Private Krankenversicherung für die Familie

Gibt es in der privaten Krankenversicherung einen Familientarif?

Bei der privaten Krankenversicherung für Familien gilt der Grundsatz, dass jedes versicherte Familienmitglied eine eigene Versicherungspolice benötigt. Damit zeigt sich ein wichtiger Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV): Während in der GKV Familienmitglieder ohne eigenes Einkommen kostenlos beim Hauptverdiener der Familie mitversichert sind, entstehen in der privaten Krankenversicherung zusätzliche Kosten für jedes Mitglied der Familie, das versichert werden soll.

Ehepartner mit krankenversichern

Ehepartner und eingetragene Lebenspartner können unter bestimmten Umständen in die private Krankenversicherung wechseln. Dabei muss jedoch jeder Partner eine eigene Versicherungspolice abschließen. Abhängig von den Einkommensverhältnissen gelten die folgenden Regeln:

• Ehepartner ohne eigenes Einkommen können sich mit einem eigenen Vertrag privat krankenversichern oder alternativ dazu als freiwilliges Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung beitreten.

• Für Ehepartner mit einer geringfügigen Beschäftigung bis zu einem Verdienst von 538 Euro pro Monat gelten dieselben Regelungen wie für nicht erwerbstätige Ehepartner.

• Ehepartner, die über eine Vollzeitbeschäftigung oder eine Teilzeit-Anstellung mit mehr als 538 Euro Monatseinkommen verfügen, sind bis zum Erreichen der Jahresarbeitsentgeltgrenze sozialversicherungspflichtig und müssen sich gesetzlich krankenversichern.

• Hauptberuflich selbstständige Ehepartner können im Regelfall frei entscheiden, ob sie sich privat krankenversichern oder als freiwilliges Mitglied der gesetzlichen Krankenkasse beitreten.

Das Kind privat versichern

Kinder benötigen je nach Versicherungsstatus der Eltern entweder eine eigene private Krankenversicherung oder können über ein gesetzlich versichertes Elternteil kostenlos in der gesetzlichen Krankenversicherung mitversichert sein. Wenn beide Elternteile gesetzlich versichert sind, können Kinder ohne eigenes Einkommen kostenfrei mitversichert werden. Komplizierter wird es, wenn ein Elternteil privat und der andere gesetzlich versichert ist. Ist der privat versicherte Elternteil der Hauptverdiener, müssen die Kinder in der Regel ebenfalls privat versichert werden. Verdient jedoch der gesetzlich versicherte Elternteil mehr, können die Kinder trotzdem familienversichert werden. Bei nicht verheirateten Eltern gibt es mehr Flexibilität bei der Wahl der Versicherung für die Kinder.

Kindernachversicherung für das Neugeborene

Neugeborene Kinder nimmt die private Krankenversicherung meist ohne Probleme auf. Babys müssen keine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Es fallen auch keine Zuschläge bei Krankheiten oder Behinderungen an. Der Aufnahmeantrag für die PKV muss allerdings innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt gestellt werden. Ein Elternteil muss außerdem bereits seit mindestens drei Monaten bei dem Unternehmen privat krankenversichert sein, bei dem auch das Kind angemeldet wird.

PKV-Familienversicherung für Beamte

Familien, in denen eines der Elternteile oder beide als Beamte tätig sind, können im Rahmen der Beihilfe einen Teil der Krankheitskosten vom Dienstherrn des Beamten erstattet bekommen.

Bei Ehepartnern ist zu beachten, dass die Beihilfe nur innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen gewährt wird. Die Grenzen sind je nach Bundesland unterschiedlich und reichen bis zu einem Jahreseinkommen von 20.000 Euro. Wenn das Einkommen des Ehepartners das Limit nicht überschreitet, besteht Anspruch auf Beihilfe. Unter dieser Voraussetzung ist es möglich, eine private Krankenversicherung mit günstigem Beihilfeergänzungstarif abzuschließen.

In der privaten Krankenversicherung für Beamte und deren Kinder gelten grundsätzlich dieselben Regeln wie bei anderen privat oder gesetzlich versicherten Eltern. Solange auch die Kinder beihilfeberechtigt sind, können die Eltern für sie eine kostengünstige private Krankenversicherung im Beamtentarif abschließen.

Tipp: Hier haben wir mehr Informationen zu der Frage "Gesetzlich oder privat versichern?" für Sie zusammengestellt.

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Regelungen bei Schwangerschaft und Elternzeit

Die Regelungen für Privatversicherte unterscheiden sich in einigen Punkten von denen für gesetzlich Versicherte.

Mutterschutz

Gesetzlich versicherte Frauen erhalten von der Krankenkasse ein Mutterschutzgeld im Zeitraum von sechs Wochen vor bis acht Wochen nach der Geburt. Für privat versicherte Frauen berechnet sich das Mutterschutzgeld anders.

Privat versicherte Arbeitnehmerinnen erhalten vom Bundesamt für Soziale Sicherung ein Mutterschaftsgeld in Höhe von bis zu 210 Euro. Außerdem erhalten sie vom Arbeitgeber für die Zeit des Mutterschutzes einen Zuschuss. Dieser berechnet sich aus der Differenz zwischen dem täglichen Nettolohn und dem Betrag von 13 Euro (dieser Betrag entspricht dem Mutterschaftsgeld der Krankenkassen).

Den restlichen Verdienstausfall können Arbeitnehmerinnen über eine Krankentagegeldversicherung auffangen. Empfehlenswert ist die Krankentagegeldversicherung vor allem für Selbstständige, da sie kein Mutterschaftsgeld erhalten.

Den Beitrag zur privaten Krankenversicherung müssen Arbeitnehmerinnen in Mutterschutz weiterhin entrichten. Der Zuschuss des Arbeitgebers entfällt aber. Mütter müssen also den gesamten Betrag allein bezahlen.

Elternzeit

Auch während der Elternzeit zahlt der Arbeitgeber keinen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung. Wer während der Elternzeit in Teilzeit arbeitet, wird gegebenenfalls wegen des geringeren Lohns in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungspflichtig. Von dieser Pflicht können sich in Teilzeit arbeitende Eltern befreien lassen. Diese Befreiung gilt aber nur während der Elternzeit.

Wer nach der Elternzeit in Teilzeit arbeitet, wird wiederum möglicherweise wegen der Verdienstgrenze in der GKV versicherungspflichtig. Auch dann ist aber ein Verbleib in der PKV möglich. Als Voraussetzung gilt, dass die Arbeitszeit höchstens 50 Prozent der Zeit beträgt, die Arbeitnehmer in vergleichbaren Jobs arbeiten. Außerdem muss die Versicherungsfreiheit, das bedeutet, dass keine Pflichtversicherung in der GKV vorliegt, seit mindestens fünf Jahren bestehen (inklusive Elternzeit).

Lohnt sich der Wechsel in die GKV wegen der Familienversicherung?

In finanzieller Hinsicht ist die gesetzliche Krankenversicherung oft günstiger als die PKV, wenn die Familie Zuwachs bekommt und ein Ehepartner nicht berufstätig ist. Allerdings haben privat krankenversicherte Familien nur in Ausnahmefällen die Möglichkeit, von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln. Der Ausstieg aus der privaten Krankenversicherung ist insbesondere dann möglich, wenn der Hauptverdiener der Familie im Angestelltenverhältnis arbeitet und die folgenden Voraussetzungen erfüllt:

• Er ist jünger als 55 Jahre
• Er hat sich erst nach dem 31. Dezember 2002 privat krankenversichert
• Sein Jahreseinkommen sinkt unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze.

In diesem Fall kann er wieder Pflichtmitglied in der gesetzlichen Krankenkasse werden und für die nicht erwerbstätigen Familienmitglieder die kostenlose Mitversicherung in Anspruch nehmen.

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