Art, seinem Umfang und seiner Höhe die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) nachbildet. Kommt es in der GKV zu Leistungskürzungen, gelten diese folglich auch für den Basistarif. Dies ist ein wesentlicher Unterschied zu den gewöhnlichen Tarifen der PKV, in denen die Leistungen vertraglich zugesichert sind.

Welche Leistungen sind nicht abgedeckt?

Da sich der Basistarif weitestgehend an den Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen orientiert, gelten die gleichen Bedingungen wie für Kassenpatienten. Die private Krankenversicherung im Basistarif bezahlt daher keine Behandlungen von Privatärzten oder Therapien, die zum iGeL-Katalog zählen (individuelle Gesundheitsleistungen), da diese auch von der Krankenkasse nicht übernommen werden. Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus werden ebenfalls nicht bezahlt.

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Was kostet der Basistarif in der PKV?

Die Beiträge im Basistarif hängen hauptsächlich vom Eintrittsalter ab. Allerdings hat der Gesetzgeber für den Basistarif einen maximalen Beitragssatz vorgesehen. Dieser entspricht dem Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenkasse inklusive dem durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz. Im Jahr 2024 lag dieser Betrag bei 843,53 Euro.

Wer nach dem Sozialgesetzbuch als hilfsbedürftig gilt oder es aufgrund der hohen Versicherungsprämien wird, muss nur die Hälfte des Beitrags bezahlen. Ist diese Summe immer noch zu hoch, beteiligt sich der Träger der Grundsicherung (Sozialamt/Jobcenter) an der Krankenversicherung.

Wie funktioniert die Abrechnung im Basistarif?

Erfolgt eine ärztliche Behandlung, erhält der Versicherte eine Rechnung. Im Regelfall muss er die Summe vorstrecken und reicht die Rechnung dann bei seiner Versicherung ein, um eine Erstattung zu erhalten. Auf Antrag ist es auch möglich, dass die Ärzte direkt mit der Krankenversicherung abrechnen. Die Gesellschaft erstattet allerdings lediglich die im Basistarif enthaltenen Leistungen, sodass Versicherte unter Umständen einen Teil der Rechnung selbst bezahlen müssen.

Probleme bei der Kostenerstattung vermeiden

Privatversicherte sollten zudem beachten, dass nicht jeder Arzt im Basistarif versicherte Patienten behandelt. Eine Pflicht zur Behandlung besteht nicht, außer im Notfall. Bei welchen Ärzten eine Behandlung möglich ist, lässt sich bei der Kassenärztlichen Vereinigung in Erfahrung bringen. Darüber hinaus müssen Patienten bei einem Arztbesuch vorab auf den Basistarif hinweisen, da für diesen ein anderer Gebührensatz als für andere Tarife gilt. In der Regel erhalten Versicherte einen Behandlungsausweis, der auf den Basistarif hinweist. Rechnet der Arzt höhere Gebührensätze ab, als der Basistarif vorsieht, müssen die Patienten die Differenz selbst bezahlen.

Die Unterschiede zwischen dem Basistarif und der GKV

Auch wenn sich der Basistarif bezüglich der Leistungen an der GKV orientiert, existieren dennoch einige Unterschiede. Dies beginnt schon bei der Berechnung der Beiträge, die in der gesetzlichen Krankenversicherung von der Höhe des Bruttoeinkommens abhängen. Ein weiterer Unterschied ist, dass der Basistarif keine kostenlose Familienversicherung vorsieht. Familienmitglieder müssen demnach eigenständige Verträge abschließen.

Basistarif oder Standardtarif – Der Leistungsvergleich

Der Standardtarif steht Versicherten offen, die ihren Vertrag vor dem 1. Januar 2009 abgeschlossen haben. Außerdem gelten weitere Voraussetzungen:

• Sie sind seit mindestens 10 Jahren privat krankenversichert.
• Die Versicherten sind mindestens 65 Jahre alt.
• Oder sie sind mindestens 55 Jahre alt sind und das Einkommen übersteigt die Beitragsbemessungsgrenze nicht.
• Oder die Versicherten sind jünger als 55 Jahre und erhalten eine Rente oder Pension. Diese darf die Beitragsbemessungsgrenze nicht übersteigen.
• Der Tarif muss zwischen Männern und Frauen unterscheiden (keine Unisex-Tarife).

Der Standardtarif ist in der Regel günstiger, da er auch die Altersrückstellungen berücksichtigt. Außerdem orientiert sich der Höchstbeitrag am allgemeinen Beitragssatz der Krankenkassen (ohne Zusatzbeitrag) und der aktuellen Beitragsbemessungsgrenze. Dafür umfasst der Basistarif aber mehr Leistungen.

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Einstufung in den Notlagentarif

Seit 2013 existiert ein sogenannter Notlagentarif. In diesen stufen die Versicherer Kunden ein, die ihre Beiträge nicht beglichen haben und vorübergehend zahlungsunfähig sind. Es müssen zwei Mahnungen vorausgegangen sein, dann wird der reguläre Versicherungstarif vom Versicherungsunternehmen ruhend gestellt.

Im Notlagentarif übernimmt der Versicherer nur die Kosten für Notfälle, akute Schmerzen und Schwangerschaft beziehungsweise Geburt.

Die Kosten für den Notlagentarif bleiben recht gering. Es werden in dieser Zeit auch keine Altersrückstellungen gebildet, um die Beitragsschulden möglichst rasch zu begleichen. Ist dies geschehen, wird der ursprüngliche Tarif automatisch wiedereingesetzt.

Wer hilfebedürftig im Sinne der Sozialgesetze ist, muss nicht in den Notlagentarif wechseln, sondern hat Anspruch auf den Basistarif und damit auf Unterstützung vom Staat.

Kann ich zurück in den Ursprungstarif?

Wer nach dem 15. März 2020 in den Basistarif wechselte, kommt ohne erneute Gesundheitsprüfung zurück in den Normaltarif. Dafür gibt es zwei Voraussetzungen:

• Die Hilfebedürftigkeit muss innerhalb von zwei Jahren nach dem Wechsel in den Basistarif zu Ende gehen.
• Der Antrag auf die Rückkehr in den normalen Taif muss innerhalb von drei Monaten nach Ende der Hilfebedürftigkeit erfolgen.

Ansonsten müssen die Versicherten eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen, falls der Normaltarif mehr Leistungen als der Basistarif vorsieht. Davon abgesehen mussten die Versicherten auch schon beim Wechsel in den Basistarif eine Gesundheitsprüfung ablegen. Ein Risikoaufschlag ist zwar im Basistarif ausgeschlossen, die Versicherer legen dabei aber unter Umständen einen fiktiven Risikozuschlag fest, der erst bei der Rückkehr in den Normaltarif zum Tragen kommt und gegebenenfalls einen erhöhten Beitrag mit sich zieht.

Wann ist der Basistarif die beste Option?

Der Basistarif eignet sich für Personen, die als hilfsbedürftig im Sinne des Sozialrechts gelten. Diese müssen dann nur die Hälfte des Versicherungsbeitrags bezahlen. Zudem sind die Leistungen etwas besser als im Standardtarif, der nur älteren Versicherten offensteht.

Wer Geld sparen muss, sollte zuerst prüfen, ob nicht Sparmöglichkeiten im Normaltarif möglich sind, etwa durch einfachere Leistungen oder andere Tarifoptionen. Weder Basis- noch Standardtarif gelten als optimale Krankenversicherung.

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