Private Krankenversicherung für Rentner

Was ändert sich bei der PKV im Rentenalter?

Mit Beginn der Rente ändert sich die Beitragszahlung der privaten Krankenversicherung. Auf der einen Seite entfällt für Angestellte der Arbeitgeberanteil. Auf der anderen Seite können Rentner aber auch mit Entlastungen rechnen. Ab diesem Zeitpunkt endet die Krankentagegeldversicherung, so dass hier auch keine Zahlungen mehr fällig werden. Ab dem 60. Geburtstag entfällt außerdem der gesetzliche 10-Prozent-Zuschlag. Dieser Zuschlag ist gesetzlich vorgeschrieben, um die Beiträge im Alter (ab 65 Jahren) weniger stark ansteigen zu lassen. Der Versicherer spart diese Alterungsrückstellungen an, um die Krankheitskosten im Alter in einem gewissen Umfang aufzufangen.

Zuschuss für Rentner in der privaten Krankenversicherung

Wer eine gesetzliche Rente bezieht, erhält darüber hinaus einen Zuschuss von der Rentenversicherung. Dieser Zuschuss berechnet sich aus dem allgemeinen Betragssatz der gesetzlichen Krankenversicherung (aktuell 14,6 Prozent) plus dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag (1,7 Prozent, Stand 2024) sowie der individuellen Rente. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt davon die Hälfte. Die Höchstgrenze liegt bei der Hälfte der tatsächlich bezahlen Versicherungsprämie. Den Zuschuss gibt es aber nur auf Antrag. Für die Pflegepflichtversicherung gibt es keinen Zuschuss.

Das gilt für Pensionäre

Beamten in Pension zahlt der Staat eine höhere Beihilfe, so dass für sie die Versicherungsbeiträge günstiger werden.
Beamte, die während ihres aktiven Dienstes über die Heilfürsorge des Staates versichert waren, brauchen mit Beginn ihrer Pension eine private Krankenversicherung als Ergänzung zur nun gezahlten Beihilfe. Dies betrifft beispielsweise die PKV für Polizisten.

Kosten in der privaten Krankenversicherung im Alter

Entwicklung und Einfluss auf die Beiträge

Trotz Altersrückstellungen steigen die Beiträge für die PKV im Alter häufig weiter. Die Gründe sind vielfältig. So entstehen durch eine alternde Bevölkerung grundsätzlich mehr Kosten, vor allem durch häufigere Arztbesuche und eine allgemein längere Lebensdauer.
Zudem werden die Kosten im Medizinbereich stetig teurer. Löhne und Materialkosten steigen, durch den medizinischen Fortschritt entstehen neue, aber oft auch teure Therapien und Medizingeräte.

Spartipps: So können Rentner die Kosten der PKV senken

Interner Tarifwechsel

Wenn die Beiträge im Alter zu teuer werden, lohnt es sich, mit dem Versicherer über einen Tarifwechsel zu sprechen. Tarife mit weniger Leistungen sind günstiger. Auf eine Chefarztbehandlung im Krankenhaus beispielsweise lässt sich leicht verzichten.

In den Standard- und Basistarif wechseln

Günstig sind auch Standard- und Basistarif der privaten Krankenversicherung. Beide Tarife haben einen ähnlichen Leistungsumfang wie die gesetzliche Krankenversicherung und bieten Versicherten eine bezahlbare Möglichkeit der privaten Krankenversicherung.

Der Standardtarif steht nur Versicherten offen, die ihren Vertrag vor dem 1. Januar 2009 geschlossen haben. Die Beiträge sind gedeckelt: Für Einzelpersonen gilt der Höchstbeitrag der GKV, für Ehepaare darf der Beitrag 150 Prozent des GKV-Höchstbeitrags nicht übersteigen. Für langjährig Versicherte sind die Beträge oft günstig.

Der Basistarif richtet sich grundsätzlich an Versicherte mit einem Vertrag seit dem 1.Januar 2009. Es gibt jedoch Ausnahmen: In den Basistarif muss auch aufgenommen werden, wer das 55. Lebensjahr vollendet hat, Rente oder Pension bezieht oder finanziell hilfsbedürftig im Sinne des Sozialrechts ist.

Auch hier sind die Beiträge gedeckelt auf den Höchstbeitrag der GKV – pro Person. Gelten die Versicherten als hilfsbedürftig, reduziert sich der Beitrag auf die Hälfte.

Beitragsentlastungstarife

Um die Beiträge im Alter möglichst gering zu halten, bieten die Versicherer auch Beitragsentlastungstarife an. Diese funktionieren ähnlich wie die Altersrückstellungen: Die Versicherten sparen während des gesamten Versicherungszeitraums eine gewisse Summe an, um dann im Alter davon zu profitieren. Interessant sind die Tarife, weil sich der Arbeitgeber daran beteiligt, sofern der Höchstzuschuss noch nicht ausgeschöpft ist. Auf der anderen Seite gelten die Beitragsentlastungstarife als unflexibel, da sie ein Leben lang weiterbezahlt werden müssen und bei einem Wechsel des Versicherers je nach Tarif der Verlust der angesparten Summe droht.