Kredit umschulden: Sinnvoll oder nicht?

So berechnen Sie, ob Sie mit günstigeren Zinsen Kreditkosten senken können

Wenn Sie Ihren Kredit umschulden, um Kosten zu sparen, können Sie oben berechnen, ob die Umschuldung sinnvoll ist. Die Zinsen des neuen Umschuldungskredits erhalten Sie über den Button "Jetzt vergleichen": Da sehen Sie die möglichen Zinsspannen und können individuelle Kreditangebote einholen. Achten Sie darauf, dass Sie beim Kostenvergleich eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigen. Diese beträgt bei Ratenkrediten 1,0 Prozent des aktuellen Kreditsaldos (bei weniger als 12 Monaten Restlaufzeit 0,5 Prozent).

Die folgende Grafik zeigt, wie sich die Entschädigung auf die Ersparnis der durchschnittlichen Umschuldung auswirkt.

Sie können die Ersparnis auch manuell ausrechnen. Gehen Sie dabei schrittweise vor:

Schritt 1: Verbleibende Kosten ermitteln

Für die Ermittlung der noch ausstehenden Kosten benötigen Sie die restliche Anzahl der Monatsraten sowie den aktuellen Kreditsaldo (Restschuld). Den Saldo können Sie über das Online-Banking der kreditgebenden Bank oder durch Nachfrage erhalten.

Multiplizieren Sie nun die Anzahl der noch ausstehenden Monatsraten mit der Ratenhöhe. Beachten Sie dabei, dass die letzte Rate häufig einen niedrigeren Betrag als die anderen Raten aufweist. Zur Summe der Raten kommt noch eine mögliche Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung hinzu.

Schritt 2: Konditionen für Umschuldungskredit vergleichen

Vergleichen Sie nun die Konditionen eines neuen Kredites mit dem Zinssatz Ihres Altkredites. Sind die Effektivzinsen des Umschuldungskredits deutlich günstiger als die des bestehenden Darlehens, sollten Sie den Kredit umschulden

Wie viel Geld Sie konkret sparen, sehen Sie, wenn Sie die Gesamtkosten des neuen Kredites plus Vorfälligkeitsentschädigung den regulär verbleibenden Kosten des alten Kredites gegenüberstellen.

Schritt 3: Neuen Kredit beantragen

Nun können Sie den neuen Kredit bei der Bank beantragen, die Ihnen die günstigsten Konditionen bietet. Sie prüft dabei Ihre Bonität und Ihren Schufa-Eintrag. Sind die Daten aus Sicht der Bank in Ordnung, bewilligt sie den Kredit und veranlasst die Auszahlung. Mit diesem Geld können Sie die verbleibenden Schulden ablösen und den alten Kredit kündigen, wenn die neue Bank dasfür Sie nicht übernimmt.

Wann ist es außerdem sinnvoll, einen Kredit umzuschulden?

Neben günstigeren Zinsangeboten gibt es auch weitere Situationen, die eine Umschuldung sinnvoll erscheinen lassen.

Raten reduzieren durch Laufzeitverlängerung

Hat sich das frei verfügbare Einkommen während der Kreditlaufzeit reduziert? Dann kann eine Umschuldung auf einen Kredit mit längerer Laufzeit und niedrigerer Rate sinnvoll sein. So bleibt das Girokonto trotz Einkommensverlust im Plus und keine hohen Dispozinsen fallen an.

Durch die längere Laufzeit steigen jedoch meist die Zinskosten und viele Banken verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung. Manche Banken lassen als Alternative zur Umschuldung eine Ratenpause zu – diese erhöht die Gesamtkosten durch die verlängere Laufzeit ebenfalls, aber die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt. Für Ratenpausen dürfen Banken Bearbeitungsgebühren verlangen.

Rate erhöhen und schneller zurückzahlen

Wenn sich das Einkommen dagegen erhöht, besteht Spielraum für eine höhere Monatsrate. Bei dieser Konstellation kann es empfehlenswert sein, einen Umschuldungskredit mit höherer Rate aufzunehmen, um die Rückzahlung zu beschleunigen und Zinskosten einzusparen. Wie hoch das Einsparpotenzial bei gleichem Zinssatz und einer Kündigungsmöglichkeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung ist, zeigt die folgende Beispielrechnung:

In diesem Beispiel zahlt der Verbraucher knapp 70 Euro mehr pro Monat, um 311 Euro zu sparen. Sind aber bei dem Kredit keine kostenlosen Sondertilgungen möglich, würde der Kunde bei der Umschuldung zusätzliche 100 Euro Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen müssen und insgesamt nur 211 Euro sparen.

Kredite zusammenlegen für besseren Überblick

Wenn mehrere kleinere Ratenkredite parallel laufen, ist die Zusammenlegung überlegenswert, um den Überblick über die Finanzen zu verbessern. Dabei sollten Kreditnehmer jedoch sicherstellen, dass sich durch die Zusammenlegung in der Summe die Zinskosten reduzieren.

Kann ich einen Kredit während der Laufzeit kündigen?

Ob und zu welchen Bedingungen Sie einen laufenden Kredit kündigen können, hängt von der Kreditform ab.

• Dispokredite. Die Rückzahlung eines Dispokredites erfolgt automatisch mit jeder Gutschrift auf dem Girokonto. Sobald Sie einen Betrag in Höhe des noch ausstehenden Dispokredites erhalten, ist somit der Kredit getilgt. Weiterhin bestehen bleibt dabei die Vereinbarung über den Kreditrahmen – somit müssen Sie bei künftiger Inanspruchnahme des Dispo-Kreditrahmens diesen nicht wieder neu beantragen. Die Ablösung von Dispo-Schulden durch einen Ratenkredit löst somit keine Kündigung aus, senkt aber Ihre Dispo-Zinskosten auf Null.
• Ratenkredite. Wenn Sie einen Ratenkredit abgeschlossen haben, können Sie die noch ausstehenden Verbindlichkeiten jederzeit und ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist außerplanmäßig zurückzahlen. Mit der vollständigen Rückzahlung endet der Kreditvertrag. Einzelne Banken ermöglichen darüber hinaus auch außerplanmäßige Teilrückzahlungen.
• Immobilienkredite. Bei mit Grundschulden besicherten Immobilienkrediten ist eine Kündigung während der Sollzinsbindung grundsätzlich nicht möglich. Ausnahmen bestehen lediglich bei wichtigem Grund wie etwa dem Verkauf der mit dem Kredit finanzierten Immobilie.

Sind mit der vorzeitigen Rückzahlung Gebühren verbunden?

Dispokredite können jederzeit gebührenfrei getilgt werden. Bei Ratenkrediten hängt die Höhe der Gebühr für eine vorzeitige Rückzahlung von der verbleibenden Laufzeit ab:

• Beträgt die restliche Laufzeit des Kredites mehr als 12 Monate, darf die Bank maximal 1,0 Prozent des noch ausstehenden Kreditbetrags als Entschädigung verlangen.
• Liegt die Restlaufzeit bei weniger als 12 Monaten, ist die Höhe der Entschädigung auf 0,5 Prozent des noch ausstehenden Kreditbetrags begrenzt.

Einzelne Banken verzichten auf diese Entgelte und ermöglichen ihren Kreditnehmern die gebührenfreie vorzeitige Rückzahlung.

Bei Immobilienkrediten wird die Vorfälligkeitsentschädigung individuell anhand von Restschuld, Marktzins und verbleibender Laufzeit berechnet. Hier kommen oftmals Beträge in vier- oder gar fünfstelliger Höhe zusammen. Der Verivox-Rechner hilft, sie abzuschätzen.

Zum Rechner

Wie wirkt sich eine Umschuldung auf die Schufa aus?

Durch eine Umschuldung kann sich der Schufa-Score temporär verschlechtern, wenn sich die Anzahl der in den letzten zwölf Monaten aufgenommen Kredite oder die längste Restlaufzeit der bestehenden Kredite erhöht. Nachfolgend ein Überblick:

Erhöhung der Zahl der in den letzten zwölf Monaten abgeschlossenen Ratenkredite

• von Null auf einen Ratenkredit: minus 18 Punkte
• von einem auf zwei Ratenkredite: minus 16 Punkte
• von zwei auf drei Ratenkredite: minus 32 Punkte

Verlängerung der längsten Restlaufzeit der bestehenden Ratenkredite

• auf weniger als drei Jahre: keine Auswirkung
• von weniger als drei auf weniger als vier Jahre: minus 13 Punkte
• von weniger als vier auf weniger als fünf Jahre minus 20 Punkte
• von weniger als fünf auf weniger als sechs Jahre: minus 18 Punkte
• von weniger als sechs auf mehr als sechs Jahre: minus 10 Punkte

Bei größeren Laufzeitverlängerungen addiert sich der Punkteverlust. So führt etwa eine Verlängerung von zwei Jahren auf viereinhalb Jahre zu minus 33 Punkten.

Umgekehrt kann eine Laufzeitverkürzung den Schufa-Score verbessern. So bringt eine Verringerung der Restlaufzeit von vier Jahren auf drei Jahre ein Plus von 20 Punkten und von drei Jahren auf weniger als drei Jahre ein Plus von 13 Punkten.

Wann sollte ich prüfen, ob sich eine Umschuldung lohnt?

• Marktzinsen sinken: Immer dann, wenn die Zinsersparnis höher ist als etwaige Gebühren für die vorzeitige Kreditauflösung, ist eine Umschuldung finanziell sinnvoll.
• Dispo im Dauerminus: Wer den Dispokredit dauerhaft in Anspruch nimmt, zahlt dafür hohe Zinsen. Ist in den nächsten Monaten keine Rückkehr in den Guthabenbereich zu erwarten, lohnt sich die Umschuldung auf einen kurzlaufenden Ratenkredit mit maximal zwölf Monaten Laufzeit. Wichtig: Während der Rückzahlung sollte das Konto unbedingt im Plus bleiben, um eine Überschuldung zu vermeiden.
• Veränderung des finanziellen Spielraums: Bei dauerhaften Änderungen des Haushaltseinkommens sollten Kreditnehmer überprüfen, ob sie in Form einer Umschuldung die Kreditrate nach oben oder unten anpassen sollten.